中美個人征信系統對比研究
——以中國上海為例

（上海電力大學 上海 200090）

征信保障了美國在經濟發展過程中免去了不必要的個人糾紛，省掉了相當大一部分成本去判斷個人信用等級。上海作為全國的金融中心，同樣也應該意識到擁有一套完備的個人征信體系對一國的經濟也好政治也罷，有著不可小覷的作用。而美國是世界上第一個提出個人信用概念的國家，同時也是現如今信用體系最完備的國家。既然在高速發展中的上海也要建立一套屬于自己的信用體系，此時亦可將美國的征信體系作為借鑒和參照。

一、美國個人征信體系的發展歷程與現狀

19 世紀末，美國公民大多信用意識薄弱，在日常的經濟活動中，比如交易或者賒銷，經常有欺詐行為的發生，買賣雙方所掌握的信息的常常因缺失和不對稱成為制約經濟信貸順利且高效成長的關鍵因素。由于交易往往發生在幾個陌生人之間，人們互相不了解不熟知甚至不信任，總會出現不愉快的事情，讓經濟活動變得不順暢。人們總是希望通過某些類似信用中介機構以便快捷地獲取某些個人乃至企業的歷史信息，以防被欺騙行為的再次發生，將交易成本和可能發生的損失降到最低，這也就順應而出了美國征信行業。與此同時，伴隨著經濟社會的發展，展現出對個人信用信息的需求，加快了美國標準的社會征信機構的建立和發展。

（一）美國個人征信體系的形成與發展

1860年美國第一家信用中介機構在紐約布魯克林成立了，這同時也標志著美國個人征信市場有了良好的開端。從一開始美國個人征信業務特點便十分顯著，大致分為以下四點：第一是規模普遍比較小，沒有形成大范圍內的數據收集和統計，不存在規模效應；二是沒有集中，每個區域零零散散的有一些需求個人征信業務的小公司，但是也不能整合數據到全國，征信部門均以當地為單位，而不是中央管控；三是相關數據信息的收集、歸納和傳輸仍然是處于手工操作的原始狀態，沒有加入科技或者互聯網的高端技術，這樣就造成了效率低下；四是需要的業務都以地方為準，沒有專門統一的規定，在各個地方形成了壟斷行為，缺乏競爭性，也就缺少了進步革新的動力，各式各樣的小型征信中介懶散并存。

科技化的高速發展加劇了征信行業的競爭，促使個人征信部門通過并購重組等方式不斷發展擴容。從20世紀70年代開始，美國政府陸續扶持了較多全國性信用局（Credit Bureau），其中艾可飛、益百利和Trans Union（全聯）隨后成為了最有名的三大信用局。信用局就是征信的媒介和載體，通過這個中介，人們把信息交付于此，各個小型的征信機構把資料整合到一起，如此一來，數據就得到了豐富和整合。

（二）美國個人征信系統運營模式

目前美國個人征信在發展的道路上，經歷過很多選擇，然而征信中介機構的形成卻是不可忽略的一步。從國際視角分析，個人征信機構的設立和運行共有三類模式。

第一類——歐洲模式：以政府和中央銀行為主導，通過建立公共的征信機構，強制性要求企業和個人向這類官方機構提供征信數據，并以強硬立法來保證上傳的數據的真實性。這樣做與美國民主國家的思想相悖，所以并沒有被美國所采納。

第二類——日本模式：又被稱作會員制模式，征信會員單位共同出資成立個人信用機構，只有參與的會員單位才有權利享受到個人信用信息機構提供的服務和信息，各會員單位也必須向信用信息機構提供其已知的準確的個人信用信息。這種運作方式只會讓強者更強，弱者更弱，信息的內部流通會造成內部的信用信息關聯交易。身為“局外人”很難利用現有的資源進行合理準確的判斷，這樣做也違背了美國個人征信的初衷。

第三類——美國模式：也叫做自由的市場運作模式，它的劣勢在于衍生周期較長，無法迅速獲得較大效益，優勢在于在該行業的自我更新、自我管理之下，美國模式可以完全適應市場經濟的運作機制，掌握其中的關鍵法則，而政府只需提供立法支持和監管信用管理體系的運轉，從而引導利益為核心價值。政府的監管，民眾的自覺始終是維護個人征信體系健康運作的前提。

中介機構的形成和規模壯大是美國征信發展道路上的重要因素，以艾可飛、益百利和Trans Union（全聯）三家機構為例，他們作為中介機構在美國個人征信發展史上不僅是主要的產品供應者，更是形成個人信用產品從產生到應用的服務體系的保障。三家機構獨占鰲頭，他們擁有都覆蓋全美國的數據庫，實力十分強勁，可以說壟斷了美國的征信行業，同時也構成了美國信用局制度的核心。

