基于物聯網技術的供應鏈金融物流監管研究

孫濤

摘要：目前，我國供應鏈金融高質量發展，在借款企業、金融機構與物流企業三方在合作時，質押物物流活動需要進行有效監管。分析物聯網技術下的供應鏈金融物流監管，對物聯網技術的概念進行介紹，總結出供應鏈金融物流監管模式，分析出物聯網技術改善供應鏈金融物流活動、降低供應鏈金融物流監管風險等優勢，分析物聯網技術下供應鏈金融物流監管的具體情況，構建供應鏈金融物流監控平臺，有效促進供應鏈金融物流活動的有序開展。

關鍵詞：物聯網技術;供應鏈金融物流;監管

供應鏈金融屬于新興產業，其理論思想與商業價值為社會帶來較大的收益。金融物流活動與供應鏈管理在我國很多企業中有比較廣泛地參與。需要對供應鏈金融物流進行有效監管，需要確保信息的高效交互，應該對質押物進行監管以實現質押物的價值保障，確保質押物足夠的變現，保障借貸企業的還款基礎，提升物流企業、金融機構的利潤與收益。研究通過對物聯網技術、供應鏈金融物流監管的概述分析，針對供應鏈金融物流質押監管設計出物聯網管理平臺，為供應鏈金融物流監管提供了新的借鑒思路。

一、物聯網技術的基本概念

物聯網前提是豐富多樣的末端設備的交互使用，涵蓋移動終端、監控系統等，可以在資產上覆蓋射頻識別，借助無線有線裝置進行網絡互聯，實現對目標的安全監測，并可以借助相關設備進行定位、報警等功能，可以對萬物進行一體化管理，實現“萬物互聯”[1]。由上可知，物聯網技術可以看做是互聯網技術的拓展，屬于具體功能的延伸，本質上屬于網絡技術，是基于互聯網技術內核的全面運用。用戶可以通過設備覆蓋到多種物品之間進行信息交換。物聯網技術包括射頻識別、紅外感應器、定位系統等信息設備的應用，根據約定協議對物品進行互聯網連接，并開展信息交換，達到智能化管理與定位、監控的目的。物聯網技術的關鍵性技術為射頻掃描、無線傳感器，前者可以對物體狀態信息進行全方位展示，并借助后者對信息進行采集與傳遞，將其傳至信息系統，對貨物進行自動識別，最終借助計算機網絡實現信息交換與管理。

二、供應鏈金融物流監管模式

供應鏈金融物流涉及三方參與，其中金融機構的權利是獲取質押物信息、享受監管服務、獲取放貸利潤，義務是向融資企業放貸、支付物流監管費用。物流企業的權利為獲得監管費用、物流費用、質押物信息等，義務為質押物驗收、監管、信息反饋、協助平倉[2]。借款企業的權利是獲得銀行貸款及物流、監管服務支持，義務為質物產銷，支付貸款費用、擔保費用。

（一）貨量監管

在貨量層面進行劃分，可以分類成單倉監管與多倉聯合監管。顧名思義，單倉監管是以獨立形式進行監管，在質押物放置某一倉庫內，這時進行監管，如果其價值未達到預警值，物流企業需要告知借款企業，這時需要及時補貨或增加保證金。一些規模大的物流公司在各個地區有倉庫，因此質押物放置在不同倉庫，因此對這些倉庫的管理稱之為多倉監管，這種聯動監管情況下，如果全部質押物總額正常，部分倉庫出現低于預警值時不用補貨，監管方需要嚴格管控出入庫情況，加強票據管理工作[3]。

（二）貨值監管

在質押物在預警值之上時對質押物規格、質量進行監管，需要了解貨物價格，又可劃分出靜態、動態質押監管兩種。前者是指在一次質押時，物資倘若轉移到第三方物流企業倉庫中，借款人在歸還貸款前，這些物資不可出庫或替換。后者指在同樣轉移后，出質人按照經營需求，采取合規合同中要求的其他動產進行替換，無需對某一類質押物展開監管，確保質押物總價值便可，可以進行自由替換質押物。

三、物聯網與供應鏈金融物流

（一）物聯網技術改善供應鏈金融物流活動

在供應鏈金融活動中，物聯網在實際應用中以計算機網絡技術為載體，通過與各方溝通，在射頻掃描等物聯網技術的運用中，掃描質押物資信息，將其傳到監管平臺，對于異常信息進行及時反饋。通過技術關聯融資信息，在采購階段通過訂單預付款融資，在存儲階段通過原材料等質押得到借款，在分銷環節采取應收賬款融資[4]。通過物聯網技術實現對質押物資的強化管控，提升了監管的質量，在應對靜態質押物監管工作時，如果存儲情況出現改變，可以及時進行警告。在出入庫情況下，物聯網技術為批量掃描提供可行性，能夠對貨物的在途情況進行監控，了解其溫度、光度等狀態，并實現加工等環節的自動化，在調撥、揀配中發揮作用。

