鄉村振興背景下的農業普惠金融發展思考

摘要：我國普惠金融提出以來，我國農村普惠金融受到了政策的大力扶持并得到了質的飛躍。但在農村普惠金融發展的過程中還存在著金融服務質量不高、農業金融服務體系不完善、互聯網農業金融發展速度緩慢等問題。本文針對我國農村普惠金融存在問題，提出政策建議，以期推動農村普惠金融進一步發展。

關鍵詞：農村普惠金融；鄉村振興；問題；發展

1.1 整合資源，提高農業生產力

農業現代化的資金主要有3個來源渠道，農民自籌資金、國家財政撥款惠農資金和各類財政資金。在前兩類資金來源受限的局勢下，農業金融對我國農業轉型發展具有重要意義。其主要優勢在于可以集中社會閑置資金，整合資源，實現資源的合理利用。農業普惠金融的運用，能提高農業生產技術水平，改善農業農村生活環境，促進農業生產效率提高，提升農業生產和經營的應對風險實力。借助普惠金融，促進我國農村經濟健康高質發展。

1.2 激發潛力，提高創業就業率

借助農村普惠金融，金融基礎設施和農村支付便利性得到改善。現實中，農民通過資本金融進行農業創業和擴大農業規模的資金常存在不足，在健全的農村金融服務和國家政策的扶持下，激發農民創業積極性，充分激發農村的內在動力，提高農民創業者的創業保障，推動全面實現小康社會，全面進行鄉村振興。

1.3 穩定社會，促進國民經濟發展

依托農村普惠金融政策的相關福利，農村金融立足實際，滿足農民的資金需求，切實解決農村建設和經濟發展中遇到的融資困境。發展壯大農業，可以為社會生產提供充足的原材料資源，還有助于解決農村勞動力的就業問題，增加農民收入，助力鄉村振興，縮小城鄉之間的收入差距。此外，第一產業作為基礎產業，其發展和完善也將促進我國第二、三產業的增長。

一方面，普惠性農村金融支持力度繼續加強。2015年，國務院將普惠金融發展確定為第一個國家戰略，中國銀行、中國銀保監會等宏觀金融監管機構紛紛運用政策手段支持中國農業普惠金融發展，完善農村信用體系建設、優化農業資源配置與整合、促進金融扶貧等方面同步推進，發揮較強的主觀能動性，促進農業金融發展。另一方面，隨著互聯網技術的快速發展，尤其是5G技術的廣泛應用，大數據平臺、數據計算、云空間等手段也逐步與金融領域相契合，給傳統的金融行業帶來革命性改變，為客戶提供了更加多元、更加形式個性的金融產品與金融服務，但也給農業普惠的推廣造成了一定困難。互聯網的應用可以有效節約成本、節省流程，同時眾籌、P2P等金融手段也豐富了農民獲得資金的形式。未來中國互聯網金融將為促進農業普惠金融發展提供重要的發展動力支持。

3.1 農村信用體系不健全，農業金融風險較大，成本居高不下

農業普惠金融服務的主要對象是貧困地區和邊遠地區農民，但是偏遠地區自然村面積大，農民居住分散，農業信用信息采集難度大，核查和信息更新工作困難重重，導致農村信用信息不完善，信用狀況了解不充分。基于這種信息的不透明和不確定性，勢必會導致農業融資的危險性增強。此外，農民往往把很大一部分資金投入農業生產經營活動中，而風險能力和抗壓指數較低，還可能因遭遇自然災害等因素使得回報率極大降低，進而失去還款能力，使得金融機構面臨的資金危機升級。近年來，我國農業金融領域開始出現大量不良貸款記錄，進一步阻礙了農業金融的長遠發展。信用體系的不完善，操作風險和成本高，阻礙了金融機構積極開展農資信貸融資，使農村普惠金融發展緩慢。

