農村電子商務和互聯網金融的融合發展研究

王瑩瑩

(太和縣重點工程建設管理中心 安徽阜陽 236600)

1 農村電子商務和互聯網金融的融合發展的原因

1.1 農村網絡滲透率不斷提升

近年來，農村網絡的覆蓋率和滲透率越來越高，截至2020年底，寬帶網絡在農村實現了全覆蓋。在農村網絡滲透率不斷攀高的基礎上，農村電子商務也得到了快速發展，農村電商的發展前景一片大好。農村互聯網金融向電子商務轉型的過程中，能夠無形中拓寬農村互聯網金融服務群體的范圍，提高潛在收入，促進農村電商的發展。

1.2 電商平臺中技術優勢明顯

現階段，農村互聯網金融發展過程中受到了一定的阻礙，究其原因是傳統金融機構仍是農村互聯網金融運營主體，而此運營主體在實際開展農村互聯網金融業務的過程中操作不夠靈活，而且審批較為煩瑣，導致相關業務的實施不夠順暢。然而在農村電子商務平臺下，互聯網技術具有明顯的優勢，大數據技術、數據挖掘技術等都能彌補傳統金融機構中的漏洞，使互聯網金融的發展得以順利、有序開展。以農村電子商務平臺為基礎，開展農村互聯網金融業務具有以下幾方面的優勢：(1)農村電商平臺的數據優勢。以大數據技術為支撐，農村電商平臺的數據優勢體現在信息流數據、物流數據、資金流數據等方面，借助電商平臺，農民或農村企業的貸款變得更為便捷；(2)農村電商平臺的銷售優勢。伴隨著農村電子商務的發展，傳統的農產品銷售模式已經逐步被替代，農產品的定價由被動轉為主動，通過農村電子商務平臺，農民能夠更主動地掌握產品的定價權，在平臺中發布農產品的相關信息，交易成本有所降低，而農產品的市場交易地位得到了提高，農民的利益得到了更大的保障。在一些偏遠地區，由于交通不便，農產品的供應也會不足，這也一定程度上限制了農民的消費?，F在，淘寶、京東、拼多多等各大購物平臺的興起，支付寶、微信、云閃付等支付手段的普及，在極大地提高農民生活便利性的同時，也有助于拓展農村互聯網金融業務渠道。

2 農村電子商務和互聯網金融的融合發展模式分析

在農村電子商務不斷發展的過程中，農村互聯網金融也得到了長效發展，電子商務企業與金融機構相互結合，將農村互聯網金融推向了電商化發展，農村互聯網金融服務得到了創新發展，農村電子商務和互聯網金融的融合發展模式作用明顯，具體體現在以下幾方面：(1)不斷加大農村金融覆蓋率，積極構建金融服務體系，在農村做宣傳和推廣，不斷加強商戶與農戶的互動性，最終形成線上和線下融為一體的銷售方式，農村電商服務模式不斷升級，從而逐步提升農村金融覆蓋率。(2)有效提升了農村金融服務的有效性和便捷性，去除了中間環節，成本也因此下降。在大數據技術、云計算技術、數據挖掘技術等先進技術的支持下，構建了商戶交易信息數據平臺，信息更加公開和透明，農村金融服務更具可行性和科學性。(3)農村金融服務滿意度得到提升，類似于“E農管家”平臺，該平臺操作簡便，并且可以支持多種支付方式，這大大方便了農戶，可為其解決生產和生活上的需求，探索了多種多樣的農村金融服務產品，農村金融服務滿意度也因此得到了提升。

3 農村電子商務和互聯網金融融合發展的難點

3.1 農村電子商務融資環節受限

農村電子商務在融資過程中會受到一些限制，具體體現在三個方面：(1)農村電商在融資過程中缺乏有效的資產抵押物，因此與融資的要求有一定差距。(2)在農村電商經營的過程中，一直伴隨著信息不對稱的問題，較難通過金融機構的審核。(3)農村電子商務的融資需求存在特殊性，農村電商成本低、周轉效率高，而對金融產品而言，由于金融產品的創新速度與農村電商的周轉速度相比還相對較慢，因此在農村電子商務發展中，現金支付問題依舊存在，究其原因，主要是農戶的知識水平較低，電商支付模式有待進一步完善，因此現金支付及柜臺用戶所占比例仍舊很高。

3.2 農村電商物流成本高，缺乏完善的供應鏈體系

由于農村地區交通不發達、經濟水平不高、地理位置偏僻，也沒有形成完善的物流體系，因此農村電子商務的物流成本普遍偏高。較高的物流成本對于金融機構而言，在開展電商化服務時就會遇到一定阻礙。另外，在開展農村金融服務時，對于供應鏈兩端的要求也相對較高，分散的電商農戶和企業使產業鏈的構建成為難題，產品的信息很難整合在一起，增加了管理難度。

3.3 農村電商品牌效應較弱，電商管理水平底

農村電子商務的管理水平不高，具體體現在農產品的質量、服務、物流配送等問題上，降低了消費者的購買欲，由于農產品在加工過程中缺乏先進的技術和設備，沒有對農產品進行宣傳，導致品牌效應不高，因此較難與金融企業進行融合發展。

