河北省農業保險保障水平影響因素的實證分析

文/徐徐 李晨（北京工商大學經濟學院）

一、 緒論

（一）研究背景與目的

1.研究背景

農業、農村和農民問題是我國建成全面小康的關鍵性問題。河北省作為農業大省，生態環境相比較其他地區而言比較脆弱，而且森林的覆蓋率較低，屬于災害較多的地區。頻繁的自然災害的發生，使得農民的收入水平和農村經濟發展在飄忽不定之中，嚴重制約了農業現代化建設，使得從事農業工作者收入處于不穩定狀態。農業保險對因合同所規定范圍內的損失有補償作用，當農作物和畜牧業受到損失的情況下，農業保險及時賠償從而降低損失。因此，農業保險保障水平的研究有著重要的理論意義與實際意義。

2.研究目的

中央政府對農業保險給予保費補貼。每年各級政府花費大量財力補貼農業保險，能夠為農業生產者提供怎樣程度的風險保障呢，是政府著重關注的問題。論文對河北省農業保險保障水平進行測算以及多維度分析比較，對影響河北省農業保險保障水平的多種因素進行分析研究，并在結果的基礎上找出問題以及相應的解決方法。

對河北省農業保險影響因素的準確分析，可以對政府的施策和農業保險補助提供準確數據和建議。有助于進一步促進農民增產增收，擺脫貧困走向富足小康。

（二）研究內容

本文把河北省農業保險作為研究依據，依據河北省內的農業總產值和農業保險總保額的關系計算出農業保險保障水平，把數據進行回歸分析找出目前河北省農業保險存在問題，并提出相關的建議對策，體現出政府行為對農業生產的扶持作用。

（三）研究方法

1.理論研究和實地調研相結合

查閱文獻獲取資料并學習相關最新成果，掌握最先進的理論知識。在理論研究同時注重實地的考察與走訪。全面了解研究的問題。

2.規范分析和實證分析相結合

找出相關影響因素并根據假設進行實證分析，并通過數據處理分析得到結果找出是什么問題、怎樣做去解決問題做規范分析。

3.定量分析和定性分析相結合

通過定性分析對農業保險保障水平從概念、性質和影響因素多個方面進行論述，通過定量分析建立回歸模型計算出每個因素準確影響程度。

二、農業保險保障水平

（一）農業保險的概念

農業保險是指農業生產過程中，比如在農、林、畜、牧、漁等過程中，因遭受自然災害、不可預測的疾病、疫病等屬于保險合同所承保范圍內的損失提供經濟補償的保險。我國農業保險起步晚，還有很多不足的地方。雖然這幾十年不斷發展完善，但仍舊有諸多因素影響其脆弱性、保障性。需要在原有基礎上完善已有的農業保險制度，建立一種既要與國際社會接軌，又可以充分轉移分散農業生產中的風險。使農業保險不斷完善和適應當今社會生產力需求，從而保障農業再生產的順利進行。

（二）農業保險保障水平概念

農業保險保障水平用來衡量農業保險的保障程度，反映了一個國家的農業保險對整個農業生產的保障程度。即：農業保險保障水平=農業保險總保額/農業總產值。

（三）研究農業保險保障水平的意義

農業保險增強了農戶抵御風險能力。在遭受自然災害時，農民轉嫁風險給保險公司，不再讓農民農業生產靠天吃飯，使其旱澇保收。

農業保險對國民經濟有著巨大保障和支撐作用。農業國民經濟建設與發展的基礎產業，農業及相關行業的波動對國民經濟發展產生蝴蝶效應，使得我國經濟發展也受到相應的波動。微觀上看，農業保險保障農業健康長久發展，保障人們基本物質生活；從宏觀上看，農業保險是我國經濟發展的重要支撐，國家的糧食以及肉蛋奶等安全關系到每一個人。

通過計算農業保險保障水平，得到農業保險對河北省農業發展的實際保障作用。它既是國家的農業政策服務體現，也為農業生產提供風險保障。尤其在一些不可抗力因素下，農業保險保障水平程度高，則可以切實保障我國的糧食安全。把“米籃子”“菜籃子”牢牢把握在自己手里，不受外國的制約和限制。

