堅守道德保險理念，共創朝陽產業輝煌

徐衛東 吉林大學法學院

“道德保險”的表述在目前學術界和保險行業內尚無人提及與使用。從基本概念的角度出發，它應當成為我國實現保險法治建設的重要基本理念，以推動保險行業高質量發展，形成良好的保險營商環境，進一步規范保險經營活動，保護保險消費者權益。

一、改革創新時代的“道德保險觀”

我們所定義的“道德保險”是指：反映時代要求，充分實現保險業對抗風險、發揮經濟補償功能，揭示現代保險服務業時代特征的一種價值導向。這一定義強調，在優化基本經濟制度和建立完備的法律制度體系過程中，必須堅守行業倫理追求的指導性理念與原則，“道德保險”一詞的使用可以準確反映保險業的社會倫理價值、經濟價值、市場價值，突出保險的社會公益屬性，是保險業初心與使命的理論揭示。在當前金融風險紛繁復雜的局面之下，倡導“道德保險”的標準，對于促進中國保險業的改革與未來發展，具有特殊的現實與實踐價值。

“道德保險”的基本內涵包括3個要點：第一，從廣義上來說，是社會文明構成視野下的道德保險。它是一種保險文明，包括整個制度構建、價值取向范圍內的道德保險。第二，從狹義上來說，它包含了市場上風險管理者的道德保險，也就是保險公司和保險從業者，他們追求與堅守道德保險，實現該理念目標下的保險業經營行為與市場競爭。第三，是指個人風險信托者的道德保險。我們談及主體時，特別強調了全方位的誠實信用，即包括監管部門、行業協會、作為市場主體的保險公司和客戶、其他保險從業者以及保險審判、仲裁和其他糾紛解決機構，應該全方位地受到誠實信用原則的約束。

如何理解和構建狹義的道德保險的概念，是保險行業仍然探索未決的問題。有關道德保險，目前在國內學術界尚屬空白。究竟“道德保險”這個表述能否成立仍需要進一步深入研究。保險領域涉及“道德”內容的有“道德風險”和“保險倫理”等概念。國內有學者以“我國保險業發展的倫理維護與道德基礎”為題進行研究，可以看出與本文主題具有相似的研究視域。

以“道德風險”為關鍵詞，可以檢索到相當多的學術著作，涉及有關董事責任保險等具體責任保險產品中的道德風險認定與規范問題，以及逆向選擇與道德風險的問題等。上述所謂的“道德風險”與本文所研究的“道德保險”有本質上的區別。

2004年，原保監會發布《保險代理從業人員職業道德指引》，針對保險代理從業人員，從職業倫理角度明確規定了誠實信用、專業勝任、客戶至上、勤勉盡責、公平效率、公平競爭和保守秘密等7條職業道德原則。由此可見，在現有的理論研究中，道德保險具備了一定的創新性。筆者的基本觀點是，道德保險，它所強調的保險道德性，是保險業立足社會、立足市場的根本，也是其必須堅持的倫理目標的追求?！暗赖卤ｋU”的概念是一種大膽創新的理論嘗試。從倫理學的角度來看，保險是一項道德的事業和產業，這個基本觀點在當前形勢下可以督促保險業冷靜、理性地思考問題，回答社會關切，提出未來發展的目標，這對于我國保險業的健康發展尤為重要。

二、制度本源下的道德保險原理

以“道德保險”的表述來審視保險的社會與倫理價值，結論是：保險業所提供的經濟補償服務，具有天然的道德屬性，該行業從一開始出現就蘊含著明確的道德追求，與單純實現經濟價值的其他產業具有本質的不同。保險為社會公共利益而生，以保障社會生產生活穩定為最基本任務，承擔社會風險管理的崇高職責。其本質屬性毋庸置疑，國家、政府以及社會對于保險業的基本態度應當基于承認并尊重其道德倫理的價值追求上，至于采用商業化經營模式完全是基于增強其履職能力與補償實力的選擇問題考量。因此，廣大的保險業從業者應當按照高尚事業與高社會擔當的角色來定位自己的經營目的，同時又要時刻檢討自己的行為是否符合這種經濟與社會目標的時代要求。正是這種倫理層面的價值追求，也使該行業的市場營銷行動都應當自覺接受來自社會各方面的監督與評判。