4 農村電子商務和互聯網金融相融合的有效策略

4.1 優化農村電子商務和互聯網金融發展聯動機制

利用互聯網金融覆蓋廣的特點，強化農村電子商務與互聯網金融的深度結合，產生業務協同效應，實現價格轉移和關聯交易，從而為彼此提供雙向盈利。在農村電子商務與互聯網金融深度融合發展的過程中，農村電商可以根據市場變化情況開展更多的互聯網金融模式，構建農村電子商務與互聯網金融綜合服務體系。

4.2 積極拓展農村電子商務市場，拓寬農村電子商務融資渠道

在農村電子商務市場發展中，金融企業要積極投入其中，實現兩者的有效融合，積極創新網絡服務平臺，為農戶提供更加良好和便利的服務，不斷拓寬電子商務融資渠道。另外，由電商專業人才對農民進行宣傳，使農民樹立正確的金融價值觀，積極主動地開展互聯網金融業務，農民在熟知農村互聯網金融業務的同時，能夠對農村互聯網金融產品有一定的認識，這對于農村電子商務市場的拓展會起到促進作用。

4.3 完善農村電商供應鏈，降低農村物流成本

在建設電子商務信息平臺的同時要建立農村內部信息網絡，為農村和消費者搭建橋梁，最大限度地去除中介化，使農村和消費者進行直接對接。另外，在農村內部信息互聯網絡建設時，鑒于農村產業的分散性特點，使其形成完整的整體有一定的困難，所以在農業規模生產及價格上的優勢不夠明顯?？梢詫⑥r村信息網絡與電商信息平臺進行互聯互通，對生產、儲存、運輸、配送實行統一標準，積極完善基礎設施的配套建設，不斷創新物流業的發展，由此降低成本，使農村的流通產業能夠走上規范化、專業化的道路。對于基礎建設方面而言，政府要積極提供基礎設施保障。由太和縣重點工程建設管理中心實施的電子商務產業園(電子商務平臺)工程，于2021年4月29日竣工驗收交付，交付后由縣招商引資企業太和縣青網科創園有限公司，以民營資本、科技園區和政府驅動的模式運營。位于電子商務產業園的太和縣電子商務公共服務中心項目大廈于2022年1月24日落成，中心提供快遞快運、倉配一體化、網店代運營、攝像美工、營銷推廣、電商交流沙龍、國際國內優質商品供應、創業指導、風投對接、路演組織等完整電子商務產業鏈；同時，太和縣電子商務進農村綜合示范縣項目各項工作也在持續快速推進。

4.4 提高電商平臺產品選品質量，提升農村電商平臺品牌價值

在鄉村振興的大背景下，農村電子商務的發展，更應將農村特色農產品的宣傳與推廣作為首要工作，太和縣歷史文化悠久，香椿、桔梗、薄荷等農產品和特色中藥材種植聞名已久，在推進農村電商發展的過程中，將農產品推向更大的市場是發展目標，這對于農村自身的發展而言，不僅可以提高農產品的知名度，提升農民的收入，更重要的是實現了農村第一、二、三產業的融合發展，對鄉村振興及農村經濟起著積極作用。在對農村電子商務的調查中可以看出，僅有少部分是在銷售本土的特色農產品，而大部分銷售的農產品是從其他地區購進的，農村電子商務在農產品的把關上還沒有形式一定的標準，優勢作用無法發揮。因此，政府相關部門要給予政策引導，積極引導電商平臺對本地區的農產品進行宣傳推廣，并對農產品質量進行嚴格把關，增加農產品的附加價值，提高農戶收入。另外，在發展農村電商時，要提升平臺品牌的價值，對產品品牌進行設計，從概念到落地，要遵循實事求是的原則，以市場發展為主導方向，積極宣傳和推廣品牌，并做好品牌營銷工作，注重體驗營銷模式，以消費者為主，提升消費者的體驗，深挖產品的內在文化底蘊，樹立品牌文化。對于農村電商平臺人員，要進行相應的培訓，內容包括互聯網、金融、運營等相關知識，不斷提高電商平臺從業者的綜合素質。

4.5 帶動農村三流(商流、物流、資金流)的發展：建立多元化的農村金融體系

在農村電子商務的發展過程中，需要政府的支持和引導，可以加大對農村基礎設施的投入力度，不斷拓寬公共服務范圍，同時嚴格規范相關法律條款，積極鼓勵引導物流、商流等流向農村，為農村電子商務發展中的物流、商流等注入發展活力，建設完善的物流體系，實現快遞入戶到家服務。相比于城鎮居民的電商購買量，農村居民的購買量相對較少，針對這個特點，農村中可以設置多家企業聯合快遞點，并發揮農村郵政物流的優勢，在農村構建多元化、多樣化的金融服務體系，為農村電商解決“融資難”的問題。

5 結語

綜上所述，在互聯網大背景下，互聯網電商產業的發展是主導，其經過近些年的發展已經成為我國經濟發展的主力軍。所以將農村電子商務與互聯網金融進行有效融合，使農村互聯網金融向著電商化發展，對于我國農村互聯網金融的發展有著巨大的推動作用，與此同時，對農村電子商務持續和健康發展意義重大。