（二）物聯網技術降低供應鏈金融物流監管風險

現階段，在供應鏈金融物流中常出現監管風險，借款企業在金融機構方獲得貸款，需要開展生產流通活動。金融機構通過辦理質押手續，向借款企業提供貸款，物流公司可以對質押物進行監管，需要對供應鏈金融物流活動風險進行控制，物聯網技術降低供應鏈金融物流監管風險。物資質押的主要部分為存貨質押，存貨質押融資業務中的質押物屬于動產，存在流動性強的特征。質押物變現的能力可以得到保證，質押物可能在市場變化下出現價值波動。在存貨質押融資下的質押物的保管難度比較大。

針對質押物權屬風險，可知質押物獲得具有合法性，處于在押狀態的情況下，可能出現偽造提單的情況，如果出現非法調包的問題，產生投機風險。如果出現操作失誤的情況，或者由于產生道德違約違法的現象，就會出現一定風險。質押借款企業信用問題，或者是經營狀況變化，也會對供應鏈金融物流活動產生風險。對于風險的規避，可以采取電子提單的形式避免手工提單出現問題，在提單流通不同階段審批加密之后才可以進行接下來的環節。按照供應鏈金融物流要素與流程設計倉單，可以降低由于倉單不標準導致的作業風險，能夠減緩道德風險。采取射頻掃描技術，物流企業、借款企業與金融機構可以合作監控質押物狀態信息，在質押物狀態出現變動情況下可以及時進行警報，物流監管方可以對此進行確認[5]。通過供應鏈金融物流信息平臺，可以對各個環節的活動進行信息化轉變，形成信息流程可以防止出現越權行為，避免出現作業失誤等行為。針對質押物權屬合法有效性，需要在入庫、質押前出具物權證明，通過合同對各方權益進行維護。按照行業評級標準，通過質押率、保證金等指標對作業進行規范。可以在質押物載體中安裝射頻掃描器，一旦質押物出現異常情況可以及時發出警報信息，相關監管工作人員可以及時確認并針對警報信息制定相應措施，對異常情況進行記錄與歸檔，并將其處理流程傳導至信息系統。

四、基于物聯網技術的供應鏈金融物流監管

（一）系統平臺搭建

供應鏈金融物流監管平臺，基于物聯網技術進行平臺設計，可以以傳統互聯網技術為載體開展信息收集、處理等活動，是貨物生產流通等信息傳遞的保證，實行對質押物資的監控與信息傳遞。

（二）物聯網供應鏈金融物流作業

在供應鏈金融物流作業中，射頻掃描技術可以對物資狀態進行監控，并通過無線傳感技術開展預警工作，在物聯網技術的作用下以二維碼復習技術實現對單子單據的信息加密與解密[6]。金融機構可以對質押物狀態信息進行監控，能夠有效對質押物總價值產生警戒作用，而現場的監管與安全維護主要是物流企業的職責與工作。通過上述分析可知，射頻掃描與二維碼是這項工作中常用的物聯網技術，在無線傳感技術的作用下，掃描信息實現交互與傳遞，可以保證對于物資的有效監控，能夠掌握其出入庫狀態，包括數量質量等信息，確保對其的實時監控，防止相關工作人員為一己私利瞞報、串報信息。通過對物資狀態信息的反饋，增強對在庫、在途物資的信息掌握，可以提升物流管理質量，通過物聯網技術賦能，可以實現供應鏈金融物流信息的加密處理，避免出現信息造假的事件，防止出現大連機床違約事件、廣東漿紙交易所被牽連進“借款方”失信等類似事件。二維碼能夠做到信息的復寫，而且可以存儲比較多的信息，能夠保存比較長的時間，與遠距離掃描標簽比較而言有著更加低的成本，使用的設備耗費較少，在物流行業有著普遍的運用。目前，在大部分的供應鏈金融物流中依舊采取電子郵件的形式對質押物信息傳報進行確認，部分企業通過自用質押物物流信息系統開展這項活動，金融機構在這項工作中的參與較少，單據與流程審核需要企業針對金融機構開放出充分的質押物信息，通過平臺技術主要是在電子標簽復寫的支持下實現金融機構的電子單據申報審批活動。

關于出貨環節，物流企業將發貨信息的二維碼發送至金融機構，物流企業和金融機構在明確發貨之后需要確保質押物賬額實際價值滿足預警值。金融機構需要在二維碼中復寫出審批信息，并形成發貨申請生成發貨通知，將信息發送到物流企業，以便提貨。物流企業在收到金融機構的授權放貨后可以開展發貨活動，這種情況下二維碼屬于通過審批之后的發貨二維碼。在這一物資到達下一階段，這一二維碼可以實現申報、審批等載體，并進行掃描二維碼、出貨循環流轉等。如果剩余質押物的實際價值已經接近補貨標準情況下，需要告知借款企業進行補貨，或者增加保證金。

關于補貨環節，物流企業將補貨信息填寫在二維碼中，并送至借款企業，通知交給銀行。借款企業進行補貨，物流企業通過掃描獲得信息，并進行信息審核，保存二維碼，并將其信息傳到銀行等金融機構，借款企業在獲得補貨通知之后如果沒有及時補貨，應該根據合同內容處罰。