為了說明上述觀點，筆者從以下幾個方面加以論證，試圖從道德保險如何形成的原理上作出合理的解釋。

第一，保險業因承擔社會范圍內的經濟風險而被定位為一種公益性行業。保險行業在社會分工及經濟體系中擔任社會風險承受者的角色，具有維護社會穩定的功能。這是其基本的特征，也是其本質。社會上存在的對于保險經營活動中某些現象的非議、歪曲乃至抹黑，都源于沒有從本質上來認識保險，因而對保險產生了錯誤判斷。因此我們要堅守和回歸保險的道德性。就保險業的初心和使命而言，對于來自社會的批評應持包涵態度，保險業是否理性回應體現了我們是否堅守道德保險的本質屬性。

第二，保險業經營方式的本質決定了保險對社會參與度的嚴重依賴。保險業的原理是風險及損失要在全社會范圍內分散，依據大數法則計算繳納保險費?，F在隨著大數據的發展，現代保險越來越依賴于全民的參與，依賴全體公民及整個社會的支持。所以，保險本身就是一種社會性的行業，離開了全民參與，或是離開了社會性，保險就不可能得到發展。

第三，保險利益共同體決定保險公司居于受托人的法律身份。保險的原理和核心原則的基礎就是互助共濟理念。團結互助、分散風險與消化損失成為設計保險制度與保險經營模式的基礎。受同一危險威脅的多數人以分散的小額的保險費的支付，構成龐大的保險資金池。當承保危險發生時，實質上并非由保險公司進行賠付，而是由受同一危險威脅之多數人形成的保險資金池進行風險的分擔，并支付相應的補償。保險公司僅僅是受托來管理這部分財產，充當了一種中間人的角色。正因為如此，我們完全可以說保險是一種團結互助的結果，能夠增進社會福祉、提高社會文明程度和增進社會團結，體現了“我為人人，人人為我”的精神，并形成了一種特殊的社會關系。

第四，保險產品的設計嚴格遵從并依賴于社會倫理道德觀。保險與社會的倫理、公共道德具有高度的內在統一性，這是保險道德基礎的核心之所在。保險業形成保險合同關系，體現在保險條款的約定上。保單內容的設計，是社會公共利益、公序良俗和社會道德與價值觀的集中體現。如果保單受益人對被保險人實施欺詐行為，試圖以此獲得保險賠償，保險公司在這種情形下免除賠償責任，這是對于社會道德的尊重；如果親屬之間的行為導致被保險財產損失，或者造成了保險事故的發生，只要當事人非故意為之，則保險公司不能免除賠償責任，這種道德基礎顯然與我們社會所理解的那種公平、正義、合理具有內在的一致性。

第五，基于公益性本質，法律認可了大量為便利保險企業推動工作而進行的程序或流程要求。保險的業務活動當中適用的法律規則或是行業慣例，如果是公平合理的，有利于保險行業發展，法律都給予認可。比如，為了使保險行業能夠健康發展，減少保險行業的經營成本，法律允許保險行業在開展業務活動、出售保險產品的時候，采用標準格式化合同。標準格式化合同只能在一些公用事業領域進行一定程度的使用，如對水電煤的使用等。國家允許保險行業采用標準格式化合同的原因在于可以節約大量的社會成本。由于保險標的審核需要花費大量的人力物力，如果采取個別議商的辦法，則經營成本過高，所以法律遵從長期行之有效的行業慣例，保險合同可以采取標準合同方式訂立，法律承認保單的效力。

第六，用政府和法律公信力為投保人的保單利益背書。保險公司業務中的法律的特別授權制度，是指商業保險公司可以經法律的授權開展法定保險業務。法定保險業務并沒有雙方合議的過程，是一種法律的義務，它是基于社會更大公共利益而建立的。此類保險業務不以營利為目的，因而在計算保費過程中也不完全考慮盈利性因素，存在虧損的風險。

原則上沒有法律的特別授權，商業保險公司禁止經營法定保險業務，國家應該設立單獨的保險公司，由純國有的保險公司來經營。但目前通行的做法是允許商業保險公司經營法定保險業務。筆者認為這是基于對現有商業保險公司符合道德性追求目標的一種肯定。保險業目前的道德屬性在增強，我國整體保險行業在理性支持下已經對社會道德的價值觀和價值理念形成了高度的自覺，所以政府和法律自然會信任現在的保險公司，完全支持保險公司承保這項業務。不管是采用專款專用的形式還是建立獨立的資金池，法律能夠規范保險公司對于保險資金的使用，而保險公司在經營業務過程中甚至可能會犧牲公司某些其他的經濟利益。得到國家如此高度的信任，是我國保險業長期努力、守正創新、不忘初心的結果，商業保險公司自愿為政府承擔這部分責任，當然可以經辦這樣的業務，同時也在法律層面上樹立了正面形象，從而增強了其業務實力。

