農商銀行助貧困村集體經濟發展

（浙江蕭山農村商業銀行 浙江 杭州 311201）

本文對農商銀行進行了全面分析，對農村經濟集體展開了全面討論，把優點和弊端全部總結出來，希望可以和有關的人員互相探討學習。

一、服務鄉村振興存在的困難和瓶頸

（一）外部因素

伴隨著國家工業化以及科學技術的進步，國家整體經濟快速發展，但是農村信息化不夠完善，農村人口老齡化問題嚴重，這對農商銀行拓展業務來說，是一個非常大的不利因素。目前，很多農村人口搬離農村，進入城市發展。據人口登記數據顯示，目前，大部分的農村人口，都是老年人或留守兒童，大多數的農村青壯年人口外出務工，農村缺乏了勞動力，發展潛力不足。

目前，在農村，從事農業生產的主要是老人、婦女、兒童，農村的產業化結構并不完善，很多農戶利用資金的能力較差，經營水平低，對市場反應比較慢。

我國農業產業融合仍然處于初期階段，農業仍然是比較薄弱的產業，并且生產周期比較長，管理水平低。很多自然因素、市場因素，都會對農村經濟造成影響。最重要的是，農村社會誠信制度較差。農商銀行貸款風險機制不夠完善，在一定的程度上，影響了農商銀行與農村經濟的合作，不能產生積極效果。

現在，很多農村經濟的基礎設備都是屬于共享資源，不能產生現金流。因此，很多項目不能進行資金運轉，目前，國家嚴格控制政府債務，農村基礎設備的融資模式應當進行全面的創新。

（二）內部因素

1.思想觀念亟待轉變

目前，農商銀行已經成為農村金融服務的核心力量，鄉村振興的關鍵就是經濟發展、生產水平提升，而這些都離不開金融的大力支持。在市場經濟體制下，金融是經濟發展的核心要素之一，在現代經濟中處于核心地位。在金融資本的助推下，鄉村振興戰略目標的實現可以事半功倍，反之則會事倍功半。通過對農戶的發展進行深刻分析和探討，從而制定出一系列的措施，重視農村信貸。農村信貸投入大，但是存在一定的風險，如果沒有真正了解農業農村的現狀，必然對農村信貸業務缺乏指導依據，使信貸產品跟不上需求的步伐。農村信貸一旦出現無法償還現象，農商銀行對于工作人員的責任追究大，使得相關人員此時非常大的心理壓力。

2.信貸結構不合理

農村地區擁有豐富的自然資源，但是很長一段時間以來，因為在金融資源方面非常匱乏，導致了這些資源得不到開發利用，鄉村地區經濟發展水平比較低，各類就業機會比較少，從而導致了居民收入不高。鄉村振興最缺的資源就是金融。目前，農商銀行信貸結構考核制度，不夠科學嚴謹。由于對借款者的信用和收益狀況了解不多，征信系統的個人信用記錄覆蓋面比較小，農村借款者信息很少能在系統中獲得，銀行對借款者的生產活動、收入狀況、日常信用、社會關系等多個方面進行調查，花費高昂的信息成本。一筆貸款，不管金額多少，都需要一定的貸款材料和審批程序，相比之下，工作人員習慣性將大額的資金貸給資金需求量多的貸款人。

3.政策導向缺乏長遠規劃

我國幅員遼闊，農村間距離通常較遠，在信貸投放過程中，金融機構要花費很高成本來布置信貸點，使其管理成本居高不下。農商銀行的業務開展側重數字指標考核，缺乏對工作的科學規劃，部分營業網點疲于應付考核，只重數字不重質量，搞短期性突擊行為，造成信息渠道不暢通，未能體現支農支小、更好地滿足轄區內農民金融服務需求的作用。

二、如何落實鄉村振興戰略

（一）回歸本源，精耕“三農”主業

為了能隨著農村經濟的發展而發展，農商銀行需要在現有的基礎上，構建新的農貸產品體系，扶貧貸款等一系列的產業線都需要進行合適把控，將合適的產品盡可能的推送給合適的人群。

農村銀行需要通過不斷采集信息，進行實地調查、數據分析，仔細區分客戶群體，把更多的資金精準地貸給有需求的人群。要順應農村經濟發展的新形勢、新特點，在現有金融扶持政策和產品的基礎上，農商銀行構建農戶貸款、商戶貸款、涉農企業貸款、扶貧貸款等產品線，實現農村客戶群體全覆蓋。

在助力農業經濟發展的過程中，農商銀行可以開展各種營銷活動，既能夠讓農民了解金融服務的內容和規則，又能采集有效的客戶信息，促進建檔，選擇意向客戶，建立本地區客戶數據庫。

對現有金融產品的梳理，對比市場采集信息中體現的客戶需求，進而制定出不一樣的創新產品，實現產品與客群的個性化匹配。農村信貸需求的特點往往突出表現為“小、急、頻”，根據農業生產季節性強、周轉快、需求急等特點，推出訂單農業貸款、龍頭企業收購資金貸款、倉單質押貸款、小企業快速貸款等新型信貸產品，簡化貸款手續、擔保抵押程序等環節。