三、河北省農業保險保障水平影響因素分析

（一）變量選取

（1）農業保險保障水平(Y)。將它作為被解釋變量Y。

（2）農業保險保費收入(X1)。農業保險保費收入是指保險人向投保人所收取的保險費用，將其作為解釋變量，用X1表示。

（3）農民人均可支配收入（X2）。農民人均可支配收入是指凈收入，可支配收入越多則代表農民消費能力越強，也就提高了農民購買農業保險的能力，這對農業保險的保障水平有潛在影響。將此作為解釋變量，用X2表示。

（4）財政補貼力度（X3）。我國農業保險屬于政策性保險，我國農業保險國家通常承擔絕大部分的保費即占比達80%，保費由中央政府支持和各級政府財政補貼加農戶自付部分構成。本文選取80%保費收入代表財政補貼力度作為解釋變量，用X3表示。

（5）農業人口（X4）。農業人口指生活在農村或者鄉鎮并主要從事于第一產業獲得收入的人群。農業人口與農業保險有著密切關系，人口總量通常與農業保險的需求成正比，因此作為解釋變量，用X4表示。

（二）數據來源

選取2007年到2018年河北省農業保險保障水平及相關因素作為統計數據進行數據分析。（見表1）

表1 河北省農業保險保障水平及其影響因素

（三）設立模型

用Y表示被解釋變量農業保險保障水平，解釋變量有：農業保險保費收入X1、農民人均可支配收入X2、財政補貼力度X3及農業人口X4。構建模型：

LnY=C+LnX1+LnX2+LnX3+LnX4

對被解釋變量農業保險保障水平以及4個解釋變量進行取對數處理，消除變量之間的多重共線性問題。這樣先處理數據既使得數據結果更加真實可靠，也使得數據波動性得到控制更加平穩。上述公式解釋變量1、2、3和4即對應上述表格中的X1、X2、X3、X4。

（四）數據處理和結果分析

從描述性統計的結果來看（見表2），農業保險保障水平的平均值為0.0665,表示每一單位的農業產出得到6.65%的保險保障。河北省農業保險保障水平程度比較低。農業保險的最大值與最小值差距大，可能由于年份不同以及河北省各區域農業保險補貼力度不同造成的差異。其他因素之間最大值與最小值之間差距也明顯較大，隨著農業保險不斷發展和普及地區增多，國家經濟水平的發展使得各個要素間值差距變大。農業人口總數X4基本變化不大。

表2 描述性統計

分析變量的相關性可知（見表3），因變量農業保險保障水平Y和自變量農業保險保費收入X1,農民人均可支配收入X2，財政補貼力度X3，農民人口X4之間有相關性，并且數據顯示他們相關性是顯著的。其中農業保險保障水平Y和農業保險保費收入X1,農民人均可支配收入X2，財政補貼力度X3的相關系數都是正的，但是它和農民人口X4的相關系數為負。對于它們之間成正負比關系，需要進一步回歸分析找出原因，農業人口的增加使得保障水平下降，可能是因為我國土地集約化程度還是比較低以及從事農業生產以個體戶為主。不過他們之間的相關系數都接近于1，說明他們之間相關性還是比較強的。

表3 相關性分析

觀察回歸分析的結果（見表4），除了農業人口X4系數為負以外，其他因素系數均為正數。觀察他們的顯著性水平，lnX1、lnX3、lnX4三個變量的系數均通過了顯著性檢驗，p值都小于0.05，只有農民人均可支配收入因素影響不顯著，p值為0.1034.

表4 回歸分析

（1）解釋lnX1系數的經濟含義，當農業保險保費收入提高1%，則農業保險保障水平就會提高0.97%。說明農業保險保費收入增加，農業保險的保險力度就會增加。此外，保險公司獲得充足保費,保險公司的違約風險會降低，也就提高對農業的保障水平。

（2）解釋lnX2系數的經濟含義，雖然從系數上來看，農民人均可支配收入對農業保險保障水平影響為0.9的程度。但是因為檢驗的P值0.1034較大，沒有通過顯著性檢驗，因此它對農業保險保障水平的影響不顯著。結合常理來說，如果農民的可支配收入增加，就越有動機和意愿支付農業保險保費。不過隨著經濟發展，農民的收入來源不僅僅局限于農業生產，很大程度來源于外部渠道，那么就會降低他們對農業保險的需求，所以就對農業保險保障變量不會產生很大影響。

