強監管下商業銀行基層網點風險管控與合規管理的思考

王正江

近年來，監管部門不斷加強對金融業的監管，形成了“嚴、強、精、深”的強監管態勢。在強監管的態勢下，銀行員工的風險與合規意識得到了明顯的增強，業務經營風險得到了有效的控制，風險與合規管理取得了一定的成效。但各類案件的不斷出現，來自基層網點的風險呈現出不斷上升的態勢，對風險與合規管理也提出了新的要求。如何認識強監管給基層網點帶來的機遇與挑戰，處理好合規風險管理中存在的問題，防范和化解各種經營風險，確保各項業務持續穩健快速發展，已成為我們不得不認真思考的問題。

一、基層網點現階段風險管控與合規管理存在的問題

（一）銀行員工合規風險意識有待加強

從近年來我國發生的銀行業務違規案例看，銀行業部分員工甚至高層管理人員的風險合規意識都有待加強。在實際工作中，一些基層網點員工，對于什么是合規，為什么要合規，怎樣才能合規，還存在模糊的甚至是錯誤的認識和做法：有的把合規作為一句時髦的口號，喊在嘴上，寫在紙上，釘在墻上，卻沒有統一的規劃和措施，始終沒有落實到行動上；有的一味強調經濟利益，以追求利潤最大化為借口，逃避合規；有的習慣于傳統的思維方式和工作方法，輕制度管理重主觀行事。如何提升員工合規風險意識，并將合規風險意識落實到各項工作中去，是基層網點需要花大力氣解決的問題。

（二）員工履職能力與風險控制能力有待提升

在這一點上主要表現在以下幾個方面。

1.新員工和新轉崗員工對規章制度和業務流程、業務操作知識通過“師傅”短期的“傳、幫、帶”獲得，未經過系統的專業培訓，又往往在不夠嚴謹規范的制度環境中耳濡目染，容易形成偏離制度規范的思維定式和行為習慣，致使業務差錯屢有發生。

2.員工對外部政策的理解與把控不到位，導致出現差錯和政策不合規。其中，較為明顯的表現為外匯人員因對較常發生變動的外匯政策及外匯業務操作流程掌握相對不充分，而未能對新的外匯政策或業務風險關鍵點做把控，導致出現差錯，產生合規風險。

3.員工應急處理能力和對待疑難雜癥客戶的服務能力有待提升。一是對于突發的、較為棘手的應急問題處理有時會出現較為不順暢的情況。二是對于個別有投訴且有法律背景的客戶應對處置專業能力不足，容易導致客戶的二次投訴和投訴升級。

（三）員工防范和化解風險能力有待提升

員工對部分重要業務、重要風險環節的檢查、控制不足，因而在防范和化解風險方面也有所欠缺。以網點反洗錢工作為例。一是網點人員反洗錢意識不強，普遍缺乏反洗錢工作經驗。對于持有效證件開戶然后進行倒賣、出借的個人，網點一線員工在初次識別時難以發現，為后續開始持續識別工作埋下隱患。這些賬戶通常在開戶之后會沉寂一段時間，而后突然啟用，而對于這些異常賬戶開立的監控，在日常工作中，往往不到位。二是反洗錢對外宣傳開展時，公眾配合度不高，社會公眾仍然缺乏對反洗錢政策的了解，使金融機構進行客戶盡職調查時遇到較多阻力，客戶盡職調查工作難以達到要求。

（四）基于基層網點日常業務操作層面的合規管理有效激勵不足

總分支行各類檢查、監測、考核，往往都是對網點員工在產生疏漏后的懲處措施，如違規積分、扣罰績效、通報批評等，但很少有對一線員工中業務核算質量好、堵住外部欺詐、安全措施抓得緊等人員進行表彰、獎勵，與市場營銷、網點服務方面的激勵力度相比，基層網點業務操作層面的合規管理有效激勵不足，員工主動參與精細化合規管理的積極性不夠。

（五）網點業務操作風險智能化監測和員工異常行為智能化識別能力有待加強

現階段，網點日常業務中出現的操作風險，如集中業務受理問題、掃描問題，往往都是由業務運行監測中心人工識別后發現，缺乏系統自動識別，在準確性和處理時效上有所欠缺；再比如員工異常行為排查，合規經理往往只能通過日常觀察、談心談話，或通過查詢員工征信報告開展員工異常行為排查，而不能通過智能化系統自動識別員工的婚姻狀況、借貸情況、銀行流水情況、社會往來情況，這給員工異常行為的排查帶來較大的困難。

二、基層網點風險管控與和合規管理對策及措施

（一）加強內控合規文化建設，創造良好的風險管控與合規管理環境，提升員工風險合規意識

基層網點可結合實際，有針對性地開展員工風險合規意識提升工作。可以將針對網點員工的合規教育培訓細分，把培訓對象分為新員工、一般員工、高風險和關鍵崗位員工以及管理崗員工等不同類別，制定不同的培訓內容，采用靈活多樣的形式分層次開展。如新入行員工開展入職合規教育，一般員工開展合規文化學習研討，高風險和關鍵崗位員工開展專業合規文化培訓，管理人員通過談心談話、案件形勢分析會議等做研討和專題培訓。

