互聯網背景下商業銀行網點轉型研究

黃旋

摘 要：近年來，互聯網金融飛速發展，客戶需求的多元化和差異化日益凸顯，在此背景下，商業銀行網點改革亟待開展，商業銀行逐步朝數字化和智能化方向轉型。該文主要結合互聯網的定義及特征，基于互聯網視角，就互聯網給商業銀行主動業務、被動業務以及中間業務等所造成的影響展開探討，進一步分析互聯網背景下商業銀行在基礎設施、營銷服務、業務流程、產品開發、經營等方面創新變革的必要性，并有針對性地提出商業銀行進行網點轉型的策略。

關鍵詞：互聯網? 商業銀行? 網點轉型? 創新變革

中圖分類號： F830.33? ? ? 文獻標識碼：A? ? ? ? ?文章編號：1672-3791（2021）10（b）-0000-00

Research on the Transformation of Commercial Bank Outlets Under the Background of the Internet

HUANG Xuan

（Law School of Hubei University of Economics， Wuhan， Hubei Province， 430205 China）

Abstract： In recent years， the Internet finance has been developing rapidly，the diversification and differentiation of customer needs are becoming increasingly prominent，In this context， the reform of commercial banks' outlets needs to be carried out urgently， and commercial banks will gradually transform to the direction of digitalization and intelligence.This article mainly combines the definition and characteristics of the Internet，Based on the perspective of the Internet， the impact of the Internet on the active business， passive business and intermediate business of commercial banks was discussed，further analyze the necessity of commercial banks in innovation and reform in infrastructure， marketing services， business process， product development and management under the background of the Internet，and targeted to put forward the commercial banks for the network transformation strategy.

Key Words： The internet; Commercial banks; Network transformation; Innovation and change

近年來，伴隨著互聯網信息技術的加快發展，互聯網金融作為一種具備信息中介、網絡結算以及融資等多元化功能的金融模式，逐漸被運用到人們的日常生活中去。有關互聯網金融的概念，有廣義和狹義之分。狹義上的互聯網金融指的是專門從事互聯網工作的企業或者其他互聯網企業利用移動互聯網強大的信息傳輸能力而開展各類活動的綜合性金融服務;廣義上的互聯網金融是金融機構或互聯網公司、財務公司等利用互聯網技術開展的各種金融業務交易。

1998年，經濟學家Gunter Franke最早提出了銀行網點轉型的觀點。他認為，在激烈的市場競爭中，若想不被淘汰，就必須接受轉型，從而提升網點的競爭力和經營效益。李文來認為，在互聯網時代，銀行網點逐步向智能化轉變，然而在轉型過程中，一些問題也隨之暴露出來。其根據當前商業銀行網點智能化的發展狀態，對未來商業銀行網點智能化轉型發展的方向進行探討。邵丹結合商業銀行網點的分布特點，就銀行網點的產品營銷、業務開展以及客戶關系維護等之間的關系進行分析，指出銀行網點的經營情況好壞，將會對銀行的綜合實力產生直接性影響。

順應社會的發展速度與經濟模型的轉變，研究互聯網金融時代銀行網點轉型的策略，完善和提升銀行網點的金融服務功能，研究和實施銀行網點轉型和現代化的可行途徑，不僅可以使商業銀行為客戶提供及時、便捷、細致的優質金融服務，還能有效提高商業銀行的金融服務能力[1]。

1商業銀行網點轉型的相關理論概述

1.1商業銀行網點轉型的基本功能和作用

對于商業銀行而言，通過開設網點，能夠直接為客戶提供更加多元化的服務。隨著科技的發展以及在各行各業的滲透，越來越多的客戶傾向于在網絡平臺上開展業務，但時常會因專業知識缺乏而遇到一系列的問題，尤其是中老年群體或文化程度較低的群體，更愿意在銀行網點柜臺面對面辦理業務。

作為銀行的收入來源，分行不僅是提供客戶服務的重要渠道，也是銷售產品的重要渠道。而在進行產品營銷過程中，則需要加強與客戶之間的溝通與交流，長時間為客戶提供溝通與交流服務，對于及時準確地把握產品營銷及推廣時機等也大有裨益。銀行網點作為直接面向客戶的場所，應當為客戶提供舒適的環境和高效便捷的服務，不斷提升客戶滿意度和忠誠度，以期促使其在激烈的市場競爭中更具核心競爭優勢[2]。

1.2商業銀行網點轉型的涵義及目的

在商業銀行各分行中，網點的改革主要是借助相關技術，通過分行外部改革和內部改革，對傳統的分行和業務模式進行改造，以實現分行業務職能的內在改革，以會計業務為中心，以服務營銷為重點。

外部重新設計主要包括網絡硬件改進、網絡位置優化、裝修設計、網絡重新設計標準化、業務區域功能共享等，能夠為廣大客戶群體在進行業務辦理過程中，營造一種輕松舒適的環境，增強用戶體驗。內部轉型是網絡轉型中至關重要的一部分，主要內容涵蓋業務流程再造、創新服務理念、對系統方法的再設計以及進行業務實踐改革等部分。商業銀行在網點轉型過程中，可以從以下幾點著手：一是可以進一步精簡業務流程，使其更加簡單快捷;二是改變服務方式，提高客戶親和力;三是開發創新金融產品，提高滲透率;四是繼續重新設計和完善制度，使管理更加人性化;五是重新設計經營理念，以通過進一步創新，引領;六是不斷轉變和創新行業領先的經營理念，提升POS營銷和服務能力，提高POS運營效率，實現經營效益最大化。金融科技的快速發展，正逐漸從效率的催化劑轉變為改變行業的力量，迫使銀行進化為更智能、更輕便、更網絡化、更數字化的綜合目的地。主要目的是改造銀行網點，改善客戶服務，提高網點效率，增強行業的市場競爭力[3]。