（3）解釋lnX3系數的經濟含義，當中央財政的補貼力度每提1%，就會促進農業的保險保障水平提高0.42%。當前中央政策扶持力度很大，對農業保險的補貼更是達到很高的水平，因此結合現實情況，財政補貼力度因素對農業保險保障水平的影響影響系數就為正數。

（4）解釋lnX4系數的經濟含義，如果農業人口提高1%，就會導致農業的保障水平降低24.04%。分析其原因，當農業人口總量上升，農業保險需求量群眾也就相應增加，受益群眾人數增加就會造成實施農業保險保障更加復雜，難度增大；又或者是雖然農業人口增加了，但是農戶的生產經營方式也大多都是呈現“個體戶經營”的特點，這種方式遠比不上集體化的規模生產的經營方式對農業保險的需求，所以影響系數為負數。

四、河北省農業保險保障水平存在的問題

（一）農業人口增多降低保障水平

農業人口的增長并沒有促進消費力去購買農業保險。通常情況下，人口的多少與保險需求呈現正相關，農業人口與農業保險并沒有和通常情況一樣。主要原因大致如下，農業人口增加使得農業保險的保障水平基數增加，相應的農業人口并沒有購買農業保險，使得保障水平不升反降。我國的農業生產土地集約低，大規模生產地區較少。農業人口通常以散戶、小農戶生產較多。例如武安地區，平均一口人擁有不到一畝土地，而種植農業主要是由村里老人和年紀較大的婦女從事。每家每戶土地占有量小且糧食產量低下。河北省擁有山地、丘陵、平原、沙漠多種地形，在山區、丘陵地帶，農業生產工具簡陋并還是以靠天吃飯思想為主，沒有便捷的水利設備，受地形嚴重制約無法大型農業機械設備耕作。只有在邢臺、衡水靠近華北平原一帶，人們土地生產呈現規模化、集約化、機械化。

（二）保障水平低

雖然河北省農業保險保費收入增加使保障水平提高，但提升幅度仍有很大進步空間。根據保險合同，投保人有義務支付保險費從而因保險合同事故受到保險人給付保險金。保費收入也是保險人之后進行履約的主要資金來源，發揮以多數的投保分擔少數人的風險。農業保險保費主要由國家承擔，剩下部分個人自付，保險人不能純粹以營利為目的，只收取保費而當發生事故以各種理由搪塞拒絕賠付。并且從事相關農業保險的保險公司要能夠依據各個地區實際情況進行合理收取保費，針對當地地區主要農業生產作物或者畜牧作出專業研究承包。使得保費收入的增加讓保險機構既有充足的資金理賠和擴大承包能力，也讓農業生產者得到切實保障。農業保險機構在資金充足情況下擴展自己的專業隊伍和勘察人員，并加大與各個村委會的聯系、溝通和宣傳，不斷增加自身保費收入。

（三）政府對農業保險補貼需要精打細算

農業保險是不同于商業保險的政策性保險，不以營利為目的，由國家財政大力扶持。政府每年投入相當大的資金和人才去鼓勵促進農業保險，可以使農民擁有穩定的收入并提高他們的生活水平，更是保障我國的糧食安全。農業保險受財政補貼影響很大，對農業保險保障水平有直接關系。但提高政府補貼轉化為更高的保障水平仍有很大空間提升。比如政府一些強制行為，地方政府為了業績好看和一刀切履行上級政府指令，把惠及民生的農業保險當成任務在完成，沒有做到切合當地的實際情況而是統一要求當地農戶必須購買。對于一些地區并沒有做到合理宣傳讓農民接受，采取強制性手段進行。造成了資源嚴重浪費，也引發一些不必要的社會矛盾。與中央政府的初衷背道而馳。

農業在國民經濟中的地位不言而喻，但農業生產的收入水平低以及農戶的脆弱性也是不爭的事實。比如在今年新冠疫情影響下，國家與人民 力同心抵抗災害，也造成經濟發展的遲滯和政府資金的緊張。在這種情況下，政府需要每一分錢用到刀刃上。同相關專家討論和合理施策落實農業保險補助，保障我國農業產品的自給自足。

