金融支持現代農業發展問題研究
——以濰坊市為例

王玲玲，劉建波，畢克成

（1.濰坊學院，山東 濰坊 261061；2.中國農業發展銀行諸城市支行，山東 諸城 262200）

一、問題的提出

目前，我國正處在傳統農業向現代農業轉型的關鍵時期。為進一步強化現代農業基礎支撐作用，2004 年以來，中共中央一號文件連續多年聚焦“三農”問題。2013 年，中央一號文件提出了加快發展現代農業、推進中國特色農業現代化的戰略部署。2017 年，黨的十九大報告中提出了實施鄉村振興戰略，著重強調了農業、農村、農民問題是關系國計民生的根本性問題。2021 年中共中央

國務院發布了《關于全面推進鄉村振興 加快農業農村現代化的意見》，這也是21 世紀以來第18 個指導“三農”工作的中央一號文件，文件中提出了一系列更有力的舉措，要求進一步加快農業農村現代化，努力實現鄉村全面振興。

金融是現代經濟的核心。全面實現農業現代化，實施鄉村振興，離不開金融業的大力支持。但從當前金融機構服務“三農”的實際情況來看，無論是支持農業現代發展的模式、金融產品創新、服務體系建設，還是農村金融風險管控等方面，都與多元化、多層次現代農業發展的金融需求有較大差距，農村金融供給不平衡、不充分問題突出。因此，如何解決好當前農村金融發展所面臨的問題，促進農村金融有效對接現代農業發展和鄉村振興需求，更好地發揮農村金融在“三農”工作中的支撐作用，是當前一個亟需解決的現實問題。

二、金融支持我國現代農業發展現狀分析

目前我國的正規金融機構主要有政策性金融機構、商業性金融機構以及合作性金融機構等；非正規金融機構主要指民間借貸等。近些年來，隨著國家對“三農”扶持政策的不斷強化，金融支持現代農業的力度不斷增強。

（一）金融機構涉農貸款不斷增長，為農村經濟發展提供了重要支撐

據統計，截至2020 年末，全國金融機構涉農貸款余額389500 余億元，與2010 年的117700 億元相比增長了2.3 倍。其中，農村涉農貸款余額為322700 億元，與 2010 年相比增長了 3.3 倍；城市涉農貸款余額為66800 億元，與2010 年相比增長240%多。從涉農貸款的用途來看，排在前列的依次是農村基礎設施建設貸款、農林牧漁業貸款、農用物資和農副產品流通貸款、農產品加工貸款等。其中增長速度最快的是農村基礎設施建設的貸款余額，從2010 年的7900 億元上升至2018 年的56900 億元，平均年增長43%。從農戶貸款余額占涉農貸款余額的比重來看，也從2010 年的22%增加到2020 年的30%多。說明隨著現代農業發展水平的提高，農戶對農業的投入增加，對資金的需求呈上升趨勢。

（二）農村金融服務的覆蓋率不斷上升，普惠金融發展水平明顯提高

農村地區的金融機構數、營業網點數以及從業人員數是衡量農村金融供給狀況的重要指標。相關統計數據表明，2015 年以來，我國農村金融機構（包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社以及新型農村金融機構）的法人機構數、營業網點數和涉農機構從業人數不斷增加。農村金融機構的法人機構數從2015 年的3670 多個增加到2020 年的近3900 個；營業網點數從2009 年的7.59 萬個增加到2018 年的8.45 萬個；涉農機構從業人數從2009 年的71.52 萬人增加到2018 年的95.92 萬人。普惠金融發展水平顯著提高，服務能力不斷增強。截至2020 年末，我國鄉鎮金融機構覆蓋率達到97.13%；基礎金融服務行政村覆蓋率為99.97%；保險服務鄉鎮覆蓋率達到100%。

