論農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)

□張雅潔

（河北公安警察職業(yè)學(xué)院 河北 石家莊 050091）

目前，農(nóng)村金融開(kāi)展業(yè)務(wù)的方式相較從前有很大不同，金融產(chǎn)品的形式和結(jié)構(gòu)從簡(jiǎn)單變?yōu)閺?fù)雜，很多金融類衍生產(chǎn)品隨之出現(xiàn)。雖然農(nóng)村金融的發(fā)展為農(nóng)民的生產(chǎn)生活提供了一定便利，但是金融產(chǎn)品逐漸多元化，農(nóng)村消費(fèi)者識(shí)別的難度也在不斷加大，風(fēng)險(xiǎn)程度也有所增加。因此，應(yīng)當(dāng)完善保障農(nóng)村金融消費(fèi)者合法權(quán)益的法律法規(guī)，讓農(nóng)村的金融環(huán)境更加公平、公正、公開(kāi)，真正使農(nóng)民在金融大繁榮的浪潮下獲益。

1 農(nóng)村金融消費(fèi)者的概念

在討論應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者提供何種法律保護(hù)之前，面臨的首要問(wèn)題是如何對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者進(jìn)行定義。金融消費(fèi)者首先是自然人而非法人，該自然人之所以選擇開(kāi)展金融活動(dòng)，就是為了滿足其生產(chǎn)生活的需要。落實(shí)到具體行為上，就是該消費(fèi)者購(gòu)買了金融產(chǎn)品或接受了金融服務(wù)。至于農(nóng)村金融消費(fèi)者，則屬于金融消費(fèi)者范圍之內(nèi)。農(nóng)村金融消費(fèi)者就是指為了滿足生產(chǎn)或者生活需要，購(gòu)買或者使用在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)所推出的金融產(chǎn)品的農(nóng)民，還包括購(gòu)買或者接受在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的農(nóng)民[1]。

2 法律對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問(wèn)題

2.1 有關(guān)法律法規(guī)不完善

目前，我國(guó)還沒(méi)有專門用于保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)。《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是專門針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題的法律，但是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)還有所欠缺，無(wú)法完全適用。

也就是說(shuō)，專門針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題，我國(guó)的立法基本空白。想要解決農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中的問(wèn)題，必須建立健全相關(guān)立法，為司法執(zhí)法提供法律根據(jù)，為保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的權(quán)益提供基本依據(jù)。

2.2 農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益受損后維權(quán)困難

如果是合同問(wèn)題引起的糾紛，權(quán)益受損的一方能夠依據(jù)合同請(qǐng)求權(quán)和損害賠償請(qǐng)求權(quán)主張自己的權(quán)益。只有真切地獲得賠償，受損方的權(quán)益才能視為真正實(shí)現(xiàn)。但是，由于農(nóng)村金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)淡薄，法律觀念不強(qiáng)，法律知識(shí)欠缺，發(fā)生糾紛時(shí)，難以提供有效證據(jù)證明自己的主張，無(wú)法維護(hù)自身合法權(quán)益[2]。

2.3 法律宣傳不夠

當(dāng)前，我國(guó)處于全面依法治國(guó)的大背景下，法治宣傳工作已經(jīng)在各地區(qū)廣泛開(kāi)展。但是，我國(guó)幅員遼闊，農(nóng)村面積廣闊，全面落實(shí)相關(guān)政策需要較長(zhǎng)時(shí)間。因此，當(dāng)前的法治宣傳工作還存在一些問(wèn)題，具體效果并沒(méi)有完全達(dá)到預(yù)期要求。

3 農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)的特殊之處

3.1 農(nóng)村金融消費(fèi)者的特殊性

3.1.1 市場(chǎng)大但消費(fèi)者較被動(dòng)

