中國農(nóng)村金融信用擔保體系構建分析

張 淵

（天津華明村鎮(zhèn)銀行股份有限公司 天津 300000）

前言

我國農(nóng)業(yè)有序均衡的發(fā)展態(tài)勢，和黨中央重視、堅持解決“三農(nóng)”問題息息相關。黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，以此為解決“三農(nóng)”問題抓手，明確新形勢下社會矛盾產(chǎn)生變化，經(jīng)濟邁入新常態(tài)階段，對于開發(fā)經(jīng)濟增長新動能愈發(fā)迫切。而在農(nóng)村不充分、不均衡發(fā)展下，金融支農(nóng)作為推動農(nóng)業(yè)發(fā)展的重點，金融投入是發(fā)展經(jīng)濟先行者，面對農(nóng)村薄弱的金融體系，應當構建農(nóng)村金融信用擔保體系，為鄉(xiāng)村振興提供支持。

一、信用擔保的概念

（一）信用

信用存在兩種解釋：一種是誠信，與普通大眾對信用的理解相一致；另一種是基于經(jīng)濟學角度進行的信用定義，主要是在商品交易環(huán)節(jié)，授信人對受信人充分信任下，向其提供服務、資金或商品的一種行為。以上兩種就是信用擔保中信用的內(nèi)涵?；谛睦韺W角度對信用進行理解，也屬于人的一種心理現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為人的兩種心理特征：一種是對某人的信任，另一種是內(nèi)心的安全感?？梢钥闯?，信用不但具備經(jīng)濟學意義，還具備社會學意義。除此之外，還可基于時間角度下對其進行分析，信用存在一定的預期性，屬于對未來行為的判斷。

（二）擔保

經(jīng)濟金融活動中，擔保屬于較為常見的行為，該行為的主要目的是避免債權人承擔較大的風險，保證債權的實現(xiàn)。對于擔保人而言，可以是債務人，也可以是第三人，若債務人在履約環(huán)節(jié)，發(fā)生了違反合同的情況，債權人可根據(jù)擔保協(xié)議，向擔保人進行追責。擔保有多種形式，如定金、質(zhì)押及保證等，不過在信用擔保上只存在三種形式，分別是抵押、保證、質(zhì)押。

（三）信用擔保

信用擔保又稱為信用保證，屬于一種制度化的保證，主要由相關部門提供。基于金融角度而言，信用擔保實際上是向保證人轉(zhuǎn)移債權人所承擔的風險，在具體的擔保協(xié)議中，會明確風險的轉(zhuǎn)移情況。與其他擔保形式相比，信用擔保具備兩個主要特點：首先，信用擔保在擔保流程和擔保制度上，均存在較強的專業(yè)性；其次，信用擔保屬于制度化擔保，主要目的是為了實現(xiàn)某些政策目標。正因為這一特點的存在，使得信用擔保成為政府政策實施的一種主要工具。

二、中國農(nóng)村金融信用擔保體系

近年來，我國農(nóng)村建設不斷推進，金融市場也得到了持續(xù)完善，出現(xiàn)了較多的信用擔保產(chǎn)品，具備有形與隱形并存、動產(chǎn)與不動產(chǎn)交互的特點，進一步豐富了信用擔保體系的內(nèi)容及形式，使得信用擔保體系逐漸具備多元化發(fā)展?jié)摿Α＿M行農(nóng)村信用擔保體系總結與歸納能夠發(fā)現(xiàn)，需要重點做好信用擔保體系劃分工作，根據(jù)相關標準及依據(jù)，不斷完善信用擔保體系。不過，因為金融體系及市場存在較大的差異，信用擔保體系在形式上也存在較大的不同。現(xiàn)階段，農(nóng)村信用擔保體系面臨較多的影響因素，如信貸需求者信貸特征、農(nóng)村金融市場發(fā)展水平、農(nóng)村金融機構信用程度等?；诒举|(zhì)而言，農(nóng)民信貸擔保會對農(nóng)村信用擔保體系產(chǎn)生直接的影響。在農(nóng)民既有條件對信用擔保形式創(chuàng)新的基礎上，有效促進了農(nóng)村金融機構的發(fā)展，所以，可以認為信貸需求者的信貸特征對農(nóng)村金融信用擔保體系具有直接作用，可以將其作為主要基礎，進行信用擔保的劃分。就實際而言，可根據(jù)三個標準對信用擔保體系進行劃分：一是金融市場；二是金融機構；三是農(nóng)民。將其作為三個主體。此外，也可根據(jù)綜合難度予以劃分，如運行機制、產(chǎn)權特點、組織模式、存在形式、契約結構等。不過，更加重要的是進行以上標準的整合及優(yōu)化。當前，農(nóng)村信用擔保體系的劃分上，還存在較大的改進空間，相關人員也在不斷摸索中，在不同的研究視角下，也會獲得不同的研究成果。

