山東省淄博市臨淄區(qū)溫室大棚保險(xiǎn)發(fā)展情況及展望分析

趙玉靜 王青川 呂濤 崔春曉

鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)先行，蔬菜產(chǎn)業(yè)在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著舉足輕重的作用。但蔬菜生產(chǎn)長(zhǎng)期面臨自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)和生產(chǎn)技術(shù)等諸多風(fēng)險(xiǎn)。為提振信心、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障權(quán)益，蔬菜界同仁們?nèi)σ愿啊⑷?yīng)對(duì)，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，探出一條以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為蔬菜生產(chǎn)保駕護(hù)航之路，破解經(jīng)年之痛、千年魔咒。

淄博市臨淄區(qū)蔬菜種植歷史悠久，截至2020年蔬菜種植面積達(dá)16.4萬畝（1.093萬hm2），年產(chǎn)量106萬t，年產(chǎn)值達(dá)到21.5億元，蔬菜產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的25.1%。其中高標(biāo)準(zhǔn)設(shè)施蔬菜大棚達(dá)到2.6萬個(gè)，主要種植西葫蘆、番茄、辣椒等。近幾年，自然災(zāi)害頻發(fā)，為提高設(shè)施蔬菜生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力，自2014年臨淄區(qū)試點(diǎn)開展了政策性日光溫室保險(xiǎn)，逐步建立溫室大棚保險(xiǎn)制度，為菜農(nóng)提供自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障，促進(jìn)全區(qū)設(shè)施蔬菜持續(xù)健康快速發(fā)展。

1 日光溫室保險(xiǎn)基本情況

1.1 保險(xiǎn)險(xiǎn)種及承保對(duì)象

保險(xiǎn)險(xiǎn)種為溫室大棚保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的為日光溫室和鋼架大拱棚。承保對(duì)象為臨淄區(qū)轄域內(nèi)的溫室大棚種植戶（含溫室大棚經(jīng)營(yíng)主體）。在種植戶自主自愿的前提下，實(shí)行政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、協(xié)同推進(jìn)的原則，盡量做到應(yīng)保盡保。

1.2 保險(xiǎn)責(zé)任、保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和金額

溫室大棚保險(xiǎn)責(zé)任為在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、洪澇、雪災(zāi)、火災(zāi)、地震、泥石流等自然災(zāi)害原因造成保險(xiǎn)溫室大棚設(shè)施及棚內(nèi)作物損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。根據(jù)山東省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、財(cái)政廳、地方金融監(jiān)督管理局和中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)山東監(jiān)管局聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于印發(fā)＜山東省溫室大棚保險(xiǎn)條款2019年版＞的通知》（魯農(nóng)計(jì)財(cái)字[2019]27號(hào)）文件，日光溫室保險(xiǎn)金額設(shè)置4檔，大拱棚保險(xiǎn)金額設(shè)置4檔。溫室大棚保險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)行無賠款優(yōu)惠政策，即在上1年保險(xiǎn)期限內(nèi)無賠款，第2年繼續(xù)投保同檔次標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容，第2年起按標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的80%繳納保費(fèi)。

2021年10月31日前參保的溫室大棚保險(xiǎn)的保費(fèi)由中央財(cái)政補(bǔ)助25%，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)助22%，市級(jí)財(cái)政補(bǔ)助10%，區(qū)級(jí)財(cái)政補(bǔ)助15%，農(nóng)戶自擔(dān)28%；從2021年11月1日起，受災(zāi)縣3年政策到期，參照非直管縣政策，即：2021年11月1日至12月31日溫室大棚保險(xiǎn)的保費(fèi)由中央財(cái)政補(bǔ)助25%，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)助10%，市級(jí)財(cái)政補(bǔ)助10%，區(qū)級(jí)財(cái)政補(bǔ)助15%，農(nóng)戶自擔(dān)40%（如有變動(dòng)按上級(jí)最新文件執(zhí)行）。

臨淄區(qū)高標(biāo)準(zhǔn)設(shè)施蔬菜大棚

1.3 日光溫室保險(xiǎn)理賠情況

承保機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化原則承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，按照保險(xiǎn)合同履行賠付責(zé)任，在工作中注重經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)、健康持續(xù)發(fā)展。

發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，投保人及時(shí)向相應(yīng)的承保公司報(bào)案。承保公司及時(shí)組織投保人填報(bào)《損失清單》，必要時(shí)聘請(qǐng)農(nóng)業(yè)、氣象、保險(xiǎn)等核損理賠專家到現(xiàn)場(chǎng)查勘，協(xié)助理賠。理賠結(jié)束后，現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄、拍攝的照片、繪制的平面圖、災(zāi)害損失報(bào)告書等重要資料由承保公司存檔，以備繕制賠案。

