數字普惠金融對經濟高質量發展的影響研究

邴興彩

（臨沂市人民醫院，山東 臨沂 276000）

相較于傳統的金融形式來說，數字普惠金融的發展具備更多的優勢。數字普惠金融不僅能夠實現更加廣泛的覆蓋面，同時也能夠深度發揮出金融的重要性，逐步縮短不同區域發展過程中存在的巨大差異，對個人發展、企業發展以及銀行的發展都有著十分重要的作用，已經成為國民經濟發展中不可缺少的重要組成部分。數字普惠金融的發展對于我國經濟的高質量發展有著非常重要的影響，無論是從直接還是間接的角度，數字普惠金融的作用都不可替代。因此，為了實現經濟的高質量發展，必須掌握數字普惠金融的特點、意義、影響，并且采取適當的措施促進數字普惠金融的進一步發展，為經濟的高質量發展打下堅實的基礎。

一、數字普惠金融及其主要特點

1.數字普惠金融

我國金融行業在發展的過程中，一方面為整體經濟水平的提升提供了推動力，另一方面也出現了明顯的金融排斥問題，如何有效解決這些問題一直都是經濟學家重點研究的課題。在普惠金融概念提出和實施之后，金融失衡的問題得到了有效的緩解，而伴隨著互聯網時代的到來，普惠金融與互聯網的結合催生了“數字普惠金融”，并且經過了快速發展的階段，數字普惠金融逐漸成為經濟發展的前沿標志。數字普惠金融主要是指通過使用數字金融服務來促進普惠金融發展的活動，通過互聯網技術、計算機技術等一系列相關的先進技術來實現數字化金融信息的共享，例如銀行業務、轉賬、匯款、支付、基金等，其在開展的過程中主要體現在大數據風控體系、高效率金融科技布局等方面，代表著現代化金融形態的發展態勢，展現了數字技術的強大功能。

2.數字普惠金融的主要特點

與傳統的金融相比較，數字普惠金融所具有的特點十分明顯，其主要體現在成本低廉、覆蓋范圍廣、風控能力強等方面。

第一，成本低廉。數字普惠金融的發展讓供求雙方都能夠通過互聯網來進行相關信息的交換、交易等，在為交易雙方提供可選擇性的基礎上進一步提升了信息的公開化程度，這樣可以有效避免信息不對稱所帶來的交易成本。與此同時，金融機構也在很大程度上節約了設施投入以及運營的成本，并且借助數據信息和交易方式的便捷性有效降低了金融機構的交易成本。

第二，覆蓋范圍廣。傳統的金融行業由于受到地理位置的限制，只能夠將相關業務設置在人口較為密集、經濟發展狀況良好的區域，導致很多地區難以獲得需要的金融服務。而數字普惠金融的出現和普及，使得金融機構所能夠提供的服務范圍進一步擴大，克服了地理位置與空間的限制，使得用戶的覆蓋面越來越廣泛。例如：在傳統的金融模式下，小微企業由于自身的能力不足、信譽度不高等原因，并不能夠獲得更多的金融服務，而在數字普惠金融模式之下，小微企業獲得了更多的金融服務，不僅解決了小微企業的融資問題，同時也進一步提升了社會零散資金的利用率，最具代表的是阿里金融為小微企業提供的小額貸款金融服務，讓很多小微企業都受益匪淺。

第三，風控能力強。數字普惠金融的發展使得個人征信的評估更加準確、全面，金融機構可以通過記錄來對用戶的行為進行分析，從而準確確定信用等級，這樣可以為不同風險偏好的客戶提供不同的金融服務，進一步提升風控能力。但是在數字普惠金融風控能力增強的同時，由于我國征信體系尚不完善、網絡安全管理體系尚不完善，所以數字普惠金融所面臨的風險問題依然存在。

