數(shù)字化時代供應鏈金融需進行新探索

●毛競遠

一、前言

在新時期發(fā)展背景下，社會經(jīng)濟的發(fā)展與進步推動了科學技術的進步與提升，數(shù)字化技術正是在新時期發(fā)展背景下，被廣泛應用在社會各行業(yè)當中的新興技術。所以可以說我們當前所處的時代是數(shù)字化時代，在這一背景下傳統(tǒng)的供應鏈金融發(fā)展需要作出深刻改變，這樣才能夠更好地適應新時期發(fā)展背景下市場所提出的更高要求，使供應鏈金融本身的各項功能得到更好地發(fā)揮，推動整個當前金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展與整個社會的經(jīng)濟進步。

二、供應鏈金融

1.含義。供應鏈金融是一種新型的融資模式和產(chǎn)業(yè)組織模式，對于企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展具有非常重要的作用和意義。供應鏈金融模式推行的過程中可以使買方降低13%的運營成本以及賣方14%的運營成本，正是在這一背景下，我國經(jīng)濟發(fā)展過程中為了對實體經(jīng)濟進行支持，尤其是對于一些實體經(jīng)濟發(fā)展過程中的小微企業(yè)提供扶持，相繼推出了非常多的供應鏈金融發(fā)展創(chuàng)新政策。2020 年9 月18 日，中國銀行等八部門聯(lián)合制定了《關于規(guī)范發(fā)展供應鏈金融支持供應鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級的意見》（以下簡稱“意見”）。在該《意見》當中，準確對供應鏈金融的內(nèi)涵以及發(fā)展方向和供應鏈金融在發(fā)展過程中需要進行的創(chuàng)新進行了論述，而且強調(diào)了供應鏈金融配套基礎設施建設和政策支持體系完善的重要性，同時也提出了要重點防范供應鏈金融風險，并對供應鏈金融加強監(jiān)管約束。所以在該意見指導下，我國供應鏈金融的可持續(xù)健康發(fā)展以及市場繁榮都具有了正確引導，基于當前互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)和人工智能等相關技術，我國傳統(tǒng)的供應鏈金融擁有了新的發(fā)展動力。

2.類別。一是傳統(tǒng)運行模式。其主要是依據(jù)核心企業(yè)的基礎運行情況做好信息的信用傳遞工作，由企業(yè)內(nèi)外部金融機構做好資源支持和處理。二是大數(shù)據(jù)拓展模式。其主要是由核心企業(yè)以及擁有產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)主體以及金融組織機構做好創(chuàng)新和協(xié)調(diào)工作，例如，B2B電商平臺、B2C 電商平臺、ERP 系統(tǒng)等等。三是新技術融合的供應鏈金融平臺。該種平臺是一種運用新技術的完善性平臺，主要是將人工智能技術融入于供應鏈運營的多環(huán)節(jié)中，實現(xiàn)企業(yè)管控的智能化，實現(xiàn)上下游之間的數(shù)據(jù)信息掌控。

三、供應鏈金融服務主體的多元化發(fā)展

在我國過去的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行是供應鏈金融的最主要服務主體，但是隨著經(jīng)濟改革以及產(chǎn)融結合不斷深化，一些大型企業(yè)集團依托財務公司，或者是以自身為基礎建立支付甚至是產(chǎn)業(yè)銀行等擁有產(chǎn)業(yè)背景的金融機構，正逐漸成為當前供應鏈金融市場當中的主體。而且對于一些科技企業(yè)來講，在自身發(fā)展過程中，將金融科技在供應鏈管理以及倉儲管理和物流管理工作當中進行了深度融合應用，以大數(shù)據(jù)技術和人工智能技術為基礎，使供應鏈金融的決策以及運營效率都得到了提升。所以對于當前的供應鏈金融發(fā)展來講，金融服務主體呈現(xiàn)出商業(yè)銀行以及產(chǎn)業(yè)集團和科技企業(yè)三足鼎立的態(tài)勢。這三類服務主體在供應鏈金融服務工作當中發(fā)揮著資金以及產(chǎn)業(yè)和科技優(yōu)勢，這也是三類服務主體的獨特優(yōu)勢，所以所提供的供應鏈金融服務風格迥異。

