我國商業養老保險現狀及發展建議

2021-12-08 10:13:37宋書芹王文玫羅萬堂

商展經濟·下半月 2021年11期

宋書芹王文玫羅萬堂

摘要：隨著我國逐步進入老齡化社會，居民的養老需求越來越大。本文分析了商業養老保險的重大意義，指出了我國商業養老保險起步較晚，處于發展的初級階段，各方面發展還不成熟;并分析了我國商業養老保險存在的如居民的投保意識不高等問題，進而提出了促進我國商業養老保險發展的建議。期望通過本文的研究，能對我國商業養老保險的發展提供一定的借鑒。

關鍵詞：商業養老保險;第三支柱;保險公司;老齡化社會;個稅遞延

本文索引：宋書芹，王文玫，羅萬堂.<標題>[J].商展經濟，2021（22）：-052.

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.22.14

目前，全球逐漸進入老齡化社會。較早進入的國家是日本、意大利等國家，我國也逐漸進入老齡化社會。我國老齡化社會的進程加快，居民的養老意識也逐漸提高，65歲及以上年齡老年人的比例逐漸增高，居民的養老問題如何解決呢？國家養老、社會養老、家庭養老、子女養老……目前我國的養老方式主要有三種：第一種是社會養老，就是我們常說的社會養老保險。第二種是企業養老，如企業年金等。第三種主要是商業養老保險。商業養老保險是我國養老產業的第三支柱，居民的養老需求加大，商業養老保險的市場空間巨大。

1 發展商業養老保險的現實意義

大力發展商業養老保險對構建和諧社會具有重要意義。發展商業養老保險，有利于積極應對我國的人口老齡化問題，滿足居民的養老需求;有利于完善我國的社會養老保障體系;發展商業養老保險，有利于降低家庭養老的風險，刺激家庭消費，促進消費與投資的雙向平衡發展;發展商業養老保險，有利于優化我國的金融市場結構，也有利于我國“三農”問題的解決。

2 我國商業養老保險的現狀

我國的第三支柱商業養老保險處于發展的初級階段，發展尚不充分，各方面發展還不成熟，沒有形成完善的體系，具有很大的發展潛力，有待于進一步發展和提高。我國的潛在養老需求很大，大部分居民的投保意識和加保意識較差。商業養老保險沒有發揮儲蓄型養老主力軍的作用，沒有替代居民的養老儲蓄。我國的商業養老保險發揮著越來越重要的作用，但是與國際發展水平相比，還有很大的差距，在我國的養老保險體系中的地位和作用沒有充分發揮出來。

目前，我國的保險公司發展還不成熟，在商業養老保險服務方面沒有起到應有的作用，商業養老保險產品不能滿足多樣化的養老需求。目前，商業養老保險產品主要是萬能險和分紅險，如平安保險公司的金瑞人生，復利計息，按約定可隨時領取，靈活性高（約定領取時間和方式）;個稅遞延型商業養老保險產品逐步在各地推行，針對投保人的稅收優惠，吸引更多人群投保;養老保險公司受托提供養老保障資金管理服務;帶有互聯網基因的商業養老保險產品也在不斷推行，如支付寶平臺的保險產品等。但是從總體看，目前商業養老保險產品仍不能滿足居民多樣化的養老需求。

保險公司商業養老保險代理人的綜合素養有待提高。商業養老保險對代理人的素質要求很高，代理人既要具備相關的產品知識，又要具備專業技能和銷售技巧，還要有很高的服務意識。目前我國商業養老保險從業人員學歷水平不一，人員素質也是參差不齊（有的保險公司根據學歷水平和其他因素將代理人分為普通人才和優秀人才，待遇也有區別），產品知識、專業技能、服務意識有待于進一步提高。由于保險公司嚴格的考核制度和各種管理措施，使得人才的流動性很大，很多代理人干一兩年就辭職（緣故市場開發殆盡），所以容易形成短視現象，追求短期利益，忽視給客戶帶來的長期價值。

