金融支持備春耕、保障糧食生產情況的調研報告
——以松原地區為例

張赤旗 李星燁

（中國人民銀行松原市中心支行，吉林松原 380000）

一、松原市金融支持備春耕的基本情況

2022年松原全轄計劃投放備春耕生產資金額31.85億元，同比增長17.22%，截至2月末實際已投放金額16.67億元，余額47.12億元，款項用途按用款量從高到低分別為其他（主要為承包耕地）、化肥農藥、種子和農用機具①數據來源：松原全轄22家銀行業存款類金融機構。。

同時，轄內涉農金融機構積極申請再貸款，備春耕資金投放力度皆有所增大，如轄內長嶺聯社年初以來已申請支農再貸款0.95億元，用于支持備春耕生產，截至2月末，已投放備春耕貸款4025戶，金額3.91億元，同比增加2.3億萬元，增長142.86%。

二、金融支持備春耕特色做法及成效

（一）信貸產品創新

轄內金融機構為滿足備春耕生產資金需求，積極創新信貸產品，依托當前不同地區備春耕的不同舉措，因地制宜設計可行優等的信貸產品。

創新一：長嶺聯社推廣“黨領貸”貸款。借助各村組建黨領辦合作社契機，加深與村集體的合作，開展金融支持黨組織領辦合作社項目，通過綜合授信，多方合作，提升黨領辦合作社融資能力，確保備春耕生產資金需求，壯大村集體經濟發展，助力鄉村振興。

創新二：九臺農商行松原分行創新信貸產品“土地銀行+糧食銀行”。九臺農商行松原分行與第三方擔保公司合作創新信貸產品“土地銀行+糧食銀行”，為農戶、種植專業合作社、農用機具產銷等主體提供更多融資方式。選擇專業的農業投資公司作為“糧食銀行”核心企業與種植專業合作社簽訂收糧訂單開展“糧食銀行”業務，以糧食質押擔保+監管公司監管為核心企業提供收糧資金支持，還款來源鎖定核心企業糧食銷售回款，以此形成閉環鏈條業務模式。把“土地銀行+糧食銀行”建設成為統籌推進工業化、城鎮化、農業現代化的運作平臺，實現工廠化生產，獲取更高收益，推動城鄉融合發展，助力鄉村振興。

（二）提升金融服務水平

一是簡化申貸流程。如扶余惠民村鎮銀行為進一步促進該行農村產業貸款發放力度，2022年初以來，對小額農戶貸款15萬元以下采取免擔保政策，需求在15萬元以下的客戶僅需提供身份證、戶口簿、結婚證和土地確權證即可申請貸款，且可享受三年期循環額度，隨用隨支，隨借隨還。

二是拓寬客戶申貸方式。如中行松原分行推出農戶類個人經營貸款，針對種子及種植等方面的客戶可以通過農擔公司擔保，進一步拓寬客戶授信的擔保方式，提升金融服務質效。

三是加大實地及線上宣傳力度。聯社、村鎮銀行等有地域優勢的金融機構，積極組織客戶經理深入村屯發放宣傳折頁、海報、等方式宣傳農戶貸款產品，展開調查，并為農戶講解該行貸款的準入條件、貸款流程等金融知識，使客戶了解信貸產品，使用信貸產品。如寧江惠民村鎮銀行業務部自2021年末起對前郭白依拉嘎鄉、達里壩鄉等地進行的備春耕資金需求進行了全面、詳細的調查。通過深入實地走訪，現場調查，對符合農戶貸款條件客戶發放貸款256萬元。

四是適當下放審批權限。如長嶺聯社在風險可控前提下，壓實貸款投放主體責任，明晰貸款流程崗位職責。通過下放部分審查審批權限，加快貸款投放速度。在2-3工作日內即可將信貸資金投放到客戶手中。

五是多形式提高授信，滿足融資需求。金融機構針對農村市場缺少有效抵押的情況，運用綜合授信形式，拓寬養殖戶融資渠道，提升融資授信額度。例如：長嶺縣某村黨組織領辦合作社準備在村民手中流轉耕地，但缺少耕地流轉和備春耕資金，于是向長嶺聯社發出貸款申請。聯社迅速開展實地踏查，采取“擔保+保證+保險”的模式為其發放了990萬元信貸資金，解決了合作社發展難題①數據來源：長嶺縣農村信用合作聯社。。

