新模式新業態下的網絡安全保險發展研究

鄒 宏 宋江云 復旦大學大數據研究院

2022年4月22日，由紫金山實驗室、中國網絡空間內生安全技術與產業聯盟主辦，中國信息通信研究院安全所、國家工業信息安全發展研究中心信息政策所、復旦大學大數據研究院網絡與數據安全保險研究所、太平再保險（中國）有限公司協辦的網絡空間內生安全發展大會網絡安全保險發展論壇，采用線上研討、多地互動的形式順利召開，18位來自高校、科研機構、相關產業的專家出席會議并發表觀點，1600余位嘉賓線上參會。本次網絡空間內生安全發展大會以“網絡安全新范式新生態”為主題，邀請了50余位兩院院士及各大高校、科研院所、政府、企業和智庫的影響力人士。網絡安全保險發展論壇是本次大會的重要組成部分。發展網絡安全保險是響應國家加快推進金融支持創新體系建設，聚焦關鍵核心技術攻關、科技成果轉化等重點領域，發揮保險和融資擔保機構風險分擔作用，強化金融支持科技創新的外部支撐的具體舉措。

一、網絡安全保險是金融支撐科技創新的重要手段

關于網絡安全保險和網絡安全技術創新的關系，十三屆全國政協經濟委員會委員周延禮教授指出，網絡安全是數字經濟發展的“生命線”，網絡安全保險是數字經濟發展的“壓艙石”“阻尼器”。國外設立網絡安全保險相關險種已經有20多年的歷史，但在中國還是新興事物。近年來，數字經濟快速發展對網絡安全提出了保障需求。沒有網絡安全，就沒有數字經濟健康發展，網絡安全已經成為各國經濟、社會、政治、文化博弈的競技場。我國在5G網絡建設等方面取得了舉世矚目的成就，但網絡安全風險防控形勢嚴峻，數字經濟對于網絡安全保險的訴求與日俱增，數字經濟發展需要網絡安全保險保駕護航。雖然起步較晚，但我國網絡安全保險市場不僅先后出現了保障網絡金融賬戶安全、虛擬財產安全、移動支付安全、云服務安全等產品，而且發展態勢良好。

中國工程院院士鄔江興認為，網絡安全保險和網絡安全技術創新是一對孿生關系，保險為技術創新提需求，為達到“安全門檻”的新技術“貼標簽”“加杠桿”、擔風險；創新技術為保險業發展增動力，拓展數字產品市場領域，發揮金融產業助推器作用。實際上，推進網絡安全保險發展早已成為業內普遍共識。但是，我國網絡安全保險一直處于“叫好不叫座”的尷尬局面，目前僅有人保、國壽、平安、太保等大型保險公司和一些再保險公司能夠提供相關保險產品且具備承保能力，2021年網絡安全保險保費收入不到1億元，這與我國龐大的數字經濟規模極不相稱，同時又表明網絡安全保險存在很大的市場發展空間。因此，創新推進網絡安全保險刻不容緩，網絡安全技術創新、開辟市場藍海與信息產業結構升級換代，都需要保險業的創新服務加持和助力。

工信部網絡安全管理局副處長肖俊芳認為，網絡安全保險作為承保網絡安全風險的新興險種，日益成為轉移和防范網絡安全風險的重要工具，對促進網絡安全服務創新、構建網絡安全社會化服務體系、推動網絡安全產業和技術高質量發展具有重要意義。中國信息通信研究院安全研究所總工程師田慧蓉認為，網絡安全環境日趨嚴峻，安全損失呈指數級增長。從國內外經驗看，目前網絡安全保險發展趨勢有三個方向：一是保險公司持續優化網絡安全保險產品；二是“保險+安全服務”的業務模式已逐步成為行業共識；三是跨行業數據共享分析機制逐步建立。但目前來看，網絡安全保險面臨的政策引領作用未充分發揮、行業標準規范缺失、產品數量有限、客戶認知不足等問題開始凸顯。

江蘇省保險學會秘書長劉玉國指出，目前已有多家保險公司在嘗試聯合安全公司或第三方科技公司共同打造符合國內企業需求的本土化網絡安全保險產品以及服務。在此基礎上，進一步推動監管機構、保險公司、安全公司、第三方科技公司等共同構建網絡安全保險生態聯盟，規范合作模式，形成多主體協同推動的發展機制，共同打造保險與安全服務融合的新生態、新產業。

二、內生安全技術進步將推動網絡安全保險創新發展

關于網絡安全技術創新對保險行業發展的影響，周延禮教授指出，在我國網絡化、數字化、智能化建設的進程中，各行業各領域數字化轉型正在深入推進，網絡安全理念現已逐漸從“被動安全”管理步入“主動安全”管理的時代。網絡安全保險是對網絡空間的不確定性進行保障，是對傳統保險無法覆蓋的風險場景的補充。主動的風險管理模式，可以更好地幫助企業降低風險概率和減少風險損失，從傳統保險的事后補償轉變為事前的風險防御。網絡安全保險不僅在一定程度上轉移了網絡安全事故的風險，還可以為發展期的網絡安全技術增加一份保障，相信擬態技術等網絡安全相關技術與網絡安全保險會成為驅動網絡空間安全穩定發展的雙輪，承擔起維護網絡空間安全發展之重任，共創一個內生安全又附加強力保險的網絡空間。