二、中國上海個人征信體系的發展歷程與現狀

（一）上海個人征信體系的現狀

1999年7月，內地首家個人信用聯合征信機構——上海資信有限公司正式成立，截至2020年底，我國個人征信系統共收錄數十億個自然人信息。2018年5月，百行征信作為我國個人征信的唯一持牌機構，也正逐步發展和完善，也越加規范。大范圍的統計活動強有力地約束了公民的行為，使生活細節與自身信用檔案掛鉤，充分重視信用的地位。上海市公共信用信息服務平臺開放后，所有人均可查詢信息，這樣一來，無論是人與人之間的交易還是人與金融機構打交道，都會給雙方帶來便利，上海公共信用信息服務平臺建設成果雖然不夠好，但是對于剛剛起步中的上海可以說是小有成效。

（二）上海個人征信體系存在的問題

任何事物在發展的過程中必然會遇到一些這樣那樣的問題，上海的個人征信發展亦是如此。新的形勢必然有新的機遇和困難，上海個人征信在近幾年的發展道路上，仍然面臨著非常多的問題和困難。

首先就是民眾的不理解，為什么要征信？這是不是意味著自己的隱私都將暴露出去？例如現在的老年人，甚至還不夠了解智能手機，擔心征信會泄露自己的個人信息，大眾不懂征信的最終目的是服務和方便了他們，從而一些知識的普及講座還是必要的，我們可以從街道委員會宣傳入手，梳理百姓最關心的問題和難點，進行科普宣傳，走街道、串胡同，并且動員黨員們加入這一科普志愿者團隊，深入群眾，了解群眾所需所想，切實做到為人民辦實事。

其次就是沒有建立失信聯動懲戒機制。凡是離開了獎懲措施的約束，都會變得廉價。失信之后如果沒有任何責罰，并且對以后的經濟業務和生活沒有實質影響，那么大家都不會畏懼犯錯。如果建立了懲戒措施，就會使得公民在日常生活中會格外注意自己的誠信，對于征信應用的廣泛性也給出了新的定義。在一個地方的不注意留下了污點，很可能會導致征信過程中的文檔處理，在很長的時間內都無法被征信人忽視與抹去，使其不能最大限度地行使自己的權利，因此，建立失信聯動懲戒機制很重要。

再者，數據的批量化處理可以推進市場建設和信用服務行業發展，目前全市備案的信用服務機構共有83家，行業規模增長平穩。從調查中也可以看出來，上海在起步階段，比較注重信息的集中，數據的結合，這也是好的開端。但是，仍然存在很多不法分子倒賣個人信用資料的情況，需要法律法規的保護和民眾的監督，盡快地建立起安全的數據聯網，加大對百姓個人隱私數據的保護，增強政府公信力。

最后，征信的外部硬條件——法律的約束。個人征信系統必須納入依法辦事的法律體系之下，當一切都有了規章制度，就不會隨隨便便開展工作，法律法規可以保護被征信者的信息安全、失信者的隱私，如果不斷完善網絡數據庫的防火墻，禁止工作人員監守自盜，嚴厲打擊不法分子對個人征信信息的覬覦，一旦有了法律法規的約束，這樣必定會對征信中介機構規定若干條例以規范行業。

三、中美個人征信系統對比后的啟示

當前，我國經濟發展呈現新的特征和特點，而征信系統作為專業化的信用信息服務行業，也在內外部發展面臨新的形勢，中國上海作為長三角區域引領城市，金融科技發展具有明顯的優勢，2020年中國上海拿下五個第一，成為“中國頂配”，與美國紐約、英國倫敦等地共同躋身全球金融科技發展第一梯隊，并且中國上海土地遼闊、勞動力充足、資本雄厚、技術更新較快、數據收集高效，這五大生產要素不斷強化發展，使得上海整體實力遙遙領先。此外，新興技術布局豐富，以上海的人工智能、5G、區塊鏈等為主導的新興產業，正牢牢把握新一輪科技革命的契機，爭取實現國際金融中心建設的飛速發展，以浦東新區為例，改革開放帶來了新的機遇和挑戰，特斯拉入駐滴水湖，臨港新片區也在大力發展科技高新產業，吸引更多優秀人才進駐臨港。

首先，建立央行和政府聯合執法辦公，樹立個人征信系統信心，增強政府公信力，形成強有力的推動機制，從宏觀上把控整個個人征信系統的總體趨勢，及時調整方向。個人聯合征信是我國的一項嶄新且富有創造力的制度建設。上海的推動機制，是由央行與政府的聯合辦公制度所構建形成的。

其次，采用“獎勵制征信”，市民主動提供個人信息的將會在信用檔案上加以表彰，這樣會使他在求職甚至深造的過程中更有優勢，從征信看個人誠信品德，這也是一個考察的方法和思路，如果真正建立如此會員網絡，加大數據量，完善系統信息，上海個人征信系統也必將形成跟美國一樣的強大信息網絡平臺。

最后，為了保障運作機制健康發展，形成規范監督機制和立法也是必經之路。個人聯合征信重點在于聯合，被調查者會涉及各關聯金融機構，信用信息供求雙方的權益，因此必須有規范、合理監管，才能保障其順利，發揮積極功能。

我國個人征信制度建設是一項系統而龐大的工程，其實美國的信用體系發展也歷經波折，我們可以站在已有的學術討論上，取其精華，去其糟粕，力爭在短時間內用較低的人力和資源成本，建立起符合中國國情的特色個人信用制度。