互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展策略研究

符麗美

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢(shì)分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融具備的優(yōu)勢(shì)

隨著物聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域得到快速發(fā)展。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已滲透到生活和工作的方方面面，尤其是在電子商務(wù)、第三方支付以及電子銀行等方面，具體有以下優(yōu)勢(shì)：

（1）操作快速便捷，交易成本低廉

金融業(yè)屬于服務(wù)業(yè)之一，業(yè)務(wù)辦理過(guò)程快速、便捷、低成本。這主要是源自互聯(lián)網(wǎng)金融本身營(yíng)運(yùn)模式。互聯(lián)金融本身無(wú)須通過(guò)某一場(chǎng)所進(jìn)行辦理，通過(guò)平臺(tái)在線(xiàn)即操作可完成，自然成本比傳統(tǒng)商業(yè)銀行低，只有實(shí)體網(wǎng)店成本的十分之一。

（2）覆蓋區(qū)域廣，使用頻率高

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和4G/5G 信息辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，信息網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率高，而傳統(tǒng)金融服務(wù)在時(shí)間和空間上有所限制，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了這一格局，使消費(fèi)者在時(shí)間成本方面得到節(jié)約，從而逐漸擴(kuò)大覆蓋范圍。

（3）系統(tǒng)強(qiáng)大健全，篩選客戶(hù)能力強(qiáng)

互聯(lián)金融很大的競(jìng)爭(zhēng)力在于對(duì)客戶(hù)的篩選。通過(guò)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)所有參與者的信息實(shí)現(xiàn)快速進(jìn)行收集、分析和處理，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行甄別，從而準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶(hù)的行為，為其提供相應(yīng)的需求，從而擴(kuò)展客戶(hù)基礎(chǔ)。而銀行在此方面并沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融迅速與及時(shí)。

（4）依托計(jì)算機(jī)、業(yè)務(wù)處理效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融處理效率高是毋庸置疑的，其所有業(yè)務(wù)均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進(jìn)行處理，所有操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，業(yè)務(wù)處理過(guò)程中無(wú)須排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度自然加快，相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人工處理而言，用戶(hù)體驗(yàn)會(huì)更好，更易于被更多客戶(hù)所接受。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融尚存不足之處

（1）法律對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融還未建立比較有力的監(jiān)管體系

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融處于高速發(fā)展階段，然而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)未出臺(tái)強(qiáng)有力的監(jiān)管措施。事實(shí)上，我國(guó)并沒(méi)有過(guò)多的研究互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，而是將研究重點(diǎn)集聚在金融、電子商務(wù)或者計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等方面，法律監(jiān)管在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融方面略顯落后。此外，由于法律固有的滯后性特點(diǎn)，使得常常會(huì)出現(xiàn)先有問(wèn)題，待問(wèn)題日益嚴(yán)重成為無(wú)法忽略的社會(huì)問(wèn)題時(shí)才會(huì)引起立法者的注意。所以我國(guó)急需出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管法律法規(guī)整、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、良好的發(fā)展。

（2）缺乏產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力，導(dǎo)致只能代銷(xiāo)其他公司的產(chǎn)品

大型的金融企業(yè)大多都有自己的專(zhuān)屬銷(xiāo)售平臺(tái)，暢銷(xiāo)的產(chǎn)品自然會(huì)優(yōu)先考慮自己的平臺(tái)，只有滯銷(xiāo)產(chǎn)品才會(huì)考慮通過(guò)第三方平臺(tái)進(jìn)行銷(xiāo)售。因此，一般第三方平臺(tái)只能代銷(xiāo)不易出售的產(chǎn)品。

（3）道德風(fēng)險(xiǎn)

金融道德風(fēng)險(xiǎn)隨著金融創(chuàng)新形式多樣化出現(xiàn)蔓延趨勢(shì)，嚴(yán)重阻礙了金融行業(yè)的健康發(fā)展，這是由于第三方存管制度不完善導(dǎo)致的。無(wú)論是金融監(jiān)管者、金融經(jīng)營(yíng)者還是金融參與者，難免會(huì)存在的道德風(fēng)險(xiǎn)、抓住互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制中所存在的漏洞，導(dǎo)致資金的損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響