2020年度共完成溫室大棚投保43 344.52畝（2 889.63 hm2），共計(jì)簽約保費(fèi)24 825 480.1元。年度內(nèi)全區(qū)賠款共計(jì)1 633筆，共賠款15 755 885.43元，已全部賠付到戶，在一定程度上減少了菜農(nóng)的經(jīng)濟(jì)損失。

2 臨淄區(qū)日光溫室保險(xiǎn)工作亮點(diǎn)

2.1 加大宣傳力度，拓寬宣傳途徑

通過微信、電視、明白紙等方式廣泛宣傳，使參保農(nóng)戶全面了解相關(guān)保險(xiǎn)政策，引導(dǎo)廣大農(nóng)戶自愿投保，提高投保率。加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，確保每位投保農(nóng)戶明確自己的權(quán)利和義務(wù)，為保險(xiǎn)工作開展創(chuàng)造良好的群眾基礎(chǔ)。在蔬菜主產(chǎn)地設(shè)立保險(xiǎn)宣傳員，截至2021年12月累計(jì)發(fā)放宣傳材料15 000余份，通過微信公眾號(hào)宣傳政策12余次，通過村級(jí)廣播宣傳20余次。通過系列宣傳發(fā)動(dòng)，農(nóng)戶的投保積極性有了很大程度的提高。目前投保面積已由最初的624畝（41.6 hm2），擴(kuò)大到現(xiàn)在的4.3萬畝（0.287萬hm2），菜農(nóng)的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)。

表1 2019年版溫室大棚保險(xiǎn)分檔分項(xiàng)保險(xiǎn)金額及保費(fèi)對(duì)照

臨淄區(qū)露地菜種植現(xiàn)場(chǎng)

2.2 創(chuàng)新服務(wù)模式，推行團(tuán)體政策性日光溫室保險(xiǎn)

為保障農(nóng)戶的利益，創(chuàng)新了村或合作社等主體為單位統(tǒng)一投保，投保單位與承保公司簽訂保險(xiǎn)合同（合同附參保農(nóng)戶投保明細(xì)清單）。有了村或合作社這些主體，農(nóng)戶在出險(xiǎn)的時(shí)候有一定依靠和保障，能規(guī)避保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶的各種糾紛。

2020年，共受理1 633筆出險(xiǎn)，其中有138筆出現(xiàn)農(nóng)戶損失與保險(xiǎn)公司定損不一致的情況，出現(xiàn)這種情況后，農(nóng)戶所在村出面和保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，經(jīng)過各方共同努力有效解決了矛盾，維護(hù)了雙方利益。

2.3 完善參保信息，保障政策性保險(xiǎn)的真實(shí)性

要求承保公司在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作時(shí)，要做到“四公開”（即：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策要公開、承保情況要公開、理賠結(jié)果要公開、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)要公開）、“三到戶”（即：承保到戶、定損到戶、理賠到戶）。承保后，詳細(xì)承保情況要在村委“政務(wù)公開欄”公示參保農(nóng)戶姓名、參保作物、參保面積、保費(fèi)繳納數(shù)額、保險(xiǎn)金額5項(xiàng)內(nèi)容，便于日后的理賠監(jiān)督。發(fā)生理賠后，要在村“政務(wù)公開欄”公示受災(zāi)農(nóng)戶姓名、受災(zāi)品種、受災(zāi)程度、受災(zāi)面積、理賠數(shù)額。承保、理賠公示時(shí)間不少于5天。

2.4 簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，理順操作流程

要求承保公司要嚴(yán)格依法規(guī)范經(jīng)營(yíng)，切實(shí)履行責(zé)任，提高服務(wù)水平。同時(shí)，要簡(jiǎn)化承保理賠手續(xù)，理順操作流程，及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)，按保險(xiǎn)合同約定支付賠款。2018年8月19日，溫比亞臺(tái)風(fēng)對(duì)全區(qū)日光溫室大棚造成了較為嚴(yán)重的損害，保險(xiǎn)公司第一時(shí)間成立大災(zāi)理賠小組，聯(lián)合市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局蔬菜辦、農(nóng)業(yè)科學(xué)院專家一同到受災(zāi)農(nóng)戶棚中，進(jìn)行棚內(nèi)蔬菜、棚體等損失程度確定，向農(nóng)戶宣傳災(zāi)后蔬菜補(bǔ)救措施和注意事項(xiàng)，開通綠色通道，僅用5天時(shí)間就完成損失認(rèn)定，理賠資金均通過“惠農(nóng)一卡通”撥付給受災(zāi)農(nóng)戶，減少中間環(huán)節(jié)，降低經(jīng)營(yíng)成本，縮短資金賠付到位時(shí)間，為參保農(nóng)戶提供了優(yōu)質(zhì)服務(wù)，得到了農(nóng)戶認(rèn)可。

