民間借貸的認(rèn)定與審查

文 李德望

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)之間的資金往來頻繁，隨之而來的是借貸關(guān)系的活躍。符合貸款條件的借款人通常選擇去銀行融資，而發(fā)生在金融機(jī)構(gòu)以外的一些金融主體，包括自然人、法人之間的資金借貸行為即我們通常所說的民間借貸，因其事實(shí)與證據(jù)的復(fù)雜多變，認(rèn)定具有一定的難度。

民間借貸是民間資本的一種流通方式，其本質(zhì)上是一種金融行為模式，也應(yīng)受到法律法規(guī)的約束。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，民間借貸是指“自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為”。民間借貸的成立往往有以下幾個步驟：借款人有借款的意思表示，出借人產(chǎn)生出借款項(xiàng)的承諾，雙方達(dá)成合意后，出借人向借款人交付出借款項(xiàng)，借款人書寫借款憑證。

借貸關(guān)系的認(rèn)定條件

基于借貸主體的不同，具體可以分為以下3種形式：一是發(fā)生在自然人之間的借貸，二是發(fā)生在自然人與經(jīng)濟(jì)組織之間的借貸，三是發(fā)生在經(jīng)濟(jì)組織之間的借貸。上述經(jīng)濟(jì)組織包括法人及非法人組織。

主體問題是區(qū)分民間借貸與其他法律關(guān)系的首要環(huán)節(jié)，明確具體的法律關(guān)系才能更好把握定性，進(jìn)而做出合法合理的裁判。如果是發(fā)生在熟人之間的借貸比較容易查證，熟人之間資金往來一般有跡可循，聯(lián)系相應(yīng)的借款時間及資金流動容易進(jìn)行認(rèn)定。但現(xiàn)實(shí)生活中還容易發(fā)生借款人向出借人以外的第三人借款，再由該第三人向出借人支付借款的情形，對于這種情形，應(yīng)如何認(rèn)定？筆者認(rèn)為可以從審查出借人、借款人、第三人之間的身份關(guān)系來進(jìn)行基礎(chǔ)認(rèn)定，審查出借人、借款人、第三人之間是否存在朋友、親戚關(guān)系。若存在上述關(guān)系，基于信任出借人有將借款經(jīng)第三人之手轉(zhuǎn)借給借款人的可能性，再結(jié)合相關(guān)證據(jù)如微信聊天記錄、借款到達(dá)借款人的時間、轉(zhuǎn)賬憑證等因素，可以認(rèn)定出借人的出借行為及其債權(quán)人的地位。但上述認(rèn)定需要警惕明為出借人、實(shí)為職業(yè)放貸人的情形，對于年內(nèi)同一出借人在同一基層法院有民事訴訟10件以上、借條格式統(tǒng)一的民間借貸案件，需要進(jìn)行關(guān)聯(lián)性審查，確認(rèn)是否屬于職業(yè)放貸人。若發(fā)現(xiàn)出借人的行為涉嫌刑事犯罪的要及時移送公安、檢察機(jī)關(guān)。

在審查借款合同、借條等債權(quán)憑證時，不僅要審查證據(jù)形式上的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)證據(jù)的取得方式、證據(jù)的形成方式、證據(jù)提供者與案件的關(guān)聯(lián)性等，對證據(jù)的證明效力進(jìn)行全面的審查和判斷。日常生活中，人們在對待不同的借貸金額時，采取的注意程度往往存在著差異，對于借貸金額不大的，在資金交付及借款憑證的出具上隨意性較強(qiáng)；數(shù)額較大的，一般會出具借款憑證，也就是常見的“借條”。借條雖然是民間借貸關(guān)系成立的重要證據(jù)之一，但并不是唯一證據(jù)，民事上的證據(jù)既要合乎法律范疇內(nèi)的要件，又要合乎日常生活習(xí)慣、交易習(xí)慣及常理。

在這類案件的審查上，如果出借人主張借款是通過現(xiàn)金方式支付給借款人的，在審查借條等債權(quán)憑證后，若借款人沒有相反的證據(jù)來推翻借貸關(guān)系，則可以認(rèn)定借款事實(shí)。日常生活中對于較大金額的借貸，出借人一般不會采用現(xiàn)金交付的方式，而是銀行轉(zhuǎn)賬、微信轉(zhuǎn)賬等方式，對于這種借貸通常應(yīng)當(dāng)結(jié)合出借人銀行資金往來、出借人經(jīng)濟(jì)實(shí)力等因素綜合判斷。

