構建新發展格局背景下金融服務實體經濟的思考
——以黑龍江省為例

□程 巍

（昆侖銀行大慶分行運管部 黑龍江 大慶 163000）

加快構建新發展格局需要打通經濟運行“堵點”，其中關鍵環節就是強化金融支持、完善金融要素供給，著力解決各類市場主體融資難、融資貴等問題，為經濟發展注入活力。

1 金融服務實體經濟中存在的主要矛盾

（1）信貸投放與企業需求之間的矛盾。2020 年以來，受新冠肺炎疫情和糧食“去庫存”政策的雙重影響，黑龍江省信貸增長持續承壓。去除政策性銀行，黑龍江省金融存貸比為50%左右，與“東三省”及內蒙古相比處于最低。受新冠肺炎疫情影響，企業定期存款大幅增長，企業活躍度偏低，信貸需求不足[1]。

（2）貸款延期與信用風險防控之間的矛盾。金融機構對受影響的小微企業貸款“應延盡延”，該部分貸款風險存在滯后性，后續不良貸款走高的可能性較大。

（3）地方中小法人風險處置與可持續發展之間的矛盾。地方法人機構公司治理尚不完善，地方中小法人同業融入能力明顯下降，流動性需持續關注[2]。

（4）財政資金投入與農業保險保障之間的矛盾。黑龍江省政策性種植險承保覆蓋率逐年提升，但仍存在保障程度低、覆蓋面不廣、品種較少等問題[3]。

2 推動金融工作服務實體經濟的工作重點

金融機構必須始終把滿足地方經濟社會發展資金需求、提高金融對經濟社會發展的支撐作用作為自身發展的出發點和落腳點。要借鑒先進地區金融業的發展經驗，充分發揮市場在資源配置中的決定性作用，努力推進金融業改革，努力壯大各類金融機構，著力提高資產質量和經濟效益，不斷提升金融業市場競爭力。結合地區經濟特色，切實加大金融創新力度，滿足多樣化的金融需求，同時注重金融運行質量和風險防控，健全監管機制，確保金融業持續、健康發展，保障社會和諧、穩定[4]。

2.1 突出服務實體經濟功能，發揮金融保障作用

建立包含各行業龍頭、成長型、培育型、重點領域的企業白名單，引導銀行對名單內企業開展服務對接。扎實推進政策性擔保擴面增容。突出小微、“三農”對象主體，切實降低戶均擔保額和客戶集中度[5]。

2.2 推進資本市場建設，優化并擴容上市掛牌梯隊

做好排摸企業掛牌上市、并購重組等方面的基礎性工作，組織交易所、券商等專業力量對企業進行輔導，夯實企業儲備和梯隊建設。積極宣傳多層次資本市場知識和政策，鼓勵企業更新融資觀念。加強上市公司日常監測，重點關注股權質押變動、生產經營指標變化、發債贖回或續發、獲得信貸等情況，及時預警，防范發生流動性困難。

2.3 深挖金融改革潛力，持續推進金融創新

借鑒上海、深圳等地的推廣經驗，借力高校、智庫等專家團隊，結合實際，促進金融創新，依托“金融+信用”、供應鏈金融、資產證券化、債券等手段，提供長期、低息、多元化融資產品。

2.4 持續優化金融生態環境，嚴厲打擊非法金融活動

不斷完善防范金融風險的方案，建立各部門密切配合、共同化解地方金融風險的金融安全中心，逐步形成數據收集、風險預警、任務派發、日常管理、輿情處置的工作體系，形成地方金融風險齊抓共管的治理新格局。繼續開展銀行業機構資產包處置、打擊惡意逃廢債專項攻堅。對銀行業機構資產處置工作實施管控，公布一批逃廢債黑名單企業，持續形成打擊惡意逃廢債等違法違規行為的高壓態勢[6]。

3 金融機構的發展建議

金融部門應按照“高起點、快啟動、早見效”的要求，以深化金融改革、推動金融創新為動力，以擴大金融開放、加大金融招商引資為重點，建立健全與經濟快速發展和市場經濟體制相適應、高效、健康、安全的金融體系，做大做強黑龍江省金融服務業，努力實現金融業新一輪發展提速、比重提高、水平提升。

3.1 堅定不移落實好國家各項貨幣政策

新冠肺炎疫情的出現及國際形勢不穩定，致使實體經濟特別是中小企業發展受到了極大影響，一些企業停工停產，面臨資金鏈斷裂風險。我國各級政府及時出臺了一系列貨幣政策，比如降低存款準備金率，出臺小微企業信用貸款支持計劃以及中小企業貸款階段性延期還本付息政策，以期進一步擴大資金供給總量，破解融資難問題，幫助企業渡過難關[7]。

