互聯網金融對商業銀行的影響探討

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近年來，我國互聯網金融行業的發展勢頭正猛。根據百度百科介紹，互聯網金融是在傳統金融機構的基礎上，通過與互聯網企業融合，利用計算機技術和大數據通信技術，實現資金融通支付投資，提高信息中介服務的一種新型金融業務。互聯網金融也就是互聯網和金融的結合體，是在資金融通過程中運用互聯網技術的一種模式。在互聯網金融模式下，企業的資金運轉效率和商業銀行的效率會有大幅度的提高。當前，我國互聯網金融的五大業態主要有第三方支付、P2P貸款、大數據金融和互聯網金融門戶、互聯網眾籌融資。如何應對互聯網行業未來發展的趨勢，成為商業銀行需要思考的問題[1]。

一、互聯網金融對商業銀行服務質效的影響

服務是商業銀行的主要標志，也是銀行開展業務活動的核心內容，在互聯網的趨勢下，商業銀行逐漸呈現去中心化，顧客和銀行的關系以及服務的關系都有了新的內涵。因此，在互聯網趨勢下，商業銀行需要對服務質效進行改革和提升，加速對顧客服務的改革，不斷增強自身在市場競爭中的實力，創造優良的服務質量，滿足顧客對金融服務的要求。

（一）提升商業銀行的服務意識

在市場經濟多元化發展的前提下，各類企業的市場競爭逐漸加劇，市場環境日益惡劣，多數商業銀行的服務措施與當前市場經濟的發展步調不統一。部分服務制度顯得刻板和落后，例如在客戶資源的開發與維護上，缺乏主動性。商業銀行也屬于我國經濟體制中的主體之一，其主要目標是通過業務性活動產生盈利，但就現狀而言，商業銀行沒有充分的深入市場開發和尋找客戶群體，尤其對非核心客戶的維護上缺乏積極性，這導致銀行的服務效率不高、服務意識不足、顧客的滿意度不夠。因此，在互聯網金融的背景下，商業銀行可以利用第三方金融平臺提升用戶體驗，帶動金融服務的整體水平。另外，利用金融平臺可以有效開發互聯網用戶群，更有效的提高商業銀行維護客戶的效率，這對大規模開發而言既可以為用戶提供免費服務，也可以提高金融服務的效率，降低銀行尋找客戶的壓力。商業銀行在互聯網金融模式下，必須面對同行業的競爭，這種競爭壓力更有利于銀行服務意識的提高，商業銀行可以利用智能化、專業化、個性化的服務爭取客戶，利用銀行客戶服務端為用戶提供在線服務，既可以降低客戶服務需求的時間，也可以鞏固客戶資源，挖掘潛在的客戶群體。

（二）服務深度和廣度的延伸

互聯網金融模式下，各種融合類的需求逐漸增多，金融類用戶希望可以獲得質優價廉，更有深度的服務。相對傳統的專柜或專人的私人銀行，個人管家等定制化服務，互聯網可以提供在線私人定制，企業用戶可以在原有的基礎上展開在線投資和融資服務，將原有的企業融資擴展到供應鏈體系融資中。通過在線信息咨詢、信息交易、信息保存，商業銀行可以進一步為企業提供完整的供應鏈金融服務，這可以很好地改革商業銀行傳統的服務模式，使服務更具有深度和廣度。

（三）服務方式的變化

商業銀行歷來以用戶為中心，因此，服務模式需要根據用戶的需求變化而不斷改革，在互聯網的影響下，傳統的柜面業務可以通過遠程交易的方式來代替。客戶可以脫離原有的時間、地點束縛，可以隨時隨地借助互聯網終端設備使用智能化服務。商業銀行也可以利用互聯網終端設備，推出一系列衍生金融服務，如異地開卡、聯名公交卡、銀行借記卡、小區門禁卡等，讓用戶足不出戶就可以享受各種服務，使服務方式更加靈活、人性化。商業銀行可以根據大數據系統，建立用戶個人檔案，為每個用戶提供專業的智能化服務，并設立遠程VTM取款機設備，并利用終端實時監控，對用戶的個人資產流向進行監控，對異常現象進行提醒，打擊現有的金融類犯罪活動。

二、互聯網金融對人才隊伍建設的影響

（一）工作模式的轉變

在傳統商業銀行工作模式中，工作人員需要根據刻板的制度進行城市化的工作，各個階層的金融從業者必須嚴格按照規定的流程，進行融資或其他金融服務活動、展開金融業務[2]。由于互聯網的介入，使商業銀行的整體架構發生巨大變革，工作人員原有的工作方式已不再適應銀行的可持續發展目標，因此，銀行各個層次的人才都需要具有更強的創新意識和創新精神。另外，具有創新性的商業銀行業務服務已不再局限于傳統的制度，其靈活的金融創新機制需要更高層次的人才建設，因此，相較于傳統的金融服務，互聯網金融背景下的銀行人才更具有活力和積極性。

（二）人才能力要求的提升

商業銀行在互聯網背景下，引入全新的知識和更加系統的技術，例如各種互聯網技術和大數據技術，新的技術需要有新的思維體系和業務形態。因此，商業銀行原有的人才團隊已不能應對新的互聯網技術，除傳統的金融類、財會類、營銷類人才之外，擅長信息技術、電子商務、互聯網運營以及編程類人員都融入到商業銀行的人才隊伍中。互聯網金融更需要了解信息技術與大數據分析體系，擅長金融業務的經濟復合型人才，因此對人才的能力要求更高，人才團隊的變革為銀行的發展帶來新的推動力，也為企業文化的發展提供創造活力。