相關(guān)法規(guī)：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二條：“出借人向人民法院提起民間借貸訴訟時，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。”第十六條：“原告僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或者其他債務(wù)的，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證責(zé)任。”

對于出借款項(xiàng)交付的審查，一般應(yīng)當(dāng)對交付的方式、交付時間、交付地點(diǎn)、交付情形等進(jìn)行綜合認(rèn)定。如果是借貸金額較小的，出借人主張現(xiàn)金交付的，結(jié)合借條等證據(jù)可以認(rèn)定已完成實(shí)際交付。對于出借人主張以現(xiàn)金交付的方式出借較大金額款項(xiàng)的，則應(yīng)通過對出借人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力審查、出借人銀行流水明細(xì)分析、借條出具時間、有無相關(guān)證人證言等情形進(jìn)行全面審查，進(jìn)而認(rèn)定借款是否實(shí)際交付到借款人手中。

借貸款項(xiàng)的實(shí)際交付是民間借貸關(guān)系成立的最后一步，若只有借款憑證而沒有完成實(shí)際交付，則無法認(rèn)定民間借貸關(guān)系的成立。司法實(shí)踐中也發(fā)生過僅憑借條等債權(quán)憑證勝訴的案件，這種案件往往需要法官對案件事實(shí)及案件細(xì)節(jié)進(jìn)行深挖，探尋案件的真相。

相關(guān)法規(guī)：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第九條：“自然人之間的借款合同具有下列情形之一的，可以視為合同成立：（一）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時；（二）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時；（三）以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時；（四）出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對該賬戶實(shí)際支配權(quán)時；（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時。”第十五條第二款：“被告抗辯借貸行為尚未實(shí)際發(fā)生并能做出合理說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項(xiàng)交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)變動情況以及證人證言等事實(shí)和因素，綜合判斷查證借貸事實(shí)是否發(fā)生。”

民間借貸審查中證據(jù)規(guī)則的運(yùn)用

對于出借人僅依據(jù)轉(zhuǎn)賬憑證提起的民間借貸案件，是否存在借貸合意應(yīng)遵循以下舉證順序：首先，由出借人提交轉(zhuǎn)賬憑證，證明款項(xiàng)已經(jīng)實(shí)際交付給借款人；其次，若借款人提出抗辯，則由借款人對抗辯事由提供相應(yīng)的證據(jù)；最后，出借人進(jìn)一步證明存在借貸合意。

對于出借人僅憑“借條”等債權(quán)憑證提起的民間借貸案件，出借人是否完成款項(xiàng)的交付應(yīng)遵循以下舉證規(guī)則：首先，核實(shí)出借人的資金能力，結(jié)合借條出具的時間查看出借人銀行賬戶、支付寶賬戶等在借條載明的時間內(nèi)是否有出借款項(xiàng)的流出；其次，結(jié)合交易習(xí)慣、交易方式等來認(rèn)定款項(xiàng)是否已到達(dá)借款人賬戶，從而認(rèn)定出借人完成了實(shí)際出借義務(wù)。

相關(guān)法規(guī)：

《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》：第二條：“當(dāng)事人對自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對方訴訟請求所依據(jù)的事實(shí)有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。沒有證據(jù)或者證據(jù)不足以證明當(dāng)事人的事實(shí)主張的，由負(fù)有舉證責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利后果。”第七十二條：“一方當(dāng)事人提出的證據(jù)，另一方當(dāng)事人認(rèn)可或者提出的相反證據(jù)不足以反駁的，人民法院可以確認(rèn)其證明力。一方當(dāng)事人提出的證據(jù)，另一方當(dāng)事人有異議并提出反駁證據(jù)，對方當(dāng)事人對反駁證據(jù)認(rèn)可的，可以確認(rèn)反駁證據(jù)的證明力。”

民間借貸認(rèn)定條件之外的審查

一要注意區(qū)分民間借貸與合伙關(guān)系。在民間借貸案件中，曾出現(xiàn)過一方當(dāng)事人主張出借的款項(xiàng)是借款，雙方應(yīng)當(dāng)是民間借貸關(guān)系，另一方當(dāng)事人主張出借的款項(xiàng)是股金或者合伙資金，雙方應(yīng)當(dāng)是合伙關(guān)系的情形。