六是落實特殊優惠政策。疫情發生以來，各金融機構落實政府部門要求，加大了金融對接力度，全面“活客”，開辦了延期還本付息、無還本續貸等業務，做到應展進展，緩解企業、商戶及農戶生產經營壓力。案例：借款申請人王某某在長嶺縣太平川鎮經營農資經銷處，成立以來效益一直良好。由于受疫情影響，經濟運行低迷，資金回籠困難，導致無法正常有序經營，在疫情防控期間處于半停業狀態，對于銷售業績已經造成嚴重影響，根據人民銀行提出的延期還本付息政策，長嶺蛟銀村鎮銀行為某某進行辦理延期還本付息業務，協助貸戶在疫情防控期間有序推進復工復產，結合實際情況，積極創造條件促進就業，穩定生產經營，穩定就業崗位，做到不裁員，有效地解決客戶資金周轉等問題。

（三）金融精準對接農資供應問題

針對農戶、農資生產供應企業、農業基礎設施、農用機具產銷等相關主體，各金融機構采取了精準支持、切合需求的服務措施，助力農資供應和生產，確保農業生產物資、種子、化肥、農用機具等及時供應。

1.做好化肥供應上游企業金融服務。2021年末，農發行松原分行為某農資生產供應企業（以下簡稱農資企業）投放化肥儲備貸款3億元。農發行松原分行于2021年6月份開始與該農資企業對接國家化肥商業儲備情況，介紹農發行國家儲備化肥貸款品種、優惠政策等，2021年該企業計劃承儲春耕肥35萬噸，化肥承儲期為2021年10月-2022年3月，在向省發改委、財政廳報送儲備計劃后，農發行松原分行第一時間與其進行對接于2021年12月投放3億元國家儲備化肥貸款，為長嶺縣域內春耕提供肥料支持②數據來源：農業發展銀行松原市分行。。

該筆貸款益處明顯：（1）平抑、穩定區域內化肥價格。國家化肥儲備貸款的投放有利于平抑旺季時化肥價格的過快上漲。旺季來臨時，農民用肥量很大，有可能因為市場供給不足導致化肥價格快速上漲，而成本相對較低的淡儲化肥的投入，將有效緩解市場供需矛盾，抑制化肥價格的過快上漲，保護農民利益，從而達到平抑、穩定區域內化肥市場價格的作用。

（2）間接促進農民增收。吉林省是糧食主產區，化肥需求量大，化肥市場價格保持相對穩定，價位相對較低，就會降低農民的生產成本支出，從而減輕農民的負擔，間接促進農民增加收入。

（3）支持公司擴大化肥經營量、保市場份額占用穩化肥板塊增收。農發行國家儲備化肥貸款資金的及時介入，解決了該企業流動資金需求，有利于企業擴大化肥板塊的經營量，保住市場占有份額，同時保證了化肥生產企業淡季里的正常生產，增強了該農資企業在化肥市場的競爭力與影響力，穩定其化肥板塊增收，促進了其化肥業務的良好發展。

2.農用物資綠色通道及時開啟。如在春耕備耕生產貸款資金投放上，扶余聯社堅持做到“四優一快”農戶購買種子、化肥、農藥等農業生產資料貸款優先貸、土地經營權貸款資金優先貸、農業產業項目資金優先貸、農戶養殖生產擴大資金優先貸。在貸款審查速度、審批質量和投放效率上提高服務水平，確保支農資金及時、足額、高效投放。

（四）其他特色做法和工作成效

陽光村鎮銀行農貸事業部專業服務農村區域。一是在7家支行組建成立農貸事業部，配置35名農貸客戶經理，全部為男生，且具有農村生活經驗，了解農村的風土人情和生產經營特點。成立的目的在于持續堅持服務小微和服務三農的戰略定位，用專業的人做專業的事，進一步細分市場，下沉金融服務，推動農貸業務更好發展。二是直接下派各支行副行長到鄉鎮掛職，更好地服務農戶和貧困人口，為金融精準扶貧作出一份貢獻。

