農戶購買農業保險意愿影響因素比較調查

張詩 徐銳 李彥 劉瑩 魯藝

一、引言

農業保險是保險機構根據簽訂的農業保險合同，對被保險人在從事農業生產經營過程中，因保險標的遭受約定的自然災害、市場及社會的環境變化等所造成的財產損失，承擔賠償保險金責任的一種制度安排[1]。數據顯示，2019年至2020年，我國農業保險保費由672.5億元上升至815億元，其中全國各級財政部門承擔保險補貼共603億元。截至目前，我國已經成為農業保險保費規模最大的國家，同時農業保險費率逐年上升代表著國家在農業保險普及方面取得了較大成效[2]。

遼寧省耕地面積為4217.1千公頃，蔬菜種植面積為313.4千公頃，居于全國第18位，是我國的農業大省，也是我國蔬菜糧食作物主產地之一。然而遼寧省部分地區土壤條件差，低山丘陵多，土壤貧瘠，農作物產量易受到旱災、洪澇、山體滑坡等自然災害的影響。2015至2019年，遼寧省農作物受災面積達4806.3千公頃，農作物絕收面積達629.8千公頃，自然災害及惡劣的地理條件在很大程度上阻礙了當地農業的發展。因此，增強自然災害預警，加大農業保險投入，使之成為轉移農業生產經營風險的重要途徑，而農戶購買農業保險意向及其影響因素的調研分析又成為推動農業保險政策導向的重要依據。

本文選取遼寧省海城市前甘村蔬菜種植農戶為調研對象，期望通過調研分析農戶購買行為，為推動提高農業保險購買率相關政策和決策依據提供參考。

二、調研地區概況

本次調查隨機選取了前甘村120戶農戶，發出問卷120份，回收115分，有效問卷113份，滿足了回歸分析樣本數要求。調研對象基本信息見表1。

三、變量及模型構建

（一）變量設定

農戶對農業保險的需求意愿可以用是否購買農業保險這一事實來衡量。因此，本研究選取農戶農業保險購買情況作為因變量Y（Y=1表示購買了，將Y=0表示沒有購買）。

自變量選取被調查農戶的個人基本信息和農戶對農業保險的了解程度、農業保險賠付率、政府補助是否影響參保率、極端天氣影響等12個變量，以分析影響農戶保險購買意愿的因素[3-5]。

（二）模型構建

本文使用SPSS Statistics 21操作軟件對變量進行回歸分析，建立Logistic模型。模型的構建公式如下：農戶愿意購買農業保險取值為1，用P表示概率;不愿意購買農業保險取值為0，可以用1～P表示概率。

（三）結果分析

最終調研結果顯示，113戶蔬菜種植農戶中有31.97%愿意購買農業保險。從表3的回歸結果可以看出，在12個變量中具有顯著意義的變量共有5個，分別是X5（農業生產收入sig=0.11）、X7（對農業保險的了解程度sig=0.09）、X9（保險理賠及時性是否影響購買意向sig=0.13）、X10（政府補貼后是否愿意參保sig=0.38）、X12（不同生產方式農戶sig=0.04）并且這幾個變量的回歸系數都是正數，說明對農戶投保意愿會有正向影響，這與之前預測的影響方向基本一致。結合調研過程和問卷信息，可歸納出以下結論：

1.農業生產收入（X5）越高，農戶購買農業保險的可能性越大。由表1可知，調研對象中農業生產年收入較高的比低收入者在購買農業保險方面表現出更高的意愿傾向，113位農戶中，年收入小于3萬元的農戶對農業保險購買意向僅為8.85%，這是因為農戶往往期待較少的投入獲得更高的收益，農業生產收入越高的農戶對風險的擔憂程度越高。因為收入水平上升，農業保險成本相對下降，提高了保險補償的可獲得性，因此高收入農民對購買保險有更高傾向[7]。

2.對農業保險的了解程度（X7）與農戶購買保險意愿呈現正相關。通過調研可知，農戶對農業保險相關政策了解的越詳細，就越傾向于利用農業保險轉移農業生產風險。但是絕大多數傳統小農戶對保險的認知水平還比較低，并且多數情況下僅僅是將農業保險認作分散自然風險的工具之一。通常小規模農戶選擇用什么方式來分散農業生產帶來的風險涉及諸多因素。在農戶資金有限的條件下，他們更傾向于考慮運用哪種工具能最有效地幫助他們來消減農業生產中的風險[8]。同時，對風險感知的提升在一定程度上也會影響農戶對農業保險的認識。比如經常組織農戶進行農業保險理賠政策及流程相關方面的培訓，增強其投保意識，進而引發保險需求的增加[9]。