這三類不同的供應鏈金融服務主體，因為擁有著各自的優(yōu)勢以及劣勢，所以在供應鏈金融市場當中形成了共生共融的競爭與合作關系，在實際發(fā)展過程中既會爭奪優(yōu)質客戶資源，也會在特定的場景下共同服務于某一供應鏈客戶形成合作關系。對于供應鏈金融來講，最重要的支點就是資金和風控以及用戶場景和技術與運營，而商業(yè)銀行以及產(chǎn)業(yè)集團和科技企業(yè)正擁有這三類核心特征，所以在實際發(fā)展過程中，三類不同的供應鏈金融服務主體，各自發(fā)揮著自身的優(yōu)勢，并且在這一基礎之上進行深度合作，推動了供應鏈金融產(chǎn)業(yè)的良性循環(huán)。

四、線上化的供應鏈金融服務

在數(shù)字化時代背景下，供應鏈金融服務的渠道由傳統(tǒng)的線下逐漸轉變成現(xiàn)如今的線上服務渠道，能夠以更低的成本提供更加便捷以及更加全面和優(yōu)質的服務。因為供應鏈金融擁有小額以及高頻和碎片化的特點，所以在提供金融服務的時候支出成本比較高，又因為服務對象大多數(shù)是一些小微企業(yè)，所以供應鏈金融本身的風險性比較高，在過去的線下供應鏈金融服務模式當中，風險成本和收益之間的平衡很難處理。而且因為供應鏈服務對象本身處于不同的地區(qū)，所以核心企業(yè)在對這些對象提供金融服務的時候，出于對品質的考慮，會要求統(tǒng)一規(guī)格以及統(tǒng)一標準開展供應鏈金融服務。所以在這種情況下，供應鏈金融服務渠道仍然局限于線下的話，那么自身的商業(yè)價值和市場規(guī)模會受到極大程度的影響。

在時代不斷進步與發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)技術以及商業(yè)銀行的電子銀行渠道快速普及與發(fā)展，所以這也給供應鏈金融線上化渠道開設打下了堅實基礎。在《意見》當中明確指出探索提升供應鏈融資結算現(xiàn)場化和數(shù)字化水平，所以在供應鏈金融服務過程中，全面轉變線上化渠道是《意見》明確要求的。在轉變線上化服務渠道的過程中，供應鏈金融服務的內(nèi)容以及覆蓋范圍會變得更廣，而且從最前端的線上開戶開始，一直到后續(xù)的提交、受理授信申請材料和貸款審批放款和催款以及預警等多個環(huán)節(jié)都可以在線上來完成。但是如果出于對風險的把控和監(jiān)督來看，在供應鏈金融服務渠道線上化轉變的過程中，某一些節(jié)點不能夠完全實現(xiàn)線上化。

