商業銀行與互聯網金融應對金融風險對比

董曉珍

摘 要：隨著時代的發展，金融行業不斷創新，互聯網金融也應運而生。互聯網金融作為金融行業的新興領域有著較大的優勢，但在實際發展中存在諸多金融風險。該文主要論述了商業銀行和互聯網金融這兩大金融體系應對的金融風險以及兩者應對金融風險的舉措，并對比兩者差異企圖求同存異提出對雙方有益合作的措施，期望共創我國金融行業的繁榮，也希望能對相關人士有所幫助。

關鍵詞：商業銀行互聯網金融金融風險市場

中圖分類號：F830 Comparison of Commercial Banks and Internet Finance's Response to Financial Risks

DONG Xiaozhen

（People's Bank of China， Jiujiang City Center Sub-branch，Jiujiang，Jiangxi Province，332000 China）

Abstract： With the development of the times， the financial industry continues to innovate， and Internet finance also emerges at the historic moment. As an emerging field of the financial industry， Internet finance has a great advantage， but there are many financial risks in actual development. This article mainly discusses the financial risks faced by the two major financial systems， commercial banks and Internet finance， and their measures to deal with financial risks， and compares the differences between the two， attempts to seek common ground while reserving differences， and proposes beneficial cooperation measures for both parties， hoping to create the prosperity of my country's financial industry. ， I also hope to be helpful to relevant people.

Key Words： Commercial bank; Internet finance; Financial risk; Market

現如今，金融行業的發展模式多種多樣，面對的金融風險也在逐漸提高。如何在全球金融經濟高速發展的背景下，去防范金融風險保證經濟的長足發展，是我們去需要思考的問題。商業銀行和互聯網金融作為金融行業的兩大巨頭，在瞬息萬變的市場環境下，均面臨著一定金融風險，因此我們一定要認識到兩者所存在的潛在風險，積極尋找應對方式，將兩者進行對比從而尋求雙方共同應對金融風險的途徑，促成兩者有益合作，從而幫助我國金融行業更好發展，促進國家經濟增長。

1 商業銀行和互聯網金融存在的金融風險

1.1 商業銀行存在的金融風險

商業銀行作為國民經濟的樞紐，在國民經濟中占據著重要地位[1]。近年來隨著中國加入WTO之后，日新月異的市場資本變化，使得商業銀行面臨的金融風險也不斷上升。商業銀行所面臨的金融風險主要來自于兩方面，一方面是市場的不可控性，另一方面則在于金融市場上其他金融模式的興起帶來的沖擊，使得商業銀行預期的發展情況難以實現，也就是會使得商業銀行無法盈利甚至是造成經濟損失。首先，由于商業銀行一直盤踞在金融行業中，發展規模極大，受眾量以及涉及的資金量都是相對而言較大的，其中必定會隱藏相應風險，加之現在金融市場的不確定性，商業銀行所面對的金融風險也是在不斷變化的。其次，隨著互聯網金融等新興經濟領域的出現，一定程度上沖擊了商業銀行的地位。作為傳統金融行業的商業銀行想要在金融浪潮中脫穎而出，就要面臨艱難的陣痛轉型期，很顯然商業銀行目前面臨的形勢并不樂觀，商業銀行經濟目前正處于增長速度換擋期、結構調整陣痛期以及刺激政策消化期的三期疊加階段[2]。這意味著商業銀行所面臨的風險也正在疊加，從單一借貸所產生的信用風險的基礎上還在疊加操作風險、內部管理風險以及一直存在的市場風險等其他風險類型。就算商業銀行有著自己的銀行風險防范體系，但隨著金融風險類型的不斷增加，不可控性也就越來越大。

1.2 ?互聯網金融存在的金融風險

互聯網金融作為近年來異軍突起的新興金融體系，依托于互聯網技術蓬勃發展，強勢滲入金融領域，對傳統金融行業造成了不小的沖擊。盡管互聯網金融順應時代潮流，在發展模式上有著較大的優勢，但依然存在著不小的金融風險。互聯網金融所面臨的金融風險也主要來源于兩方面，一方面在于網絡世界魚龍混雜且互聯網金融存在各種形式，呈現多種特點，所以風險多種多樣，很難預控和評估，也很難進行提前防范，另一方面在于互聯網金融的法律制度不完善、行業管理不到位，因此也一定程度上影響了互聯網金融的穩定發展。眾所周知，互聯網金融類型眾多，包括網貸、眾籌、P2P、互聯網保險大家所熟知的第三方支付[3]，在大數據金融的背景下，互聯網金融在擠占金融產業資源的同時，也在面臨著互聯網的兩面性，其不僅要應對信用風險、運營風險甚至還有技術風險等多種風險，構成原因較多且復雜，非常難以解決。其次互聯網金融產業正值起步階段未來形式一片大好，所以很多公司想來分一杯羹，但由于一些金融公司規模較小，無法接入國家銀行的征信系統中，這成為了互聯網金融所面對的主要風險之一，再加上新型產業的相關法律制度并不完善很容易被鉆空子，這也造成了互聯網金融行業管理風險的存在，使得互聯網金融無法健康穩定發展。