在農(nóng)村，越來(lái)越多的農(nóng)民選擇購(gòu)買金融產(chǎn)品滿足自己的生活需要，但金融產(chǎn)品種類有限，供求關(guān)系不平衡。此外，金融機(jī)構(gòu)很少提供專門針對(duì)農(nóng)民的金融產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)民不得不選擇普通的金融產(chǎn)品。基于以上原因，農(nóng)村金融消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的選擇權(quán)被大大削弱，農(nóng)村金融消費(fèi)者沒(méi)有足夠的機(jī)會(huì)選擇金融產(chǎn)品，迫于生活生產(chǎn)需要，只能選擇購(gòu)買或接受普通的金融產(chǎn)品或服務(wù)[3]。

3.1.2 產(chǎn)品專業(yè)程度高但消費(fèi)者知識(shí)不足

一方面，金融產(chǎn)品大多是金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，很多都是無(wú)形的。另一方面，金融產(chǎn)品在很多時(shí)候以信息作為表現(xiàn)方式，人們想要對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致全面的了解，難度很大，只有具有豐富專業(yè)知識(shí)的人才能做到。農(nóng)村金融消費(fèi)者的金融知識(shí)匱乏，掌握全面信息的金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)利潤(rùn)的考慮，很少會(huì)向消費(fèi)者說(shuō)明其中的全部風(fēng)險(xiǎn)，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3.1.3 監(jiān)管力度較弱，消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)

我國(guó)雖然有銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)組織，但是其覆蓋范圍有限，而基層監(jiān)管部門還沒(méi)有形成一定規(guī)模，某些地區(qū)甚至?xí)霈F(xiàn)監(jiān)管空白的情況，導(dǎo)致當(dāng)農(nóng)村金融消費(fèi)者的權(quán)益受到損害時(shí)，不能得到及時(shí)有效的幫助。

農(nóng)村金融消費(fèi)者的法律意識(shí)不強(qiáng)，有時(shí)甚至沒(méi)有意識(shí)到自己的權(quán)益受到損害，即使發(fā)現(xiàn)了權(quán)益受損，也缺少維權(quán)的意識(shí)。因此，農(nóng)村金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題必須得到應(yīng)有的重視[4]。

3.2 農(nóng)村金融消費(fèi)者應(yīng)被保護(hù)的權(quán)益

3.2.1 選擇權(quán)

農(nóng)村金融消費(fèi)者的選擇權(quán)是指其能夠根據(jù)自己的意愿主動(dòng)選擇需要的金融產(chǎn)品，不受第三人的干預(yù)，包括自由選擇金融機(jī)構(gòu)以及金融產(chǎn)品和服務(wù)。當(dāng)農(nóng)村市場(chǎng)的金融業(yè)務(wù)處于供不應(yīng)求的狀態(tài)，金融服務(wù)和金融產(chǎn)品較少時(shí)，消費(fèi)者的選擇權(quán)就受到了極大限制。此外，金融服務(wù)中的格式合同也進(jìn)一步限制了消費(fèi)者的自由。對(duì)于農(nóng)村金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，若想行使其他權(quán)利，必須能夠有效行使選擇權(quán)；若要保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，首先應(yīng)當(dāng)保護(hù)其選擇權(quán)。

3.2.2 知情權(quán)

農(nóng)村金融消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí)，有權(quán)利了解該產(chǎn)品或服務(wù)的相關(guān)信息，這就是農(nóng)村金融消費(fèi)者的知情權(quán)。相較于一般商品而言，金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較大，為消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，提供相關(guān)信息、闡明具體情況并對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)予以特別提示是金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)。農(nóng)村金融消費(fèi)者的法律意識(shí)淡薄，缺乏相關(guān)的金融知識(shí)和法律知識(shí)，保護(hù)其知情權(quán)對(duì)保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的權(quán)益十分重要。如果對(duì)消費(fèi)者的知情權(quán)缺少足夠的重視，在金融活動(dòng)中雙方掌握的信息不對(duì)等，這樣的交易是不公平的。因此，保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的知情權(quán)是保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者合法權(quán)益的基礎(chǔ)。

3.2.3 安全權(quán)

