鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下寶雞市農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑探討

□賈 曄，張 艷，肖 競(jìng)

（寶雞職業(yè)技術(shù)學(xué)院 陜西 寶雞721013）

《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見(jiàn)》提出，設(shè)立5年過(guò)渡期，從集中資源支持脫貧攻堅(jiān)轉(zhuǎn)向鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果和全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。2021年2月25日，在全國(guó)脫貧攻堅(jiān)總結(jié)表彰大會(huì)上，中國(guó)共產(chǎn)黨寶雞市委員會(huì)被授予“全國(guó)脫貧攻堅(jiān)先進(jìn)集體”的稱(chēng)號(hào)。

目前，寶雞市54.5萬(wàn)建檔立卡貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，521個(gè)貧困村全部退出，5個(gè)貧困縣全部摘帽，區(qū)域性整體貧困得到歷史性解決。為了進(jìn)一步鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，寶雞市按照2025年和2035年兩個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，分別提出了“七個(gè)明顯”和“五個(gè)顯著”的目標(biāo)任務(wù)，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

1 鄉(xiāng)村振興離不開(kāi)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展

1.1 發(fā)展農(nóng)村普惠金融的政策方向明確

金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興離不開(kāi)金融的支持。黨的十九屆五中全會(huì)提出“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”，為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略指明了方向。要健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，就需要深入發(fā)展農(nóng)村普惠金融。普惠性金融體系是指將包括窮人在內(nèi)的金融服務(wù)有機(jī)融入微觀、中觀和宏觀3個(gè)層面的金融體系。這種包容性的金融體系能夠?qū)^大多數(shù)人開(kāi)放金融市場(chǎng)，包括貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶(hù)。普惠金融是讓每個(gè)人獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)。

1.2 農(nóng)村普惠金融發(fā)展前景可期

鄉(xiāng)村振興背景下普惠金融發(fā)展可以拓寬涉農(nóng)金融發(fā)展模式，創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品，細(xì)分農(nóng)村市場(chǎng)，針對(duì)不同領(lǐng)域客戶(hù)群體的金融需求，推出差別化的金融產(chǎn)品，提高信貸產(chǎn)品的適配能力，為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村繁榮作出貢獻(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，2019年末寶雞市常住人口376.10萬(wàn)人，城鎮(zhèn)人口占比為54.26%，低于當(dāng)年全國(guó)常住人口城鎮(zhèn)化率（60.60%）。

2016年6月7日，寶雞市首個(gè)“駐村金融服務(wù)工作室”在隴縣東南鎮(zhèn)東興村掛牌成立，為當(dāng)?shù)厝罕娹k理家樂(lè)卡授信5戶(hù)、40萬(wàn)元，吸引了大批村民前來(lái)轉(zhuǎn)賬和咨詢(xún)。由此可見(jiàn)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展前景可期。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

2.1 我國(guó)普惠金融發(fā)展迅速，涉農(nóng)金融發(fā)展相對(duì)緩慢

隨著普惠金融快速普及，農(nóng)村金融服務(wù)持續(xù)改善。截至2020年6月末，全國(guó)共組建1 640家村鎮(zhèn)銀行，覆蓋31個(gè)省份、1 306個(gè)縣（市、區(qū)），成為我國(guó)農(nóng)村金融薄弱地區(qū)金融供給的主要力量。

中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2020年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2020年末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額172.75萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.8%；人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額21.53萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.2%；普惠小微貸款余額15.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.3%；農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額5.99萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.5%。從報(bào)告可以看出，農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款金額少，而且增長(zhǎng)速度低于各項(xiàng)貸款的平均增長(zhǎng)速度。涉農(nóng)金融發(fā)展相對(duì)緩慢，農(nóng)村金融改革仍是我國(guó)金融體系改革的薄弱環(huán)節(jié)。