2 ?商業銀行和互聯網銀行應對金融風險的措施對比

2.1 ?商業銀行應對金融風險的措施

盡管商業銀行在資本市場的風口浪尖以及改革的陣痛期，但其面對與日俱增的金融風險，依然在積極管控和防范。首先在金融風險管理上，商業銀行在努力進行信用管理機制建設，建立相應的業務機構，加強征信平臺建設，加強了客戶資產負債管理，對其進行資產監控定期進行評估，以降低金融信用風險。除此之外商業銀行也在實行銀行內部監督管理，加強銀行系統內部對資金清算、備用金等管理，健全商業銀行的內部管理制度，監督銀行的信貸資產質量，對金融市場進行定期分析，從而最大限度上防范控制金融風險。在面對互聯網等新興金融行業的沖擊時，商業銀行也在努力利用互聯網時代帶來的機遇，積極進行改革迎接挑戰，在立足自身優勢的前提下，在經營管理中不斷尋求突破，積極防控風險努力革新，力求促使商業銀行健康、高效的發展。

2.2 互聯網金融應對金融風險的措施

互聯網金融相較于商業銀行來說，所面臨的金融風險更加多樣化，且相對開放包容的互聯網金融環境導致了對金融風險的管控難度更大。好在互聯網行業也在積極應對金融風險，首先互聯網金融也在逐步重視網上征信平臺建設，在法律法規允許的范圍內進行金融監管，利用大數據去完善第三方信用平臺，打造信用管理機制，通過一定的措施去進行業務運作，對違反互聯網金融發展的行為進行相應懲罰。其次在面對運營風險時，互聯網金融也在積極防控，時刻關注市場變化以及網絡變化，堅持技術創新，面對風險時通過運營或技術升級來避免經濟損失。除此之外，國家也對互聯網金融的前景十分看好，在著手于互聯網金融法律法規的完善，幫助互聯網金融進行基礎設施建設以及金融市場監管。互聯網金融公司也在大數據的支撐下，依托國家力量建立信息共享平臺，努力促使互聯網金融信用體系的完善，彌補應對多種金融風險所存在的不足，從而緊跟世界金融浪潮，促進國家經濟的發展。

3 ?商業銀行與互聯網金融應對金融風險的有益合作路徑

盡管互聯網金融對商業銀行造成了一定的沖擊，但在當今時代的金融浪潮下，只有求同存異，雙方共同應對金融風險，才能互利共贏。首先商業銀行作為傳統金融行業的守門員，具有國家控股、規模大以及相對穩定的天然優勢，不可能被互聯網金融所取代。而在大數據的時代下，互聯網金融的出現已經創新打破了金融市場上商業銀行一家獨大的局勢，為國家經濟發展帶來了新的機遇。商業銀行在防控風險的前提下，張弛有度與互聯網金融進行融合，而互聯網金融也應該抓住機遇，充分利用資源優勢去進行技術創新，健全法律法規完善，兩者和而不同，有益合作共同促進金融行業的健康發展[4]。

為促進商業銀行與互聯網金融應對金融風險的有益合作，首先，雙方應該避免壟斷競爭，破壞金融市場環境，商業銀行和互聯網金融應該站在統一戰線，致力于金融監管機制的規范化，在市場開拓方面進行合作，建立平等公正的競爭關系，這也有利于減少市場風險。其次，商業銀行和互聯網金融可以搭建統一征信平臺，這樣不僅能使雙方合作共贏，實現客戶資源的雙開發，還能幫助補足商業銀行和互聯網金融雙方在信用方面存在的漏洞，降低信用風險。最后盡管商業銀行和互聯網金融面臨的風險各有不同，但互聯網金融的資源配置能夠優化商業銀行的業務流程，豐富商業銀行的市場職能。而商業銀行的風險防控體系也能夠使互聯網金融改變激進的產品開發，減少自身的局限性，增強互聯網金融的實力[5-6]。與此同時，政府也能夠更好管控金融市場，健全法律法規建設，三管齊下必能有效降低金融風險。相比之下，商業銀行與互聯網金融的有益合作好過于各自單打獨斗，也能增強金融風險防范能力，促進金融行業的共同繁榮。

4 結語

商業銀行與互聯網金融在金融行業中相互競爭又共同生存，盡管二者所應對風險各不相同，但將商業銀行與互聯網金融應對金融風險的舉措進行對比，能為雙方的未來發展提供一定的參考。讓商業銀行與互聯網金融充分知曉自身優劣，使商業銀行積極應對沖擊，適度與互聯網金融進行合作，向其學習，使互聯網金融立足自身，做好風險防控，優化運營技術。雙方求同存異又共同發展，在金融行業的大背景下，促使雙方進行有益合作，幫助雙方應對金融風險。讓商業銀行與互聯網金融共同營造一個健康、公平競爭的金融環境同時，也能夠打造積極有序的金融市場，強化自身的業務能力獲取更多優質資源，共同降低和防控金融風險，這樣不僅能夠保證金融行業的健康發展，也能促進國家經濟的發展。

參考文獻

[1]劉婧.互聯網金融對商業銀行經營的影響及對策[J].市場研究，2016（5）：09.

[2]張潔.商業銀行與互聯網金融應對金融風險對比分析[J].金融天地，2020（7）：117.

[3]李程程.商業銀行與互聯網金融應對金融風險對比分析[J].金融觀察，2020（8）：46.

[4]劉忠璐.互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響研究[J].財貿經濟，2016（4）：112.

[5]徐燕.互聯網金融環境下我國商業銀行發展策略研究[D].武漢：華中師范大學，2019.

[6]李連夢.互聯網金融與經濟包容性增長[D].北京：對外經濟貿易大學，2020.