新時代視域下互聯網金融經濟發展與風險探討

呂孟軒

一、引言

新經濟時代下社會生產生活發生了巨大變化，互聯網金融行業快速發展，但高收益與高風險并存。在經濟全球化大環境下，國際金融活動頻繁，中國金融行業發展也就具備了優良條件，金融行業影響力明顯增大，互聯網大范圍普及，金融行業變化顯著，發展風險也隨之增大。為確保金融行業獲得持續健康發展，有必要就互聯網金融經濟發展與風險開展具體探究。

二、新時代互聯網金融發展現狀

1.互聯網金融普及率提升

就小微企業來看，其信貸歷史相對較短，有效抵押品不足，業務量有限，但實際經營成本較高，傳統金融結構運行過程中難以對小微企業資金需求加以滿足。而在互聯網金融發展大環境下，網絡技術水平顯著提升，交易成本得以合理化控制，可等價處理公共信息。從投資者角度來看，可依托互聯網平臺來對高度適宜性的投資產品加以選擇，無須考慮時空限制，自身對于金融產品的需求得到滿足。與傳統金融行業相比，互聯網金融的實現，能夠確保所提供服務的直接性，互聯網金融受眾群體也得以明顯擴大?；ヂ摼W金融產品有著較低的投資門檻，參與人數眾多，公眾小額資金需求得到滿足，市場覆蓋面較廣，創造條件以便優化配置社會資源，新時代下金融行業也具備發展的優良條件。

2.互聯網金融行業融合度高

以互聯網技術為支持，金融行業跨界平臺得以構建，傳統金融模式的局限得以打破。以現有資本為對象，銀行業可實施高效整合，以客戶資源為輔助，強化自身風險防控能力，發揮互聯網優勢，創新金融發展新模式?；ヂ摼W金融行業發展過程中，所涉及的領域廣泛，能夠與傳統金融行業相輔相成，對于整個金融行業的持續化發展也具有重要意義。

3.互聯網金融產品趨向多元化

互聯網金融行業發展中，諸多金融產品得以衍生，大眾多元化金融需求也得以滿足。互聯網金融產品以多元化為重要發展趨勢，當前網上交易模式較為常見，通過互聯網技術的合理化應用，保證了交易的成功率，用戶支付體驗也得以明顯優化。網絡金融盛行的大環境下，以品牌優勢為輔助，能夠促進發展空間的拓寬，為用戶互動提供優良條件，奠定網絡生態圈良性發展的基礎。

4.互聯網金融創新力度加大

互聯網的特點在于開放性與共享性，以科學化網絡為輔助，得以促進彼此間聯系的構建?；ヂ摼W金融從本質上來看屬于創新化運作模式，以金融技術為輔助實現創新，互聯網金融方具備穩步發展的條件。互聯網金融相比傳統金融的優勢在于，通過互聯網金融技術創新來推動金融機構一體化發展，提升金融分離與混合經營網絡性，自由化與分散化發展隨之得以催生。比如眾籌模式的應用對小微企業以及居民的融資需求加以滿足。網絡環境下電子商務搜索引擎的應用，便于就用戶資金需求與信用行為加以科學預測與分析，金融交易數據搜索更為高效，新用戶收集也得以順利實現。

三、新時代互聯網金融風險類別

1.技術風險

在互聯網金融運行大環境下，技術因素所引發的安全問題就屬于技術風險?？v觀互聯網金融運行實際，其交易模式具有便捷性特征，但不具備面對面交流的條件，受到釣魚、木馬等網站的侵害，網上交易模式面臨著一定安全威脅，線上金融交易的安全性難以得到保證。

2.渠道風險

所謂渠道風險，就是在第三方支付環節，互聯網理財以銀行內貨幣基金為主，業務開展是通過平臺與金融公司相協調的方式得以實現的。金融公司的主體存在差異，部分金融公司在合作中缺乏良好的資金管理能力，進而引發諸多問題。互聯網平臺發展中，其業務開展的安全性會直接受到金融公司選擇可靠性的影響。在互聯網平臺運營過程中，通過與銀行合作的方式能夠就營運風險加以規避，但由于銀行業務類型、范圍、存款利率調動等因素會對用戶資金存儲行為產生直接且強烈的影響，因而互聯網金融發展過程中面臨著巨大的渠道風險，業務發展類型也存在局限。

3.操作風險

互聯網金融發展環節，信息化水平顯著提升，用戶互聯網金融體驗會受到網絡信貸中第三方支付安全性的影響，這就是所謂的操作風險。在互聯網金融發展初期主要體現為賬戶密碼風險，而隨著信息技術的更新，安全認證模式得以應用，上述風險得到有效防范。網絡信貸的發展階段呈現出中介特性，信貸審查不到位的情況下，并不符合銀行審查標準。網絡信貸業務審查力度薄弱，抵押擔保風險也隨之出現。

4.法律法規風險

互聯網金融發展過程中，一旦法律法規不夠完善，可能會引發行業亂象，這對整體發展造成影響，這就是所謂的法律法規風險。網絡信貸中以非法吸收存款問題較為常見，難于對非法集資的界限實施把控。互聯網金融發展過程中頻繁可見非法集資現象。當前我國法律法規體系在互聯網金融方面不夠完善，僅僅依靠市場力量來發展互聯網金融，但行業監管力度薄弱，導致監管效果并不理想。