2.2 銀農(nóng)對(duì)接平臺(tái)不健全，制約普惠金融發(fā)展

金融貸款的發(fā)放和歸還是個(gè)系統(tǒng)工程。隨著個(gè)人信用貸款收緊，商業(yè)銀行按照自主風(fēng)控原則審慎開(kāi)展業(yè)務(wù)。農(nóng)產(chǎn)品受季節(jié)氣候等因素影響大，貸款歸還存在較大風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村客戶(hù)信用信息不健全，多數(shù)農(nóng)戶(hù)處于無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、無(wú)信用記錄的狀態(tài)，貸款申請(qǐng)發(fā)放困難。

農(nóng)民普遍缺乏金融知識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，貸款資金運(yùn)用不理想，農(nóng)村普惠金融的運(yùn)行存在較大風(fēng)險(xiǎn)[1]。鄉(xiāng)村金融供需雙方信息不對(duì)稱(chēng)，銀農(nóng)對(duì)接平臺(tái)不健全，嚴(yán)重制約普惠金融的推廣和發(fā)展。

2.3 普惠金融服務(wù)農(nóng)村不充分

《中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告（2018）》指出，普惠金融的“最后一公里”，不僅是一個(gè)距離概念，更是一個(gè)金融服務(wù)的觸達(dá)問(wèn)題[2]。目前，普惠金融服務(wù)農(nóng)村不充分，阻礙農(nóng)村普惠金融發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下3方面。一是農(nóng)村普惠金融宣傳力度不夠。農(nóng)民對(duì)普惠金融的理解和認(rèn)識(shí)不到位，有些人寧愿錯(cuò)過(guò)創(chuàng)業(yè)好時(shí)機(jī)，也不愿意被“債務(wù)纏身”。二是農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在季節(jié)性和氣候性等特點(diǎn)，農(nóng)戶(hù)對(duì)小額信貸產(chǎn)品的潛在需求偏多，要求貸款金額和貸款期限相對(duì)靈活，常常不能滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的相關(guān)要求。三是抵押擔(dān)保物缺乏。農(nóng)民可用于抵押的資產(chǎn)有限，難以獲得抵押擔(dān)保貸款。四是貸款程序復(fù)雜，貸款申請(qǐng)困難，降低了農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)貸款的意愿。

2.4 關(guān)注重點(diǎn)領(lǐng)域勝過(guò)薄弱環(huán)節(jié)

普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本，為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。發(fā)展農(nóng)村普惠金融，有利于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。

發(fā)展普惠金融的主要目標(biāo)是提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿(mǎn)意度，引導(dǎo)更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。鄉(xiāng)村振興背景下，各地大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，關(guān)注重點(diǎn)領(lǐng)域勝過(guò)薄弱環(huán)節(jié)。村民思想意識(shí)形態(tài)是鄉(xiāng)村振興的薄弱環(huán)節(jié)。村民思想意識(shí)落后，對(duì)普惠金融缺乏正確認(rèn)識(shí)，是制約農(nóng)村普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要因素。

3 鄉(xiāng)村振興背景下寶雞市農(nóng)村普惠金融的發(fā)展路徑

3.1 金融機(jī)構(gòu)和政府合力，實(shí)現(xiàn)脫貧成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接

“三農(nóng)”問(wèn)題是黨和政府工作的重中之重，解決“三農(nóng)”問(wèn)題離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持和配合。鄉(xiāng)村振興背景下，普惠金融發(fā)展需要解決資金支持問(wèn)題，更需要提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，改善偏遠(yuǎn)地區(qū)的支付結(jié)算環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)和地方政府應(yīng)合力加強(qiáng)支付環(huán)境建設(shè)，提高金融服務(wù)質(zhì)量，持續(xù)推進(jìn)普惠金融服務(wù)[3]，地方政府應(yīng)將政策向農(nóng)村普惠金融傾斜。金融機(jī)構(gòu)向涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，可以采取貸款資金投放數(shù)量和貸款利率隨安置建檔立卡戶(hù)就業(yè)指標(biāo)浮動(dòng)的方式，鼓勵(lì)企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，同鄉(xiāng)村振興有效銜接。

