試論區塊鏈技術賦能農業保險發展

袁 輝 杜孟陽 中南財經政法大學金融學院

一、引言

《鄉村振興戰略規劃（2018—2022年）》和《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》將農業保險列為實施鄉村振興戰略的“農業支持保護制度”，對農業保險給予高度重視。鄉村振興戰略的總目標是“實現農業農村現代化”，力求通過創新農業生產經營體制提高生產效率，推動小農經濟向機械化、規模化、現代化發展。但農業生產周期長、自然風險較高，加上我國災害事件頻發，農業產出的穩定性面臨巨大威脅。保險可發揮分散風險、資金融通的作用，幫助農戶規避風險、減少損失，為農民增收、農村發展和農業生產提供重要保障。因此，在農業生產過程中，農業保險是生產者重要的風險管理手段。在全面建設社會主義現代化國家的新征程中，進一步提升農業保險服務水平，使其更好地服務于新時代鄉村振興戰略，具有極為重要的意義。

盡管我國農業保險近年來發展迅速，原保費收入、保險密度有一定程度增長，但在當前雙循環的經濟發展背景下，我國農業保險面臨著向延長保險產業鏈、形成價值鏈的產業鏈發展模式轉型的難題，其主要體現在：第一，跨行業、跨部門合作阻力大。在農業保險發展轉型過程中，推動產業鏈上機構合作、構建產業生態系統面臨難題，各方合作機構在追求自身利益最大化的條件下，難免存在信息不對稱、利益分配不均等直接問題，從而造成了合作各方在共享數據、打破利益分配壁壘、深度合作等方面驅動力不足等問題。第二，在該發展模式下的創新面臨風險，可持續發展面臨困境。產業鏈發展模式是對農業保險傳統經營理念的顛覆，是多個行業的深度融合，不僅存在道德風險和市場風險等風險因素，還存在著不同行業融合下新的風險因素。例如，各個合作行業數據共享過程中，可能存在著信息被泄露或者被濫用的現象。第三，客戶隱私成為該發展模式的焦點問題。數據共享與隱私安全的邊界愈發模糊，客戶信息的收集、使用、存儲和共享需要得到保障。第四，監管成效難以匹配科技創新速度。該發展模式包含了一系列的創新：從經營理念的創新到合作方式的創新，再到生產工具的創新。顯然，在該發展模式下，農業保險正向一個結構多元、風險復雜的方向發展，對監管資源、手段、工具和理念提出了更加嚴峻的挑戰。

就區塊鏈技術的特征而言，其有助于突破農業保險發展的瓶頸，實現農業保險服務的升級和農業保險產品的創新，加快農業保險轉型發展。區塊鏈不僅可以賦能傳統農業保險，還可以構建新的農業保險生態系統。保險科技使部門之間的合作成為農業保險發展的趨勢。最終，農業保險將演變成一個新的、更加開放和全面的生態系統，從而促進形成一個以農業保險機構為樞紐和以風險服務為中心的農業保險生態系統。

二、區塊鏈技術為農業保險賦能

（一）區塊鏈技術的本質與特點

區塊鏈是由一連串加密數據首尾相連組成，其中每個數據模塊都含有系統內的全部數據信息，既便于驗證其他數據模塊內信息的真實性，又可以為生成下一個數據塊作準備。作為一種新技術，區塊鏈被廣泛地應用于各行各業，其在保險業的應用尤為突出。區塊鏈技術能夠和保險業緊密結合，最重要的原因就在于其具有較高的安全性，有助于解決傳統金融所面臨的諸多風險問題。因此，從本質上講，區塊鏈技術是利用去中心化的機制特點來保證數據庫的數據真實可靠的一種系統技術。區塊鏈技術的特點如下：

1.去中心化。區塊鏈技術的分布式存儲避免了傳統金融中心化、集中式存儲的風險，使得任意節點的權利和義務都是對等的，使所有參與者都能對區塊鏈系統進行維護。

2.不可篡改性。如果某一節點數據發生異樣，那么通過多節點進行數據對比，系統會自動去除被篡改數據的節點。簡單地說，只有控制51%以上的節點才能對數據進行篡改，而對于一個有龐大數據容量的系統來說，任意單個個體都不可能同時控制51%以上的節點。

3.可追溯性。區塊鏈系統內部的每個節點的產生都按照先后順序記錄，每個節點的內容最終都可以進行定位，以此保證每筆交易資金的信息都可以被追溯，從而提高了金融信息的透明度。

4.自治性。訪問“腳本”可以自動執行程序，而無需人工干預。采用標準的共識協議，以便系統中的所有節點都可以在受信任的環境中自由安全地交換數據。

5.非對稱加密性。為了保護用戶的個人隱私，與用戶相關的數據都是高度加密的，用戶個人數據等隱私信息只有當事人才有權查看，并且密鑰只在當事人手中，個人數據信息的查詢、調閱和修改等操作都會在區塊中發生并記錄下來。