保險公司的服務質量有待提高。保險公司沒有提供優質的服務，使客戶有不愉快的投保、理賠等體驗，對保險公司的產品、人員、服務等產生不滿，進而認為保險是騙人的，誤解保險，對整個行業產生不利。

3 我國商業養老保險存在的問題

我國商業養老保險開展的時間較短，市場運行不夠完善，存在著各種各樣的問題。輕視業務質量、忽視風險防范，導致業務技術含量偏低，產品與產品之間趨于同質化。

3.1 相關部門及保險公司的宣傳不到位

相關部門及保險公司的宣傳不到位，沒有對居民產生足夠的影響力，居民對商業養老保險不理解或產生誤解。

3.2 居民的投保意識較差，部分人群對商業養老保險有誤解

我國的居民普遍投保意識較差，這與相關部門的宣傳力度有關系。部分人群對保險有誤解，道聽途說或有不愉快的投保、理賠體驗等，誤認為保險是騙人的，沒有對商業養老保險形成正確的認識。

3.3 體制機制有待完善和優化，相關政策亟待出臺

我國商業養老保險的相關法律法規等還不健全，體制機制有待完善，亟需相關法律法規政策的出臺，規范市場秩序。

3.4 稅收優惠政策有待加強

我國已經逐步在財稅政策方面有一些優惠措施，包括對保險公司的稅收優惠政策，以及對于投保人的個稅遞延等優惠政策。但是針對商業養老保險的稅收優惠政策有待進一步加強，給保險公司和投保人更大的稅收優惠，促進養老市場發展。

3.5 商業養老保險產品種類較少，無法滿足多樣化的養老服務需要

商業養老保險產品種類和數量相對于我國龐大的老年人口基數來說，還是比較少，養老服務供給嚴重不足，無法滿足多樣化的養老服務需求。

3.6 保險公司的作用沒有充分發揮

保險公司在推動商業養老保險發展方面有著非常重要的作用，但是目前保險公司的作用沒有充分發揮，有待進一步發掘。

3.7 保險產品銷售的專業化水平有待提升

保險公司銷售的專業化水平有待提升，沒有形成面向個人客戶的營銷服務體系。包括代理人對商業養老保險產品的掌握程度、銷售技能的掌握，以及工作態度等方面都需進一步提高，面向個人客戶的營銷服務體系尚未成熟。

3.8 養老產業有待進一步規范，市場發育還不成熟

目前我國的養老產業沒有形成完善的體系，需要進一步完善和規范，行業亂象叢生。

4 我國商業養老保險的發展建議

筆者對我國商業養老保險的發展有以下建議。

4.1 政府層面的大力支持

大力發展商業養老保險，需要政府層面的政策支持和方向引導。政府需加強商業養老保險的觀念宣傳，使居民認為商業養老保險是必要的，是對社會養老保險的有力補充，對商業養老保險形成正確的認識。另外，需要提高居民人均收入，只有人們經濟實力上來了，才有能力、有意愿購買商業養老保險。

4.2 加快完善稅收優惠政策實施，提高各方面的參與積極性

支持對商業養老保險的創新發展，對創新發展商業養老保險給予優惠政策，比如稅收優惠等措施。稅收的作用至關重要，國家的稅收優惠政策一方面是針對保險公司的;另一方面是針對個人的。國家對于保險公司的稅收政策采取一定的優惠政策或減免政策等，支持保險公司的工作開展。另一方面，稅收優惠是針對個人購買商業養老保險的，如投保人個稅遞延政策，給投保人稅收優惠，提高居民購買商業養老保險的積極性。加快完善稅收優惠政策的實施，需要多方面配合，提高各方面參與積極性，包括政府部門、稅務部門、保險公司等方面配合，共同協調推進工作開展。

4.3 大力發揮保險公司的作用

大力發揮保險公司的作用，助力新時代的養老保障體系建立。養老保險公司不僅賣商業養老保險產品，更重要的是還提供養老服務，提高產品的附加價值。保險公司以解決客戶的需求為出發點，不是賣單一的產品，而是提供解決養老問題的方案和產品組合，提供整體養老服務方案。