3.2 金融機(jī)構(gòu)和地方高校合力，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展

高校為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展出謀劃策義不容辭。金融機(jī)構(gòu)和地方高校合力，在金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)村之間架起溝通橋梁[4]。金融機(jī)構(gòu)依托高校的科技下鄉(xiāng)活動(dòng)和新型農(nóng)民培訓(xùn)項(xiàng)目，建立農(nóng)村金融服務(wù)站，推廣普惠金融政策，宣傳金融法律法規(guī)，防止村民被騙或被誤導(dǎo)。高校作為第三方，從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度出發(fā)，遵循農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目審批進(jìn)行把關(guān)，對(duì)申請(qǐng)人提供咨詢(xún)服務(wù)和方案策劃，讓村民充分享受?chē)?guó)家優(yōu)惠政策。

3.3 構(gòu)建鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融體系，健全銀農(nóng)對(duì)接平臺(tái)

數(shù)字普惠金融打破了空間、時(shí)間、地域的限制，降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，提高了運(yùn)營(yíng)效率，使金融服務(wù)更加細(xì)致化與精準(zhǔn)化[5]。農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)信用信息缺失阻礙了普惠金融發(fā)展。信用記錄缺乏意味著貸款風(fēng)險(xiǎn)難以把控。面對(duì)此種情況，金融機(jī)構(gòu)謹(jǐn)慎放貸，導(dǎo)致農(nóng)村貧困人口、低收入群體的金融需求無(wú)法得到滿(mǎn)足。構(gòu)建鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融體系，利用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)信用體系建設(shè)，解決貸款信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題。建立農(nóng)戶(hù)信用信息系統(tǒng)，完善線上服務(wù)流程，健全銀農(nóng)對(duì)接平臺(tái)，創(chuàng)新金融貸款模式，提高金融貸款效率，解決農(nóng)戶(hù)貸款難題，提高農(nóng)戶(hù)貸款的可得性。

3.4 加強(qiáng)思想意識(shí)形態(tài)教育，推動(dòng)普惠金融發(fā)展

農(nóng)村意識(shí)形態(tài)落后，制約了普惠金融發(fā)展。鄉(xiāng)村振興背景下，各地開(kāi)展科技下鄉(xiāng)活動(dòng)時(shí)不能忽視意識(shí)形態(tài)教育。應(yīng)加強(qiáng)思想意識(shí)形態(tài)教育，培養(yǎng)村民的誠(chéng)信意識(shí)和法制觀念，引導(dǎo)其形成正確的價(jià)值觀，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。可以把項(xiàng)目培訓(xùn)作為切入點(diǎn)，在培訓(xùn)中融入金融和法治案例，根據(jù)項(xiàng)目情況合理安排資金，提高資金使用效率。掌握市場(chǎng)規(guī)律，樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，在健康的思想意識(shí)形態(tài)下，實(shí)現(xiàn)金融貸款模式和項(xiàng)目創(chuàng)業(yè)有機(jī)結(jié)合、項(xiàng)目實(shí)施發(fā)展和貸款流程同步進(jìn)行，推進(jìn)農(nóng)村普惠金融健康有序發(fā)展。

3.5 金融、保險(xiǎn)和稅收部門(mén)合力，探索普惠金融新模式

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，需要金融、保險(xiǎn)和稅收部門(mén)合力推進(jìn)，發(fā)揮保險(xiǎn)公司保障優(yōu)勢(shì)和稅收部門(mén)稅收優(yōu)惠政策的作用。健全普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，完善涉農(nóng)保險(xiǎn)和涉農(nóng)貸款的抵押機(jī)制，完善鄉(xiāng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，擴(kuò)大鄉(xiāng)村貸款擔(dān)保基金規(guī)模，保障涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，解除農(nóng)戶(hù)創(chuàng)業(yè)的后顧之憂(yōu)。稅收部門(mén)應(yīng)將稅收優(yōu)惠政策向農(nóng)村傾斜，對(duì)有利于農(nóng)村發(fā)展或農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)主體實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，出臺(tái)稅收優(yōu)惠政策指引、推動(dòng)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，激發(fā)農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)和就業(yè)活力，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。金融、保險(xiǎn)和稅收部門(mén)應(yīng)合力探索普惠金融新模式，推進(jìn)普惠金融發(fā)展。