2互聯網對商業銀行網點經營的影響

2.1對負債業務的影響

經調查，目前，股票、存款以及負債等逐漸發展成為大多數商業銀行網點主要的負債業務，這些負債業務的存在也在一定程度上為商業銀行網點開展資產業務或者其他業務奠定了基礎。互聯網金融的飛速發展給商業銀行網點經營帶來了很大的沖擊，余額寶等互聯網金融資產管理產品發展迅速的主要原因是產品功能的不斷創新[4]。

2.2對資產業務的影響

資產擔保型操作對于該國商業銀行的分行來說是重要的收益來源，以政府存款為資本金，以投融資的形式承接，依靠存款利息和信用利息獲得收益。而在線借貸、眾籌等互聯網金融模式的興起極大影響了商業銀行網點的資產業務。

2.3對中間業務的影響

據了解，結算交易等中間業務在商業銀行網點占據很大的份額。而第三方支付可以更為快捷便利地通過互聯網完成所有的支付環節，交易成本更低。商業銀行支行由于交易時間長、交易成本高，中間業務的優勢也隨著第三方支付的興起不復往昔。

3商業銀行網點轉型策略

3.1優化網點基礎設施

管理仍然是向顧客提供財務建議和服務的主要渠道。在銀行服務不斷進化的過程中，這是銀行營銷服務的重要位置，也是重要的連接點。網絡基礎設施的優化是網絡設備重新設計的重要因素，銀行網絡需要優化網絡的結構和功能。6S管理理論基礎網絡基礎設施，優化客戶提供一流的工作環境，提高客戶的滿意度，不僅對工作人員來說也創造良好的工作環境，員工對工作的熱情和忠誠心可以提高[5]。

3.2加強金融產品創新

近年來，由互聯網金融衍生而出的普惠金融等新型的金融科技在人們的日常生活中逐漸滲透，客戶對于理財產品的需求也逐步多元化。因此，商業銀行應當注重加強金融產品的創新，不斷提升客戶的消費體驗，這是商業銀行網點轉型的必由之路。具體而言，可以從開發金融產品，打造舒適便捷的消費場景，推出個性化、多樣化的金融產品來開展。根據“格雷沙姆法則”“28法則”和“長尾理論”，商業銀行網點實行金融產品的創新策略應當滿足不同價值階層的客戶群體，滿足高需求的同時，普通需求也不能偏廢。

3.3強化運營風控管理

在大數據時代，商業銀行網點堅持與時俱進，引入移動互聯網、人工智能、5G技術等，手機銀行、智能銀行、開放式銀行等新型模式也被廣泛推廣應用。伴隨而來的是商業銀行網點對于互聯網金融的抗風險能力也應不斷提升。當前，一系列諸如遠程客戶流量、實時交易、數據驅動等決策應運而生，迫切需要銀行進行與時俱進，適應不斷變化的客戶行為，利用金融科技提高風險管理水平。

3.4完善網點業務流程

商業銀行網點要想實現業務流程的順利轉型，應積極吸取互聯網金融的優勢，推動低效業務的優化升級，促進業務流程的高效運轉。結合服務-效益鏈的相關理論來看，通過不斷進行網點業務流程的完善，不但能夠促使銀行各分支機構整體的運營效率大大提升，增強客戶對銀行網點業務的滿意度，還能在一定程度上減輕員工的工作量，激發銀行內部各員工的工作熱情，提高商業銀行在市場競爭中的核心競爭力。具體來講，在對網點業務流程加以完善過程中，首先可以做好商事交易的分離工作，其次應不斷進行信息需求的簡化，最后還應注重對業務流程的精簡與細化[6]。

4結語

進入數字化時代以來，互聯網金融的發展給商業銀行帶來了嚴重的沖擊。與此同時，受到金融中介、市場利率、互聯網以及金融業開放等諸多因素的制約，商業銀行所面臨的市場競爭壓力越來越大，推動商業銀行網點業務的迅速轉型成為當務之急。商業銀行應堅持與時俱進，轉變傳統經營理念，積極推進管理模式的優化升級，盡可能地將人工智能、區塊鏈以及云計算等技術運用到各網點中去，以期在促使各銀行網點整體盈利能力得以提升的同時，增強商業銀行的綜合競爭實力。總之，商業銀行分支機構的轉型工作任重而道遠，是商業銀行經營與發展過程中最為艱巨的一項長期任務。

參考文獻

[1] 王英姿，王先瑞.互聯網金融背景下傳統商業銀行業務創新轉型研究[J].全國流通經濟，2019（30）：158-159.

[2] 樊育蓮.互聯網金融背景下商業銀行網點轉型[J].全國流通經濟，2020（31）：172-174.

[3] 李云云，左文玉，劉天琪.基于互聯網金融背景下安徽省中小商業銀行網點轉型升級研究——以徽商銀行為例[J].現代營銷：經營版，2020（11）：248-249.

[4] 鄭嬋珊.互聯網金融背景下商業銀行網點轉型研究[J].經濟管理文摘，2020（3）：23-24.

[5] 申睿，周雷，陶現，等.困境與突圍：人工智能賦能銀行網點智能化轉型研究[J].金融教育研究，2019，32（5）：27-33.

[6] 洪俊國.商業銀行基層網點綜合營銷能力提升研究[J].商業經濟，2018（12）：142-144.