3 日光溫室保險(xiǎn)存在的問題及建議

3.1 蔬菜保險(xiǎn)覆蓋面小

受臺(tái)風(fēng)影響，棚體倒塌

溫室大棚保險(xiǎn)責(zé)任僅限于由風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、洪澇、雪災(zāi)、火災(zāi)、地震、泥石流等自然災(zāi)害造成保險(xiǎn)溫室大棚設(shè)施及棚內(nèi)作物的損失，而由病蟲害等其他因素造成的損失不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。

建議：將病蟲害造成的損失納入保險(xiǎn)責(zé)任。由天氣原因等引起的病蟲害，經(jīng)專家鑒定發(fā)生程度、蔬菜損傷程度，按生產(chǎn)成本投入給予一定補(bǔ)償。并將病蟲害預(yù)警納入理賠過程，加快蔬菜生產(chǎn)恢復(fù)和預(yù)防。

3.2 蔬菜保險(xiǎn)險(xiǎn)種少

臨淄區(qū)露地菜種植面積3.5萬畝（2 333 hm2），主要為蔥、姜、蘿卜等。天氣對(duì)露地菜栽培的影響更明顯，目前僅開展日光溫室蔬菜保險(xiǎn)，露地菜未列入保險(xiǎn)范圍。大蔥生產(chǎn)中，7~8月正值收獲盛期，但同時(shí)也是降雨頻發(fā)時(shí)期，極容易形成洪澇。2021年7月，有農(nóng)戶反映其200畝（13.33 hm2）左右大蔥發(fā)生根部腐爛，幾乎絕產(chǎn)。經(jīng)專家實(shí)地查看，主要原因是當(dāng)時(shí)連續(xù)降雨，而農(nóng)戶面對(duì)這種情況無能為力。同時(shí)近幾年，露地菜價(jià)格波動(dòng)也很大，例如，2021年11月生姜價(jià)格在0.3~0.5元/kg，而2020年同期價(jià)格在1.9~2.0元/kg，價(jià)格波動(dòng)大，菜農(nóng)損失嚴(yán)重。

建議：陸續(xù)開展露地菜保險(xiǎn)以及蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)。將露地菜由風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、洪澇、雪災(zāi)、火災(zāi)、地震、泥石流等自然災(zāi)害以及大面積流行性病蟲害造成的損失納入保險(xiǎn)，減輕菜農(nóng)在自然災(zāi)害等方面的風(fēng)險(xiǎn)，提高種植意愿。陸續(xù)開展蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)，鼓勵(lì)種植大戶、龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社帶頭參保，投保蔬菜主要選擇群眾消費(fèi)量大、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)大以及集中連片種植區(qū)域的品種。使菜農(nóng)規(guī)避市場(chǎng)可能出現(xiàn)的價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

受臺(tái)風(fēng)影響，日光溫室大棚出現(xiàn)內(nèi)澇

3.3 日光溫室保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)低

近幾年，土地流轉(zhuǎn)價(jià)格、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格逐年上漲，種植成本大。經(jīng)測(cè)算，2021年667 m2土地租金2 700元左右，勞動(dòng)力投入1.5萬元，生產(chǎn)資料（農(nóng)藥、化肥、種苗等）投入7 700元，667 m2投入成本總計(jì)2.54萬元，但日光溫室保險(xiǎn)棚內(nèi)作物最高檔保險(xiǎn)金額9 000元/667 m2，賠付額度不足以彌補(bǔ)菜農(nóng)的物化成本，更談不上化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保費(fèi)的保障能力直接關(guān)系到農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，就目前保險(xiǎn)金額來講，保障能力還較低。

建議：提高單位保額來提高保障能力，加大財(cái)政扶持。按照生產(chǎn)投入成本、受損程度及不同作物、作物不同生育期、蔬菜基本價(jià)格確定保額比例。使保險(xiǎn)基本彌補(bǔ)生產(chǎn)成本，調(diào)動(dòng)農(nóng)民生產(chǎn)積極性。