3.保險理賠流程簡化且及時（X9）有利于增強農戶對農業保險的信心，提升購買積極性。理賠作為農業保險關鍵程序，農戶及時得到保險補償金后可以更高效安排下一個農業生產周期[10]，或者解決生活急需，這是影響農戶農業保險購買意愿的一個重要因素。

4.財政補貼等政策支持，能有效刺激農業保險的購買，有利于提升社會整體福利水平[11]。研究結果顯示，政府補貼對農民的參保愿意（X10）具有顯著的正向激勵引導作用。

5.對不同農戶（X12）調研結果及模型統計數據均顯示溫室大棚農戶更傾向于購買農業保險。溫室大棚有利于農民不間斷地開展生產活動，給蔬菜種植農戶帶來的經濟效益遠高于普通農田設施。因此，該部分農戶更熱衷于購買農業保險;現階段，國家針對溫室大棚的保險條款愈加健全。除了大風、雪災、冰雹、低溫凍災等自然災害，因高空墜物損毀溫室大棚或棚體損毀造成的棚內作物直接損失等情況，被保險人同樣可以根據約定獲得理賠[12]。

四、政策建議

通過對前甘村蔬菜種植農戶農業保險支付意愿的調查研究，發現32%以上農戶有投保意識，其中有部分農戶對農業保險需求強烈。但不同因素對農民購買農業保險的影響存在顯著差異——農業生產收入、對農業保險了解程度、保險理賠復雜性和及時性、政府補貼、不同生產方式等均影響著農戶參保意愿。綜上，為推動農業保險體系健全，提升農業保險服務“三農”效率，提出以下建議。

（一）充分發揮政府的導向作用，完善相應的法律法規

應完善農業保險的理賠機制，加快農業保險理賠速度。保險公司應當加大對基層保險人員的培訓力度，讓保險人員與農戶面對面溝通以提高解決問題的效率。據當前農戶實際生產需要或針對需注意的問題提出與之相符保險制度，滿足不同農戶的需求，吸引農民對保險的注意力從而提高銷售。同時保險公司應在條件允許的情況下縮短理賠流程，提高賠付率。

（二）加大對農業保險的宣傳力度

利用互聯網等新媒體進行保險知識宣傳，將農業保險的意義呈獻給農戶，打破農戶對農業保險固有的思維，幫助農戶充分認識保險，增強農戶風險預判能力和風險轉移意識。當地政府也應該因地制宜，根據具體情況綜合運用多種方法提高農戶參保率，并在實踐過程中不斷改進和完善保險政策。

參考文獻：

[1]李新光.中國農業保險經營模式研究[D].長春：吉林大學，2016.

[2]王緒瑾，王翀.我國農業保險創新實踐[J].中國金融，2020（13）：73-74.

[3]王秀芬，李茂松，王春艷.不同類型農戶農業保險需求意愿影響因素分析——以吉林省為例[J].吉林農業大學學報，2013（3）：364-368.

[4]孟陽，穆月英.北京市政策性蔬菜保險需求的影響因素分析——基于對蔬菜種植戶的調研[J].吉林農業大學學報，2013（20）：17-23.

[5]彭可茂，席利卿，彭開麗.農戶水稻保險支付意愿影響因素的實證研究——基于廣東34地1772戶農戶的經驗數據[J].保險研究，2012（4）：33-43.

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[8]周志剛，陳晗.風險感知與保險需求波動——基于最優保險模型的理論證明[J].保險研究，2013（5）：14-21.

[9]林樂芬，陳燕.農戶對政策性農業保險理賠評價及影響因素分析——以江蘇省養殖業為例[J].南京農業大學學報（社會科學版），2017（3）：143-154+160.

[10]羅立.政府參與農戶風險感知與農業保險購買意愿——基于農戶微觀調查數據的實證研究[D].成都：西南財經大學，2016.

[11]姚中杰，李傳桐，李金華等.我國北方設施農業環境治理失靈的困惑與出路——以溫室大棚蔬菜生產為例[J].農業環境與發展，2011（5）：102-107.

[12]王皓琳.赤峰市松山區溫室大棚政策性保險問題研究[D].呼和浩特：內蒙古農業大學，2018.

作者單位：張詩、劉瑩、魯藝，云南師范大學;徐銳，云南師范大學，云南省農村能源工程重點實驗室;李彥，云南省農村能源管理總站