2013 年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展蓬勃，然而對(duì)于銀行而言，是最具挑戰(zhàn)的一年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)幾乎覆蓋銀行的所有業(yè)務(wù)，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的收益回報(bào)率均高于銀行，導(dǎo)致銀行的多項(xiàng)業(yè)務(wù)無(wú)法正常展開(kāi)。隨著第三方支付業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，資金沉淀規(guī)模也將呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。即使第三方平臺(tái)資金最終還是會(huì)通過(guò)各種形式流回商業(yè)銀行，從表面看銀行的存款來(lái)源沒(méi)有受到任何影響，但是使商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款形成分流，最終影響商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)。與此同時(shí)，隨著第三方支付平臺(tái)的高速發(fā)展，其業(yè)務(wù)開(kāi)始逐步轉(zhuǎn)向代理保險(xiǎn)、代理基金等領(lǐng)域，這將會(huì)給客戶(hù)提供的預(yù)期收益在等時(shí)間下可能高于定期存款。

1.削弱商業(yè)銀行的中介地位

商業(yè)銀行融資過(guò)程中，資金供求信息無(wú)法進(jìn)行及時(shí)且有效的溝通，這是雙方供求的主要障礙。另一方面，利用傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，融資需要走的程序比較煩瑣，時(shí)間比較長(zhǎng)，耗費(fèi)了黃金時(shí)期。而互聯(lián)網(wǎng)金融利用其速度快的優(yōu)勢(shì)，將這一程序的時(shí)間明顯減少，融資及時(shí)，因而受到了廣泛的青睞。此外，金融中介最主要的增值能力在于它們具有以最低成本有效地分配風(fēng)險(xiǎn)的功能，并通過(guò)動(dòng)態(tài)交易戰(zhàn)略進(jìn)行資產(chǎn)配置。而商業(yè)銀行在成本方面沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。這樣一來(lái)，越多的人會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融而逐漸舍棄傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，從而削弱了銀行作為融資中介的作用。

2.轉(zhuǎn)移商業(yè)銀行的客戶(hù)群體

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，利用銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的客戶(hù)逐漸轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，首先方便快捷是選擇的理由之一；其次互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)更加符合眾多人的需求，譬如理財(cái)產(chǎn)品豐富多樣，門(mén)檻低，符合不同收入層次的客戶(hù)需求；再者，獲利較銀行而言是比較高的。

3.沖擊商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式

首先在銀行貸款方面，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供貸款需要本人到銀行提供相關(guān)證明材料，銀行經(jīng)過(guò)核實(shí)無(wú)誤后發(fā)放貸款，在此過(guò)程中耗費(fèi)的時(shí)間比較長(zhǎng)，而且獲得貸款的機(jī)會(huì)也比較小。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融籌資相對(duì)比較耗時(shí)少、手續(xù)簡(jiǎn)單。其次，在資金支付方面，我國(guó)政府已為第三方支付公司辦法支付許可證，并且允許支付的業(yè)務(wù)已擴(kuò)展到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付范疇，此后，支付不再只是通過(guò)銀行進(jìn)行了。

4.擠壓銀行中間業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要經(jīng)濟(jì)收益來(lái)源之一為中間業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融在支付結(jié)算領(lǐng)域迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，隨著科技不斷發(fā)展、移動(dòng)用戶(hù)的增加，領(lǐng)用微信、支付寶進(jìn)行支付業(yè)務(wù)的群體越來(lái)越廣泛，對(duì)此傳統(tǒng)的支付時(shí)手段，其快速、便捷，且大部分不存在手續(xù)費(fèi)。此外，微信和支付寶為代表的第三方支付，其功能已不局限于收支，逐漸滲透到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的諸多業(yè)務(wù)，譬如保險(xiǎn)、基金等理財(cái)產(chǎn)品，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入水平大幅度縮減。第三方支付企業(yè)、基金公司，二者之間以直銷(xiāo)的模式強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，在金融領(lǐng)域不再是以往的銀行一家獨(dú)大。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的措施

1.結(jié)合5G 新技術(shù)，提升用戶(hù)體驗(yàn)質(zhì)量

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行依賴(lài)于工作人員，無(wú)法兼顧每個(gè)客戶(hù)的需求，尤其繁忙時(shí)間段，服務(wù)質(zhì)量得不到保障。金融領(lǐng)域引入5G 信息技術(shù)，創(chuàng)造“無(wú)人銀行”的創(chuàng)新性服務(wù)，利用“5G 智慧銀行”服務(wù)模式，取代大堂經(jīng)理與柜臺(tái)人員。例如，在浦發(fā)銀行“5G+智慧網(wǎng)點(diǎn)”中，浦發(fā)銀行推出了由空氣虛擬成像技術(shù)和AR 眼鏡組成的沉浸式體驗(yàn)空間。當(dāng)用戶(hù)需要咨詢(xún)相關(guān)業(yè)務(wù)，或者了解一些金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可以在這樣一個(gè)空間內(nèi)遠(yuǎn)端連接專(zhuān)業(yè)服務(wù)人員，這些專(zhuān)業(yè)人士將以全息投影的方式，提供“面對(duì)面”的服務(wù)，對(duì)于他們的問(wèn)題給予理性、方便、快捷的解答。此外，對(duì)話(huà)中涉及的信息也將以混合現(xiàn)實(shí)方式真實(shí)展現(xiàn)。既能節(jié)省人員成本，又為客戶(hù)精準(zhǔn)提供服務(wù)、帶來(lái)良好的用戶(hù)體驗(yàn)。

