我國鄉村旅游保險發展探析

史俊宇 河北經貿大學金融學院

一、引言

鄉村旅游可以稱之為“鄉村體驗”，包括在農村或非城市地區進行的各種景點觀光和體驗活動。發展鄉村旅游產業是推動實施鄉村振興戰略的重要措施之一，然而鄉村旅游的發展受各種風險因素影響較大，例如自然災害、食品不衛生等可能會威脅到游客的人身財產安全，從而對鄉村旅游產業發展產生一定程度的制約。鄉村旅游保險能夠為鄉村旅游提供全面風險保障，近年來受到政府的大力支持和倡導。2018年，文化和旅游部、國家發展改革委員會等17個部門聯合印發《關于促進鄉村旅游可持續發展的指導意見》，提出“鼓勵保險業向鄉村旅游延伸，探索支持鄉村旅游的保險產品”；2021年12月22日，國務院印發《“十四五”旅游業發展規劃》，要求“規范發展鄉村旅游，有效銜接鄉村振興戰略，鼓勵保險公司創新開發針對性旅游保險產品，提升保險理賠服務水平”。上述文件的出臺將給我國鄉村旅游保險的發展帶來新機遇。

二、我國鄉村旅游保險發展現狀

近年來，北京、浙江、廣東等地區針對鄉村旅游存在的風險，進行了鄉村旅游保險的實踐探索。

2017年3月，全國首個政策性鄉村旅游保險——“京郊保”試點項目一期在北京市平谷區啟動。該項目采用共保體的方式，由安華農業保險股份有限公司北京分公司、中國太平洋財產保險股份有限公司北京分公司、陽光財產保險股份有限公司北京分公司共同承保。“京郊保”的保險對象包括鄉村旅游特色業態經營單位（戶）、星級民俗旅游戶以及京郊十區3A級（含）以下等級旅游景區，以其因經營業務發生意外事故，或因其提供食物造成游客人身傷亡為保險責任。保費由市級財政補貼80%，投保人承擔20%，星級民俗旅游戶和特色業態經營單位每年標準保費分別為360元和1000元。2020年，北京市文化和旅游局啟動二期項目，將鄉村精品民宿納入保障范圍，根據經營戶的需求擴大保險責任范圍，增加了因對游客施救造成的雇主雇員傷害損失等。截至2020年11月，“京郊保”二期項目保費收入為204.6萬元，為4391戶京郊旅游經營戶提供30.7億元的風險保障。

浙江省寧波市北侖區將鄉村旅游業納入政策支持范圍，人保財險北侖支公司推出政策性農村休閑旅游綜合保險，保費由投保人和政府各承擔50%。投保人還可勾選附加員工意外傷害保障，從游客、經營場所到經營人員等實現全方位保障，附加員工意外傷害部分，每家單位最多補貼10人。

2020年，廣東省臺山市斗山鎮人民政府與太平洋財產保險臺山支公司展開合作，斗山鎮人民政府為全域旅游綜合保險投保人，保障游客因發生意外事故而導致身故、受傷等風險，保費由政府繳納，保險期限為1年，全年總保額為1000萬元。

三、鄉村旅游保險發展存在的問題

鄉村旅游保險是近些年才出現的新險種，在發展中還存在很多問題亟待解決。

（一）政策環境有待優化

鄉村旅游保險對實施鄉村振興戰略有較大助益，但是各方參與主體的積極性不高，目前來看，凡是有政府推動和補貼的地區發展得比較好。例如，由政府為鄉村旅游保險提供保費補貼支持的北京及廣東等地區，鄉村旅游保險發展勢頭比較好，而一些缺乏政策扶持的地區，鄉村旅游保險仍有比較大的發展空間。除此之外，部分地區政府雖然發布了相關文件，支持保險服務鄉村旅游產業，但是缺乏具體操作細則，發展鄉村旅游保險的政策環境有待進一步優化。

