金融科技對商業(yè)銀行盈利能力的影響

伴隨著社會經(jīng)濟(jì)水平不斷發(fā)展，金融科技改革成為了目前大熱的話題，這一變革為商業(yè)銀行盈利提供了更廣闊的平臺和機(jī)會，同時也帶來了一定的問題。目前人類社會正處于信息化時代，金融科技改革以互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合為基本趨勢，這一趨勢的作用下，社會經(jīng)濟(jì)水平得到了持續(xù)完善的發(fā)展，可是信息泄露、網(wǎng)貸風(fēng)險等現(xiàn)象也層出不窮。除此以外，對于商業(yè)銀行的盈利模式而言，互聯(lián)網(wǎng)金融科技的傳播，也造成了更多不可控制的影響。

一、關(guān)于金融科技對商業(yè)銀行的優(yōu)勢分析

所謂的金融科技，指的是用現(xiàn)代化的科技水平，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的改革，促進(jìn)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)信息化、科技化、智能化、創(chuàng)新化。因此金融科技水平不僅受制于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，也受科技發(fā)展進(jìn)程的相關(guān)影響。就目前世界科技水平而言，金融科技與傳統(tǒng)金融經(jīng)濟(jì)的不同點(diǎn)，主要在于金融科技能夠適應(yīng)信息化時代要求，充分利用大數(shù)據(jù)背景和互聯(lián)網(wǎng)平臺，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由此可見，金融科技的主要優(yōu)勢如下：首先，金融科技能夠利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，用更低的成本得到更多的金融信息和數(shù)據(jù)，同時處理、保存和利用這些互聯(lián)網(wǎng)信息比傳統(tǒng)金融經(jīng)濟(jì)過程便捷得多。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，對于經(jīng)濟(jì)的交易過程不再存在中介和交易成本，能夠?yàn)榭蛻籼峁└蟮氖找妗Ａ硪环矫妫没ヂ?lián)網(wǎng)處理金融數(shù)據(jù)信息，所需要進(jìn)行的操作步驟將大大簡化，互聯(lián)網(wǎng)金融科技能夠節(jié)省大量的人力、物力和時間，通過減少成本投入的方式為企業(yè)提供更大的利潤，銀行能在盈利交易中得到更多的收益。其次利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，能夠?yàn)殂y行提供更廣闊的盈利平臺，在傳統(tǒng)銀行盈利模式中，因?yàn)殂y行的實(shí)體狀態(tài)，交易活動難以跨地域進(jìn)行，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融科技變革以后，銀行的服務(wù)能夠滿足更多客戶的需要。并且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為銀行提供了追查客戶資金狀況的能力，能夠?yàn)殂y行避免不必要的損失，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展趨勢告訴我們，金融科技的改革不僅能夠?yàn)殂y行帶來有信用的高質(zhì)量客戶，同時也使銀行信用體系下的盈利模式更健全。

二、商業(yè)銀行盈利能力受金融科技的影響研究

在開始階段，金融科技的實(shí)施會對商業(yè)銀行的盈利能力和盈利模式產(chǎn)生沖擊，這是改革的必經(jīng)之路，伴隨著金融科技與商業(yè)銀行的不斷正向結(jié)合，最終互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)將給商業(yè)銀行的盈利能力帶來巨大的正向影響，成為提高我國商業(yè)銀行發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)能力水平的有力保障。但是另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)作為一種新時代發(fā)展下的產(chǎn)物，其運(yùn)用和實(shí)施的過程中，也一定會帶來不少不利影響，如果不能解決金融技術(shù)在與商業(yè)銀行適應(yīng)過程中產(chǎn)生的問題，平衡金融技術(shù)發(fā)展帶來的互聯(lián)網(wǎng)平臺與商業(yè)銀行的競爭關(guān)系，那么不僅會讓互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)難以發(fā)揮基本功能，還會給社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不利影響。具體來說，商業(yè)銀行盈利能力適應(yīng)金融科技發(fā)展的過程中，可能產(chǎn)生的影響和問題如下。

首先對于借貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行通過對有信用和資產(chǎn)的客戶提供借貸服務(wù)，通過收取適當(dāng)利益為銀行創(chuàng)造盈利。通常來說，商業(yè)銀行的大額借貸前，需要對客戶的資產(chǎn)水平進(jìn)行評估，以確?？蛻裟軌虬磿r歸還銀行貸款，避免給商業(yè)銀行運(yùn)營帶來損失，這一借貸過程在傳統(tǒng)銀行經(jīng)濟(jì)過程中，一度成為銀行的主要固定盈利來源之一?？墒请S著金融科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺層出不窮，這些借貸服務(wù)平臺都可以通過網(wǎng)絡(luò)環(huán)境讓客戶完成借貸過程。與銀行借貸服務(wù)相比，如恒沙數(shù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺雖然有著不安全、信息泄露的危險，但是卻更快捷、更方便，對于借貸人的資產(chǎn)要求也更低，因此受到了更多客戶的青睞，大量客戶群體選擇網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，商業(yè)銀行關(guān)于借貸服務(wù)的盈利能力受到削弱。