第七，國家實行保險單效力維持制度?，F代政府大都建立了保險業營業維持制度。各國現代保險法規定，人壽保險單在保險公司發生破產清算的情況下，實行業務轉移制度，防止保險公司破產導致現有的保單持有人未來保單權益落空。效力維持制度的實行，實際上從側面為保險公司開展長期壽險、終身壽險、終身年金險、企業年金險等業務給予來自官方的權威助力。假設投保人對保險單將來的效力存疑，勢必會影響到公司的保險銷售，保險的社會價值則無從談起了。

業務轉移制度是保險公司的生命線，政府的背書和經濟后盾確保了該制度的正常運行，體現了其內在優越性。所以在這一點上，該制度被看成是保險的道德屬性得到了法律的認可，得到了社會的承認，得到了公眾的共同認知。

業務轉移制度在我國已經有現實例證，安邦保險就因出現重大的經營問題，最后由政府出面接管，為避免現有的保單喪失法律效力，政府組織了公司的債務重整及業務調整。

第八，安全保障下的多元投資模式是保險業享有政策傾斜的體現。對于保險業現有資金運用模式，我國法律和政府都給予了特殊的政策支持。早期的保險資金運用受到非常多的法律限制（當時保險公司的資金運用能力、資本市場的發達程度不允許有那么大的開放度）。所以當時有明確規定很多領域不允許保險公司投資。但現在，在保險資金使用問題上，法律與監管部門進行了松綁，甚至國家把那些長期穩定的固定高收益項目，特別指定（甚至是定向）由壽險公司或經營長期企業年金險的保險公司來進行投資。這樣做的目的非常明確：保證保險企業的不斷成長壯大，它的不斷發展能夠為社會提供更好的保障。

第九，國家財政給予保險業明確堅定的稅收優惠政策。保險金收入享有一定的免稅優惠，這是所有壽險公司業務員在推薦保險產品時作為其突出優點的重要理由。將來被保險人或受益人在領保險金的時候可以免稅，免稅的政策是國家對于特殊的涉及國計民生重要行業的一種明確政策導向，強調該事業、產業或項目的特殊社會價值。本文認為，正是基于保險所特有的道德屬性，保險業才能享受到特殊的稅收優惠。其中隱含的巨大意義不言自明，該政策的規定或者是法律的規定為保險公司開辟了非常有利的銷售渠道，形成巨大的公信力。

第十，政府對于危機中的保險業負有救助的政治及法律責任。在發生重大金融危機的特殊情況下，政府面臨著巨大的金融壓力，一般會主動出手救助保險公司，而不是其他金融機構。2008年的美國金融危機就是典型案例，當時華爾街五大投資銀行全軍覆沒，房利美、房地美和雷曼兄弟這3家公司直接破產，高盛和另外一個公司變成了商業保險公司。但是，當美國國際集團（AIG）同樣陷入破產危機，美國聯邦政府出手，兩次共投資1260億美元挽救該企業，因為它是美國最大的保險公司。美國聯邦政府當然最清楚，保險行業影響到廣大的社會公共利益，涉及整個國家的金融安全，與國家利益攸關，所以政府不得不出手相助。

保險業是充滿社會倫理、體現社會團結互助共濟精神的一種產業。根據我國當下的情況，保險業在整個社會中的價值遠遠未被充分認識，因而其所具有的巨大作用也沒有得到充分彰顯，導致少數消費者形成對保險業的錯誤看法和偏見，這樣的局面理應加以扭轉。

三、不應當動搖道德保險的價值追求

保險業是具有道德基因的崇高事業，為了增進整個國家和社會的福祉，開展風險營業，為意外事故和災害提供經濟補償，保障社會安定與經濟秩序的繁榮穩定。保險業上述的角色定位決定了其社會地位及價值，因而現代保險服務業被賦予了極大的社會期待。