三、互聯網金融對商業銀行風險管理管控的影響

風險管理和控制，是銀行可持續發展的重要基礎，風險管理和控制關系到金融市場的穩定和國家經濟的發展。在互聯網金融的影響下，商業銀行的風險種類逐漸增多、風險應對時限縮短。因此需要商業銀行尋找互聯網金融下的風險管控方式，完成艱巨的風險管控任務，促進國家經濟體制的穩定建設。

（一）了解不同的風險種類

隨著互聯網的廣泛應用，出現大量的以互聯網為核心的業務模式，各類互聯網企業層出不窮，商業模式得到創新[3]。但對銀行而言，這種趨勢不容樂觀，傳統的銀行業務風險較小。而互聯網金融下，由于互聯網的不穩定性，新型風險類型增加。第一種是法律或監管風險，這種風險來源于對互聯網的試錯和探索，由于法律對部分行業的監管運營沒有合理的規定，一些業務在創新的過程中涉及灰色地帶，不符合相關業務規范，但也沒有完全違背法律，這種業務在向銀行進行貸款時會有法律風險，銀行加以調整的過程中也會花費巨大的代價。第二種是技術風險，這種風險類型源于對互聯網的創新和技術的不穩定性。目前我國互聯網交易業務的數量急劇上升，如果技術運行維護不能跟上業務增加的速度，就會造成銀行的風險。而大數據的使用會收集大量的用戶信息，容易對用戶的個人信息造成泄露，這就是第三種風險因素——信息安全風險，銀行在進行在線業務交易過程中如沒有保護用戶信息，則會造成用戶的賬戶、交易數據以及銀行的內部數據泄露，對用戶個人和銀行而言都是巨大的損失。除以上三種風險因素之外，公關風險也是互聯網發展為商業銀行帶來的挑戰。由于信息在互聯網的作用下傳播迅速，銀行和企業一旦出現信譽或經營的負面信息，就會在短時間內產生大量的負面輿論，進而影響銀行的收益，造成社會經濟秩序的混亂。

（二）風險管控和響應體系的變化

在出現公關風險之后，銀行需要在短時間內控制互聯網信息的傳播，減少負面輿論對金融交易的影響。因此，其響應體系的實現需要縮短、在安全的前提下，有效進行風險防控預警和處理。傳統的風控模式以企業為主體，在互聯網金融的驅使下，銀行需要與同類型企業或關聯企業展開合作，形成一體化戰略來應對互聯網技術的風險。傳統的銀行風險管控體系，主要依賴于風控人員的經驗和已有的風控模式，在互聯網體制下各種風險層出不窮、變化多端，銀行可以借助互聯網模型計算，以模型預測為中心，對可能出現的風險進行多方位把控，制定多個合理化措施，客觀和科學的提高風險處理效率。

四、互聯網金融對產品開發設計的影響

互聯網的出現對商業銀行的沖擊較大，商業銀行傳統的產品不足以滿足客戶多樣化的需求。因此，需要構建新的資金籌集渠道、融資方式和信用評價體系，重視客戶的實際需求。主動迎合互聯網商務的新規則，依靠大數據劃分有不同需求的客戶群體，掌握不同客戶的需求規律和需求定位，打造定制化產品，創新用戶服務，重視用戶的長遠需求。對理財產品、融資服務等進行合理開發與創新，在傳統的基礎上進行進一步延伸，運用綜合型服務產品簡化顧客手續、提高產品客戶群體的普遍性、提高產品的安全性能。

（一）轉變復雜的產品結構

在互聯網環境中，商業銀行金融類產品的服務對象主要是個人客戶以及少部分企業客戶，此類客戶的需求大多是時間短、風險級別高、風險識別簡單、交易方式便捷安全。因此，商業銀行在開發金融產品時需要滿足簡單、高效理解和時效性高的要求，并在互聯網中廣泛推廣金融產品。在短時間內獲得大量的潛在客戶資料，并針對有意向的客戶進行針對性金融產品服務。

（二）豐富金融產品的類型

目前各類銀行推出的手機APP、微信銀行、銀行網站等是迎合互聯網的體現，是打造銀行自身品牌的重要途徑[4]。因此，商業銀行可以在傳統業務的基礎上，借助自身的優勢展開線上線下雙模式服務，整合銀行的所有金融資源，設計全新的產品類別。如存款、理財、基金、黃金、貸款、保險等各類產品業務，形成一體化直銷模式。還可以跨界合作，與電商平臺推出網上商城以及其他移動金融服務，包括消費、娛樂等多種功能，形成一體化產業鏈，滿足用戶的不同需求。商業銀行需要注意的是，金融類產品的類型需要加速更新、縮短產品設計的周期來提升市場競爭力，在可控的風險下不斷推出新的產品，滿足用戶復雜化的需求。

（三）轉變產品評價方式

銀行推出金融類產品之后，為獲得顧客的滿意度和舒適度，就需要根據產品進行評價和評估。在互聯網模式中，商業銀行可以就金融產品的質量和交易成本數據等進行多樣化效果評估，利用問卷調查、信息收集和反饋，實時跟蹤等方式，讓顧客提出對產品的進一步建議。并將建議運用在后續產品的優化中，立足于金融的本質規律，注重不同類型資源的合理配置，將用戶的建議融入產品設計理念中，不斷提升產品的服務質量以達到長期開發的愿景。

結束語：

綜上所述，互聯網發展是不可逆的。因此，商業銀行需要緊緊跟隨互聯網金融的發展趨勢，并能不斷隨之而改變。以顧客需求為服務中心，通過多種形式創新金融服務，實現商業銀行的可持續發展，讓傳統行業煥發新的光彩。