農(nóng)村金融消費(fèi)者的安全權(quán)不僅指其財(cái)產(chǎn)安全，還包括其個(gè)人信息安全。保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全就是保護(hù)其置于金融機(jī)構(gòu)管控下的財(cái)產(chǎn)不受侵害。因?yàn)檗r(nóng)民的收入相較于一般的金融消費(fèi)者而言更低，保護(hù)其財(cái)產(chǎn)安全尤為重要。保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者信息安全不僅包括保護(hù)其財(cái)產(chǎn)信息安全，還包括保護(hù)其隱私信息安全。金融機(jī)構(gòu)能夠全面掌握消費(fèi)者的信息，一旦信息泄露，則會(huì)危及消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)和隱私安全。

4 農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)的具體措施

4.1 完善相關(guān)法律法規(guī)

有關(guān)部門應(yīng)出臺(tái)專門保護(hù)金融消費(fèi)者的法律規(guī)章，在此基礎(chǔ)上，為農(nóng)村金融消費(fèi)者提供專門規(guī)定或者特別立法，以充分保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)。金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)的過(guò)程中，究竟應(yīng)當(dāng)承擔(dān)何種義務(wù)，必須一一規(guī)定，這樣才能有效保護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者在金融活動(dòng)中的權(quán)益。

將金融機(jī)構(gòu)不遵守誠(chéng)實(shí)守信原則、不履行告知義務(wù)的行為具體化，詳細(xì)規(guī)定相應(yīng)的責(zé)任，從而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)履行職責(zé)、規(guī)范工作。

4.2 構(gòu)建農(nóng)村金融消費(fèi)者糾紛解決平臺(tái)和保護(hù)機(jī)制

中國(guó)人民銀行是中央銀行，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益、維護(hù)金融消費(fèi)者的應(yīng)得利益，既是責(zé)任，也是義務(wù)。中國(guó)人民銀行應(yīng)鼓勵(lì)相關(guān)部門做好以下工作，即當(dāng)金融消費(fèi)者維權(quán)時(shí)，要予以耐心指導(dǎo)；當(dāng)金融消費(fèi)者提出各種問(wèn)題時(shí)，要進(jìn)行認(rèn)真解答；當(dāng)金融消費(fèi)者對(duì)金融活動(dòng)不滿并投訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)有效、公平合理地處理并答復(fù)。與此同時(shí)，還要對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)督，從而形成良好的金融環(huán)境。

在對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的過(guò)程中，不能損害金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益。不但要保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，還要保護(hù)金融服務(wù)提供者的合法權(quán)益，使雙方的權(quán)益都能得到同等保護(hù)。

全面保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益不僅需要金融機(jī)構(gòu)的努力，還需要工商機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、行業(yè)協(xié)會(huì)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織或團(tuán)體共同作用、彼此聯(lián)動(dòng)，一起為保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益貢獻(xiàn)力量。

4.3 加強(qiáng)對(duì)法律知識(shí)和金融知識(shí)的宣傳

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者有關(guān)金融知識(shí)的宣傳和教育，是保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的首要任務(wù)。要讓農(nóng)村金融消費(fèi)者清楚自己究竟擁有哪些權(quán)利，這些權(quán)利是如何行使的，當(dāng)權(quán)益受到侵害時(shí)如何進(jìn)行保護(hù)等，這都是宣傳教育的重點(diǎn)。在宣傳教育的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)注意以下3 個(gè)方面。一是宣傳工作的覆蓋面要廣，宣傳形式要多樣。二是要適當(dāng)利用新型傳媒方式以及手機(jī)軟件等進(jìn)行宣傳。三是金融機(jī)構(gòu)要在金融服務(wù)過(guò)程中向金融消費(fèi)者普及金融知識(shí)，從而讓消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品有更多了解并產(chǎn)生信任感。

5 結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)民工作是我國(guó)群眾工作的基礎(chǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的大事。應(yīng)當(dāng)建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，聯(lián)動(dòng)多個(gè)組織機(jī)構(gòu)，督促金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量，從多個(gè)方面保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的權(quán)益。