處于保險行業從業地位的企業和個人，既然選擇了這個行業，就要牢記使命，勇于擔當，堅守道德底線，負擔起保險行業的道義責任。

而國家和法律政策在關照、鼓勵與優待保險事業發展的同時，亦會對保險業有極高的職業倫理與企業情懷方面的道德約束和法律限制，目的就是要防止保險企業被追逐利潤、不顧及社會公益的不良商業習氣所影響，保證它們規范經營，健康發展。

我們在狹義上使用“道德保險”的概念，重點在于約束保險企業及其從業人員，要求他們培養自己較高的職業精神、職業操守和職業倫理，追求更加高尚的社會價值，為全民的健康、生命、財產、安全、幸福與快樂作貢獻，甚至應達到公而忘私、大公無私的境界。如果用以上的要求去衡量我國當下的保險業經營狀況及社會公眾形象的話，其結果并不令人樂觀。

當下，保險業盡管自身很清醒，不斷采取措施以提高服務質量，維護企業誠信，但仍然經常被輿論關注，受到詬病乃至抹黑。我們應該如何看待這樣的困局？筆者認為，如果國家在講好保險故事上沒有達到預期效果，那么責任不在廣大的金融消費者、客戶和社會公眾，而在于保險公司自己。個別保險經營者，也沒有把自己所從事的工作看成是一項善的事業，更多以營利為目的，這也就造成公眾對保險行業產生了負面評價。比如某人壽公司被媒體曝出的十年退保超7000億元問題是什么原因造成的，保險公司是否進行了反思？令人遺憾的是，我們并沒有看到有說服力的合理解釋。

這些問題實際上事關我們能不能堅守道德保險底線。做保險就應該有情懷、有信念，要懷有一種樂做善事、勇于犧牲的信念。保險公司替投保人管理、支配保險基金，和投保人之間是一種信托關系，保險基金不是私有的，保險公司應當對其妥善管理，使其保值增值，確保在未來擁有切實的保障能力，這是保險公司應盡的職責。所以從這一點上說，保險業應該保持清醒，堅守道德倫理的底線。

我國多數保險公司和保險從業者在一定程度上達到了較高倫理道德水平，接近或實現了筆者所提出的關于道德保險觀這樣一種理想的境界。但同時可以肯定的是，當下我們的保險業難以享有曾經的“人民保險”的光榮稱號。過去中國只有一家保險公司，即中國人民保險公司，它當時也是經營保險業務的唯一一家國有企業，其服務配得上“人民保險”的稱號，形成了一種“人民保險人民愛，人民保險為人民”的良好氛圍。

然而現在，整體上我國的保險業能夠被譽為“人民保險”的保險公司可謂鳳毛麟角。“人民保險公司”在其經營理念、指導思想和企業發展目標上難以被稱為名副其實的“人民保險”。只有經過嚴格的審視與考核，其經營目標、經營理念與實際行動被證明為人民的保險公司，才能獲得這個光榮稱號。

2020年12月23日，中國人民保險集團公布了該公司的戰略廣告語：“人民有期盼，保險有溫度”。這個口號筆者覺得接近于本文所講的道德保險的理念。人民期盼什么？人民期盼一種保障，如果保險業提供了這種保障，保險就是人民的事業，是一種高尚的事業。正如吉林銀行的廣告語：“一起成長，一起分享”。保險公司的利益是整個社會的利益，如果我國的保險行業在整體上能達到這樣一種價值理念，那么我們現在所面臨的很多問題——一些具體制度設計問題和未來改革方向問題將會迎刃而解。

四、中國保險應有的道德情懷與使命擔當

保險所具有的社會公益性本質和經營目標上的較高倫理追求，主要體現在管理風險與服務、保障生產生活與經濟運行穩定的積極作用上。今天，中國保險業能夠得到最廣大人民群眾的理解與支持，并在世界范圍內得到了穩定發展。我國改革開放以來幾十年內，保險業由小變大，由弱到強，由默默無聞到成為現代金融三大主力之一，保險業地位的提升與對國家社會和文化發展所作出的巨大貢獻，是任何以偏概全、惡意中傷的言論所無法否定的，國家社會發展須臾也離不開保險的保障與服務。因此，應當呼吁公眾理性看待少數保險公司出現的經營問題，那不是中國保險業的主流，更不應僅僅由此而否定我國保險制度精髓中體現出的倫理道德本質。保險是團結互助、堅守公平的產物，是代表著人類智慧的精巧設計，具有強大生命力和崇高的社會價值，是積極推動人類文明向善的力量。在二十一世紀，保險具有最廣闊的發展空間，未來一定會成為長盛不衰的朝陽產業。

