“富民創業貸”：新就業背景下 如何發揮更大作用

前不久，《新華日報》將江蘇省“富民創業貸”政策列為“民生保障”關鍵詞條的“高光時刻”;而此前，人社部也將“富民創業貸”作為促進創業就業先進地區的典型經驗向全國推廣。據悉，截至2021年11月底，江蘇省“富民創業貸”發放規模突破100億元，助力6.6萬多人創業，直接帶動就業人數超20萬。“富民創業貸”已經成為江蘇省最受基層群眾歡迎的就業政策之一。后疫情時代，各個區域經濟都倍受影響，失業人口增加，在這種新的就業背景下，“富民創業貸”更應有為，也更有可為。本文從基層操作者角度，就如何讓江蘇省“富民創業貸”在新就業背景下發揮更大作用，并提供更好地借鑒，進行了思考、提出了看法。

主要特色

2018年，江蘇省為更好發揮創業擔保貸款作用，在原國務院出臺的創業擔保貸款政策的基礎上，推出江蘇“富民創業貸”，并于2019年1月1日正式實施。與國務院的要求相比，江蘇省“富民創業貸”有自己的特色。

服務對象" 對象分為兩類，一類是個人創業者，另一類是小微企業。個人創業者是指省內登記注冊的全體城鄉創業者。小微企業是指省內登記注冊，當年新招用的重點群體人數達到企業現有在職職工人數一定比例，符合國家規定標準的小型、微型企業。重點支持群體為城鎮登記失業人員、就業困難人員、復員轉業退役軍人、普通高校畢業生、化解過剩產能企業職工和失業人員等10類人員。

貸款額度與貼息" 個人創業者貸款最高額度為50萬元。小微企業貸款最高額度為300 萬元。對蘇北地區重點人群有個人創業者貸款15萬元以下的，省財政按合同約定的貸款利率給予全額貼息。

貸款用途" 貸款用于貸款對象自己的創業項目固定資產或是補充創業項目生產經營活動，不得用于股本權益性投資，不得用于違反國家有關法律、法規和政策規定用途。

貸款流程" 符合條件的貸款對象按照自愿原則，向人社部門公共就業創業管理服務機構申請，人社部門審核通過后，由貸款對象自行選擇經辦銀行，經辦銀行復核后放貸。

運行中存在的不足

江蘇省“富民創業貸”通過低息貸款、財政貼息等方式，降低創業成本，激發創業活力，為富民增收做出了積極貢獻，但，還存在一些不足，影響了政策扶持作用的發揮。具體表現為：

經辦銀行政策執行力不足" 由于“富民創業貸”辦理的業務利率低、筆數多、金額小，銀行機構發放積極性不高。據市場調研，目前還沒發現經辦銀行單獨設立“富民創業貸”產品及業務辦理的專門窗口，沒有發現有明確專門辦理該業務的人員。這導致了以下兩點問題：一是銀行辦理人員業務不專業，對政策研究不透，甚至時有誤導性宣傳的發生，有的將“富民創業貸”宣傳成無息貸款，給工作造成了被動。二是未單獨設立 “富民創業貸”金融產品，免除反擔保的個性化優惠政策，未得到很好執行。

政策規定的申請門檻偏高" 申請“富民創業貸”的條件中有一些限定的條款，如文件規定“貸款人的誠信記錄良好”，部分創業者征信存在非主觀逾期，也因此無法申請“富民創業貸”。文件還規定，符合要求的小微企業是指申請人新招用符合創業擔保貸款申請條件的重點群體人數達到企業現有在職職工人數25%（超過100人的企業達到15%），并與其簽訂1年以上勞動合同的小微企業。對于小微企業新錄取的人數人員占比要求偏高。就是到了2020年由于疫情爆發，這個比例降為15%（超過100人的企業降為8%），但對于實際情況仍然不普遍適用，一個企業需要各式人才，達到文件中的比例要求仍比較困難。文件規定 “貸款人夫妻雙方均無消費貸款以外的貸款，個人創業擔保貸款申請人及其家庭成員（以戶為單位）自提交創業擔保貸款申請之日起向前追溯5年內，應沒有商業銀行其他貸款記錄”。創業者在創業前期，資金需求量大，單憑 “富民創業貸”難以滿足申請人的創業需求。貸款不能共存的政策，特別是向前追溯5年內這條規定將很多創業者拒之門外。貸款對象可取消反擔保的要求是“評為市級以上創業典型、獲得省級以上創業示范基地推薦等信用良好的個人創業者”，在實際業務辦理中，很難有實際申請人符合這個條件的。

跨部門信息平臺建設滯后" “富民創業貸”放貸前，審核流程涉及人社部門和經辦銀行，放貸后貼息涉及財政部門。目前，人社部門、經辦銀行和財政部門之間的數據未實現線上實時共享，大部分工作依靠線下操作，遠遠不能滿足當下信息時代的業務辦理效率需求。

進一步優化江蘇省" "“富發創業貸”的建議

科學考評考核，加大政策落實力度" 建立“富民創業貸”的業務績效考核機制，真正做到獎優罰劣。考核得分低或是放貸業績達不到序時放大倍數的、接近預警線的，由人行牽頭組織提醒約談進行限期整改，整改不到位的，建議主動退出合作經辦這項業務，由財政部門收回擔保基金。對于連續兩次考核得分低于一定分值的，實行自動退出機制，主動將擔保基金退還財政部門，3年內不得參與此項業務的合作。

優化政策標準，擴大政策受惠群體" 進一步降低貸款門檻。對于有消費貸款的申請人不再限制，而是加大對貸款使用的監督力度。提升最高貸款額度，如將個人創業者最高貸款額度調整到60—80萬元，將個人創業者財政全額貼息額度提高到20萬元，等等。

完善信息平臺，全面提高服務質效" 依托現代科技信息支撐，建立覆蓋所有金融機構、人社部門、和財政局部門的信息平臺，實現貸款對象申請、貸款發放、貸后管理、在線貼息等線上一體化運行，實現貸款人、金融機構、政府部門的信息實時互通，大幅度提高服務效率。

落實擔保基金，發揮信貸乘數效應" 截至2021年11月份，江蘇省“富民創業貸”年度貸款發放規模已將近2019年全年度的三倍。這首先要求擔保基金盡快落實到位，嚴格按規定設立足額、實際到位的擔保基金，確保本地的實際創業擔保貸款需求不超過規定的放大倍數。其次政府要設立地區擔保貸款貼息備用金，當上級財政貼息資金到位滯后時，用本地區貼息備用金先行墊付，增強創業主體的創業就業信心。最后，各級財政部門應持續在每年一般預算中安排擔保資金，保證擔保基金的規模得到穩定補充，最大程度地發揮“財政貼息+金融放大”的乘數效應，更好地將這個擴大就業創業、富民增收的政策落地落實。

加大宣傳力度，推動政策應享盡享" 聯合政府各部門與經辦銀行開展常態化政企聯動宣傳，營造雙創氛圍，激發創業活力。拓寬宣傳渠道，進園區、進企業、進街區開展主題推介活動，現場解讀政策，精準對接需求。創新工作方法，以人社部門為政策拓展主體，通過聚合財政、銀行、婦聯、基地、基層平臺等部門機構（網點），發揮部門職能優勢，精準對接不同行業不同場所的創業主體。如對于已享受創業擔保貸款貼息政策且已按時還清貸款的個人保持關注度，多聯系多走訪，對因受疫情影響還款困難的創業者給予最長1年的貸款展期，展期期間享受財政貼息。