（三）農業保險發展速度較快，農業生產保障能力不斷增強

自2007 年我國實施農業保險保費補貼政策以來，我國農業保險發展速度較快，在承保區域上已經實現了全國所有省份的全覆蓋；在承保品種上基本實現了農、林、牧、漁業的全覆蓋。據中國銀保監會統計數據，截至2020 年末，我國農業保險保費收入為815 億元，近十年來年均增長率高達20%以上，已經成為世界上農業保險保費規模最大的國家。農業保險市場穩定增長，農業保險保費收入占財產保險收入的比重從2010 年的3.4%上升到2020 年的6.8%，農業保險提供的風險保障金額從2010 年的3900 億元增加到2020 年的41300億元；農業保險賠款額從2010 年的100 多億元上升到2020 年的590 多億元，2020 年為1.89 億戶次農戶提供風險保障41300 億元。由此可見，我國農業保險在很大程度上發揮著風險保障、恢復農業生產的積極作用。

（四）農村金融基礎設施建設成果突出，農村金融生態環境不斷優化

近些年來，各金融機構立足自身業務經營和服務能力，通過增設服務網點、推動移動支付等新興支付方式的普及應用、引導移動支付便民工程全面向鄉村延伸等方式，不斷擴大農村地區基礎金融服務覆蓋面。據統計，2020 年我國工商銀行在全國832 個固定貧困縣中，網點自助機具服務覆蓋率較年初提升1 個百分點；農業銀行、建設銀行分別設立近60 萬個農村服務點，為廣大農戶提供“足不出村”的存貸匯兌等金融服務；郵儲銀行縣域網點占全部網點的近70%；中國人保農村地區服務網絡覆蓋全國100%的縣、98%的鄉鎮和54%的行政村。農村信用體系建設不斷加快，通過開展信用戶、信用村、信用鄉鎮等創建活動，新型農業經營主體的信用意識不斷提高，農村金融生態環境不斷優化。截至2020 年末，全國建檔評級農戶數約為1.58 億戶，占農戶總數的近60%；全國投信農戶數0.92 億戶，占農戶總數的34%。進一步完善了農村信用評價與共享機制，促進了農村地區的信息、信用和信貸聯動，建立了由財政支持的農業信貸擔保體系。2015 年7 月，財政部、農業部、中國銀監會聯合印發的《關于財政支持建立農業信貸擔保體系的指導意見》（財農[2015]121號）明確要求支持建立完善農業信貸擔保體系。據財政部相關數據顯示，2017—2020 年全國農業信貸擔保業務規模以90%多的年均增速高速增長，截至2020 年末，全國農業信貸擔保余額超過2000 億元。這對建立和完善財政支農機制，放大財政支持現代農業發展的政策效應，化解現代農業發展中的“融資難”“融資貴”問題，促進現代農業發展具有重要意義。

三、濰坊市現代農業發展及金融需求特征

（一）濰坊市現代農業發展現狀

濰坊市位于山東半島中部，轄4 區6 市2 縣，全市行政區域土地面積16143 平方公里，耕地面積 794.8 千公頃（2016 年末），截至 2020 年 6 月，共有建制鎮59 個、街辦59 個、村委會6000 個，常住人口935.15 萬人。

濰坊是農業大市，是農業產業化發源地、農業發展模式的創新地，也是中國農業農村改革的先行區，擁有全國唯一的農業對外開放綜合試驗區。改革開放以來，濰坊市以市場為導向，不斷深化農村改革，農業規模化種植、標準化生產、產業化經營、現代化加工的特色明顯，農業生產發展迅速，成為全國重要的農產品生產基地以及加工出口基地，樹立了“全國農業看山東，山東農業看濰坊”的良好形象。“十三五”以來,濰坊市在推進鄉村振興和現代農業發展方面，創新形成了“諸城模式”“濰坊模式”“壽光模式”三個模式，打造了鄉村振興齊魯樣板先行區，為全國其他地區全面推進鄉村振興、加快農業農村現代化提供了有益借鑒。