2.引入大數(shù)據(jù)，提升市場(chǎng)定位精確度

新時(shí)代背景下，大到企業(yè)，小到家庭、個(gè)人均對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求有所差異，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)精準(zhǔn)抓住每一個(gè)用戶(hù)的需求，為此提供服務(wù)，才能提升其在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，可以幫助商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)的需求和偏好等進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和分析，并預(yù)測(cè)潛在的客戶(hù)和潛在的需求。幫助商業(yè)銀行準(zhǔn)確定位市場(chǎng)和開(kāi)發(fā)潛在的市場(chǎng)，這對(duì)于金融業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)以及金融產(chǎn)品的制定提供明確的方向。大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境被改變，其必須要認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)定位的重要性，將精細(xì)化發(fā)展作為目標(biāo)，形成系統(tǒng)化、層次化的客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，并開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，打造個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化銀行。

3.“雙碳”目標(biāo)背景下，開(kāi)拓新業(yè)務(wù)

我國(guó)要實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰、碳中和戰(zhàn)略目標(biāo)離不開(kāi)商業(yè)銀行為實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供支持與服務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行而言，既是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇。在“雙碳”目標(biāo)的現(xiàn)實(shí)要求下，雖然會(huì)直接影響高碳排放型產(chǎn)業(yè)在能源結(jié)構(gòu)上的調(diào)整和轉(zhuǎn)型，但同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生關(guān)于綠色經(jīng)濟(jì)、低碳投資項(xiàng)目的信貸業(yè)務(wù)和投融資需求。商業(yè)銀行通過(guò)完善金融支持綠色經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，在國(guó)家政策的支持下，開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品。例如節(jié)能減排權(quán)益質(zhì)押業(yè)務(wù)，碳普惠相關(guān)業(yè)務(wù)以及碳交易融資等業(yè)務(wù)。幫助商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力。

4.完善風(fēng)險(xiǎn)管控體系，提升防御能力

大多數(shù)銀行將重心放在業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)上，而忽略了風(fēng)險(xiǎn)管控體系的建設(shè)。面對(duì)當(dāng)今復(fù)雜的環(huán)境，和尚且滯后的法律法規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能發(fā)生在任一環(huán)節(jié)。因此，抓住現(xiàn)有的科技力量，從多方面考慮，構(gòu)建健全的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，進(jìn)一步提升防御能力。例如利用5G 技術(shù)，創(chuàng)建智能風(fēng)控系統(tǒng)。5G 提升風(fēng)險(xiǎn)管理的基本路徑，是依托與金融科技的疊加效應(yīng)，強(qiáng)化“技防”機(jī)制，并深度嵌入金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的全鏈條，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)從“人控”到“數(shù)控”“智控”的躍升。

5.互利共贏，共創(chuàng)和諧經(jīng)濟(jì)環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)無(wú)疑是中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的高科技與金融的結(jié)合，在支付上方便快捷、在產(chǎn)品上豐富多樣，在一定程度上使中國(guó)的經(jīng)濟(jì)更加活躍。這對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言并不都是壞處。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使銀行開(kāi)始不在處于“懶散狀態(tài)”，隨時(shí)提高警惕，不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，增加了商業(yè)銀行的活躍性；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的高科技性，使銀行緊隨其流，提高了效率；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造著一種提倡消費(fèi)的氛圍，在一定程度上，也有利于銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。例如，客戶(hù)進(jìn)行高檔消費(fèi)，避免不了貸款，從安全性方面，更多人也更樂(lè)意從銀行貸款，從而促進(jìn)銀行的收入。綜上所述，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的影響在一定程度上是相互的，雙方應(yīng)當(dāng)積極尋求合作機(jī)會(huì)，為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一個(gè)更為穩(wěn)定的環(huán)境，進(jìn)而促進(jìn)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。