其次，對于負(fù)債業(yè)務(wù)，所謂的負(fù)債業(yè)務(wù)指的就是，銀行通過對外負(fù)債的方式，來籌備銀行日常所需要的運(yùn)營費(fèi)用，包括銀行運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)用和投資所需費(fèi)用，對于銀行來說，負(fù)債成本和所獲得的資金規(guī)模數(shù)量是影響銀行盈利能力的主要因素。隨著金融科技的不斷發(fā)展，目前商業(yè)銀行為了維護(hù)正常的資金數(shù)量，不得不提高成本來保持業(yè)務(wù)水平。而另一方面，對于存款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行通過保存客戶提供的存款，為客戶提供利潤的方式，獲得投資本金，利用更高的利潤投資，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的盈利運(yùn)營過程?？墒请S著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的不斷發(fā)展，越來越多的網(wǎng)上理財平臺出現(xiàn)，與商業(yè)銀行和商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺形成競爭關(guān)系，用戶的存款款項(xiàng)是固定的，如果用戶的款項(xiàng)分流，必然會導(dǎo)致商業(yè)銀行的盈利能力受到相應(yīng)影響。

三、平衡金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行盈利能力的舉措

（一）貸款業(yè)務(wù)方面

目前互聯(lián)網(wǎng)金融科技對銀行盈利能力的影響，在貸款業(yè)務(wù)方面主要體現(xiàn)在中小型企業(yè)和個人方面。因?yàn)閷τ谶@些借貸人來說，商業(yè)銀行比較復(fù)雜的放貸程序常常會讓其質(zhì)疑步驟的必要性。以商業(yè)銀行的正常借貸程序?yàn)槔杩钊嗽诮杩钋?，需要填寫《借款申請書》并為商業(yè)銀行提供借款所需要的證明材料，隨后銀行將對借款人的借款要求進(jìn)行審核，并對借款人的信用水平和還款能力等個人資料綜合評估，這一步驟所用的時長周期為三周。在評估工作結(jié)束后，銀行會答復(fù)借款人的借款申請，如果滿足借款條件，借款人還需要與商業(yè)銀行簽訂借款協(xié)議，用個人財產(chǎn)進(jìn)行抵押或者質(zhì)押，保證借款生效。對于被抵押或者質(zhì)押的不動產(chǎn)，還需要根據(jù)國家法律法規(guī)規(guī)定，辦理其他公證協(xié)議。只有完成了以上環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行的借款才能生效運(yùn)行，運(yùn)行開啟以后，借款人還需要等待一段時間，借款資金才能到賬，借款環(huán)節(jié)才算完成。對于中小型企業(yè)和個人借款人，向商業(yè)銀行尋求一些小額的資金借貸，也需要經(jīng)過如此復(fù)雜的步驟，而金融科技的發(fā)展帶來的網(wǎng)上借款平臺，借款要求低，到賬速度快，無疑是其更好地選擇。當(dāng)然對于一些大額借款，大型公司和企業(yè)更愿意選擇商業(yè)銀行的平臺，也是因?yàn)槠涓?guī)的緣故。

為了維護(hù)商業(yè)銀行在面對中小型企業(yè)和個人時，在貸款業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢，保障商業(yè)銀行的盈利能力和盈利水平，商業(yè)銀行對于貸款業(yè)務(wù)步驟方面的簡化操作避無可避。刪除不必要的借貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提高借貸業(yè)務(wù)的工作效率，是實(shí)現(xiàn)平衡金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行盈利能力的重點(diǎn)。但是另一方面，簡化貸款業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的同時，也應(yīng)該注意對業(yè)務(wù)風(fēng)險問題的避免，完善基本的信用管理體系，防止貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展過程中，給商業(yè)銀行的貸款工作帶來不必要的損失，也是防止金融科技發(fā)展影響商業(yè)銀行盈利能力的不可忽略步驟。