1.農業生產產值穩定增長。2020 年濰坊農業總產值達1038 億元，同比增長了4.32%，比2015年增長11%。全市農村居民人均可支配收入2.16萬元，同比增長了5.88%，比2015 年增長45%，連續兩年高于城鎮居民人均可支配收入增長速度，城鄉居民收入比縮小至1.99:1。從濰坊市歷年農林牧漁業總產值變化上來看（如表1），1995 年—2020 年的二十多年中，濰坊市農林牧漁業總產值從224.9 億元上升到1038.1 億元，突破了千億元大關。重要農產品供給保障有力，2020 年全市糧食播種面積1005 萬畝，糧食總產量425 萬噸，同比增長0.9%；棉花產量6052 噸，增長10.6%；油料產量19 萬噸，增長2.5%；蔬菜產量1251.4 萬噸，增長2.6%；水果產量92 萬噸，增長1.9%。全市農業發展質量全面提升，“三品一標”農產品總數達到1036 個，獲評國家農產品質量安全市。

表1 1995—2020 年濰坊市農林牧漁業總產值情況

2.農業產業結構逐漸優化。濰坊市農業生產穩中向好，2019 年全市實現農業總產值995 億元，其中農、林、牧、漁業和農林牧漁業服務業分別占比 52.76%、0.79%、2.8%、9.1%和 8.4%（如表2），與上一年相比分別增長2.17%、8.4%、-3.2%、-2.3%和13.4%。其中農業在五個行業中總產值最大，農林牧漁業服務業增速最快。

表2 2019 年濰坊市農業總產值中農、林、牧、漁和農林牧漁業服務業占比情況

3.農業現代化水平不斷提升。農業機械化水平平穩提升。2020 年，濰坊市農業機械服務組織3654 個，農機戶46.5 萬戶，農業機械總動力1048.5 萬千瓦，比2019 年增長2.7%，主要農作物耕種收綜合機械化率達92.4%；農業適度規模經營發展迅速，全市家庭農場總數達到8900 余家,農民合作社數量接近23000 家，主要農作物良種貢獻率超過45%，國產蔬菜品種市場占有率由2015 年末的60%提升到2020 年末的75%；農業龍頭企業發展迅速，全市市級以上農業龍頭企業達836 家；農業對外開放步伐不斷加快，2018 年濰坊市獲批建設首個國家農業開放發展綜合試驗區，2020 年,全市農產品出口額 109.2 億元，同比增長4.3%，占全市出口總額的9%。

4.產業融合發展步伐加快。近年來，濰坊市加快轉變農業發展方式，積極推進農業供給側結構性改革，著力構建一、二、三產業交叉融合的現代產業體系，逐步形成了城鄉一體化的農村發展新格局。2000—2019 年，濰坊市地區生產總值不斷提高，一、二、三產業占GDP 比重持續優化（見表3）。

表3 2000—2019 年濰坊市GDP 總量及一二三產業占比情況

截至2020 年末，全市共爭創國家級“一村一品”示范村鎮14 個、省級19 個，全國鄉村特色產業億元村1 個；創建國家級休閑農業園區4 個、省級44 個；發展休閑農業經營主體1400 余個，建成“新六產”綜合體33 個。目前全市共有市級以上現代農業產業園50 家、產業強鎮22 個、田園綜合體25 家、特色小鎮 20 個。

5.鄉村振興戰略全面實施。濰坊市不斷創新提升“諸城模式”“濰坊模式”“壽光模式”，鄉村振興齊魯樣板先行區建設成績突出。全國首個國家農業開放發展綜合試驗區建設良好；打造國家農村產業融合發展示范園3 家、鄉村振興齊魯樣板省級示范區3 個、市級20 個，鄉村振興“十百千”示范創建工程數量居全省首位；全市累計投入農村人居環境整治資金176.88 億元，創建省級美麗鄉村示范村43 個，農村人居環境明顯改善。