關于出貨、補貨的異常處理流程，在出貨或者對貨物進行補充、調換時，物流企業需要對在庫、待入庫貨物進行檢查，在對貨物數量與品質進行明確之后，需要將這些信息傳達到金融機構，物流企業需要和金融機構對質押物實際價值進行確認，因為借款企業的貨物存在問題，需要根據具體責任劃分進行賠償。

關于平倉環節，在質押貨物實際價值處于預警值的情況下，借款企業如果沒有在規定時間補貨，物流企業和金融機構可以進行強制平倉。

在金融物流活動中，通過物聯網技術，具體采取二維碼信息疊加等方式，能夠避免出現質押物資丟失的問題，減少損壞風險的增加，節省了二維碼的更換工本，使得金融機構可以實現對質押物狀態的有效掌握。在多倉聯合監管的情況下，通過二維碼信息疊加可以提升多倉監管的效率與安全性，提升調撥效率，達到三方共同監控的目的。

（三）物聯網供應鏈金融物流監控

對現場信息進行收集與整理，并獲取與匯集平臺信息，實現與終端設備信息的交互，可以對供應鏈環節設計信息系統，供應鏈運營商可以借此掌握相關信息，并對出現的問題進行處理，有助于科學決策。

在質押物市場出現波動的環境下，這時價格會產生起伏，借款企業與銀行等金融機構需要明確貨物的數量與質量。在物聯網技術的支持下，物流企業可以掌握在庫、在途、加工等環節的質押物信息，并將其發送至借款企業與金融機構，結合市場情況，三方制定出合理的出貨、補貨方案。

對于車輛的監控，需要在定位系統、地理信息系統的支持下，可以對交接車輛進行定位、拍照，并實現GIS路徑指導，能夠進行及時的信息推送。質押物在射頻技術、無線傳感技術的支持下，能夠對在庫、加工進行監控，通過物聯網技術可以對質押物狀態有效獲取，可以對現場不正常情況進行記錄與處理，并進行入庫、入車間交接拍照、數量及狀態監控。

通過物聯網進行監控，可以及時對在庫、在途、加工物資的異常情況進行警報，三方主體可以及時獲取信息。物流企業需要及時來到現場，對現場信息進行確認，并通過檢查報告對問題進行分析，以便有效的解決問題，倘若無法對問題進行有效解決，應該告知責任人進行跟進，在問題檢查之后需要將具體舉措告知借款企業與金融機構。在雙方得到信息后，需要安排工作人員來到現場定制措施。

通過物聯網技術與定位系統，可以對車輛的信息進行獲取，能夠了解車輛的外觀、獲取信息等，能對運輸車輛的貨物狀態信息進行監控，并將信息傳到監管工作人員，在出現異常信息情況下，監管人員可以對車輛進行檢查，可以在場站工作人員的幫助下截獲車輛，對異常情況進行處理，并將這些信息與記錄傳到金融機構與借款企業。

（四）三方誠信合作

在物聯網技術的加持下，供應鏈金融物流活動可以加強管理，能夠強化監管，提升進出貨的安全性與便利性，能夠及時全面的對市場信息進行準確把握。物聯網技術在這其中作為技術工具，是監管便捷的基礎手段，能夠實現信息快捷傳遞。物流企業、金融機構與借款企業的誠信合作是供應鏈金融物流活動的前提，通過具體的合同對各方的責任進行明確規定，通過約束條款對各方義務展開規范，在出現問題時可以通過友好協商實現對問題的處理，保證活動的有序開展，使各方利益得到兼顧。

（五）信息平臺整合

使用比較廣泛的物聯網技術以計算機互聯網技術為載體，主要展現為具體場景中運用的射頻掃描、二維碼標簽與無線傳感技術，通過硬件與軟件的結合使用，通過信息技術保證供應鏈金融物流活動的有序開展，借助物聯網技術掌握質押物的狀態信息，可以通過移動設備APP對物流活動進行便捷管理，可以及時的對物資質押監控信息進行查詢。對于金融物流的信息進行獲取，主要包括質押中物質的信息與狀態監管信息，涵蓋狀態變動信息等，將信息結合到信息系統之中，這是金融機構、借款企業與物流企業信息交流的平臺，可以有效對資源進行優化配置，能夠開展監管、配送等活動，實現信息與服務的有效整合。相關工作人員應該學習物聯網技術，這樣才可以提升物流管理水平，企業需要提升人員素質，通過人員與信息化的結合，提高企業的核心競爭優勢。在物流作用中運用物聯網技術，并在科學的供應鏈管理思想的引導下，提升物流技術對運作監管水平的提升作用，優化質押物監管流程。

五、結束語

綜上所述，我國市場環境良好，供應鏈金融物流在我國取得較快發展，很多企業需要進行融資，物流企業與金融機構紛紛參與到此項經濟活動，但是由于監管不當會導致貨物損壞，甚至出現串通欺詐事件。研究中了解了物聯網技術，并分析了物聯網技術在供應鏈金融物流監管中的作用，為供應鏈金融物流監管平臺的搭建提供了必要的理論基礎，通過系統平臺搭建可以提供金融物流監管服務，有助于供應鏈金融物流活動的有序開展。

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