關(guān)于建立個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的研究

魏敏瓊

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念正發(fā)生著翻天覆地的變化，尤其在當(dāng)前超前消費(fèi)人群越來(lái)越多的情況下，許多人開始利用銀行或者放貸機(jī)構(gòu)獲得貸款，以獲得超前享受高品質(zhì)的生活的體驗(yàn)。但是，隨著個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，也出現(xiàn)了各種問(wèn)題，如個(gè)人信貸市場(chǎng)機(jī)制不健全，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)突出等現(xiàn)象越發(fā)嚴(yán)重。對(duì)此，本文分析了個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀以及個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因及危害，提出了個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

關(guān)鍵詞：個(gè)人消費(fèi)信貸;信貸風(fēng)險(xiǎn);信貸防范機(jī)制

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及受到西方文化的影響，當(dāng)前，全球的金融行業(yè)非常發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，開展了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，目前，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸是個(gè)人消費(fèi)的主要形式，能夠拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及問(wèn)題

我國(guó)的消費(fèi)信貸起步比較晚，最開始的階段主要是個(gè)人住房貸款，后來(lái)，隨著個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展，在住房貸款的基礎(chǔ)之上又形成了其它的貸款模式，目前，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸主要有：車貸、房貸、醫(yī)療貸款、助學(xué)貸款等，甚至還可以直接用“支付寶”做個(gè)人信用貸款，在各種貸款之中，中長(zhǎng)期的個(gè)人消費(fèi)貸款占了所有貸款的大部分比例。

近年來(lái)，個(gè)人消費(fèi)信貸呈現(xiàn)出多元化形式發(fā)展，市場(chǎng)也建立了相對(duì)成熟的貸款產(chǎn)品，各商業(yè)銀行為了搶占市場(chǎng)，適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需求，以及市場(chǎng)用戶需求，在推出大量的個(gè)人消費(fèi)信貸之時(shí)進(jìn)行了創(chuàng)新，業(yè)務(wù)的種類越來(lái)越多。個(gè)人消費(fèi)信貸在我國(guó)非常普遍，人人都在使用個(gè)人消費(fèi)貸款，我國(guó)的信用卡持有人數(shù)逐年上升，甚至有的還持有好幾張信用卡，這種個(gè)人消費(fèi)貸款基本涵蓋了所有不同人群的消費(fèi)需求。由此可見，我國(guó)的消費(fèi)信貸發(fā)展良好。

但是，個(gè)人消費(fèi)信貸也出現(xiàn)了各種問(wèn)題，由于居民的收入有限，經(jīng)濟(jì)承受能力有限，這也制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展，另外，銀行缺乏相關(guān)的監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，導(dǎo)致消費(fèi)信貸出現(xiàn)很多問(wèn)題貸等情況。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因及危害

個(gè)人消費(fèi)信貸是建立在個(gè)人的信用基礎(chǔ)之上的信貸行為，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有任何抵押物，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就很難將貸款追回，給信貸機(jī)構(gòu)造成損失，當(dāng)然，信貸機(jī)構(gòu)的利息很高。造成個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)因素有很多。一方面是由于客戶引起的風(fēng)險(xiǎn)，這就要看借款人的履約能力風(fēng)險(xiǎn)因子，借款人的收入來(lái)源是否穩(wěn)定等因素，都會(huì)造成信貸是否會(huì)出現(xiàn)逾期情況。另外還取決于消費(fèi)者的還款意愿，以及是否具有誠(chéng)信，這種道德因素很難進(jìn)行量化，只有根據(jù)過(guò)去的借款記錄進(jìn)行貧家，但這種也存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)因子。另一方面由于信息不對(duì)稱引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，由于個(gè)人消費(fèi)客戶向銀行隱瞞真實(shí)的信用信息、以及收入信息等，總愛(ài)城信息的不對(duì)稱，銀行很難確認(rèn)消費(fèi)者的收入能力以及消費(fèi)狀況，一旦借款人的收入降低，一定會(huì)影響還貸情況。再者加上利率的調(diào)整與變動(dòng)，也為消費(fèi)貸款埋藏了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，由于消費(fèi)貸款的大多都是中長(zhǎng)期貸款，流動(dòng)性差，所以一旦利率發(fā)生變動(dòng)，也會(huì)影響銀行的貸款情況，這也是間接的隱藏風(fēng)險(xiǎn)因子。

