大數據背景下商業銀行風險管理研究

張成林

一、引言

隨著我國金融體制的深入改革及經濟運行機構的優化調整、監督管控機制的持續增強，商業銀行行業競爭壓力不斷增大，對其風險管理能力要求標準不斷提升，一旦風險管理失控，不僅是對商業銀行經營發展的重創，也會波及社會經濟的穩定發展。隨著信息化時代的發展，大數據技術已經邁入金融領域對金融及后的經營管理與經營決策產生了積極的影響，各大商業銀行也紛紛運用大數據技術來完善風險管理體系，消除規避風險因素，保證商業銀行的穩定健康發展，更好地服務于社會經濟的發展。

二、大數據背景下商業銀行風險管理概述

1.商業銀行風險管理的重要性

2.大數據對商業銀行風險管理的影響

隨著互聯網技術的不斷發展，“大數據”已經成為當前的時代特征之一，數字化轉型是商業銀行應對宏觀經濟形勢變化、應對市場競爭壓力、應對客戶需求變化的需要，幫助銀行在消除規避風險的基礎之上提高服務效率，降低邊際成本，在激烈的行業競爭中占據一席之地。在商業銀行風險管理方面，運用大數據思維和技術來完善風險管理體系是當前商業銀行經營發展的必然選擇，在整合自身龐大的數據資源的同時利用大數據技術突破自身經營數據局限吸收外部數據資源，對其背后的信息價值進行挖掘和利用，降低信息不對稱的影響，實現風險管理的量化分析，在整個業務流程中高效準確地識別、計量、監測、報告風險，通過數據思維與技術從新的角度進行相關性分析看待風險問題，有效提升風險管理質量與效率，也為商業銀行帶來新的發展機遇。

三、大數據背景下商業銀行風險管理存在的問題

大數據時代背景下，盡管眾多商業銀行都已經意識到大數據對風險管理的積極意義，紛紛引入大數據技術提高風險管理水平，但是許多商業銀行在運用大數據技術進行風險管理的實際工作中還是存在著一些問題，尚未充分發揮出大數據對于風險管理的效用。

1.風險管理體制有待完善

部分商業銀行風險管理實施環境有待完善，制度體系不能及時地更新完善，由于制度的滯后造成風險管理推進受阻，其次，各部門對大數據思維及風險管理理念認識不足，配合度及協調性不強、風險管控流銜接不到位，部分風險管控人員仍然存在著主觀性思維對于風險因素的判斷，容易出現判斷失誤，不能用專業的技術手段解決風險評估，缺乏完善的監督管理機制，提高了風險管理推進的難度，另外大數據給商業銀行帶來積極影響的同時也帶來了許多挑戰，部分商業銀行存在著信息安全風險，信息安全技術還有待提升。

2.金融科技賦能風控有待提高

商業銀行用科技手段優化風控流程，提升風控能力，強化事前、事中、事后風險處置協同的能力與水平有待增強，在整體業務鏈上的風險管控能力有待提高，缺乏行業和第三方的數據資源，對大數據信息的采集、整合、優化、分析不充分不專業，導致數據資源利用不充分，背后的信息價值也無法充分地發揮其作用，銀行對大數據技術的理解與運用都有待加強，大數據技術尚未充分發揮出在風險管理方面的效用，商業銀行的風險識別與評估的模型應用滯后且不成體系，僅僅為了應付監管疏忽了風險管理模型對于銀行經營發展的實際效用，風險預測評估模型流于形式并不能切實滿足銀行的風險管理訴求，風險監測體系有待優化。

呈鮮味氨基酸測定結果表明，在雞胸肉、腿肉和肝臟部位，C1組和D1組分別為0.05%和0.046%、0.076%和0.068%、1.85%和1.43%，表明在放養條件下，無抗養殖組雞肉略高于有抗養殖，而肝臟中則無抗養殖顯著高于有抗養殖。

3.人才隊伍建設有待增強

飛速發展的經濟形勢與不斷變化內外部環境對商業銀行風險管理模式及水平提出了更高的要求，對管理人員的專業化水平、信息化素養、跨部門協作的能力也提出了更高的要求。商業銀行雖然已經意識到大數據技術對風險管理的重要性，但是部分員工缺乏扎實的綜合能力，達不到理想的工作需求，阻礙著商業銀行風險管理的進程。當前很多商業銀行風險管理面臨著業務模式的更新需求與員工能力不匹配的矛盾，缺乏綜合型、復合型人才，缺乏針對性的人才培養計劃。

四、大數據背景下商業銀行風險管理發展對策

風險管理是商業銀行發展中永恒的主題，基于上述存在的問題，商業銀行可從以下三方面進行改進，運用大數據思維與技術全面完善風險管理體系，竭力提高銀行的風險管理能力。

1.完善風險管理體制建設

風險管理體制建設不是一項一蹴而就的工作，而是需要商業銀行在風險管理過程中不斷完善健全，商業銀行應為大數據技術在風險管理中的應用營造良好的實施環境，自上而下優化布局，統籌內部各部門合力進行風險管理體制的建設與完善，切實解決風險管理方面存在的不足，結合業務需求完善風險管理體系。