二、數字普惠金融的發展意義

1.為經濟結構轉型注入了活力

作為人工智能時代下的產物，數字普惠金融有效改善了傳統金融模式中存在的弊端，重塑了金融行業的服務模式。在數字普惠金融發展的過程中，中小微企業積極進行技術的創新與改革，顯著提升了信息收集與處理的效率，有效突破了資金的瓶頸，加快了企業技術與基礎設施的革新，優化了商業模式的基礎上帶動了整個行業打造更加完善的綠色金融體系。同時，數字普惠金融的發展有效突破了地理和空間方面的限制，為經濟結構轉型注入了新的活力。

2.加快了經濟全球化的進程

我國在國際市場上的地位越來越穩固，但是國際形勢的復雜多變也在一定程度上影響著國家貿易的地位，需要大力發展數字貿易的新模式來應對經濟全球化的各項挑戰。在數字普惠金融的影響之下，數字貿易的發展速度飛快，打破了傳統貿易形式中信息不對稱的貿易壁壘，打造了獨特的競爭優勢，減少了交易的成本，這對于加快經濟全球化的進程有著非常重要的作用。同時，由于數字普惠金融本身的普惠性特征，社會上不同的階層、群體等都能夠獲得所需要的金融服務類型。這樣也就進一步優化了風險防范水平和收入脆弱等問題的應對能力，有效減少了市場中存在的摩擦，加快了各種資源的共享，對于有效應對經濟的全球化發展有著十分重要的作用。

3.有助于提升產品的覆蓋和風控

數字普惠金融本身的數字化屬性十分明顯，且這也是其本身最大的優勢，可以借助互聯網載體進一步提升客戶群體的寬度和廣度。在沒有實體店束縛的基礎上，數字普惠金融能夠以更加靈活的方式來為客戶提供相應的服務，并且拓寬了服務的群體，實現快速的全覆蓋。在互聯網技術的支持之下，相關企業還可以通過大數據技術來對客戶信息、數據等進行分析和比對，提高自身對于風險的規避能力，讓整個風控工作更加輕松、高效，實現了產品覆蓋與風險控制的良性循環。

4.有助于低收入者經濟水平的提升

數字普惠金融的發展可以有效幫助低收入群體實現經濟水平的提升，為經濟的高質量發展提供足夠的驅動力。低收入群體中往往農民群體的占比較大，農民群體對于金融相關知識的了解甚少，很難享受到較好的金融服務。而數字普惠金融的發展則能夠對低收入群體提供幫助，其可以通過線上線下的宣傳來提升低收入群體對于數字普惠金融的認知水平，豐富其基于金融的相關知識，并且為其提供金融支持。同時，數字普惠金融也能夠起到持續優化的作用，可以將各種業務模塊持續性引入低收入群體，滿足其對資金的需求，并且實現人力資本水平的進一步提升，從而促進經濟的高質量發展。

三、數字普惠金融對經濟高質量發展的影響

數字普惠金融對經濟高質量發展的影響主要體現在直接、間接影響上，其中直接影響體現在提升服務效率、優化資源配置、刺激消費投資等方面，間接影響主要體現在融資約束、技術創新、創業活力等方面。

1.直接影響

第一，提升了金融服務效率。數字普惠金融發展的過程中引入了先進的技術，并且對傳統的金融產品、服務模式、業務流程等進行創新與優化，在擴大服務范圍的同時也提升了服務的便捷性，促進實體經濟的健康發展。

第二，優化了資源配置。數字普惠金融的發展對社會上的零散資源進行整合，實現了供需雙方的高度匹配，使資源得到了充分的利用。我國經濟發展過程中本就存在著明顯的不均衡狀態，經濟發達地區人群所能夠享受到的資源要比經濟不發達地區多很多，而數字普惠金融的出現打破了這一問題，很多經濟不發達地區的低收入群體也能夠享受到高效化、便捷化的金融服務，促使我國經濟逐步向著均衡的方向發展。