三、農(nóng)村金融信用擔保體系構建的重要性

金融服務作為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的基礎，農(nóng)村新型產(chǎn)業(yè)、行業(yè)迫切需求金融機構予以諸多信貸資金支持，加強培育新型經(jīng)營主體，推動農(nóng)村發(fā)展，滿足融資需求。而農(nóng)村金融服務中，成本較高，信貸風險較大，為保證金融市場公平交易，需構建信用擔保體系，保證市場穩(wěn)定運行。重要性如下：

（一）促進建立農(nóng)村信用制度

我國農(nóng)村長期存在缺乏社會信用問題，對鄉(xiāng)村振興造成阻礙。特別是在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展下，農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化加快對資金需求更為迫切，建立農(nóng)村信用制度，構建信用擔保體系，可有效解決現(xiàn)實問題，推動農(nóng)村發(fā)展。

（二）完善市場經(jīng)濟誠信制度

市場經(jīng)濟下，信用經(jīng)濟作為顯著特點，交易雙方必須守信。而農(nóng)村區(qū)域由于市場交易特點，完善農(nóng)村誠信機制需要信用擔保體系的支持，遏制農(nóng)村交易雙方互不信任情況，推動農(nóng)村交易邁入正常軌道，將農(nóng)村交易融入健康的市場大環(huán)境中。

（三）培養(yǎng)社會主義新農(nóng)民

農(nóng)村地區(qū)發(fā)展中，加快了現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設步伐，要求培育擁有現(xiàn)代意識的新農(nóng)民，提高農(nóng)民素質(zhì)。為此，需構建金融擔保體系，以此強化農(nóng)民規(guī)范經(jīng)營意識、誠信意識，滿足現(xiàn)代誠信、文化的經(jīng)營需求，為農(nóng)民素質(zhì)提升提供保障，鼓勵農(nóng)民融入農(nóng)村信用環(huán)境，推動農(nóng)村實現(xiàn)持續(xù)、健康發(fā)展。

四、農(nóng)村金融信用擔保體系構建問題

（一）征信體系不健全

農(nóng)村信用擔保體系作為系統(tǒng)性建設工程，完善農(nóng)村信用擔保體系，是落實鄉(xiāng)村振興、建設新農(nóng)村的重要保障，對優(yōu)化金融環(huán)境也具有重要作用。但是，我國農(nóng)村征信體系建設仍有不足，一方面體現(xiàn)在征信系統(tǒng)不完善，信用體系建設范疇，未能突破壟斷征信的局面，信息缺乏共享，加上信用資源多集中于信用中介、政府機關及銀行中，由于彼此之間出于封閉管理，缺乏統(tǒng)一標準，加大了共享信息難度。另一方面，征信建設滯后，農(nóng)村未能規(guī)范、全面地采集信用信息。實際發(fā)展中，我國農(nóng)村地區(qū)遼闊，未能構建專業(yè)征信機構，欠缺統(tǒng)一監(jiān)管，造成金融活動信用信息普遍虛假，加上法律法規(guī)不健全，農(nóng)村征信無法可依，難以有效構建完善征信體系。

（二）擔保人才缺乏

在農(nóng)村地區(qū)，人才素質(zhì)普遍較低，通常欠缺專業(yè)素養(yǎng)，對于新產(chǎn)品、新模式、新服務缺乏創(chuàng)新開發(fā)能力，加上農(nóng)村信貸額度小，無法適應農(nóng)村金融市場。并且，農(nóng)村居民多數(shù)學歷較低，對金融信用擔保認識不全面，不了解怎樣通過金融機構、政府提供的條件配置資源，更多年輕人選擇進城務工，大量勞動力外流，減少了擔保從業(yè)人員。而部分信用擔保企業(yè)，風險評估、控制人才也有所不足，人員欠缺工作經(jīng)驗，難以滿足構建信用擔保體系的要求。