（二）產品供給存在短板

鄉村旅游保險的良性發展需要保險公司開發多元化保險產品，完善保險產品供給。全國首個鄉村旅游政策性保險“京郊保”已經運行近5年，保險產品在發展中不斷迭代更新，但仍存在產品比較單一等問題，不能滿足現實中多元化的風險保障需求。例如，目前在試點地區，鄉村旅游保險產品主要集中于保障游客人身意外事故和財產安全等方面，雖然北京作為試點地區在保險對象和責任范圍上有所擴大，但是仍不足以全面覆蓋鄉村旅游產業存在的風險。

（三）精準定價有待提升

產品定價是影響鄉村旅游保險可持續發展的重要因素之一，基于風險的精準定價能夠有效減少逆選擇和道德風險，降低賠付成本。而我國現有的鄉村旅游保險產品缺乏差異化精準定價。例如，北京試點地區采用無差別費率的方式，對特色業態經營單位（戶）每年收取保費1000元，這種做法雖然簡化了承保與管理程序，但是由于特色業態經營單位（戶）包括采摘籬園、葡萄酒莊、休閑農莊等多種業態，各業態存在差異化風險，經營單位本身風險管理水平也不盡相同。即便處于同一業態，由于風險在各鄉村地區間分布并不均勻，處于不同風險地區的經營者對鄉村旅游保險的心理需求也不同，無法達到精準定價的效果。另外，同一業態經營單位（戶）的風險發生概率和損失程度也不是一成不變的，保費定價缺乏動態調整機制，容易導致鄉村旅游保險市場充斥大量高風險投保人，風險較低的鄉村旅游經營者易產生不公平感，這對鄉村旅游保險需求產生負面影響。

（四）服務水平還需提高

鄉村旅游保險產品投入市場能否獲得良好的反響，不僅取決于產品設計本身，而且還包括服務環節，這對保險公司的服務水平提出較高要求。“京郊保”二期試點雖然在一期項目基礎上增強了服務時效，在小額案件的處理上簡化了單證流程并能快速結案，但在承保和理賠等環節缺乏智能化服務。例如，在理賠環節，僅依靠人工現場查勘定損存在效率低、成本高等弊端，可能會出現由于人為失誤，導致財務數據或客戶詳細信息不匹配等問題，進而導致服務流程需要花費更多時間，給客戶造成一定的損失，影響其品牌聲譽，降低客戶滿意度。

（五）保險意識有待增強

加強鄉村旅游經營者對保險的認識和重視程度，是促進鄉村旅游保險良性發展的重要前提。然而，目前部分鄉村旅游經營者風險管理意識不強，相當一部分經營者對鄉村旅游風險抱有僥幸心理，投保意識相對薄弱。當然，這可能是由于保險公司對鄉村旅游保險的宣傳不到位、經營者對鄉村旅游保險缺乏了解及對保險公司缺乏信任等因素，影響了鄉村旅游經營者的投保積極性。需要特別注意的是，鄉村旅游地點多是在農村地區和欠發達地區，即便是北京郊區的鄉村旅游經營者，在“京郊保”一期項目中仍有30%以上沒有被覆蓋到。而農村地區比較偏僻，若事故突然發生且難以救援，其遭受自然災害和意外事故的影響將遠高于城市地區，導致鄉村旅游經營者面臨較大的賠償責任風險。從這一方面來看，提高經營者的投保意識是必要的。

四、鄉村旅游保險發展對策

（一）優化政策供給環境

建議有財力的地區根據實際情況建立鄉村旅游保險政策支持體系，在政策層面積極引導保險公司參與鄉村旅游保險產品研發工作，以消除鄉村旅游保險產品缺位造成的影響。由于開展鄉村旅游保險業務成本較高，政府可以針對相關保險公司制定稅收優惠政策，有效支持其開展鄉村旅游保險業務。此外，建議各地政府根據當地鄉村旅游資源和地方政府財力，對鄉村旅游保險進行差異化財政補貼支持。例如，在財政實力雄厚的省份，可適當對鄉村旅游保險提供保費補貼支持，而在經濟欠發達地區，可根據自身實際情況酌情考慮加大補貼力度。