第三，促進了消費與投資。數字普惠金融的發展在很大程度上簡化了居民支付流程，這對于促進居民消費有著極大的便利，更好地刺激農村地區及經濟欠發達地區的居民消費水平，挖掘了潛在的消費需求。除此之外，數字普惠金融的發展使投資的門檻更低，碎片化投資產品的激增讓更多低收入群體享受了平等且相較于以往更多的投資機會，將社會限制的資金進行吸納，有效促進了消費與投資。

2.間接影響

第一，融資約束。融資約束問題一直都是制約經濟高質量、快速度發展的主要因素，有效降低乃至解決融資約束問題，對經濟高質量發展有著十分積極的作用。相較于傳統的金融模式來說，數字普惠金融能夠解決信息不對稱問題，降低了風險、逆向選擇等因素所引起的融資約束。例如：數字普惠金融的發展使得大量零散資金被吸入到金融行業，政府也可以獲得更多的資金支持，這樣就可以降低地方政府的融資約束，可以實現對當地經濟、環境、社會等方面更好的治理。

第二，技術創新。數字普惠金融的發展推動著金融行業的創新，在技術的研發和應用方面都有著更大的空間。數字普惠金融的發展，使得企業能夠獲得更加廣泛的資金來源、更加低廉的成本，那么企業也就有更多的資金投入到相關技術的研發與創新上，還會在產品的服務質量上給予更多的重視。技術的創新是經濟高質量發展的基礎與支持。

第三，創業活力。數字普惠金融在為創業者提供更多資金來源的同時也激發了社會的創業活力，助推了新企業的建立和發展，還可以形成創業成功的典范效應和輻射效應，激勵社會上的創業主體進行創新發展，最終為經濟的高質量發展提供更多的活力。

四、促進數字普惠金融發展的幾點建議

面對數字普惠金融發展的重要價值和意義，為了促進我國經濟的高質量發展，應當從不同的角度采取適當的措施促進數字普惠金融的發展。

1.健全征信體系與數據共享平臺

數字普惠金融作為金融行業的新興發展形態，其在發展的過程中必然離不開完善的監管體系，只有充分發揮出監管體系的重要價值才能夠鞏固保障數字普惠金融的穩定發展。為此，要重視健全征信體系及數據共享平臺的建立。

第一，加強數字普惠金融監管體系的建設。中央以及地方政府需要針對數字普惠金融發展的特點來對相關法律法規作出進一步的完善，對市場行為進行規范、對消費者的權益進行保護，對線上平臺進行統一化管理和動態監控，站在個體、多元主體等角度出發，有效改善線上資源監管難的問題。而數字普惠金融行業及相關企業則需要加強自我監管，在發展的過程中一切參考國家法律法規、行業發展規則、大眾需求等，促使數字普惠金融相關決策的規范化、安全化。

第二，建立數字普惠金融數據共享平臺。為了提高整體監管的效果，還應當建立普惠金融數據共享平臺，將最新的金融政策、行業動態、相關咨詢等在平臺上進行公示，并且有專門的人員來對政策進行解讀，幫助消費者群體有效規避風險。在數據共享平臺建設的過程中，還要在政府的支持之下建立協調機制，對不同地區的數據信息資源進行整合，逐步完善數字普惠金融所需要的基礎設施，與征信體系做好對接與聯動，對授信群體進行實施跟蹤，在數據共享的基礎上保證數字普惠金融向著更深、更廣的方向發展。

2.完善數字普惠金融體系

完善數字普惠金融體系對于促進經濟高質量發展有著非常重要的作用。在實際情況中，可以從科技、信息化角度等來進行數字普惠金融體系的完善。

第一，從科技角度來完善。我國科技的進步日新月異，將先進的科技應用于數字普惠金融體系中，能夠進一步促進數字普惠金融的發展，特別是對于民營企業來說，先進技術的融入能夠帶領民營企業、中小微企業產業集群化發展，并且能夠有效突破資金方面的障礙，幫助中小微企業合力推進行業一體化發展，讓數字普惠金融缺失的環節逐步完善。