6.不斷深化農村改革。濰坊市農村集體產權制度改革、農村承包地確權登記工作基本完成。全市集體資產清產核資完成率達100%，土地確權村已完成97%以上；全市流轉土地30 萬公頃，土地規模化經營率接近70%。為進一步加強金融服務對“三農”的支持力度,充分發揮金融服務在鄉村振興中的“加速器”作用,支持推動涉農中小企業創新發展，2020 年10 月全省第一家鄉村振興普惠金融服務平臺建成運營。

（二）現代農業發展與農村金融服務需求的特征

1.經營主體的變化。在傳統農業下，農戶經營分散、規模小，農戶對農業生產發展資金的需求較少，且具有明顯的內源性融資偏好。現代農業的發展，將進一步提高農戶的集約經營，導致農業生產要素（包括土地、生產資料、農業機械等）向種養大戶、規模農業企業集中，從而形成了多種形式的新型農民合作組織，包括農民專業合作社、家庭農場、專業種（養）植大戶、現代農業公司等。從濰坊市現代農業發展的調查情況看，目前全市新型農業經營主體主要有五類：農業龍頭企業、農民合作社、家庭農場、農業產業化聯合體、田園綜合體等。對農村金融的需求也由過去的“散、小”向規模化金融需求轉變，外源性融資的需求明顯提高，客觀上要求金融機構須進行金融服務模式創新。

2.經營模式的變化。目前傳統的小農經濟經營模式正在萎縮，現代農業發展導致循環農業、有機農業、生物農業、休閑農業和文化創意農業等新型經營模式不斷涌現，農業功能不斷向縱深演變，一、二、三產業加速融合，促使農業產業鏈加快發展，農業生產前、中、后產業鏈條間的結合度進一步提高，農村產業內部的鏈式合作不斷興起，各農業經營主體的利益聯結更加緊密。從而導致傳統的農村金融服務已不能滿足農業產業鏈延伸的需要，多層次、多元化金融服務需求明顯增強，亟須金融機構創新金融產品，擴大農村產業的產前、產中、產后金融供給，為農產品生產、銷售等提供全流程的金融服務。同時，隨著農產品交易方式的多樣化發展，農村現代流通方式和新型流通業態不斷出現，要求結算方式更加快速和便捷。

3.經營結構的變化。現代農業的發展，高產、高效、特色農業的比重將不斷擴大，特別是隨著設施農業、機械農業的加快發展，將促使農業物質技術裝備水平進一步提高。農戶（或專業合作社等）對大型農業機械等生產設備的投入增多，對水利灌溉等農業基礎設施建設的要求增多，農戶（或專業合作社等）對固定資產融資的需求增加，融資的期限逐漸中長期化。同時，隨著農業產業價值鏈的拓寬與供應鏈的延伸，農村金融需求也在發生結構性變化，由分散型、季節型向規模型、常年型轉變。據調查，當前農業產業化龍頭企業的資金需求已廣泛分布于農產品收購、農業生產資料購置、農業生產基地建設、農業技術研發等各個環節，而不再局限于傳統的季節性、短期性的資金需求。

4.農業科技金融需求的變化。農業現代化關鍵是農業科技現代化。現代農業的發展，客觀上要求金融與農業科技深度融合，這會促使新型農業經營主體注重農業科技創新，加大農業科技投入。金融機構應加大現代農業科技信貸支持力度，重點支持種業等方面的科技創新，促進農業科技計劃項目實施和成果轉化。同時，通過實施“互聯網+現代農業”行動，將現代信息技術廣泛應用于農業生產、經營、管理和服務等領域，金融機構應結合農村電子商務發展對資金的需求，加大對物聯網建設與改造等設施的信貸投入，推動農業科技、“互聯網+”等元素融入農業生產，不斷提高農業質量效益和競爭力。

5.農業保險需求的變化。農業是弱質性產業，傳統農業下，農戶生產經營具有規模小、分散化特點，對農業保險的需求欲望小。目前以龍頭企業、家庭農場以及農業合作社為代表的新型農業經營主體已成為現代農業的主力軍。新型農業經營主體的經營具有規模大、集中性強等特點，但由于其種植（養殖）的農（畜）產品較為單一，面臨的經營風險大，因此，新型農業經營主體為降低未來風險所帶來的損失，購買農業保險的意愿強烈。金融機構應著重發揮農業保險的引導作用，設計好涉農保險產品和營銷模式，更好地發揮農業保險支持現代農業發展的作用。