個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)危害也是多個(gè)方面的，不僅對(duì)銀行有影響，對(duì)個(gè)人也有一定的影響。其一是個(gè)人消費(fèi)信用貸風(fēng)險(xiǎn)最直接的就是影響商業(yè)銀行，如果消費(fèi)者還不起貸款，那么銀行就會(huì)出現(xiàn)很多的“壞賬”，其二是對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，由于不確定等風(fēng)險(xiǎn)因子的存在，或者意外風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)于借款人這種“失信”人員，會(huì)被列入黑名單，不能坐火車、飛機(jī)等，影響“失信”人員的正常生活，因此，如果“失信”對(duì)于個(gè)人消費(fèi)者而言影響成本很高。

三、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制研究

為持續(xù)推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)期健康發(fā)展，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，一方面要提高個(gè)人消費(fèi)信貸的評(píng)價(jià)制度，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性，另一方面要擴(kuò)大貸款利率的浮動(dòng)空間，多措并舉的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（一）提高個(gè)人消費(fèi)信貸的評(píng)價(jià)制度，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

個(gè)人消費(fèi)貸款的審批流程，最重要的就是信用評(píng)估，因此，建立相應(yīng)的信用評(píng)價(jià)制度，確保客戶的信用數(shù)據(jù)更加的準(zhǔn)確和真實(shí)，信用評(píng)估采用積分制度，一是對(duì)針對(duì)客戶的基本情況進(jìn)行評(píng)分，例如，客戶的職業(yè)、客戶的收入、銀行流水等;二是是對(duì)客戶的業(yè)務(wù)情況進(jìn)行評(píng)分，客戶發(fā)生的業(yè)務(wù)情況進(jìn)行評(píng)分，例如：存款、貸款、購(gòu)買的金融債券、信用卡透支等情況進(jìn)行積分;三是根據(jù)以上的情況，給客戶評(píng)定信用等級(jí)，這樣銀行就能夠準(zhǔn)確的了解和掌握客戶的綜合資產(chǎn)，提前進(jìn)行鳳控。

（二）擴(kuò)大貸款利率的浮動(dòng)空間

由于銀行的貸款利率收到市場(chǎng)行情的影響，利率在不斷的調(diào)整。因此，銀行因根據(jù)不同的借款人，根據(jù)信用評(píng)估，確定好貸款范圍內(nèi)的利率空間，綜合進(jìn)行考量，通過(guò)浮動(dòng)貸款利率進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，這樣才能較大程度的降低出現(xiàn)因利率調(diào)整導(dǎo)致銀行資產(chǎn)的虧損，通過(guò)擴(kuò)大利率的浮動(dòng)空間，可以讓銀行更好的利用利率手段降低信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。另外，當(dāng)個(gè)人消費(fèi)信用貸款的評(píng)分較高時(shí)，可以適當(dāng)調(diào)整利率的浮動(dòng)空間，對(duì)此可以得到更多的客戶資源，取得更多的經(jīng)濟(jì)收益，提高銀行的借貸利潤(rùn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變，超前消費(fèi)已經(jīng)是越來(lái)越多人的追求，而個(gè)人消費(fèi)貸款越來(lái)越受到人們的關(guān)注和歡迎。與此同時(shí)，也要做好個(gè)人消費(fèi)信用貸的風(fēng)險(xiǎn)，建立符合我國(guó)發(fā)展國(guó)情的個(gè)人信用系統(tǒng)，在實(shí)現(xiàn)方便人民日常生活的同時(shí)，做好防范風(fēng)險(xiǎn)的工作，力求達(dá)到共贏的局面，實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)貸持續(xù)健康發(fā)展。

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