（二）負(fù)債業(yè)務(wù)方面

現(xiàn)階段金融科技帶給商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)方面的不利影響，實(shí)際上非常有限。因?yàn)槟壳盎ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)在負(fù)債業(yè)務(wù)方面的發(fā)展并不完善，究其原因還是信用和規(guī)模問題，得不到大范圍的傳播?？墒侵档米⒁獾氖?，金融科技作為一種新興技術(shù)，目前仍處于研究和發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步深化成為必然。為了維護(hù)其盈利能力不被干涉，必須進(jìn)一步放開利率限制，以便實(shí)現(xiàn)負(fù)債業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和維護(hù)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展，許多網(wǎng)上金融服務(wù)平臺，為提供資金者準(zhǔn)備的利潤收入，已經(jīng)顯著超過了商業(yè)銀行的利潤限額。各地商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品提供的利潤額度不同，一般來說商業(yè)銀行提供的利息大于國家銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)得到廣泛運(yùn)用之前，商業(yè)銀行正是因?yàn)楸葒毅y行更高的利息供給才打開了業(yè)務(wù)市場。如今互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的網(wǎng)絡(luò)平臺，為客戶提供更為便捷和高效的存款平臺，無疑是對銀行盈利能力的巨大沖擊。據(jù)研究結(jié)果顯示，商業(yè)銀行三年定期存款利潤不到百分之三，活期存款利潤更是接近于無，可是互聯(lián)網(wǎng)金融革新下，計算機(jī)金融平臺提供的理財產(chǎn)品，活期利潤可達(dá)百分之三，一年定期存款利潤穩(wěn)定在4.15%左右，利潤近乎為商業(yè)銀行限額的兩倍。

因此為了提高商業(yè)銀行在金融科技革新背景下，面對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的競爭力，商業(yè)銀行應(yīng)該放開利率限制，為客戶提供利率更優(yōu)的理財產(chǎn)品，以適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，保障商業(yè)銀行的盈利水平。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該加大對產(chǎn)品針對性地設(shè)計，貫徹服務(wù)于客戶的精神理念，面對不同用戶的不同需求，提出適合他們的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以穩(wěn)定銀行的基礎(chǔ)客源。

（三）網(wǎng)上服務(wù)方面

金融科技發(fā)展已然成為目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢，商業(yè)銀行作為特殊的經(jīng)濟(jì)體系，為了適應(yīng)社會的發(fā)展趨勢，保障銀行盈利能力不在經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展過程中受到不利影響，也應(yīng)該積極創(chuàng)新，通過完成商業(yè)銀行網(wǎng)上服務(wù)平臺的建設(shè)完善工作，達(dá)到銀行業(yè)務(wù)與金融科技發(fā)展相協(xié)調(diào)的目的。具體來說，就是應(yīng)該考慮為客戶提供“無頭銀行服務(wù)”，也就是所謂的嵌入式金融。根據(jù)字面理解，所謂的“嵌入式”，就是指將金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展，融入到不屬于金融范疇的網(wǎng)站和移動程序中。對于用戶而言，這樣的操作方法可以加大金融業(yè)務(wù)的服務(wù)面，為客戶提供更全面、更生活化的幫助，實(shí)現(xiàn)將金融科技深化到用戶生活中。對于商業(yè)銀行而言，這也是實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力手段，通過加大服務(wù)業(yè)務(wù)面積的方式，深化銀行與客戶之間的關(guān)系，能更好地吸引用戶，開發(fā)商業(yè)銀行的潛在價值，提高業(yè)務(wù)競爭水平。以支付寶一類的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺為例，其之所以能夠在短時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)客戶的自愿宣傳，得到廣泛的關(guān)注和喜愛，最主要的原因就是其通過手機(jī)軟件的形式，完成了客戶所需要的保存資金、實(shí)現(xiàn)貨幣增值、進(jìn)行交易活動等各種類服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了一個平臺多個金融功能的目的。這對于金融科技發(fā)展背景下，商業(yè)銀行的盈利的實(shí)現(xiàn)，有獨(dú)特的參考意義。簡單地說，商業(yè)銀行的網(wǎng)上服務(wù)平臺，應(yīng)該以為客戶提供多種便利服務(wù)為追求，實(shí)現(xiàn)客戶金融活動的一站式服務(wù)，只有真正從客戶的需求出發(fā)，才能順利實(shí)現(xiàn)銀行的品牌宣傳，達(dá)到發(fā)展目的。

結(jié)束語：

隨著科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)也不斷完善。對于商業(yè)銀行而言，應(yīng)該客觀理性地看待金融科技帶來的各項(xiàng)影響?？梢灶A(yù)見的是，金融科技的革新，對于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利能力提升而言，是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，能否抓住時代機(jī)會，一舉實(shí)現(xiàn)銀行信息化、科技化、智能化、創(chuàng)新化革新，對于商業(yè)銀行的發(fā)展而言，是一個至關(guān)重要的問題。