區塊鏈技術的出現將重構社會信用基礎，解決農業保險的互信問題。區塊鏈的應用價值體現在保護隱私的前提下打破數據壁壘。

（二）區塊鏈技術與農業保險發展的契合性分析

農業保險涉及從農場農戶到農產品供應商的整條農業供應鏈，以及相關政府部門和農業銀行等主體，不同部門主體之間尚未形成有效的數據信息共享體系，導致農業保險公司經營成本高、風控技術薄弱和操作流程復雜等內部問題，以及農業銀行貸款風險和保費收入長期依靠政府補貼等阻礙農業保險深度發展的外部問題。區塊鏈技術可以消除信息不對稱并重建農業生態系統的信用體系，具有如下一些的特點：

第一，區塊鏈技術去中心化的特質，能夠在農業保險生態系統中大大降低甚至免除保險中介費用，點對點的聯系可以突破時空界限，重構合作各方信用基礎，使同質化的風險個體在更大的范圍內獲得盡可能多的增值服務。

第二，區塊鏈技術的開放性能大大減少信息不對稱，解決農業保險供求雙方以及農業保險產業鏈合作各方的道德風險和逆選擇問題。與此同時，產業鏈各合作方可進行數據共享，并結合大數據分析和云計算的運用，使得農業保險產品的設計更加精準、更加貼合目標客戶群體的需求，增加客戶黏性，提升服務能力。

第三，區塊鏈技術的匿名性和隱私性很大程度上保護了投保人的隱私。在產業鏈發展模式下，農業保險生態環境得到急速擴張，面對急速擴張的客戶群體和不斷增加的農業保險產業鏈上的合作商，區塊鏈技術有利于應對未來保單增長、服務客戶和合作機構數量增加所帶來的數據和隱私保護等安全問題。

第四，區塊鏈技術內在的自動執行程序大大降低了人工成本，使得農業保險經營的智能程度得到提升，可以開發出更多的觸發型賠付產品，讓投保人在滿足特定條件下能夠自動執行賠付。在閉環服務模式中，區塊鏈技術的自治性大大減少了合同糾紛，維護了消費者的合法權益，這為日后農業保險密度和深度的提升奠定了基礎。

區塊鏈技術基于一種開放和透明的分布式存儲技術，將農業生產經營單位的信用信息與保險目標的整個生命周期連接在一起，以減少保險公司與所有農業經營主體之間的信任問題，聯結起各類農業相關部門主體的合作關系，優化交易機制，從而提升市場效率，節省巨大的社會交易成本。最終，區塊鏈技術將推動農業生產、加工、消費和金融服務等全產業鏈改造升級，構建“產業數據可追溯、產銷對接更高效、金融保險更智能、信用體系更完善”的農業保險生態系統，實現農業保險加速轉型。

三、區塊鏈技術賦能農業保險發展

農業產業鏈的主體包括農戶（生產企業）、加工企業、銷售企業和消費者，各主體間彼此隔離，缺乏信任，從而造成農業產出效率低，而以保險公司為核心的溯源系統能夠將農業產業鏈上的各主體有效聯結，大大提升主體間信息交換和流通效率，從而促進農業生產活動有序開展。農產品供給和需求透明化。其次，保險公司還可以通過溯源系統精準確定參與主體，對農業供應鏈全流程進行重塑整合，有利于實現農業參與主體生產流通、信用信息、交易體系的全面數據化，實現農產品供應鏈數據共享。最后，保險公司可以利用溯源系統中的智能合約提高信息流、物流、資金流的效率，建立基于供應鏈的信用評價機制，同時還能防止信息被篡改，提高農產品供應鏈治理效能，實現各方效益的最大化，構建一個公平有序、多方共贏的產業環境。

（一）農業保險產業鏈發展模式的合縱思維

在以農業保險為核心的農業產業鏈中，保險公司可以發揮信息優勢解決各方的信任問題，從而提升農業供應鏈的整體流通效率。首先，保險公司可以通過溯源系統聯結農戶、加工商、分銷商、零售商等主體，解決產業鏈不同環節間信息不對稱等問題，助力

（二）農業保險產業鏈發展模式的連橫思維

在以農業保險為核心的農業產業鏈中，保險公司可以建立去中心化的自治系統——可視化數字農場，通過將農業生產經營部門信息上鏈，緊密聯結所有農業生產經營過程。互聯網和互聯網識別技術將每個相關產品的所有信息記錄在區塊鏈中，從而為每個產品創建真實的生活軌跡。基于此，保險公司串聯了農場、農戶、農資供應商、加工商、貿易商、農業銀行等各部門，形成了一條從原產地傳遞信任的“鏈”。為農產品標的賦予“品質標識”和”信息標識”，打破了農業產業鏈條原來各自為政的生態結構，讓一群相互陌生的人在一個陌生的環境下，以同一個共識達成一種目的，從而構建農業保險生態系統。