（三）經(jīng)營運作不規(guī)范

在農(nóng)村金融中，建設信用擔保體系需保證擔保機構能夠穩(wěn)定發(fā)展，要求擔保機構規(guī)范、獨立運營。但是，實際發(fā)展中，農(nóng)村信用擔保機構數(shù)量較少，加上機構運行未能走上正軌，發(fā)展受限，內(nèi)部管理也較為混亂，未構建完善內(nèi)控體系，擔保體系存在缺陷。例如，在農(nóng)村區(qū)域擔保機構缺乏專業(yè)人員，人員專業(yè)知識匱乏，多依賴人脈、經(jīng)驗操作，機構無法客觀評價金融服務提供中貸款償還能力，面臨風險較大。

（四）政府支持不足

農(nóng)村建設信用體系中，作為區(qū)域發(fā)展重要工程，涉及諸多方面，需要政府及部門做好統(tǒng)籌調(diào)度工作，協(xié)調(diào)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣域建設信用機制，合理安排財政、工商、稅務等單位參加建設，為政策引導、體系試點、制度確定提供配套服務和支持，加快建設農(nóng)村信用擔保體系。但是，部分地方政府未能重視項目投入，僅停留于建立組織體系、宣傳等工作層面，尤其是“失信受損，守信得益”約束激勵機制不完善，缺乏農(nóng)村共同構建誠信社會氛圍。

五、中國農(nóng)村金融信用擔保體系構建措施

（一）完善征信體系

農(nóng)村金融擴大了服務范圍，需完善農(nóng)村征信體系及配套措施，以推動農(nóng)村地區(qū)金融服務迅速發(fā)展，構建農(nóng)村信用擔保體系，可實現(xiàn)企業(yè)、農(nóng)民共享資源信息，促使金融機構收集放款對象信息，降低金融機構風險。一是農(nóng)村信用擔保體系中，需實現(xiàn)信息共享、降低機構經(jīng)營成本、擴大金融服務范圍，針對落后農(nóng)村區(qū)域，應填補機構空白情況，同步建設農(nóng)村金融與征信系統(tǒng)，推動農(nóng)村區(qū)域迅速發(fā)展。二是完善監(jiān)管及保障體系，相關部門需協(xié)同合作，構建擔保監(jiān)管組織，涉及人行、財政、經(jīng)貿(mào)等方面，統(tǒng)一監(jiān)管轄區(qū)信用擔保機構。并且，加強建設信用擔保協(xié)會，增強行業(yè)自律性，保證擔保機構能夠積極交流溝通，共享信息，立足于機構信息庫，建設擔保行業(yè)信息庫，協(xié)調(diào)組織擔保機構，通過多機構擔保方式，分散信用擔保風險。同時，還要完善擔保機構體系，組建全國再擔保機構成為“最后擔保人”，嚴格按照行業(yè)及國家要求，保證擔保機構、再擔保機構能夠承擔風險，提前約定承擔風險比例，項目風險較大，可采取強制擔保方式，降低風險。

（二）構建信用體制

在農(nóng)村信用擔保體系建設中，人才作為完善信用體制、落實擔保體系的重要執(zhí)行者，需加強建設人才隊伍，為農(nóng)村金融發(fā)展提供支持。一是融合農(nóng)村信用體制，鼓勵農(nóng)民回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)村能夠資金回流，加強農(nóng)業(yè)貸款、創(chuàng)業(yè)資金投入，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。并且采取簡化放款流程、信貸手續(xù)，減少貸款利率方式，為農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供強有力的信貸支持，結合農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)需求，開發(fā)恰當?shù)姆张c產(chǎn)品，使其創(chuàng)業(yè)中能夠獲得金融支持，滿足信貸需求。二是開放信用數(shù)據(jù)，擔保機構應構建自身數(shù)據(jù)庫，政府也要構建行業(yè)數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫內(nèi)除了國家機密、信息安全等數(shù)據(jù)，其他與機構共享。為公眾開放數(shù)據(jù)時，也要遵循“免費傳遞、原始數(shù)據(jù)”原則，引導部門積極應用信用產(chǎn)品，構建信息共享平臺，拓展信息渠道，中介可優(yōu)化信息質(zhì)量，保證數(shù)據(jù)完整、真實、準確。三是培養(yǎng)擔保人才，可挖掘保險業(yè)、投資業(yè)及銀行業(yè)人才，推動機構持續(xù)發(fā)展。還要構建專業(yè)培養(yǎng)人才方案，通過遠程教育、集中培訓方式，培養(yǎng)人員各項技能，提高整體擔保行業(yè)人員水平。

