關于國有商業銀行助力國家鄉村振興戰略的思考

遇寶林

摘要：《中共中央 國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》的出臺與實施，使我國農業農村經濟迎來一次重要的發展機遇，同時也帶來廣闊的金融市場空間。國有商業銀行要積極主動參與其中，在促進鄉村振興的同時，也使自身經營更上一個臺階。本文主要分析了國有商業銀行在金融服務鄉村振興方面的意義、不足，并對如何助力國家鄉村振興戰略進行探討。

關鍵詞：國有商業銀行;助力;鄉村振興

黨的十九大報告中首次提出實施鄉村振興戰略，并將其寫入黨章。2019年2月，人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部等五部門聯合印發了《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，對金融服務鄉村振興提出了明確要求。當前，我國經濟社會發展的短板在“三農”，鄉村振興戰略的實施，有利于從根本上解決城鄉發展不平衡的問題。作為國有商業銀行，是我國金融體系的最重要力量，理應承擔更多的社會責任，必須在金融服務鄉村振興方面做出更多的貢獻。

一、國有商業銀行助力“鄉村振興”的重要意義

實施鄉村振興戰略是黨今后“三農”工作的重中之重，是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務。根據全國第七次人口普查結果，居住在農村的人口有5.0979億人，占總人口的36.11%，農村人口總量仍然很大，農村的經濟面貌與城鎮的差別仍很明顯。如何讓農業成為有奔頭的產業，讓農民成為有吸引力的職業，讓農村成為安居樂業的家園，這就需要加大對農村的投入。而投入的資金來源，主要有民間融資，有金融機構貸款。從實際情況看，銀行貸款是農村經濟發展融資主渠道，是促進農村發展的紐帶和橋梁，在促進農村經濟發展中發揮著不可替代的作用。

而作為國有商業銀行，無論在人員、機構網點數量上，還是資產規模及市場份額占比上，均處于絕對的壟斷地位，且管理規范，響應國家政策行動快，理應滿足農村市場不同客戶群體的金融需求，在助力鄉村振興方面為其他金融機構做好表率，作出更多更大的貢獻。

二、國有商業銀行助力“鄉村振興”發展中存在的不足

1.鄉鎮物理網點設置少。由于歷史原因，國有商業銀行在改制上市時，對部分鄉鎮網點進行了撤并和調整，造成了縣域營業網點主要在城區，鄉鎮網點除農行及郵政儲蓄銀行相對多些，其他國有大行普遍較少，導致國有商業銀行在農村的金融服務不如地方股份制銀行那樣全面周到，亟需要完善和深化。

2.信貸產品缺乏市場競爭力。農村經濟一般以養殖業、種植業、生產資料加工業為主，普遍規模不大，且經營場地多采取租賃方式。地方商業銀行（特別是農村信用社）很多小額貸款業務都是信用的方式，無需抵質押和擔保，運行模式簡單高效。國有商業銀行經營較為穩健，信貸業務一般采取抵質押、擔保方式，而能符合擔保條件的涉農企業很少，這就導致了國有商業銀行在農村信貸投放較其他地方商業銀行要少得多。

3.審批效率不高。地方商業銀行一般都是一級法人，無論在貸前調查，還是貸款審批，效率都比較高，且采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”，農村生產經營戶體驗感較好。而國有商業銀行，對貸款業務的審批較為謹慎，審批權限一般在二級分行，有的已上收至一級分行，審批流程普遍較長，客戶體驗感較差。

三、國有商業銀行助力“鄉村振興”戰略的建議

國有商業銀行應認清自身的角色定位，要把黨的建設與銀行支持農村發展結合起來，加大對涉農實體經濟、涉農小微企業、涉農龍頭企業的信貸支持，推動鄉村經濟更好更快發展。

1.加大農村服務網絡建設。國有商業銀行應加快農村金融服務點的建設。在工農業產業化程度高，工商企業、養殖業發達的鄉鎮，要設立物理網點;在其他地方，也要設立便民服務點，提高金融服務覆蓋面。據了解，目前建設銀行已在全國絕大多數行政村設立了助農服務點，通過裕龍通APP平臺提供相關金融服務，取得了較好的社會和經濟效果。

2.加強金融產品創新。在農村，金融服務的對象是數量龐大、高度分散、經營規模較小、對貸款額度需求不大的農戶，以及缺乏抵質押品和擔保的企業。地方股份制銀行服務農戶及涉農企業的信貸產品有以純信用為主，競爭優勢比較明顯。而國有商業銀行的很多信貸產品對風險緩釋措施要求較高，導致了很多農戶或涉農企業因擔保達不到要求被拒的現象，這也是當前國有商業銀行在涉農貸款規模上不大的主要原因。因此，國有商業銀行要根據農村市場的特點，參照地方股份制銀行好的經驗做法，適時開發創新能夠滿足農戶及涉農企業的金融產品，增強市場競爭力，更好地助力農村經濟發展。另外，也要加強線上產品的開發，利用互聯網效能，推出各自“e貸”項目，讓客戶足不出戶，就能辦理信貸業務，提高工作效率，降低融資成本。

3.優化涉農貸款審批流程。因農戶貸款需求具有很強的時間或季節性，一般農戶都希望貸款手續簡便、靈活、及時。繁瑣的手續、較長的審批流程會貽誤商機，造成貸款尚未審批，需求時機已過。因此，國有商業銀行要在降低審批層級、提高審批效率和開辟綠色審批通道等方面進行大膽創新和嘗試。

4.適當提高對涉農普惠不良貸款的容忍度。由于農業生產的季節性強、周期長、受自然資源及自然災害影響嚴重，且農民收入總體水平不高，一旦出現風險，到期不能正常還款，就會出現貸款不良。涉農普惠貸款是國家鼓勵金融機構大力發展的業務，有政策支持，同時也是監管機構考核的重要指標，建議國有商業銀行在客戶經理盡職免責的前提下，適當提高對不良貸款的容忍度，進一步做大信貸規模。

5.做出自身的特色和亮點。國有商業銀行因其經營理念和風格不同于地方商業銀行，其信貸投放的重點放在城區企業和大項目上，在為農業農村提供金融服務的能力上還不具有地方商業銀行的優勢，因此，要找準切入點，在產業鏈及生態圈的打造方面做出自身特色和亮點。如開發農牧業供應鏈服務平臺，通過“B端賦能、G端連接、C端突圍”打通農牧供應鏈上下游，通過農業技術、農業數據、農村金融服務，提高農牧業行業資源流轉效率。

參考文獻：

[1]楊芮. 從銀行機構網點數量變化看銀行服務轉型[J]. 中國銀行業，2018（3）