四、現行金融體系支持現代農業發展面臨的現實問題

（一）銀行“惜貸”“慎貸”現象導致融資難問題依然存在

發展現代農業是一項系統工程，需要大量的資金支持。與其他產業相比，由于農業投資見效慢、回收期長、流動性較差，農業產業直接融資渠道狹窄。近年來，國家為發展現代農業，全面實施鄉村振興戰略，相繼出臺了系列文件，各地政府也出臺了相關支持政策，這對現代農業發展起到了一定的支持作用。但從現階段金融支持現代農業發展的相關政策來看，新型農業經營主體普遍面臨著一些信貸約束條件，致使農業的投資規模和生產水平都受到了一定限制。從濰坊市的調查情況看，除涉農企業外，大部分的農業合作社、家庭農場、種養大戶和普通農戶獲得過貸款的比例不高，農業發展資金很大一部分都依靠新型農業經營主體自有資金積累，50%以上的農業經營主體認為，外源資金不足是制約其經營發展的關鍵性因素。許多農業龍頭企業上市、發行債券門檻較高，直接融資困難，而金融機構“嫌貧愛富”現象依然突出，融資難問題始終沒有解決。特別是農業基礎設施建設、農業示范園區建設資金缺口較大。由于缺乏有效的信貸資金支持，致使農業新型經營主體難以實現擴大再生產和轉型升級，農村產業發展失去活力，此時銀行更加“惜貸”“慎貸”。同時，隨著農業生產方式的轉變，農村的新產業、新業態不斷產生，對資金的需求也會從小額向大額、從短期向長期轉變。而目前國有大型商業銀行分支機構主要分布在縣級以上，農村鄉鎮很少設置分支機構，貸款的重心主要是工商企業，涉農貸款占比很少。提供農村金融服務主要靠農村商業銀行、小額貸款公司和村鎮銀行等，這些金融機構由于規模較小，也無法滿足農業大額貸款需求。作為支農主力軍的農村商業銀行，由于其支農目標屈從于風險規避和利潤最大化訴求，近年來涉農貸款比例出現明顯下降趨勢。盡管國家監管部門持續強化支農的激勵機制，但在目前我國城鄉發展不均衡、城鄉存貸業務利差與風險控制因素的影響下，農村商業銀行不愿將其信貸資金過多投入到農村中。這都導致金融機構對新型農業經營主體資金供給能力低下，并在很大程度上抑制現代農業發展。

（二）新型農村金融機構規模小，支持現代農業發展能力不足

2005 年以來，各地紛紛創立了小額貸款公司、農村資金互助社和村鎮銀行等新型農村金融機構，這在一定程度上滿足了發展現代農業的資金需求。但由于缺乏金融體系內流動性的支持，新型農村金融機構支農服務能力不強。據調查，由于小額貸款公司不吸收公眾存款，只經營小額貸款業務，大部分小額貸款公司因其資本金不足而出現了無錢可貸、經營困難的局面。同時小額貸款公司趨利目標要求，更傾向于高價值客戶，而對涉農企業和農戶貸款業務的比例占比小，與原先制度設計的初衷發生了偏離。農村資金互助社由于其資金來源主要是社員入股，不允許向非社員吸收存款，且單個農民或單個農村小企業持股比例不得超過資金互助社股本總額的10%，雖然入股社員大多貸款意愿較高，但也面臨著社員入股資本金難以滿足社員貸款需求的局面，受銀行業監管部門監管要求的限制，農村資金互助社資金的供求矛盾突出。村鎮銀行目前也普遍存在資金來源不足、經營成本高、抗風險能力弱的問題。調查發現，村鎮銀行涉農貸款比例高，存貸比保持在80%左右，明顯高于各類農村金融機構，甚至部分村鎮銀行的存貸比超過了100%，市場同業拆借資金比例超過25%，因而面臨著較大流動性風險的壓力。

