金融科技助推商業銀行轉型升級的實踐研究

文/董玉嬌

（河北經貿大學金融學院，河北石家莊 050067）

隨著互聯網技術的快速發展，我國逐漸進入了信息數字經濟時代，科技成為推動行業發展的重要因素。在此背景下，金融市場上出現了云閃付、大數據風險管理、互聯網消費信貸等金融科技工具和經營模式，為傳統金融行業創造了新的服務模式。隨著金融需求的多樣化、復雜化和個性化，在金融市場競爭日趨激烈、商業銀行傳統業務模式面臨嚴峻挑戰的情況下，堅持“以創新引領發展、加快金融科技”的戰略布局顯得尤為重要。

1.金融科技助推商業銀行轉型升級的實踐

1.1金融科技的發展歷程

金融科技的發展歷程可以分為三個階段：第一個階段是電子化營銷時代，如銀行POS機、交易清算系統的應用等；第二個階段是互聯網時代，如移動支付平臺、P2P借貸平臺的應用等；第三個階段是大數據、云計算等新興科技時代，如區塊鏈金融的應用等。

1.2金融科技驅動商業銀行消費金融轉型升級

隨著經濟的發展，人們對金融消費的需求也越來越大。商業銀行想要實現轉型升級，就必須創新金融服務，因為任何一種創新都要科技的支持，并且消費金融由客戶端發起，銀行需整合產業鏈需求來使服務更加大眾化。目前市場上的金融科技在消費金融領域的應用主要有以下幾個方面：

（1）支付結算。隨著新科技時代的到來，電子支付（如手機支付、掃碼支付、掃臉支付等）取代了傳統的現金支付。此外，區塊鏈技術的應用使得銀行在跨境支付方面提高了結算效率，降低了交易風險。

（2）征信建設。在超前消費思潮的影響下，銀行的消費貸款和信用卡分期付款越來越受到人們的青睞。但對于銀行來說，客戶的信用風險是銀行放貸環節最重要的一個環節。因此，銀行可以借助互聯網技術做好背景調查工作，充分評估借款人的資信，從而降低表外風險。

（3）風險控制。如何控制風險是銀行拓展消費金融業務的關鍵環節，因為交易額小、交易頻率高、客戶基礎龐大，所以銀行需借助一些科技模型來提高風控效率，從而實現資金檢測的全面化、安全化、自動化。

1.3金融科技助推商業銀行財務智能化共享業務轉型升級

隨著人工智能的發展和財務機器人的誕生，銀行需要優化傳統財務模式，從而實現財務管理的智能化，降低銀行人力資源成本。金融科技可以使銀行的數據信息采集、會計核算、財務管理等工作前端化、自動化、智能化。目前，市場上的金融科技在銀行財務領域的應用主要有以下幾個方面：

（1）文字識別技術。該技術通過智能掃描、拍照等方式將圖片信息自動轉化為可編輯的文本格式，再通過接口端供財務人員隨時調用。財務人員可使用這項技術準確、高效地對票據、合同、銀行回單等進行文字編輯。

（2）RPA技術與人工智能。在這兩種技術的支持下，財務工作者可以節省大量的時間，避免重復地做一些低價值的工作，如發票核驗、復制粘貼、數據填錄等工作。RPA具有精準度高的優點，在這項技術的支持下，銀行后臺人員可隨時監控數據，從而節省大量的人力、物力。

（3）移動報賬平臺。傳統的報銷平臺需要填制保單、打印、簽字并上傳到平臺，等待層層審批，報銷周期耗時長且審批程序冗雜。隨著金融科技的發展，商業銀行可以利用信息技術在移動端口自動識別單據信息，審核人員也可以實時在線審批電子報銷單，從而優化了工作流程，提高了工作效率。

1.4金融科技助推商業銀行智能網點業務轉型升級

隨著金融科技的不斷發展，互聯網金融不斷沖擊銀行傳統業務模式，客戶造訪網點的頻率減少，銀行網點的擴張速度明顯放緩。為了迎合市場需求，銀行對線下網點進行了改造，把許多基礎業務由線下服務轉為線上服務，減少了業務處理時間，讓傳統的柜面服務不斷智能化、數字化，讓網點的軟硬件設施緊跟潮流，不斷升級。