（三）規(guī)范機構運作

農(nóng)村金融構建信用擔保體系中，擔保機構作為落實農(nóng)村金融信用體系的重要載體，擔保機構需堅持防范風險與扶持發(fā)展結合，強化建設壞賬準備金與風險保證金制度，提取部分經(jīng)營收入當作壞賬準備金，抵充擔保經(jīng)營虧損，彌補和代償支出壞賬損失。此過程中，機構應健全擔保風險預警體系，根據(jù)貸款銀行風險預測，跟蹤與檢測在保項目，動態(tài)控制受保個人及企業(yè)風險，加強審、償、保分離構建，提高操作擔保業(yè)務透明度，完善擔保審批額度流程，規(guī)范擔保操作，推行內(nèi)部稽核，定期稽核擔保業(yè)務部門，每個擔保項目均需編制擔保業(yè)務報告，實時監(jiān)督運行擔保業(yè)務情況。此外擔保機構還要創(chuàng)新服務與產(chǎn)品，推廣抵押農(nóng)村產(chǎn)品貸款與政銀貸款等產(chǎn)品，以緩解農(nóng)村區(qū)域農(nóng)戶與擔保機構缺乏抵押擔保情況，落實農(nóng)村“兩權”貸款抵押，探索農(nóng)民住房低壓財產(chǎn)權，推進農(nóng)村土地經(jīng)營權貸款工程，構建農(nóng)村信貸機制，加大建設金融設施，設置POS、ATM 刷卡機等，以此改善農(nóng)村金融服務環(huán)境，實現(xiàn)服務送上門。

（四）加強政府支持

拓寬投融資渠道是落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的保障，農(nóng)村發(fā)展需要金融支持。因此，構建信用擔保體系需加強政府支持，可從以下方面出發(fā)。

1.放寬準入機制。在信用擔保體系中，需促進多元化金融機構建設，應放款準入機制，以縮短審批機構時限，將擔保條件放寬，拓寬擔保小額貸款范圍，登記注冊現(xiàn)有擔保機構，予以機構出資經(jīng)營的優(yōu)惠，注重小額信貸企業(yè)、村鎮(zhèn)銀行等機構發(fā)展，加大養(yǎng)殖業(yè)與種植業(yè)的支持，加強農(nóng)村基礎設施、商品流通、資源開發(fā)投入，為農(nóng)村企業(yè)提供更多資金支持。

2.注重政策性機構發(fā)展。在農(nóng)村政策性擔保機構有引領、示范、帶頭作用，需構建內(nèi)控機制，確保業(yè)務工作、運行流程透明公開，接收監(jiān)管部門與社會監(jiān)督，提高可信度。政府也要加大資金投入，拓展多元投資渠道，持續(xù)補充擔保資金，提高抗風險能力，以增強企業(yè)融資能力。

3.避免過多干預。信用擔保體系中，完全脫離市場，僅以政府信用開展擔保，會增加企業(yè)逃廢債現(xiàn)象，增加貸款金融風險。因此，政府需減少干預擔保市場，將市場資源優(yōu)化配置作用發(fā)揮出來，可結合市場與政府優(yōu)點，構建政府為主、民間為輔的機構，將兩者作用充分發(fā)揮出來。

（五）構建信用評級

以農(nóng)村金融市場而言，信用擔保本質(zhì)是以信用完成業(yè)務拓展，賺取報酬，信任擔保機構需承擔信用風險，提高農(nóng)業(yè)企業(yè)、個人信用等級。構建信用擔保體系中，擔保機構作為重要環(huán)節(jié)，為推動自身發(fā)展，需保證擁有信用作用，獲得各方認可，以拓展擔保業(yè)務。而在擔保機構經(jīng)營中，以適度分散風險為原則，利用大數(shù)據(jù)預測損失，評定盈利風險，擔保機構構建信用評價等級，采取定量、定性結合方式，對個人或企業(yè)的管理風險、經(jīng)營環(huán)境、信用質(zhì)量、業(yè)務風險、財產(chǎn)實力等加強分析，根據(jù)綜合評定提供信用擔保服務（見表1）。

表1 機構評級體系

在信用評級中，需接觸被評對象，簽訂《信用評級同意書》，安排小組人員對被評對象的資料進行調(diào)查，被評對象也要根據(jù)評級資料清單進行資料準備，根據(jù)資料、現(xiàn)場考察決定被評對象信用等級。

六、結語

綜上所述，我國農(nóng)村經(jīng)濟獲得良好發(fā)展，金融發(fā)展卻未能達到預期要求，缺乏金融信用擔保體系。因此，農(nóng)村金融發(fā)展中，應結合實際情況，通過完善征信體系、構建信用體制、規(guī)范機構運作、加強政府支持的方式，構建金融信用擔保體系，解決農(nóng)村信貸約束，緩解融資瓶頸。