（1）建立健全風險管理制度

大數據技術在商業銀行經營管理中充分應用之后，其內控環境必然會隨之發生改變，商業銀行必須要結合大數據背景下的發展現狀與趨勢來建立健全風險管理制度，從制度層面對風險管理工作目標、工作要求、監督考核等做出明確的規定，提高對風險行為的針對性與約束性，同時完善監督管理機制，建立有效的風險監測評估機制，落實責任制，降低合規風險，制度的建設與更新應在銀行內部做好宣貫，加強制度對行為的約束性。

（2）加強數據信息安全管理

在利用大數據提高管理水平的同時，商業銀行必須要意識到信息安全管理的重要性，信息安全一旦失去保障，其造成的后果將不堪設想，對客戶、對銀行自身、對社會經濟都會帶來不可逆轉的危害，因此商業銀行一定要積極做好信息安全管理，加大安全技術的研究與運用投入，竭力提高信息系統的安全性，加強客戶端的升級與維護，嚴格防范信息泄漏風險，降低信息安全風險事件的發生。

2.強化金融科技在風控方面的運用

商業銀行應加強大數據、云計算、人工智能、分布式數據庫、網絡身份認證等底層技術在金融場景中廣泛應用，在充分梳理自身業務鏈條，強化各業務節點風險管控上大數據思維及技術的運用，結合金融科技，加快對風險管理工具、管理模式的開發，搭建統一化的大數據風控平臺，量化與優化風險模式，為商業銀行的風控管理提供科學的數據信息，創新性地思考如何將其轉化為自身風險管理方面的競爭優勢來提高市場地位。

（1）前期做好大數據信息的采集整合

一是充分利用銀行自身長期經營的龐大數據資源，這是銀行決策最直接可靠的數據來源，在確保數據的真實性、有效性、連續性的基礎上建立起數字化資源庫，利用大數據技術對數據資源進行充分優化整合，為管理層決策提供數據支撐，同時商業銀行要加強底層數據治理，提高各項業務的數字化程度，重視數據庫的維護。二是重視外部數據的積累，積極主動接入稅務、房地產估值、產業鏈信息等成熟、穩定的第三方數據，形成自有數據、公共數據、行業數據、第三方數據的綜合數據庫，拓展數據分析的基礎，更好地服務與風險管理。

（2）中期挖掘大數據信息做好風險識別與評估

一是構建基于大數據的風險評估模型，商業銀行要善于通過大數據技術挖掘海量數據中的潛在規律預測經濟行為，將風險指標按照一定的邏輯關系形成綜合識別評估風險的模型。二是通過相關性分析的方法對已經掌握的信息進行深度挖掘與分析，充分利用信息的潛在價值對風險敞口做出風險預測。三是全面評估風險形成風險管理視圖，打破數據孤島與壁壘整合多渠道的數據資源使用反映風險要素的多維度數據全面進行風險分析，從不同角度描繪風險的全景管理視圖。

3.重視大數據人才隊伍建設

（1）建立風險管理骨干團隊

在各部門選拔專業能力過硬、學習能力較強的骨干員工構建風險管理骨干團隊，從多個業務視角多緯度地分析，突破組織結構的框架，合力提高銀行自身的風險管理水平，按照培養目標為其制定科學合理的培訓計劃，豐富他們的知識面與知識體系，理論與實踐相結合，提升風險管理隊伍的綜合素質。

（2）招聘實戰經驗豐富的高端人才

風險管理是一項系統性工作，管理體系的發展與完善需要關鍵人才的支撐，專業素質過硬、實戰經驗豐富的骨干人才對于商業銀行無論是風險管理體系建設、信息技術的維護升級還是業務流程的設置等方面，都能幫助商業銀行快速改革，解決風險管理中的難點與痛點，結合大數據技術探索新的風險管理模式，提高商業銀行風險管理水平。

五、結語

綜上所述，對于商業銀行來說，數據信息是各項業務開展的基礎與依據，數字化迅猛發展的時代背景下，商業銀行要把握發展機遇，充分利用互聯網技術帶來的有利條件，重視風險管理工作。商業銀行要將提高風險管理水平放在發展的重要地位，根據銀行經營發展需求，采用科學的方法尋找行之有效的措施解決現存的問題，在實踐中總結吸收風險管理的經驗，最大程度消除規避風險因素，不斷完善風險管控機制，進一步提高風險管理水平及效率，為促進商業銀行高質量、可持續發展創造良好的條件。大數據背景下的商業銀行風險管理是值得繼續深入研究的課題，希望本文的簡要分析能為該課題提供參考。