對于如何區(qū)分應(yīng)從以下幾方面來綜合分析：首先，判斷當(dāng)事雙方之間形成的是借貸的合意還是合伙的合意，合伙關(guān)系一般會共同出資、有共同的經(jīng)營項(xiàng)目、有參與合伙經(jīng)營的行為，且雙方會簽訂合伙協(xié)議，有就合伙關(guān)系成立的溝通協(xié)商；其次，審查支付款項(xiàng)的性質(zhì)，如果是民間借貸，支付的款項(xiàng)在到達(dá)一方當(dāng)事人即完成了支付行為，后續(xù)借款人對出借款項(xiàng)的支配多發(fā)生在自己、親朋好友之間，或者是為了償還貸款、進(jìn)行消費(fèi)等行為。如果是合伙關(guān)系，在支付的款項(xiàng)到達(dá)一方當(dāng)事人后，該款項(xiàng)往往會流入特定的賬戶，比如合伙經(jīng)營賬戶、固定投資的股票債權(quán)賬戶、特定的第三人等；最后，合理分配舉證責(zé)任，如果當(dāng)事人持有書面的合伙協(xié)議、投資協(xié)議、投資轉(zhuǎn)賬等證據(jù)，在綜合審查合伙金額與支付款項(xiàng)金額是否一致、時間是否吻合等情況后，則認(rèn)定當(dāng)事人之間成立合伙關(guān)系。

但有些情形應(yīng)認(rèn)定為民間借貸：一是當(dāng)事人之間簽訂合伙協(xié)議是為了保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，這種情形下當(dāng)事人之間真實(shí)的法律關(guān)系是債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而不是合伙關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為民間借貸。二是當(dāng)事人之間雖然簽訂了合伙協(xié)議，但合伙協(xié)議中約定出資人不參與實(shí)際經(jīng)營，只分紅而不承擔(dān)虧損風(fēng)險，這種情形屬于用合伙的形式掩蓋借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為民間借貸。如果當(dāng)事人持有借條、轉(zhuǎn)賬證明等證據(jù)，出借人并未參與實(shí)際經(jīng)營，也不享受分紅等利益分配，則認(rèn)定當(dāng)事人之間成立民間借貸關(guān)系。

二要注意民間借貸中的虛假訴訟行為。民間借貸中的虛假訴訟行為是指在民間借貸案件中，當(dāng)事人之間惡意串通，采取虛構(gòu)借貸關(guān)系、捏造借貸事實(shí)提起民事訴訟，侵害他人合法權(quán)益、謀取非法利益的行為。對于這類案件首先要核查各方當(dāng)事人之間的關(guān)系，如果當(dāng)事人之間存在關(guān)聯(lián)關(guān)系或人員混同的情形，可以認(rèn)定當(dāng)事人之間存在惡意串通虛假訴訟；其次，審查出借款項(xiàng)的流出是否存在“出借人——借款人——出借人”，如果存在這種情形，也可以認(rèn)定當(dāng)事人之間存在惡意串通虛假訴訟；最后，加強(qiáng)出借人的舉證責(zé)任，出借人要對出借資金的來源、出借時間地點(diǎn)、出借前的溝通等情形舉證，對于存在合理懷疑的證據(jù)要求出借人進(jìn)一步舉證，通過上述方法來驗(yàn)證借貸事實(shí)是否存在、是否合理、前后是否有邏輯矛盾，能否構(gòu)建起唯一的證據(jù)鏈，進(jìn)而來認(rèn)定是否存在虛假訴訟。

相關(guān)法規(guī)：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十八條：“人民法院審理民間借貸糾紛案件時發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來源、交付方式、款項(xiàng)流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí)，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：（一）出借人明顯不具備出借能力；（二）出借人起訴所依據(jù)的事實(shí)和理由明顯不符合常理；（三）出借人不能提交債權(quán)憑證或者提交的債權(quán)憑證存在偽造的可能；（四）當(dāng)事人雙方在一定期限內(nèi)多次參加民間借貸訴訟；（五）當(dāng)事人無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對借貸事實(shí)陳述不清或者陳述前后矛盾；（六）當(dāng)事人雙方對借貸事實(shí)的發(fā)生沒有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理；（七）借款人的配偶或者合伙人、案外人的其他債權(quán)人提出有事實(shí)依據(jù)的異議；（八）當(dāng)事人在其他糾紛中存在低價轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的情形；（九）當(dāng)事人不正當(dāng)放棄權(quán)利；（十）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。”

在此，小編要提醒大家，在資金流轉(zhuǎn)的過程中，雙方當(dāng)事人都需要提升風(fēng)險防范意識，提高證據(jù)意識，妥當(dāng)保存好相關(guān)憑證等證據(jù)，切實(shí)維護(hù)自身合法權(quán)益。