?圖1 農業保險產業鏈發展模式合縱思維圖

（三）區塊鏈技術在農業保險中的應用

以中國人保探索養牛保險新模式為例——用區塊鏈技術為養殖業創建保險標的溯源系統。該系統的核心是利用基于生物識別、DNA和耳標以及其他生物識別手段的區塊鏈技術，并依靠互聯網平臺來實現對肉牛個體整個生命周期的識別和驗證。該系統使用區塊鏈技術，實際記錄了有關肉牛個體風險的信息以及有關養殖、食品供應和消費的全流程信息，真正實現了肉牛保險標的全生命周期管理。以全生命周期管理為目標的溯源系統的價值在于實現真正的“唯一識別”和保險標的對象整個生命周期的生長記錄，并且還延伸至加工、物流、消費和金融服務以及其他領域。

根據該溯源系統的應用，我們可以看出其具有廣泛的應用價值和社會意義。首先，它可以為農業保險公司的農業保險產品提供準確的數據和技術支持，在防范道德風險的同時，還可以提高農業保險公司經營管理效率，有利于農業保險公司產品和服務創新。第二，溯源系統可以為金融機構提供風險管理工具，如在農業貸款業務中確保農業信貸風險信息的透明度。第三，溯源系統可以為政府服務，并為農業生產管理和農業補貼等提供數據信息和技術支持。第四，溯源系統可以為食品安全提供數據信息和技術服務，包括流通、銷售和消費整個過程。因此，借助區塊鏈這項技術，逐漸成熟的“區塊鏈+農業保險”模式將進一步使整個農業保險生態系統受益，從單一保險保障功能到具有普惠金融價值。最終，它將理順整個業務鏈，促進農業現代化的轉型和升級，構建起切實可推廣應用的新型商用農業保險生態系統。

四、推動我國區塊鏈技術賦能農業保險發展的策略

總體來看，農業保險服務支持鄉村振興戰略發展呈現出分散、零星的特征，仍處于自發探索的起步階段，專門的保險產品、配套政策還不多見，保險服務支持與實際保險需求仍存在較大差距。當前應以問題為導向，實施有針對性的改良對策，大力發展保險科技，創新農業保險發展模式，不斷提升農業保險服務的能力與水平，以助力鄉村振興戰略規劃。在此背景下，本文提出以下政策建議：

?圖2 農業保險產業鏈發展模式連橫思維圖

?圖3 農業保險生態系統圖

（一）宏觀上加強頂層設計，為“區塊鏈+農業保險”發展創造良好環境

第一，要完善產學研創新體系，著重培養“保險+科技”的復合型人才。鑒于保險科技創新的復雜性和特殊性，保險科技領域的科研院所、高校和保險科技企業可以共同建立產學研創新中心，加強諸如區塊鏈等前沿尖端技術的研發合作，并為復合型保險科技人才提供平臺。如：保險學專業課程中增設區塊鏈技術、大數據分析等課程，培育“保險+科技”的復合型人才，以應對農業保險產業鏈上數據資源合規性等風險問題。

第二，法律和監管層面要緊跟區塊鏈技術的發展和應用。保證安全是區塊鏈技術賦能農業保險創新發展模式的生命線。要在法律法規層面及時跟進，保證區塊鏈技術的發展是合規、透明、可信的。同時，也要做好區塊鏈技術應用的風險管控，這樣才能更好地服務于經濟社會的發展。

（二）微觀上提升農業保險創新能力，加強與產業鏈機構的交流合作

第一，區塊鏈技術賦能農業保險產業鏈發展模式，可以拉動農業保險實際價值。首先，保險企業必須盡快適應并發展融入區塊鏈這種變革性技術，以改變原有的產業鏈模式。其次，要立足風險保障本源，通過區塊鏈技術拉動農業保險實際價值，重在提升交易的效率和規模，增強農業保險市場活力，更好地滿足消費者需求和維護消費者權益，達到全面提升服務能力的最終目的，進一步打開農業保險服務農村的局面，增強農業保險合同可持續性。

第二，加強保險業和產業鏈相關機構聯系，構建保險行業生態圈。區塊鏈具有構建農業保險新生態系統的技術優勢，釋放保險需求提高農業保險普及率及增強區塊鏈信息獲取能力，將農業保險與銀行等第三方合作機構建立聯系，打破行業壁壘，構建產業鏈互聯互通的農業保險生態系統，推動區塊鏈技術與農業保險的融合發展。