（二）設計多元化保險產品

鄉村旅游的發展離不開保險業支持，需要保險公司根據鄉村旅游發展中可能存在的各種風險因素和鄉村旅游經營者的實際需求，設計多元化的保險產品。例如，在保障游客人身和財產安全的基礎上，探索開發鄉村旅游從業人員安全保險及鄉村旅游經營保險等，為鄉村旅游經營者、從業人員等建立完善的保障體系；另外，還可以根據鄉村旅游類型，有針對性地研發保險產品。例如，根據鄉村觀光游特點設計“自然風光險”，根據農家樂特點設計“基礎設施險”，當自然風光或基礎設施遭到意外損壞時，可申請保險賠償。需要注意的是，完善產品體系并不是簡單地進行產品數量疊加，而是根據我國鄉村旅游的保障需求進行產品研發。

（三）構建保費調整機制

對鄉村旅游主體進行畫像有利于保險公司精準把握鄉村旅游主體投保需求，為保險公司研發鄉村旅游保險產品提供依據，實現保險費率差異化、合理化。一是建議由銀保監會和國家旅游局等政府部門牽頭，保險公司與鄉村旅游企業合作，建設鄉村旅游數據平臺，為費率的調整浮動提供數據支持。政府需要引導保險公司基于風險進行保險產品精準定價，通過歷史數據、風險管理水平等因素科學厘定費率，健全基于風險的差異化保費調整機制，逐步淘汰定價不合理的產品。二是嘗試建立動態保費調整激勵機制。根據鄉村旅游經營者的風險評估結果和發生重大事故與否，來確定下一年度是否減免或提高其保費，進而有效減少逆選擇和道德風險的發生，實現精準定價。

（四）加強科技賦能，提升服務質效

當前保險科技廣泛應用，在提高保險服務質效等方面發揮著重要作用。利用人工智能等技術優化和擴展前端銷售和服務流程，減少延誤和人工作業，加快理賠速度，最終達到節省大量員工成本和提升保單持有人服務體驗的目的。首先，保險公司應創新保險分銷平臺，利用API（應用程序編程接口）的強大功能嵌入鄉村旅游經營商網站，為客戶提供無縫對接的保險服務；其次，在發生保險事故后，保險公司可以仿照Snap Sheet（虛擬汽車索賠平臺），建立虛擬索賠服務平臺，為被保險人提供端到端的數字化索賠解決路徑；最后，保險公司可以與鄉村旅游經營者合作，為游客在鄉村游玩過程中提供智能可穿戴設備，當其地理位置發生變化時為其提供相關附加服務。例如，當游客發生危險后，保險公司可以通過游客佩戴的智能可穿戴設備及時組織救援，將風險造成的損失降到最低。從長遠來看，這可以為保險公司節省資金，并進一步增強被保險人的體驗感。

（五）激發企業投保意愿

從我國鄉村旅游保險試點實踐來看，鄉村旅游經營者缺乏保險意識是鄉村旅游保險進一步發展的障礙之一。提高鄉村旅游經營者保險意識，需要政府、保險公司及鄉村旅游經營者等諸多主體和要素共同參與并互相促進。首先，需要充分發揮中國保險行業協會的作用，規范鄉村旅游保險發展的市場環境與秩序，提高鄉村旅游經營者對于保險公司的信任度。其次，保險公司需要積極主動地宣傳鄉村旅游保險對鄉村振興和農村發展的作用，向鄉村旅游經營者解釋晦澀難懂的保險條款，彌補其保險意識的不足。具體來說，可以采取通過社交媒體進行促銷、路演和客戶見面會等一系列措施，向鄉村旅游經營者宣傳鄉村旅游保險，提高其對風險管理重要性的認知。最后，鄉村旅游經營者需要在政府和保險公司的積極引導下，明確自身在經營過程中可能面臨的法律責任，增強其法制觀念，從而提高其投保積極性。