1.5金融科技助推商業銀行零售業務轉型升級

在數字時代，商業銀行零售業務的轉型離不開數字科技的支撐。只有依托、整合、利用云計算、大數據等新興技術，客戶才會有新的體驗。銀行可以從以下幾個方面入手以打造集便捷性、專業化、系統性于一體的金融產品。

（1）拓寬渠道，構建多方共享的開放式智慧金融平臺。想要實現零售業務輕型化，商業銀行就必須優化服務工具，不斷整合內外資源，進一步深化戰略合作，升級智能網點、手機銀行App等多向聯動服務，完善相關管理流程。

（2）利用大數據升級信用評級系統，實現風險智能管控。銀行需要借助金融科技完善自身的信用評級體系，建立風控模型，重點尋找高風險區域、不良授信客戶。另外，銀行還需要不斷跟進貸前、貸后工作，提高銀行貸前信息搜集效率，利用區塊鏈技術來防范零售風險。

2.金融科技對商業銀行發展帶來的挑戰

2.1金融科技沖擊了銀行的金融中介功能

金融科技需要互聯網技術來支撐。互聯網技術從形式和寬度上拓寬了金融服務空間，提高了金融行業的辦事效率，從而改變了銀行的傳統經營模式。首先，金融科技可以使借貸雙方只需要利用信息技術就可以完成融資，從而省略了尋找銀行中介這一步驟。其次，移動支付金融的迅速發展，降低了客戶對現金的需求，以及對銀行的依賴程度和信任程度。最后，大數據可以精準分析客戶的喜好并且實時向客戶推薦個性化產品和服務，從而在提高交易數量和交易金額的同時，沖擊了商業銀行的中介信息資源優勢。

2.2金融科技沖擊了商業銀行的業務模式

在以金融科技為基礎的新興金融模式下，商業銀行只憑借大客戶客群和覆蓋面較廣的網點優勢，很難在新的市場競爭格局中繼續占據優勢。面對新的挑戰，銀行必須主動擁抱市場，構建以網絡支付、移動支付、網銀商城、網銀App等為主的多渠道融合業務新模式，為客戶打造一個全新的金融生態環境圈。

2.3金融科技凸顯了商業銀行運營模式升級的迫切性

商業銀行的半智能化已經難以適應市場的變化，而金融科技可以提高銀行智能化水平——前臺可以利用金融科技來提供實時對接的場景化服務；中臺可以利用金融科技來進一步優化業務流程，實現創新發展；后臺可以利用金融科技來實現各系統的云端化。因此，實現前臺、中臺、后臺的一體化管理，是商業銀行適應市場變化的迫切需求。

3.金融科技助推商業銀行轉型升級的啟示和建議

目前，商業銀行將金融科技發展提高到了戰略地位，并在工作中積極應用新技術。然而，金融科技在助推商業銀行轉型升級過程中也存在著不足之處，例如，金融科技人才不足、銀行對新技術的投入力度不足、大數據的挖掘和應用能力不足等，這些是我國商業銀行在轉型升級過程中需要重點思考的問題。

3.1加強科技戰略引領，夯實轉型核心動力

商業銀行應充分應用大數據技術來識別客戶需求。商業銀行本身就擁有一批忠實的客戶群體，并且擁有較為穩定的客戶資源。因此，商業銀行可以應用科學技術來識別這些客戶的風險偏好，從而對客戶進行建模分析。另外，商業銀行可以將線下服務體系與線上服務體系相結合，深挖數據資產價值；還可通過利用大數據平臺，實時分析應用場景，提高客戶管理能力，加快數據更新速度，打造核心競爭力。

3.2加強風險防控，防范金融風險外溢

商業銀行需要發展金融科技，促進自身發展。金融科技具有開放性和共享性，并且金融業務相互交叉。因此，商業銀行需要提前考察、控制科技風險。另外，商業銀行應繼續加強科技基礎建設，搭建好底層平臺，引導新型科技金融與商業銀行相輔相成、不斷發展，從而有效防范風險外溢。

3.3加大對金融科技數字化的監管力度

傳統的商業銀行監管方式已經不能滿足新時代發展的需求。因此，商業銀行在轉型過程中，需要加強金融科技監管，消除信息漏洞，關注異常交易信息，從而提高銀行服務實體經濟的能力，實現社會效益和經濟效益的最大化。