關于內生安全技術對網絡安全保險的促進作用，復旦大學發展研究院張銘心博士在研究中提出，內生安全技術可以自然地去接納和融合已有的安防技術，并不需要更多的冗余投資和過高的邊際成本，從而降低損失相關性、減少外部性，進而降低企業最優保費。通過對兩種保費策略下的建模研究發現，企業最優安全投入與支付的保費呈負相關；損失相關性的降低可以有效降低最優保費，內生安全技術通過降低損失相關性、減少外部性，起到降低保費同時提高安全性的作用。敏感性分析顯示，企業損失規模越大，越傾向于使用保險策略而非安全投入策略，保費激勵模式將鼓勵企業采用內生安全技術。因此，研究建議，要加強企業信息安全立法工作，及早確定企業信息安全的最低要求；尋求建立行業信息安全責任界定準則，盡快推出旨在提高整體安全水平的網絡保險標準和保險產品。

鄔江興院士指出，網絡空間內生安全是達成信息化和網絡安全“一體兩翼、雙輪驅動”目標的抓手級創新科技，具有支撐網絡安全保險迅速推進的條件，可以一體化解決信息基礎設施等系統或裝置功能安全和網絡安全相互交織的世界性難題，實現廣義功能安全性可量化設計、可檢驗度量，跨越保險業的可保性“門檻”，為網絡和數據安全保險“入場”提供技術保障。鄔江興院士正大力推動網絡與數據安全保險實施進程，在安全功能可定制、安全指標可度量的基礎上，構建“保險+風險管理+服務”的網絡安全保險新鏈條、新業態，為新技術發展和新產業培育注入新動力。

三、廣義功能安全理論為智能網聯汽車保險提供了新視角

對于智能網聯汽車保險發展中的問題，太平再保險（中國）有限公司副總經理李立松認為，智能網聯汽車網絡安全保險產品，應是一個多方參與的系統工程，包括技術、保險、政策、法規等方面。技術方面，需要測試、風險防范、責任認定等相應的技術賦能。保險公司核保最基礎的技術條件是能看得明白、算得清楚，可控可管理，但目前保險公司不具備相應技術條件，需要第三方網絡安全企業支持，與保險公司的技術標準有機結合，計算保險賠償；在風險評估方面，保險行業和網絡安全技術需要深度融合，突破可保性問題，實現實用模型建立，將具體技術體現在具體的產品上；在風險管理方面，網絡安全保險也需要全流程的技術植入，發展“保險+服務”產品模式；在政策法規層面，在不斷完善法律制度和機制的條件下，網絡安全保險需要獲得更多的政策支持。

眾安在線財產保險股份有限公司王文瑾指出，在探索網絡安全保險的過程中遇到三個方面問題：一是網絡安全事件頻發造成單均損失增加；二是產品定價相較于傳統行業更加困難，網絡安全風險不可預測和信息技術更新迭代快都給定價帶來不小的挑戰；三是定制化的服務增加保險開發成本和難度。在設置不同場景、不同行業的定制化方案時，保險公司需要深入調研各個行業，了解行業的痛點，加強和科技公司的合作，針對網絡安全與功能安全交織的領域開發保險產品。

對于智能網聯汽車網絡安全保險可保性的問題，上海立信會計金融學院曹毓飛教授認為，要解決廣義功能安全問題中的網絡安全問題，可以通過提升技術手段達成，但只通過信息技術手段就想徹底解決網絡安全問題是不現實的。將保險機制引入網絡安全防范系統，不僅可以有效彌補應對此類風險的不足之處，而且能夠有效降低網絡安全事件發生的概率。網絡安全風險具有“肥尾”性、時變性及明顯的相關性，曹毓飛團隊研究認為，廣義功能安全問題的泛在化存在使得包含有數字化、智能化、網聯化的產品技術及應用行業都無法回避廣義功能安全的威脅和挑戰。而我國網絡安全保險產品處于起步階段，對于網絡安全保險產品的研究在產品開發、定價、服務等環節依然處于探索階段。目前網絡安全保險定價仍然面臨著數據質量和數量不好把握、網絡風險不斷變化、網絡風險信息不對稱等諸多挑戰。

