互聯網背景下高校大學生網絡金融安全教育的研究

齊 樂

（景德鎮陶瓷大學 江西景德鎮 333000）

一、校園網絡貸款平臺的主要類型

（一）基于手機APP 的校園貸款

在當前的校園網絡貸款平臺發展過程中，由于數額較大并且貸款業務比較多，很多大學生難以辨識相關平臺的操作是否存在非法行為，從而落入到不良校園網貸平臺的違法陷阱中。在當前，大部分的校園貸是為大學生、研究生群體提供的分期消費和現金消費等服務的互聯網P2P金融服務平臺，主要分為三種類型：首先是網絡分期購物平臺，這種平臺以學生的網絡購物為主，主要提供商品分期，有些平臺會涉及少量的現金提取。其次是信譽服務支持下的電商平臺，比如京東、支付寶和微信等平臺旗下的網絡貸款平臺；最后是一些銀行服務的貸款平臺，這種貸款平臺又分為兩種：正規的大學生就業創業貸款平臺、助學平臺和市場上常見的不良校園網貸平臺。[1]

二、“校園網貸”的主要特點

（一）平臺的申請貸款的條件寬松

競爭激烈的校園貸平臺為了吸引大學生，分得更大的市場份額，打出了“無需擔保”“0利息”“十分鐘到賬”等廣告，誘人的條件無不吸引著處世未深的大學生。其貸款的申請條件十分簡單，只要是大學生就能向平臺申請貸款，不需要任何的抵押擔保。即使有的P2P網貸平臺（如趣分期）需要用戶繳納保證金，但也是少量的，并且對放貸的對象審核較為寬松，在辦理手續費時，申請貸款的大學生只要提供身份證截圖，甚至不要貸款本人辦理，如在趣分期的APP上申請貸款時，APP上會自動顯示要求填寫旅游、電子產品、日常用品等貸款用途，貸款人可以任意填寫，并且在貸款人填寫自身的基本資料，也是通過APP運營端進行審查，其真實性很難確認，如2016年10月，福建師范大學徐某用19名大學生的身份信息在多個貸款平臺進行貸款，累計達到70多萬元后失聯。河南大學鄭某利用校園貸平臺貸款60余萬，用于賭球，導致巨額的貸款無法償還。[2]

（二）平臺公布的信息不夠透徹

平臺提供分期的貸款時，通常只會公布一些吸引大學的貸款條款，比如零利息等，但是在結算時的金額遠遠超過商品的價格，比如2017年12月，安徽工程大學胡某通過捷信校園分期貸款購買了一臺5 000元的iPhone，一開始工作人員承諾無利息，但是每個還款日還款的金額遠遠超過了按照原價計算的每期的價格，當再次詢問工作人員時，卻被告知協議上注明了服務費。山西工商學院的馮某在校園貸的宣傳活動中，在分期購買了一臺筆記本電腦之前，明確向校園代理咨詢提前還款是否需要多付一定的金額，校園代理回復不用，但是當馮某提前還款時，平臺卻要求支付200塊錢的違約金，并反駁貸款合同中有此項條款。這些事件的發生主要是因為相關工作人員或者校園代理沒有經過嚴格的培訓，在業績催促下，只向消費者提供利好的條款，導致消費者做出違背自己意愿的決定。[3]

三、“校園網絡貸款”發展現狀

（一）校園貸款惡性競爭

在當前我國互聯網金融事業不斷發展的背景下，網絡貸款業務的發展為很多不法分子提供了機會，大學生作為我國青年消費階層的主力軍，被很多不法分子盯上。越來越多的網絡貸款平臺將罪惡的魔爪伸入了大學校園內，那些被銀行貸款拒之門外的學生面臨的網絡貸款的誘惑，基本缺乏個人抵抗力。當代大學生群體的金融素質和法律素質相對較低，在面臨網絡貸款的誘惑時沒有明確的辨識能力，加上現階段國內對于網絡貸款管理法律的缺失，導致很多網絡貸款平臺在校園內利用誤導信息、虛假宣傳等手段進行惡性擴張。經調查研究發現，在現階段有很多校園貸款平臺在審核過程中十分簡單，有些平臺只需要身份證就能夠借到一筆錢，根本不審核學生的償還能力，這些不法行為正是導致校園網貸容易被大學生接受的真正原因。