3.2 金融機構職能定位不明確，金融服務體系不完善

農業領域投資具有高風險、低收益、產業單一、規模有限、成本高的特點，大型金融機構從盈利角度出發，給予農業企業或農戶的貸款數額限制性高，不能補充農業經濟發展的資金缺口。自2012農村商業銀行組建以來，農村信用社作為支持農業金融的主力軍，逐漸從與農民、農業和農村經濟的互助轉向了商業投資。與此同時，以靈活特色著稱的新型小額信貸機構如鄉村銀行和小額信貸公司的運作，也未能起到填補農業金融服務空白的作用。目前，我國農業金融存在著市場定位不明確、功能劃分不清晰等問題。

4.1 完善農村信用體系，建立風險防御機制

農村居民居住較為分散、人口流動性大。建立農村信用檔案，需要收集農民信用信息，其中涉及信息真實性和可靠性的核驗環節。信息的準確性核驗是一個系統性的工程，因此，應由政府機關的相關部門牽頭負責，央行主要指導，相關單位做好配合工作。通過充分凝合各方力量實現農村農民信用信息采集、信用評級，并建立農民經濟信用信息數據庫。強化對于金融信息數據的共享，尤其是關于農民信貸情況和地區農業生產狀況等方面的數據，完善信貸體系。農村地區普惠金融在發展進程中相較城市地區會面臨更多的困難，由于農業產業的特殊性和經營成果的不確定性較大，有必要建立合理的農業風險補償體制，以改善金融機構對農業信貸的約束。一方面，制度完善相關政策做好農業風險扶持和補償，地方財政可以在農業保險、減稅降費等方面給予政策引導和扶持，為各類金融機構籌集資金推動農業產業發展營造更加有利的金融環境。另一方面，有關部門充分發揮財政資金支持的有利引導作用，政府機關可以牽頭成立專業的擔保公司或信托公司，同時鼓勵相關保險服務進一步健全開發農業保險業務類產品。此外，可開展專項資金支持的重點農業產業扶持項目，吸引更多社會資本和社會技術助力農業產業發展。

4.2 深化農村金融體制改革，完善普惠金融服務體系

一方面需具備大量的金融服務儲備實力，另一方面還要具有較強的風險承受能力和較高的經營效率。在我國現有的金融體制下，沒有一個金融機構能夠同時滿足這些條件，擔負起發展農業金融的重任。因此，政府部門需要進一步深化改革，對農村金融機構的發展做好長期與中期規劃。更好利用相關政策對商業銀行、農村信用社等機構的扶持利好優勢，實現不同機構的金融功能互補與優勢放大。同時，要注重發揮靈活的中小金融機構的作用，為中小銀行更加靈活寬松的準入環境和條件，實現農村中小金融管理模式的創新，更加規范相關機構的發展模式。政府部門做好宏觀布局，充分發揮其政策引領和指導作用，凝聚各方力量，實現農村普惠金融向更繁榮的狀態成長。

4.3 提高金融服務質量，加快互聯網農業普惠金融

首先，金融機構要提高金融服務質量，加快普惠金融推進進程。針對農業信貸流程繁瑣、審核等待時間長的特點，建立健全信貸體系，加快貸款審批效率，簡化審批流程，對符合條件的農業貸款及時融資，確保農業生產規模的合理擴大以及農業產業的正常資金借貸。其次，加快互聯網與農業普惠金融融合，促進“互聯網+”農業金融發展。通過信息化、平臺化的互聯網金融技術，實現農戶信息集成、農業大數據整合分析、農業資金貸款審批、農業風險預警等一系列農業信貸工作，提高效率的同時降低金融機構運行成本，拓寬農業金融的融資來源渠道。建立完善的互聯網金融體系是促進“互聯網+”農村普惠金融發展的基礎要素，做好相關基礎設施建設，增強農民的互聯網素養，培訓相關知識技術的掌握能力。同時要注意加強對于金融風險的監管以及防范互聯網信息危機的產生，完善相關法律制度，彌補監管漏洞，確保農民與金融機構的合法權益能夠得到保障。

作者簡介：陳孝中（2000-），男，本科在讀。