對于智能網聯汽車安全保險模型的設計，上海財經大學馮玉林教授指出，電動化、網聯化、智能化、共享化催生了智能網聯汽車新型網絡安全與功能安全的交織問題。乘用車市場協會數據顯示，在新車銷售中，智能化和網聯化的比例已經高達50%，汽車從過去單純的出行工具變成了一個超級網絡終端、數據終端、信息終端，隨著這種變化，相應的網絡與數據安全風險也就產生了。智能網聯汽車的網絡安全依賴其所配置的網絡設備。網絡設備存在兩方面風險：一是易損性問題，軟硬件易受攻擊，不能安全、穩定地運行；二是可靠性問題，經過一段時間的使用，是否仍能在某些場景下穩定使用。馮玉林團隊設計的保險產品以行駛里程為基準，結合單次損失中保險公司的預期賠償金額、損失發生次數、風險附加，計算出智能網聯汽車網絡安全可靠性保險的定價。這種計算方式在任意使用情況下，總能得出保費最優解，并且具備較高的靈活性，即使以其他參數作為主要指標，也可為保費定價提供參考。保費定價可在累計行駛里程的基礎上，結合瞬時行駛里程，為各類保險產品求得連續時間框架下風險定價的最優解。

四、新技術領域的發展需要引起保險行業的關注和重視

對于新技術領域網絡安全風險的認知，復旦大學徐煒博士研究發現，不論是國家安全層面（國家網絡攻擊）、企業安全層面（數據泄露）還是個人安全層面（隱私泄露），社會對于網絡安全風險的關注逐年增加，相關的監管措施和新聞報道迅速增加。學術界有許多基于供給端的研究，但對需求端的研究仍然較少。在網絡安全風險事件數量逐年遞增、社會關注上升的背景下，政府監管或風險管理能力顯著影響公眾對不同網絡風險來源的關注分布；不同風險來源的評價呈現規律性的變化。具體地說，公眾對多數負面風險來源的厭惡情緒起初上升、然后下降，呈倒“U”型；正風險維度則與之相反。且研究沒有發現公眾對某一特定風險來源的評價受到其自身信息影響的證據，即對特定風險來源的評價遵循總體風險信息的變化。未來網絡安全保險應將數字貨幣、商業機密、知識產權、聲譽損失等納入保障范圍，隨著對企業數字資產價值評估手段的進步，數字資產會在將來得到更好的保障。

關于“元宇宙”等新技術發展對保險業的新需求，復旦大學大數據研究院趙星教授指出，“元宇宙”存在幾個方面的內生脆弱性：第一是硬件平臺脆弱性，如虛實交互場景硬件故障；第二是內容平臺脆弱性，如無數個“元宇宙”空間參差不齊以及相互關聯通道的漏洞；第三是“人類”行為的不確定性，在AI、虛擬數智人、生物人化身及其相互行為疊加后，更加難以保證行為的“可解釋性”。展望元宇宙保險的可能形態，包括數字資產（如數字藏品）的新險種、虛擬空間及部件（建筑物品）保險、生物人虛擬化身的人身安全保險、數字虛擬人和機器人的安全保險等。以上幾個方面，也推動著元宇宙保險產品種類創新、保險方案研究及保險業務創新。展望元宇宙保險產品的可能形態，至少應該包括以下四類：針對平臺和系統的安全險、針對元宇宙空間的數據包括生物數據的安全險、元宇宙數字資產類財產險、元宇宙中的“人”身安全險。

對于我國網絡安全保險的發展前景，國家工業信息安全發展研究中心總工程師兼信息政策所所長黃鵬指出，我國網絡安全保險將隨著技術的創新而創新，2021年，我國網絡安全保險保費規模預計達到7080萬元左右，較2020年增長3.2倍以上。從服務機構來看，約20家中資保險公司有網絡安全保險相關產品且具備承保能力，備案了超過50款網絡安全保險產品。從產品類型來看，企財險接近半數，責任保險共有10余款，還有綜合保險、應急響應專項險等其他類型險種。從服務模式來看，國內保險公司與網絡安全專業技術機構開展合作，融合保險機制與網絡安全技術服務，能夠基本完成網絡安全保險產品業務。

對于網絡安全保險未來的發展，人保財險南京分公司副總經理王露建議，主管部門應對市場培育加大力度，出臺與投保網絡安全保險配套的相關優惠政策，統一網絡安全服務標準。此外，應引導更多的保險公司、再保險公司、網絡安全設備公司、科技服務公司、風險評估公司、專業經紀公司、科研單位等機構，參與搭建網絡安全保險服務體系，豐富網絡安全保險的基礎數據，提供更多貼合企業風險管理需求的創新保險產品。安達保險江蘇分公司總經理馬明指出，在產品設計方面，中國可以借鑒海外網絡安全保險組合售賣的形式；在產品保障和服務方面，建議保險公司更加注重后端的應急響應服務，例如法律咨詢、反欺詐咨詢等相關服務。紫金保險南京分公司副總經理陳躍飛認為，保險機構將借助新風口、新險種和創新模式的應用驅動保費增長，實現彎道超車。