4.3.1 保險公司的宣傳促進工作做扎實

提高人們的投保意識，既要有政府層面的政策支持和方向引導，又需要保險公司的宣傳促進，包括公益廣告，媒體宣傳，代理人的推廣等方面，來做宣傳推廣工作，提高居民的投保意識和加保意識，做好風險防御，滿足養老需求。

4.3.2 保險公司的養老保險產品不斷優化和豐富，滿足養老人群的多樣化需求

眾多的保險公司需要從養老人群的自身特點和切身需求出發，開發設計出更多更合理的商業養老保險產品，滿足居民的多樣化養老需求。商業養老保險產品既提供養老服務，又提供保險保障。投保年齡、保額設計、繳費方式、保險期間、領取方式、領取時間、預期收益等方面都要做到專業化且人性化的設計，符合養老人群的年齡特點及切身需求，促進商業養老保險險種與保障范圍的豐富化。

4.3.3 保險公司代理人綜合素養提升

保險公司需要嚴把招聘關，招聘具有一定學歷水平的，一定專業素養和職業道德素養的人員入司。保險公司需要做好培訓工作，培養優秀的專業性人才。中國平安的培訓體系在業界是數一數二的，提出了“最好的培訓在平安”的理念和目標。根據不同層級的代理人開展針對性的培訓，有新人培訓，新人轉正后的培訓和晉升培訓，內容包括產品知識、銷售技巧、工作態度的培訓等。做到培訓細化，針對員工每一個階段的培訓需求來展開培訓，促進員工的綜合素養提升。

4.3.4 保險公司服務質量的提高

保險公司的服務質量需要進一步提高。提供高品質的服務，做好理賠工作和售后服務等工作。保險公司的理賠數據要真實也要好看，吸引更多的人群投保。居民購買商業養老保險，享受的是服務，所以服務質量是至關重要的。

4.3.5 完善面向個人客戶的營銷服務體系

通過提供高質量的養老服務，不斷提高客戶黏性，使客戶有投保或加保行為，進而完成轉介紹，吸引更多的人群購買。

4.3.6 加強科技研發，以科技解決方案推動行業整體發展

科技協同商業養老保險產品開拓創新，探索互聯網新業務模式。目前，平安科技公司堅持科技引領金融，向大數據方向發展，助力商業養老保險產品創新發展。這樣可以提高客戶體驗，提高客戶滿意度和公司美譽度，吸引更多的人群投保和加保。保險公司需要充分利用大數據、AI的科技力量，提供養老解決方案，更安全、更可靠地推動商業養老保險發展，實現客戶用一部手機或一臺電腦就可以自主實現投保、繳費、理賠、咨詢、給付等操作，實現科技改變生活。

4.3.7 建立專業的養老保險公司

建立專業的養老保險公司，提供專業的養老保險和服務，滿足居民的養老需求。除以上內容之外，保險公司還可以持續為第三支柱產業的發展建言獻策，促進產業持續穩定發展。

4.4 加強與養老產業合作

將養老和健康管理有效結合。鼓勵保險公司與養老產業合作，如建立適合不同消費水平的養老社區等方式，來滿足居民的多樣化需求。“保險+養老”運營模式將是未來的一大發展趨勢，有很大的發展空間，將是養老市場的藍海。

4.5 做好行業監管

相關部門做好行業監管，打擊行業亂象，優化行業環境。對于一些騙保、黑產退保等不法行為嚴厲打擊，使行業健康發展。

綜上所述，我國的商業養老保險起步較晚，但是增長較快，在發展過程中存在一些問題。筆者提出了促進我國商業養老保險的發展建議，希望能對我國商業養老保險的發展提供一定的借鑒。

參考文獻

徐澤群.個人商業養老保險稅收優惠政策研究[D].成都：西南交通大學，2009.

劉秋明.大力發展我國商業養老保險[J].科技智囊，2009（7）：58-67.

郭凱，鈄旭杰.創新商業養老保險商業模式的探索[J].上海保險，2010（9）：10-13.

陳強.我國商業養老保險之現狀及對策[J].上海保險，2007（1）：13-16.