（三）金融產品針對性不強，金融服務較為單一

在現代農業發展過程中，農村金融機構也在持續創新金融產品與金融服務，但現階段大部分農村地區的金融機構還缺乏滿足農村多元化市場需求的能力，所提供的金融服務產品缺乏創新性，金融服務水平有待進一步提高。特別是未能從整體農業產業的角度來看待現代農業，提供的金融服務未能很好地輻射到整個農業產業鏈以及與此相關的產業。從現有的金融創新產品來看，產品同質化現象明顯，主要還是抵押貸款、信用貸款、聯保貸款等傳統產品，這類金融產品信貸條件嚴苛，在缺乏抵押物和沒有正式擔保的情況下，資金需求方難以從銀行獲得貸款。而適應現代農業生產特點的專業化、特色化金融產品創新較少。盡管一些銀行開展了土地承包經營權、林權、財產權等涉農產權的金融業務，但由于受產權價值評估、資產后續處置等因素影響，這些金融產品應用面較窄，發揮作用有限。同時，伴隨著城鎮化與農業產業化的加速推進，新型農業經營主體的經營活動不再局限于某個區域，生產要素流動性增強，這對金融服務的便捷性提出了更高要求。調查發現，由于目前大型商業銀行普遍上收基層貸審批權，加上農村鄉鎮缺乏營業網點，導致信貸決策鏈條加長、審批效率低下。而新型農村金融機構由于規模小，不能滿足新型農業經營主體的大額資金需求。其結果，往往信貸資金不能及時到位，借款方無法獲得信貸資金使用的最佳時機。

（四）農業保險體系不夠健全

農業受自然環境影響大，其生產過程對風險防控的需求高，而風險保障是農業保險的主要功能。雖然目前我國的農業保險無論在規模、承保范圍還是在理賠金額上都有了明顯增長，但是仍無法滿足現代農業發展對風險保障的需求。一是當前農業保險的保障水平較低。據調查，當前的農業保險水平僅僅能夠彌補主要農作物的物化成本，這種保險水平僅相當于主要農作物總成本的50%左右。二是產品間的保障水平存在差異。得到財政補貼的農產品的保障水平相對較高，而未得到財政補貼的農產品保障水平較低。三是目前的農業保險無法滿足新型農業經營主體日益增長的異質性需求。以龍頭企業、農業合作社、家庭農場和種養大戶為代表的新型農業經營主體由于經營規模大、種植的農產品較為單一，其對購買農業保險的積極性高，而當前農業保險產品品種少，覆蓋面不充分、保障水平低，保險產品設計上忽略了新型農業經營主體需求的異質性，因而無法滿足其差異化的需求。四是目前農業保險的基層服務網絡和制度不健全，保險售后服務效率低下。

五、強化金融支持現代農業發展的對策建議

（一）瞄準現代農業發展的重點領域和關鍵環節，強化農村金融服務效能

2021 年1 月，中共中央國務院發布《關于全面推進鄉村振興 加快農業農村現代化的意見》（中央一號文件）指出：要堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重，把全面推進鄉村振興作為實現中華民族偉大復興的一項重大任務，舉全黨全社會之力加快農業農村現代化，讓廣大農民過上更加美好的生活。要求“堅持為農服務宗旨，持續深化農村金融改革”；要“大力開展農戶小額信用貸款、保單質押貸款、農機具和大棚設施抵押貸款業務。鼓勵開發專屬金融產品支持新型農業經營主體和農村新產業新業態，增加首貸、信用貸。加大對農業農村基礎設施投融資的中長期信貸支持”。因此，金融機構應主動對接國家鄉村振興戰略和現代農業發展要求，抓住現代農業發展的重點領域和關鍵環節，研究制定金融服務的中長期規劃，通過制度改革與創新，形成金融支持現代農業發展的強大合力。