（二）校園網貸無序發展

在現階段的校園網貸平臺發展過程中，大部分的網貸平臺都會針對那些農村生源進行推銷，這是因為與城市的學生相比，大部分的農村學生負擔不起貴重物品的消費，但是部分的農村大學生受到當前畸形消費文化的影響，往往會通過借貸的方式來滿足自身的欲望。在當前階段的高效發展過程中，有很多大學生的信用意識和個人信息保護意識比較薄弱，在消費欲望和僥幸心理的驅使下，很容易踏入消費主義的陷阱中。總體來說，現階段我國校園貸款行業發展呈現出“零門檻、零規則、零標準”的惡性發展過程中。

四、“校園網絡貸款”的嚴重影響

在當前很多校園網絡貸款平臺都披著“零首付”“X月免息”“最快十分鐘到賬”等具有吸引力的外衣，但是學生意識不到在低門檻、便捷性的背后，校園網貸問題的嚴重性。首先，便捷性的網貸活動使學生形成了畸形的消費觀念。經調查研究，在各類高校網絡貸款案件中，有90%以上的學生都不是為了個人創業和助學貸款，而是為了消費各種貴重物品，家庭條件比較差的學生在面對個人經濟差距時，不是想著如何努力而是通過這些“快錢”來增加自己的面子，導致自身陷入網絡貸款的陷阱中。此外，有約10%的學生是因為創業心切，或者急需用錢，在沒有甄別平臺合法性的情況下選擇了不良網絡貸款平臺。一旦學生的貸款出現逾期或者違約等行為，產生的不僅僅是高額的、畸形的違約金，同時會通過各種渠道為學生施加壓力，導致學生及周圍親朋的生活受到嚴重影響，最終使得學生走上不歸路。[4]

五、“校園網絡貸款”應對策略

（一）充分發揮高校德育教育作用

高校在防范校園網絡貸款惡性事件的工作中，首先要從思想上幫助學生扭轉虛榮消費心理，在日常的德育教育中大力弘揚艱苦奮斗、勤儉節約的優秀品德，通過德育活動培養學生樹立正確的消費觀念；其次是通過校內講座，社團活動、主題班會和團日活動等形式，利用身邊的網絡貸款案例教育學生，使學生具備科學的理財觀念和明辨是非的能力。最后是通過學校社團的培訓活動，陶冶學生的個人情操，使學生樹立起正確的價值觀念，抵制盲目攀比的心理。

（二）充分發揮社會基層監督作用

在國家層面上，地區工商管理部門應該聯合相關部門聯合開展互聯網金融聯合整治工作，在廣泛征求社會意見的基礎上加強不同部門之間的協作與配合。在互聯網金融行業內部領域，互聯網金融行業要加強內部審查工作，提升對網絡貸款企業的約束能力。最后是在家長層面，在家庭教育過程中要加強對學生的個人監督，同時引導學生樹立理性消費、合理消費的意識，杜絕網絡貸款思想。通過社會各階層聯合監督，嚴厲打擊互聯網金融詐騙活動。

（三）完善校內教務監督機制

高校要完善校內教務監督機制，首先要加強家校之間的聯系，我校在開展校內校園網貸整治、教育工作時，形成了一系列的規章制度，比如在校生如需辦理網絡貸款，必須要提供家長簽字，輔導員證明和二級學院領導的簽字，如有違反校內規定私自辦理校園貸款的，一經發現首先與家長聯系，做留校察看處理，屢教不改的，給予辭退處分。其次是完善校內信貸審批制度，嚴厲打擊學生或者其他個人利用他人身份證網絡貸款的行為。最后是要加強溝通，杜絕各類網絡貸款渠道的滲透空間，此外向學生明確各種還款風險，從根本上杜絕不良貸款滲透到大學校園內部的機會。[6]

六、結束語

綜上所述，大學生享受金融服務本無可厚非，但是，校園貸款作為一種新興的商務形式，大多數互聯網金融平臺游離在監管邊緣。不良平臺野蠻生長，盲目擴張業務，費率過高且不透明、催收嚴酷等不負責的信貸行為，不僅對大學生，對這些貸款平臺本身，也意味著很大的風險。因此，高校在發展過程中一定要注重培養學生的合理消費意識，建立完善的校內監督制度，深化家校合作監督模式，從而有效提升大學生抵制不良校園貸款的能力，推動大學生健康、快樂成長。