此外，政府深化利率市場化改革，以實現市場利率穩步下降，進一步解決融資貴問題。通過加大銀行不良貸款核銷處置力度，解決金融支持實體經濟的財務可持續性問題。金融機構要把這些政策措施落到實處，大力支持實體經濟發展。要引導金融機構繼續回歸本源、專注主業，加速各項優惠扶持政策落地，積極促進“六穩”“六?！薄Ｗ龊镁珳蕦樱⒅匕盐帐袌鲆幝桑龅骄珳手С?，加大對符合國家、當地產業發展方向、主業相對集中于實體經濟、技術先進、產品有市場、暫時遇到困難的民營企業的支持力度，讓政策更好地作用于市場主體，讓金融活水更好地促進實體經濟發展。積極評估政策的后續效益，適度控制總量，降低寬松金融政策對經濟的影響，根據經濟形勢變化等情況，適時取消金融工具[8]。

3.2 依托技術創新提高服務水平

發展普惠金融要以可持續為基本前提，其核心是為建設現代化經濟產業體系、市場體系、綠色發展體系等提供精準服務，構建全方位、多層次金融支持服務體系。金融機構應堅持貫徹落實新發展理念，以服務實體經濟和人民生活為根本，抓住金融服務重點，強化金融服務功能。立足新發展理念和新發展格局的循環路徑及戰略基點，堅持以創新為導向，積極運用5G、物聯網、大數據、云計算等現代信息技術為金融服務賦能。提高普惠金融體系以及信貸的風險識別、監控、預警和處置的信息化水平，實現互助共享、線上線下、廣覆蓋、可持續同步發展。強化數字普惠金融領域金融標準建設，優化普惠金融和微型金融發展業態。當前，以螞蟻金服為代表的金融科技企業在服務小微企業方面具有先天優勢，這些金融科技企業掌握了商家交易信息，能夠運用大數據技術評估信貸風險，甚至實現了“三分鐘審貸，零分鐘錢到賬，一分鐘辦手續”，這種效率是傳統人工服務無法比擬的。相對于人工服務，數字金融容錯率更低，一些不正當交易也能得到有效避免，因此傳統金融機構應積極借鑒，推動金融服務優化結構和質量，順應社會發展的大趨勢。

一方面要健全多元化、廣覆蓋的普惠金融組織體系，吸引商業性、政策性、開發性、合作性等金融機構更多參與到微型金融和普惠金融發展中。針對微型金融和普惠金融，創新金融產品和征信服務。另一方面要加強高質量金融基礎設施建設，加快形成布局合理、治理有效、先進可靠、富有韌性的金融基礎設施體系。特別是要在依法依規的前提下，通過自采和購買大數據資源、建立信服評價體系，不斷增強數字金融服務能力，進一步提升服務效率和質量。還要加強金融科技創新研究及其在金融基礎設施建設中的應用，不斷擴大金融基礎設施覆蓋范圍，不斷提升運行效率與監管效能。建設完善養老保險體系三支柱框架，大力發展養老、健康金融。鼓勵金融機構積極開發多樣化養老金融產品，在養老地產、醫養結合、智慧養老等服務模式上實現創新突破。

3.3 積極推動產品創新

堅持科技引領，健全產業鏈、創新鏈融資體系，推進金融集成創新。注重金融機構體系、市場體系、產品體系等結構體系的調整優化，更好服務于實體經濟發展，構建綠色金融，完善政府激勵措施，充分發揮市場機制作用，推動綠色金融市場向多元化、多層次體系發展。鼓勵銀行業金融機構加快綠色金融產品創新，推廣ESG（Environment Social Governance）理念。推動發展產業鏈金融適應“雙循環”新格局，支持金融機構以內外聯動等方式對核心企業和上下游企業提供全產業鏈金融服務，積極發展供應鏈金融產品，提供金融解決方案。進一步規范和監管產業鏈供應鏈金融，避免中小企業利益被大型企業擠占。要突出多層次、廣覆蓋、有差異的特點，完善銀行體系建設，突出市場決定性作用，開發個性化、差異化、定制化金融產品，推動金融機構服務于鄉村振興，特別是為傳統農業加速向智慧農業轉型升級提供有力支撐。加大對高端制造業等重要產業集群的支持力度，加快培育形成各具特色、充滿活力、市場化運作、專業化管理的創業投資機構體系。多渠道拓寬創業投資資金來源，充分發揮證券市場功能，暢通退出渠道，圍繞科技創新生命周期，為企業提供全方位的金融服務。