（二）加強員工履職能力與風險控制能力

1.持續推進新員工導師制工作方案在基層網點的落地執行。例如在深圳分行，《深圳分行新員工導師工作方案》是分行為切實做好入行兩年內新員工思想、工作和生活等方面的關心和指導，完善青年員工長效培養和激勵機制而精心打造的工作方案，基層網點應提高認識，積極落實，加強過程管理，做好新員工的培育工作，充分發揮對新員工“傳、幫、帶”的作用。

2.建立網點業務知識培訓計劃，由運營主管制定培訓的主題，在崗人員自行組織培訓內容，針對業務知識的操作流程和風險點，開展“員工大講堂”等類似的專題培訓，并進行課后測試和課后評估，將測試和評估的結果計入員工內部考核，系統化培養網點綜合型人才。

3.建立日常業務操作規范知識庫，定期組織業務主管、網點主任、柜員對知識庫里新舊規章制度、操作流程的抽查考試，將違規頻率高以及新入行或新輪崗的人員列為重點人員，考試結果納入內控考核的范疇，獎優罰劣。

4.加強大堂值班經理履職能力的提升。規范大堂值班經理崗前培訓流程，組織大堂值班經理崗前談話，提高其對崗位的理解和履職能力要求的認識，提升適崗能力。制定短板人員約談機制，主動約談履職不到位大堂值班經理。實行實崗培養機制，對于后備大堂值班經理，指定經驗豐富的大堂值班經理做為職業導師，通過結算部與網點聯動，幫扶新上崗和短板人員提高履職能力，提升工作效能。

（三）加大對重要業務、重要風險環節的檢查、控制，防范和化解風險

1.壓實網點主體責任，排存量控新增降低涉案風險。一是根據公安機關移送的涉案賬戶數據，對涉案賬戶分批逐戶開展倒查，并根據倒查情況采取相關處置措施；二是對存量企業銀行賬戶開展專項排查。采取撥打開戶預留手機號碼、上門走訪調查、交易流水分析等方式全面排查，對排查中發現的可疑賬戶視情形采取只收不付、不收不付、限制網銀交易等控制措施。三是對新增賬戶采取嚴格管控。總結涉案賬戶特征，對于具有相關可疑情形的新開戶企業采取上門核實等增強型盡職調查措施，要求對于明顯存在問題的拒絕開戶；四是認真做好開戶身份核查和反詐騙出租出借卡的風險提示和宣傳教育，提高客戶詐騙防范意識。

2.做好客戶信息安全保護工作。一是加強保密教育，落實責任制。加強員工職業道德教育，引導員工遵守工作紀律。二是把握各項業務處理和操作環節風險點，不定期對信息安全狀況進行檢查，及時發現、糾正客戶信息管理工作中的隱患和漏洞。三是加強柜面審核管理，規范客戶信息修改、保管工作。四是強化保密意識。對營銷的理財產品，貴金屬業務，代理的個人保險、基金等產品，嚴格執行信息保密制度，嚴禁將客戶信息和購買產品信息等透漏給無關人員，嚴禁內部惡性競爭，堅決杜絕泄密事件發生。

3.加強反洗錢風險管理工作。一是提升網點反洗錢工作人員反洗錢意識，注重客戶身份識別工作重要性的宣傳。二是加強培訓，培植反洗錢骨干隊伍。組織開展反洗錢業務培訓班，讓員工意識到自己在識別客戶、保存交易記錄等方面需要承擔的責任。三是加強非自然人客戶受益所有人身份識別工作。持續進行日常監測，深入了解客戶信息，提升信息完整率的同時，防范業務風險，發現業務機會。四是加強公司結算賬戶反洗錢合規管理。對于總分行下發的異常賬戶清單，及時加強整改，對異常賬戶采取銷戶等控制措施并及時反饋整改過程和結果。五是做好盡職調查工作，對識別發現或核查確認存在較高洗錢風險的客戶及相關結算賬戶，要按照有關要求，采取必要管控措施。

4.加強疫情期間小微企業收費管理。一是重視小微企業合規收費的宣傳工作，以集中學習、測試等形式普及監管法規及總行小微企業收費管理規定，敦促網點員工明確合規收費的標準。二是禁止借貸搭售或捆綁銷售。三是規范收費賬戶管理。要依據普惠金融產品的相關制度規定，按照收費科目與核算賬戶的對應關系入賬收費資金，規范內部戶管理，確保賬實相符。

（四）加強內控合規管理激勵效用，提升員工合規管理積極性、主動性

1.在內控考核中體現正激勵機制。對一線員工中業務核算質量好、堵住外部欺詐、安全措施抓得緊的人員進行表彰、獎勵，每季從業務差錯指標、檢查發現問題的頻率、被拒絕授權的次數等維度出發進行評比，評選出當季的內控先進，形成正面激勵機制，打造大家爭當內控先進的新局面。

2.加強內控考核結果的運用。一是可將網點一線操作人員的考核結果作為年度考核、聘用、晉級的依據；二是加強對網點管理人員的內控盡職評審，評審結果作為干部考核、任用、晉升的依據。

（五）引入智能化、科技化手段強化網點操作風險管控和員工異常行為排查

一是持續推進分行現有的運行風險智能管理系統、員工網格化管理系統的推廣應用和優化，盡快做到“適用”；二是嘗試引入第三方機構的系統和大數據模型，用于強化我行網點操作風險管控和員工異常行為排查，借助他人系統優勢，開展精細化管理，起到事半功倍的效果。