五、生態(tài)化的供應鏈金融服務模式

在供應鏈金融線上化快速發(fā)展過程中，金融和產(chǎn)業(yè)的融合變得越來越深入，而且最主要的一個特點就是資源的跨界整合趨勢越來越明顯。因為金融科技被廣泛應用于供應鏈金融服務工作當中，所以供應鏈的各參與方都能夠通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行跨界連接，從而使得供應鏈金融的服務能夠涵蓋交易以及物流和政務等多個環(huán)節(jié)。近些年來興起的開放銀行理念和技術不斷發(fā)展，也使得供應鏈金融的開放和融合擁有了更穩(wěn)定的基礎，這種轉變與融合發(fā)展就是供應鏈金融服務模式生態(tài)化轉變的過程。在供應鏈金融服務模式生態(tài)化轉變的過程中，最主要的就是對客戶的需求進行深入的了解，然后在此基礎之上依托賣方整合理念和金融科技，再通過線上化的云服務平臺構建相應的場景并嵌入，然后再輸出不同的交易場景，使金融機構和其他的服務要素都能夠在當中得以體現(xiàn)，實現(xiàn)沒有邊界更加高效的跨界服務。對于不同的金融機構來講，在發(fā)展過程中自身的發(fā)展戰(zhàn)略及客戶定位和風險偏好等都大不相同，所以在供應鏈金融機構進行生態(tài)化服務模式實施的過程中，能夠形成更加多層次的錯位競爭趨勢，這樣才能夠使大范圍的供應鏈生態(tài)參與方為更多的用戶提供更加優(yōu)質的金融服務。對于供應鏈金融服務平臺來講，運營者需要建立客戶數(shù)據(jù)和服務利益共享分配的機制，同時還需要搭建更好的共享服務的流程和系統(tǒng)，推動多方參與。

生態(tài)化的供應鏈金融服務模式，需要構建供應鏈金融生態(tài)，在此過程中主要包括如下幾個方面。一是應當對供應鏈生態(tài)金融參與方進行仔細甄別，銀行本身可以根據(jù)自身的市場定位和金融話語權，選擇合適的物流以及數(shù)據(jù)和電商等多個方面的合作伙伴，并形成合作伙伴聯(lián)盟。二是需要對各參與方的專業(yè)能力進行全面整合，然后構建開放式的連接賦能平臺是各方所擁有的專業(yè)能力，能夠共同參與到供應鏈金融服務生態(tài)化建設工作當中。三是需要對各參與方加強管理并進行統(tǒng)一的身份認證以及數(shù)據(jù)共享和利潤分配。

六、供應鏈金融風控模式數(shù)據(jù)化

供應鏈金融風控體系的構建，在當前時代背景下已經(jīng)擁有了比較成熟的基礎條件。首先，是現(xiàn)如今的數(shù)據(jù)基礎已經(jīng)非常完善，因為在互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)技術興起和發(fā)展的過程中，交易行為線上化的趨勢非常明顯，所以供應鏈交易數(shù)據(jù)的獲取成本變得越來越低，同時可信度卻越來越高，所以在進行風控體系構建的過程中，所需數(shù)據(jù)變得更加實時而且精準。其次，主要是數(shù)據(jù)技術發(fā)展的越來越成熟，無論是數(shù)據(jù)的獲取還是數(shù)據(jù)的存儲以及數(shù)據(jù)的處理分析，都得到了現(xiàn)如今云計算以及人工AI 技術的支持，所以在很大程度上已經(jīng)代替了過去專家決策和進行分析的過程。再次，就是商業(yè)銀行的內(nèi)部信息系統(tǒng)構建變得越來越完善，在商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，核心的業(yè)務系統(tǒng)以及信貸系統(tǒng)和供應鏈金融系統(tǒng)等相關業(yè)務系統(tǒng)都已經(jīng)搭建完畢，甚至是有許多銀行已經(jīng)開發(fā)出了大數(shù)據(jù)和人工智能平臺，使得銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)變得越來越完善和越來越高效。

七、結語

綜上所述，對于現(xiàn)如今的供應鏈金融發(fā)展來講，在新時期發(fā)展背景下，既面臨著挑戰(zhàn)，同時也收獲了機遇。所以供應鏈金融應當深刻認識到數(shù)字化時代背景下所帶來的機遇，然后抓住機遇對自身發(fā)展進行全方位的改革與創(chuàng)新。在供應鏈金融服務工作當中，商業(yè)銀行以及產(chǎn)業(yè)集團和科技企業(yè)，需要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，并且對先進數(shù)字化技術進行全方位應用，構建更加完善的管理系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)庫，從而使供應鏈金融服務模式能夠實現(xiàn)真正轉變。