（四）農民可支配收入提高沒有轉化為保障

隨著經濟發展和相關政策扶持，農民收入呈現上升趨勢。農民手中可支配的錢也越來越多。但這對農業保險保障水平影響關系不大，由諸多原因造成這種情況。首先宣傳工作并沒有落實到每一個村鎮，很多農戶并不了解什么是農業保險并將其與人身財產保險等同起來，并大多數人對保險處于抵制狀態。就筆者的家鄉地區，除了新型農業主體和大規模生產農社以外，農業保險基本無人購買，村委會也就每年出個宣傳欄，并沒有專業人士進行相關的專業講座普及相關知識。其次，人們的思想觀念也很重要。受傳統觀念影響，我國老百姓都會有比較高儲蓄意愿來抵抗未來發生不確定的風險。尤其農村地區，大多數人沒有退休金，僅靠國家每月100多元的養老保險無法安度晚年，人們將錢存在農信社并沒有花錢去購買農業保險。最后，農業生產成本高而收益低。盡管國家補助種子錢，但是耗費的人工費用和收入不足以支撐家庭生活。在筆者家鄉，種地僅僅作為家庭收入的副業。人們也不會耗費資金去購買農業保險。只有多方面的解決和妥善處理措施才會使得農民收入增加和農業保險保障成為良性互通的關系。

五、對提高河北省農業保險保障水平提出對策

（一）加強土地流轉和土地集約化生產

國家在不斷出臺政策和相關法律促進土地流轉。把農村的零散土地集中到少數人手中，發展土地集約化經營。在山地種植果樹或者養殖動物，在平坦的地區種植農業作物和經濟作物。人們將土地出租出去獲得一定租賃費用，還可以去土地上工作帶來第二筆收益，解決了小塊地對機械農機的限制，也為當地農民增收并解決就業問題，從而形成良性互動關系。農業保險在確定保費以及勘察理賠中提供了很大的便利，當地新型主體也會和相應的保險公司簽訂長期合同。在促進防災防損過程中，既保障了農戶的權益和再生產的順利進行，也減少了農戶與保險公司的矛盾。

（二）保險人加強產品創新

保險人在收取更多保費的同時，也要及時根據實時動態數據調整保費和更新保險產品。一般來說，現在的保險公司主要一個公司負責一個區域，對當地的災害發生率、農作物、當地防災防損能力有一個比較精確的數據統計分析。河北省的農業生產主體是小農戶和新型農業生產主體的結構，針對不同的需求制定出不同的產品以及根據當地的實際情況開發出適合當地的險種。對小農戶的保險可以采取費率低一些保障也相應地低一些策略，并在當地舉辦相關的宣傳進行普及并帶給他們切實保障，逐步打開當地市場，讓人們接受并自愿一起購買。保險人對長期合作的農戶或者主體采取相應的激勵措施，達成友好關系。

保險公司和高校達成協議，挖掘和培育具有農業相關專業知識的畢業生進入這個行業。創新是每個行業進步的根本，人才是創新的主體。精通保險的人很多，精通農業保險的人比較少。適當提高這類人的工資和補助。保險人做好農業保險再保險，確保自己的償付能力，在巨災面前依舊可以合理有效進行賠付。

（三）政府進行精準施策

我國政府仍需要擴大對農業保險的補貼范圍，尤其需求量大、效果顯著的農業保險產品。中央政府制定的補貼制度選擇不同地區抽查，減少地方政府強制讓百姓購買的農業保險。建立合理有效的一整套實施監察保障有效的措施，不斷提高政府的治理能力和治理體系的建設。根據河北省農業保險的最新狀況作出調整，逐步改變我國農業保險保障程度低和對農戶吸引力不足的狀況，從財政補貼到稅收優惠等多過程全方位去切實保障。對經營農業保險的保險公司進行相對應的扶持，在農業遭受巨災，保險人進行賠付后，政府進行相應的稅收減免和對其一些鼓勵。確保保險公司積極經營該險種。

（四）加大對農戶的支持和其他方面保障

在沒有農業保險的地區可以進行相應的試點，逐步推廣實施。國家加大力度支持農民職業化和專業化。在促進農民收入增加過程中，地方政府要對農業保險做好補貼。不斷加大農村地區的產業經濟化發展。促進農村金融蓬勃發展，人們有了多種保障才會更加有底氣和有信心把錢投入到保險產業當中。