1.圍繞提升糧食和重要農產品供給保障能力，強化金融服務領域。金融機構應聚焦農業生產規模化、集約化、產業化發展的金融服務需求，加大對糧食生產功能區和重要農產品生產保護區建設、糧棉油糖高產創建、種養業良種生產、農產品加工，農機裝備制造、設施農業、現代農業示范區、智慧農業、重要農產品和優勢農產品批發市場、農產品現代流通示范區建設等方面的金融支持。

2.重點支持新型農業經營主體發展。聚焦農業產業化龍頭企業、農民合作社、家庭農場、種養大戶等新型農業經營主體日益增長的金融服務需求，鼓勵發展多種形式適度規模經營。創新金融服務模式，找準金融支持的切入點，徹底解決其“融資難、融資貴”的問題。

3.加大金融支持農業科技水平力度。聚焦現代種業、農業生物育種重大科技項目、農機裝備研發，智慧農業發展需要，金融機構應積極開發適應農業科技創新特點的金融產品與服務方式，包括農業科技保險方面產品的開發與創新。財政部門和地方金融機構形成合力，通過建立風險補償機制和農業擔保機制、設立引導基金等，鼓勵金融機構不斷為農業科技創新提供金融支持。金融機構應在做好風險管控的前提下，降低金融信貸門檻，簡化信貸流程，及時推出適合農業科技信貸需求特點的金融產品，滿足其短、小、快的貸款需求。

（二）加快金融支持現代農業服務模式和金融產品的創新

金融機構應結合現代農業發展的新需求，主動下沉服務層級，為新型農業經營主體提供更多的普惠金融服務。

1.根據農業產業鏈發展需求，創新供應鏈金融服務模式。隨著現代農業發展，農業產業鏈將不斷延伸。農業產業鏈可以劃分為農產品的生產、倉儲、加工和銷售等主要環節。在農業產業鏈內，農資公司、農戶、農產品收儲和加工企業、農產品貿易公司構成了產業鏈運作的主體，形成了物流和資金流的雙向循環。農業產業鏈內各環節對金融服務的需求具有差異性，通過發展供應鏈金融，可以開發適合農業供應鏈金融業務的新產品、新模式，從而引導金融資源進入現代農業的生產過程，從而滿足多樣化金融需求。農業供應鏈金融的新模式包括“銀行+農資公司+農戶”“銀行+龍頭企業+農村合作社”“銀行+農村合作社+農戶”“銀行+龍頭企業+第三方擔保公司+農戶”“銀行+龍頭企業+專業合作社+農戶”等。這些新模式能夠借助龍頭企業在產業鏈上的核心地位，可以對上游農戶和下游關聯企業提供擔保增信，協助銀行進行貸后管理，從而增加了農戶貸款和中小企業貸款的機會，降低了銀行貸款風險。與此相對應，可以開發出滿足農業供應鏈金融的新產品，包括“種植貸”“養殖貸”“農資貸”“糧貿貸”“農信通”和“農機貸”等。這些金融產品可以根據借款人需求實際，采用信用、聯保、抵(質)押等擔保方式，實行農業產業鏈一體化集中運作，及時滿足資金需求者的需要，有效化解小規模貸款風險。如濰坊市安丘農商銀行建立起“銀行+上游客戶+專業合作社+下游客戶”的全產業鏈金融服務模式，對新型農業經營主體的肉牛和生豬養殖、大姜種植等領域實行上、下游客戶準入，及時為準入客戶提供一體化資金支持和一攬子金融服務，并通過“訂單融資擔保貸款”“倉儲配資質押貸款”等金融產品新形式，有效解決上下游合作社、家庭農場、農戶的融資擔保難題，進一步暢通了種植養殖、加工、運輸、銷售各環節資金融通渠道，延伸金融服務鏈條，推進了農村一二三產業融合發展。