黨中央、國務院對于保險的道德價值與公益性本質也有深刻認識，并已經在制度頂層設計上將其確立為價值基礎，這是科學、客觀、實事求是思想路線的反映。黨中央、國務院對于保險業的歷史地位、社會價值、經濟功能和未來發展作出理論總結與概括，作出了引領方向的重大決策。筆者認為，這是對于保險道德性的充分肯定。

2014年，國務院發布的《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（國發〔2014〕29號）明確指出：“保險是現代經濟的重要產業和風險管理的基本手段，是社會文明水平、經濟發達程度、社會治理能力的重要標志?！痹谶@個基本定性中，“保險是社會文明水平的重要標志”充分肯定了保險制度的道德倫理屬性與經濟社會價值。保險越是相伴于社會文明進步、助力弘揚主流的價值觀，越能夠彰顯其崇尚社會公共倫理與互助精神的巨大優勢。

上述文件在關于我國保險業未來發展的指導思想的闡述中，首先重申了保險業傳統與本質上的經濟職能與運行模式，在承擔社會分工與職能上，保險的作用具體表述為“以保險經濟補償機制、強化風險管理核心功能和提高保險資金的配置效率為方向”。但是，現代保險業，或者具有中國特色的現代保險服務業追求的目標，還要在更高的社會價值上涉及發展規劃來彰顯其倫理性。這方面的創新性要求，在上述文件中表現為賦予了商業保險某些公共政策部門的特征，實際上已經突破了商業保險傳統，中國保險業因此被賦予更多反映時代要求的身份及職能，具體被概括為“完善金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創新社會管理的有效手段、促進經濟提質增效升級的高級引擎、轉變政府職能的重要抓手”。這里的“改善民生”“創新社會管理”“促進經濟提質增效升級”“轉變政府職能”即是政府鄭重要求保險行業介入的新領域。就已有的功能定位而言，這些方面應該是以往政府職能部門、國有企業以及具有公用事業性質的組織應當考量的內容，這是它們應當更多關注的社會公共利益的方面。然而，今天國家要把現代保險服務業打造成承載重大社會責任的市場主體，顯然是突破了對于其道德追求本質的傳統認識，突破了原有的理論思維定式，更加明確地強化保險業維護社會公共利益、提升社會公共倫理價值的作用。

不僅如此，《若干意見》更在“發展目標”項下，對中國保險業未來發展的地位和作用提出了全新的要求：未來中國的現代保險服務業，應當成為“政府、企業、居民風險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質量的重要渠道，成為政府改進公共服務、加強社會管理的有效手段”。在這三大職能中，第二項、第三項對保險業的社會倫理要求躍然紙上，異常明確，突出體現了黨中央、國務院的理論制度創新。保險業因此而任重道遠，重任在肩。

從2014年開始，我國保險業的改革創新因為有了明確的發展方向，取得了輝煌的歷史成就與工作業績，實現了經濟效益與社會效益雙豐收。截至2019年，在我國金融機構318.69萬億元的總資產中，保險業占據20.56萬億元。保險深度在2020年12月30日達到了創紀錄的2.9%，而保險密度也達到了近70美元左右，保險公司數量達到178家。中國保險業經過幾十年來的高速發展，積累了可貴的經驗，其成績足以激勵全行業砥礪前行，不斷進取。保險業只要牢記使命，不忘初心，堅守道德底線，追求社會文明進步，崇尚公平正義，與社會發展步調一致，就能夠找準自己的社會角色定位，明確未來前進的方向。2021年3月12日公布的《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》，為我國現代保險服務業的發展進一步指明了方向，提出了中國特色的現代保險服務業要勇于但當、維護社會公共利益、顧全大局、超越純經濟利益的時代要求。這些要求具體表現為：建立長期護理保險制度、健全重大疾病保險、規模發展第三支柱的個人養老保險（商業養老保險）、建立重大科技裝備保險、科技保險、農業保險、巨災保險、環境污染強制責任保險等。這是國家和人民對于新時代中國保險業寄予的厚望，也是中國保險業面臨的新的挑戰。中國保險業理應迎難而上，勇敢地挑起重擔，堅守道德保險理念，共創朝陽產業輝煌，向著未來全面建成高度發達的社會主義現代化強國的偉大目標奮勇前進，永爭先鋒。