三、金融支持備春耕過程中發現的問題

（一）擔保不足，不良逾期難控制

經調查，目前農業主體融資存在困難的原因一方面是客戶擔保方式不足，無抵押物或保證人；另一方面是客戶在結算時大部分通過微信及現金結算，核實客戶實際經營情況存在一定困難。同時，該類客戶對征信意識較淺，導致部分客戶征信存在較多逾期及不良。

（二）農村年輕勞動力減少影響農村發展

農村年輕勞動力的減少對農業生產具有一定的影響，一是制約了農村經濟發展。農民大量涌入城市，對改善生活作用明顯，但對農村經濟的長遠發展不利。二是農村文化建設缺少主力軍。三是一些現代化的種植技術得不到推廣。雖然目前農村應用無人機和機械化技術增多，一定程度上補充了勞動力缺失的問題，但農業機械化的操作和進一步普及，仍需要年輕勞動力的支持。

（三）土地流轉過程存在明顯問題

一是我國農村土地流轉交易市場不夠健全，缺乏中間有效的組織機構；二是風險保障體系不夠完善，土地流轉合同單一、簡單，一旦出現問題，合同約定無法對其行為進行限制和約束；三是農民群眾的認知程度不高；四是農村土地流轉中監管力度不夠。目前土地流轉過程中，種植大戶及新型農業經營主體與農戶所簽訂的土地流轉合同，經常存在簽訂方式不合法、不合規等現象，這種問題急需解決。

（四）農業保險參保積極性不高

目前大部分農戶保險意識較低，我省整體受災情況較少，農戶們認為繳納農業保險屬于額為開支，在自由資金不充足、保險手續不簡易的情況下，農戶不會選擇上農業保險。

同時，保險公司不完善的做法也會使得農民參保積極性不高，一是諸多理由拒絕理賠。如出現天災刮風倒伏情況如果臨近的地沒有出現倒伏，保險公司會以種子質量為由拒絕理賠。二是保險公司在核損時標準尚待商榷。三是理賠手續繁瑣，老百姓根本弄不明白，嫌麻煩就放棄了。

（五）農田更進建設仍需推進

部分地區農田基礎設施建設不夠完善，高標準農田還未達到普及程度，對可能出現的不可抗力因素及自然災害的抵御能力不足，靠天吃飯的現象仍舊存在，收益情況受到不同程度的影響。

四、政策建議

（一）建議政府補貼積極介入，提供優惠

可以適當加大對種植合作社、種植大戶等農業主體的貼息力度。貼息是各級地方政府最為直接的財政資金補貼措施，對農業主體和金融機構來說都更樂于接受，能夠有效緩解農業主體融資難情況，配套各類專項政府財政補貼資金，效果最為顯著。

（二）發揮政府性擔保體系對農業主體的支持作用

探索多種形式的擔保增信方式。建議設立財政參股、不以營利為目的、政府背景的地方融資性擔保公司，形成以政策性擔保為主，商業性擔保為輔的融資擔保體系，化解企業缺乏有效的資產抵押和信用擔保的問題。按比例分擔銀行貸款風險損失，提供銀行金融服務的可持續性，增強銀行業完善金融服務的內生動力。

（三）金融機構全力落實各項金融優惠政策

特別我們現在仍處于疫情防控期間，各金融機構應認真落實延期還本付息等政策，善用再貸款、再貼現等優惠政策，增強社會責任，穩企業、保就業，繼續加大對小微企業、涉農貸款發放力度，助力鄉村振興，助力新型農業經營主體，加強政策宣傳，采取形式多樣的方式擴大宣傳面，普惠于民、讓利于民。

（四）加強政銀合作，促進信息合理共享

在縣域金融服務中，政府及其職能部門起著至關重要的作用。一方面，地方政府掌握當地現代農業企業經營信息；另一方面，政府也在積極推進現代農業企業經營的成長和壯大。因此，積極開展政銀合作，是縣域支行營銷現代農業企業業務的主要路徑。例如，通過與稅務等部門合作，可以“批量化”獲得客戶資源，通過檢驗繳納稅金等形式，也能夠更好地把控貸款風險；與工會組織合作，實現客戶的零財務成本。土地流轉部門也可以與金融機構建立信息共享平臺，對于惡意拖欠、拒不償還貸款的農戶土地予以流轉，保障信貸資金安全。