結合“完善農村承包地‘三權分置’制度，農村承包土地經營權可以依法向金融機構融資擔保”的實施意見，探索土地所有權、承包權、經營權“三權”抵押貸款產品，破解農業經營主體抵押擔保難問題，滿足融資需求。農商銀行是為數不多的，扎根鄉村的金融機構，是鄉村地區金融服務的主要供給者，給農戶以及涉農企業等提供金融支持，可以解決這些主體資金不足的困境，為鄉村振興注入能量。

農商銀行可以對接家庭農場、專業合作社、農業龍頭企業等農業主體，積極開展與保險公司業務合作，創新小額保險貸款業務品種，推進創業擔保等普惠業務發展，緩解“三農”領域抵押難問題。事實上，在當前銀行之間競爭持續加劇的情況下，對于農商行來說建立普惠金融體系，不僅僅是履行社會責任，同時也可以開辟新的收入來源。因此對于普惠金融體系建設，農商行必須給予必要的重視，在此方面不斷發力，讓鄉村地區更多的弱勢群體能夠獲得普惠金融服務，助推鄉村振興。

（二）完善機制建設，增強內生動力

為了能夠更好地完善最基本的信貸工作制度，農商銀行在營銷之前，要做好全面的審批，使信貸機制能夠進行有效的運轉，提高審批速度，節省時間。客戶經理進行包村入戶，加強與目標客戶的互動，實行網格化管理，組建標準金融服務示范點，樹立金融幫扶典型，實現客戶需求與金融服務的無縫對接，在第一時間解決客戶的問題。

信貸人員的考核激勵，可以從薪資分配模式上入手。薪資分配向貸款一線傾斜，向支農貸款比重大的營業網點傾斜，夠激發信貸人員的工作積極性。農戶資金需求并不大，一般都在幾萬元左右，農商銀行普惠金融建設的重心在于為農戶提供小額貸款方面。信貸人員要深入一線，了解農戶融資難、融資貴的問題，及時提供服務，降低小額貸款申請門檻。在制度設計層面上，農商銀行要與時俱進，改變和完善考核制境，落實免責條款，解除信貸人員的后顧之憂。

農商銀行加強客戶經理隊伍建設。選派素質高、能力強的員工，充實到一線信貸經理隊伍中，推動信貸隊伍本土化、專業化、年輕化。由于農村環境的特殊性，城市里運用的標準化框架在農村不再適用，農村更講究熟人信用，因此，信貸隊伍本土化就顯得尤為重要，要完善選人用人機制，定期開展學習培訓，提高服務質量和效率。

（三）強化渠道建設，推進服務縱深化

普惠金融建設對于鄉村振興來說意義重大，鄉村地區金融服務需求者很難獲得傳統的設置了較高門檻的金融服務，農商銀行雖然從經營性質來看，對于普惠金融體系建設，必須給予重視。物理網點是農商銀行的歷史優勢，但同時也背負著巨大的經營成本。通過準確評估服務半徑，堅持實事求是的原則，合理設置物理網點。農商銀行各鄉鎮支行應建設基本型網點，人口密集的商業街應建設自助型網點，人口密集的社區、村莊應建設代理型網點。代理型網點是鞏固客戶的重要陣地，把金融服務與社區生活結合在一起，擴大客戶流量，摸清客戶需求，進一步滿足客戶個性化、多元化需求。對于交通不便利以及一些業務發展緩慢的網點，可以通過科學方式進行改進建設，提高業務替代率。物理網點基礎比較薄弱的鄉村，以滿足農民基礎金融服務的基本需求為出發點，加大投入，使金融服務相連接。

（四）履行社會責任，踐行普惠金融

農商銀行要深入到鄉村地區，布局金融服務站，提升金融服務的覆蓋面，以普惠金融服務站的建設為重要載體和平臺，降低農村農業獲得金融服務的成本。農商銀行的服務，能夠帶動鄉村經濟的快速發展。為了能夠更好地促進鄉村振興，要結合鄉村地區金融服務需求特點，不斷去創新金融產品以及服務，給金融需求者提供更好的金融產品，提供更好地金融服務。

通過開展金融服務活動，將金融專業知識口語化，農商銀行為農戶深入淺出地講解金融知識，使其了解農村金融服務的具體內容和能夠解決的問題，意識到起金融對農業農村發展的意義。

農商銀行要全面發展消費金融，大力挖掘消費信貸市場，對接城鎮化進程中產生的住房、醫療、養老等各類金融需求，幫助農民實現“住有所居、勞有所得、學有所教、病有所醫、老有所居”的生活目標。

農商銀行需要不斷完善客戶管理系統，要切實履行好金融服務提供者的職責，積極去了解鄉村地區金融服務需求的特點，不斷去創新金融服務，為精準扶貧工作的開展提供更多的支持。要積極響應鄉村振興戰略的推進，準確界定自身的定位，明確自己需要做好的工作，在鄉村振興戰略的實施中扮演好自身的角色，發揮好自身的作用，為鄉村振興做出應有的貢獻。加快金融綠色通道的建設，采取集中與分散相結合的方式，確保營業網點、管理人員能正確理解、有效執行標準服務，更好地擴大扶持面，不斷的帶動美麗鄉村建設。

結束語：

總之，農村集體經濟的發展仍存在很多薄弱環節，農商銀行應當不斷地建立完善的服務體系，創新金融產品，滿足農村農業發展的金融需求，更好地為集體經濟的發展提供強有力的支撐，這樣才能夠更好地轉變發展的新思路，從而帶動新型合作經濟全面發展。