四、新時代下互聯網金融風險防范策略

1.強化內部管理，提高服務質量

新時代下互聯網金融行業的發展，應當重視內部管理的強化，就發展風險加以科學合理規避。立足整體視角出發，互聯網行業內部管理的強化需要做到以下兩點，一是在技術研發方面加大資金投入力度，為信息技術更新與發展提供有力支持，保證信息技術的先進化水平。以信息化技術為核心，互聯網金融業務得以有序開展，在技術研發方面給予強有力的資金支持，能夠創造優良條件以促進信息技術優化發展，互聯網金融行業也就具備了穩定健康發展的優良條件。二是互聯網金融行業發展中必須要充分認識到人力資源管理的重要性，以員工為對象開展系統培訓，強化員工綜合素質，這就有助于促進互聯網金融服務呈現出高質量化與多元化特征，客戶需求得到滿足?；ヂ摼W金融發展環節，國家應當給予大力支持，就政策法律法規加以積極完善，以確保行業的發展具備優良條件，保證行業整體規范化程度。因而在互聯網金融行業發展中，從業人員應當發揮自身主觀能動性，重視自身專業素質、職業素養以及綜合技能的強化，確保在互聯網金融行業發展中保持良好的適應性。

2.健全法律法規體系，規范行業發展

縱觀互聯網金融發展實際，其對行業發展規律加以遵循，為促進互聯網金融的規范化發展，需要重視法律法規體系的完善化?；ヂ摼W金融相當于是信息時代發展的產物，國家應當給予高度重視，通過法律法規體系的完善，來為行業有序發展創造優良條件。法律法規體系的不斷完善，能夠促進優良法治空間的營造，為互聯網金融管理工作的落實提供保障?；ヂ摼W金融行業發展中，各項業務開展必須要符合法律法規，通過行業準入門檻的提升來對各項業務實施一定限制，對于行業穩步發展具有一定促進作用。行業監管工作的開展會對互聯網金融發展質量產生直接影響，這就需要重視政府與行業自律的積極融合，匯聚多方力量，為行業管理的高效推進提供有力支持。在互聯網金融發展環節，為有效解決網貸問題，政府部門應當積極制定法律法規，為網貸機構管理提供支持，確保網貸項目的規范化開展，互聯網金融項目的安全性也得到保證，促進優良市場發展環境的營造，為整個行業的持續健康發展奠定堅實基礎。一旦發現行業發展中存在不良交易行為，相關部門必須進行嚴厲打擊，以便為互聯網金融發展創造優良條件。

3.優化金融體系，創新業務形式

隨著互聯網技術的快速發展，互聯網金融行業迎來了新的機遇與挑戰，為確保發展秩序的規范化，在互聯網金融發展中必須要重視金融體系的優化，促進風險管控的全面落實。在實際工作中，應當立足金融行業發展實際開展具體分析，確保監控實施的全面化和有效性，以內部調整工作為輔助，建立互聯網金融體系，奠定行業發展的基礎。為促進互聯網金融發展環節體制問題的順利解決，這就必須要密切關注這一問題，重視金融體系的優化完善，從而促進問題的有效解決。在這一方面，應當大力推進改革工作，把握金融市場形勢，將其與互聯網金融公司高度融合，創新業務形式，就自身金融行為加以優化改進，確保所構建金融體系在社會發展中具有良好的適應性。在互聯網金融發展過程中，針對關鍵信貸業務，政府部門應給予積極引導，就金融業務方向實施科學化管理，對公眾金融儲蓄熱情加以充分調動，防范不合規金融產品出現，就風險業務加以有效規避，從而為金融機構的安全工作創造可靠條件。

4.加強行業監管，落實風險管控

國民經濟發展與互聯網金融發展之間存在密切關聯，金融市場所受到的影響也較為顯著，為推動整個互聯網金融行業的持續健康發展，需要在加大行業監管力度，提高公眾的認識水平，對互聯網金融活動保持強烈信心。互聯網金融業務中信貸活動占據著重要地位，在新時代下需要重視互聯網金融業務的優化，加大行業監管力度，在保證業務質量的同時對金融經濟風險加以有效規避，以完善的評估機制為保障，促進信貸評估工作的高效率開展。

互聯網經濟飛速發展的大環境下，公眾對于互聯網金融缺乏正確認識，在面對互聯網金融領域的誘惑時，難以就暗藏風險加以準確識別，若對于互聯網金融投資的分析不到位，投資存在盲目性，極易造成不必要的經濟損失，這就充分展現出風險管控的重要性。在互聯網金融行業發展中，應當重視風險管控的有效落實，以投資者為對象，全面落實風險教育，提升投資者對于互聯網金融風險的認識，就金融投資做出謹慎決定，以便合理規避風險。相關部門應當加大監管力度，將投資風險的可能性展現給投資者，給予其正確引導，結合自身經濟狀況開展合理分析，確保投資活動決策制定的科學性。

五、結語

隨著互聯網時代的到來，金融行業的現代化程度更高，金融行業發展以互聯網為重要方向?；ヂ摼W金融行業的發展面臨著諸多新的挑戰，為實現持續化發展，應當加大內部管理力度，就相關法律法規體系加以完善，優化金融體系，落實行業監管，確保風險得到有效防范，奠定金融行業進步的基礎，推動社會經濟的持續化發展。