2.創新抵（質）押新模式。借款人缺乏貸款抵（質）押物是金融支持現代農業發展面臨的一大難題。因此，金融機構應結合現代農業發展的要求創新差異化的貸款抵（質）押方式，拓寬有效擔保抵（質）押物范圍，將新型農業經營主體擁有的符合抵押品特征的動產和不動產，如土地承包經營權、林權、土地附屬建筑物、大型農機具等納入抵（質）押范圍；創新基于存貨、倉單、專利權、商標權、依法可轉讓股權等權益質押貸款業務以及以應收賬款、經營收益權、機械設備等作為抵（質）押物的抵（質）押新模式；還可以對涉農中小企業和農戶采取龍頭企業擔保、多戶聯保、訂單質押等。鼓勵地方政府由財政出資成立擔保公司，為新型農業經營主體進行擔保和反擔保，促使現有融資性擔保機構進一步降低服務費率，從而降低新型農業經營主體的融資擔保成本。

3.創新金融綜合化經營服務模式。金融機構應搭建支持現代農業的綜合化業務平臺，充分發揮包括銀行、保險、基金、租賃等在內的優勢，全方位服務現代農業發展。對符合上市條件的涉農企業，積極推動其上市，并深入開發資產證券化、創業風險投資等金融衍生產品，創新多元化農業投融資模式；對優質涉農企業，及時提供短期融資券、中期票據等各類債務融資工具，提高其直接融資能力。在金融租賃方面，鼓勵銀行等金融機構積極開辦專門支持現代農業的金融租賃業務，包括農機設備融資租賃、大型水利設施融資租賃、農資物流倉儲建設租賃等，提高涉農企業融資能力。在保險方面，建立銀保合作機制，增強新型農業經營主體的風險抵抗能力。大力培育農村資金互助社、村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織，鼓勵其發揮經營獨立性強、業務靈活性大的優勢，積極開發金融新品種，拓展經營新模式，及時滿足農戶信貸需求。

（三）加大農業風險保障力度，不斷完善農業保險體系

近年來的中央1 號文件都要求擴大農業保險覆蓋范圍，創新農業保險產品和服務，加快建立農業保險大災風險分散機制。因此，保險機構應積極爭取把地方的主要農產品和特色農產品納入保險范圍，并將風險保障范圍擴展到農業全部直接物化成本，不斷提高農業保險保障水平。同時要針對新型農業經營主體的保險需求，創新保險險種，鼓勵農業龍頭企業通過資助方式為訂單農戶參保；積極開展生豬、蔬菜等農產品目標價格保險試點；支持發展漁業、農機互助合作保險，以防范規模經營風險。保險公司要進一步規范農業保險服務。加大宣傳力度，及時做好參保對象的災后勘察定損和理賠等業務。建立多層次、多渠道、多主體經營的農村保險體系，成立地方政策性農業保險機構，為農業保險提供再保險。加強農業保險業務與銀行信貸業務的合作，形成銀行、保險、擔保等多種金融力量共同參與、共同承擔經營風險的良性互動格局。

（四）構建多層次、可持續的農村金融服務體系

現代農業發展對多元化、多層次金融產品和服務的需求日益迫切。目前我國現代農業已從傳統的農業生產發展到農業產業鏈和價值鏈上的各個環節，對金融的需求不再單純是信貸資金的需求，而是已經擴展到證券、保險、期貨、基金等金融領域。現代農業規模化、產業化的經營特點，也要求金融服務向“長期、大額、集中”的規模化轉變，同時隨著“互聯網+”的發展，對信息化、網絡化的金融服務需求日漸強烈。但現有的金融產品和金融服務還不能有效支撐現代農業發展，必須構建多層次、可持續的金融服務體系以支持現代農業。一是要針對不同的新型農業經營主體建立多層次、普惠性的商業性農村金融信貸體系；二是財政與地方金融部門聯合發力，建立農村金融風險防范機制；三是加強農村信用環境建設，各地方建立起跨部門糾紛協調機制，堅決打擊逃廢金融債務現象；四是金融機構搭建互聯網信息平臺，為新型農業經營主體提供更好的全方位、網絡化、便捷性的金融信息服務。