第二，從信息化角度來完善。從信息化的角度來看，完善數字普惠金融體系需要加快實現信息化的腳步。實現全面信息化能夠幫助縮小地區之間的差異，加強長期投資、優化資源配置、做好風險管控，利用信息化手段來提高數字普惠金融的建設水平，提升整體運營效果和服務水平，借助技術不斷優化數字普惠金融的發展環境。

3.加快傳統金融機構的數字化發展

第一，實現決策管理的數據驅動。傳統金融機構應當加強先進技術的融入，在數字化轉型和發展的過程中不能夠只停留在表面，而是要懂得利用行業數據信息、信息化程度、數據管理集中等優勢與特點，通過大數據技術、云計算技術等來用數據驅動管理，讓相關決策的制定能夠更加高效化、科學化。

第二，加快運營機制的重塑。在傳統金融行業發展的過程中，運營機制的建設有著非常重要的作用。而在金融行業數字化轉型的過程中，應當要以創新驅動發展，加快數字化技術與傳統金融業務的融合，整個系統從傳統的集中式向著分布式管理轉變，重視以用戶為中心的運營模式和相關機制的建設，構建更加規范化、科學化的金融體系。

第三，聚集業務模式進行智慧再造。傳統金融行業數字化發展的過程中，應當要聚集業務模式來進行整個業務流程和模式的智慧化再造。換言之，金融行業及企業可以利用云計算技術來進行全局視圖，實現線上線下的協同發展模式，加快信息資源的互通和共享，并且依靠線上高效化、便捷性較強的各項功能來提高整體服務水平，進一步提升金融行業的軟實力。

4.強化數字普惠金融的催化作用

我國經濟發展趨勢較為穩定，但是不同地區之間的差異較為明顯，要想依靠數字普惠金融帶動經濟高質量發展，就必須不斷強化數字普惠金融本身的催化作用。

第一，要堅持數字普惠金融與實體經濟的發展同向同行。離開實體經濟發展的數字普惠金融是“泡沫”，必須始終圍繞著實體經濟來發展數字普惠金融，避免資金空轉，調節經濟平衡，重視不同領域對于金融服務的需求，加快弱勢行業和領域的金融服務，在這些領域進行金融普及，加快這些產業結構的生機與轉型。

第二，優化頂層設計。要想充分發揮出數字普惠金融本身的催化作用，就必須針對不同層次、地區來進行頂層設計思路的優化。建設并完善相關組織結構和體系框架，重視技術與人才的整合，明確不同部門的職責，協調不同部門，找到市場需求與資金的匹配點，然后構建出綠色數字普惠金融整體運行框架，并逐步優化產業結構，讓數字普惠金融與金融行業的生態環境之間友好互動、良性循環。

5.推出定制化金融服務

數字普惠金融具有非常廣闊的發展空間，也具有較多層次的目標服務群體。所以，在數字普惠金融發展的過程中，應當要推出定制化金融服務，滿足不同群體的個性化需求，才能夠促使數字普惠金融帶動經濟高質量發展。

第一，發揮線上優勢。針對社會上不同的群體，充分利用互聯網平臺的線上優勢來打破傳統金融服務中存在的煩瑣流程和低下的效率，讓不同的受眾群體能夠享受到全新的數字化服務，滿足其在效率、質量、服務等方面的個性化需求。

第二，因地制宜推出金融服務。不同區域對于數字普惠金融有著不同的需求，因此，要因地制宜地推出金融服務，根據不同地區的發展需求來制定相應的普惠政策。同時，要積極開展試點工作，根據試點工作的整體效果來進行逐步滲透與普及。除此之外，在一個地區發展數字普惠金融的過程中還要關注其他城市和地區數字普惠金融發展的基本情況和動態，加強區域間的合作與交流，實現跨區域的數據共享與業務聯動的模式，使不同區域之間的定制化金融服務能夠協調發展。

6.利用普惠金融助推生活

現階段，農村地區對于數字普惠金融的認識程度有限，加強在農村地區實施數字普惠金融對于實現共同富裕有著重要作用，對提升整體經濟高質量發展也有著積極作用。

第一，持續做好農村金融支持。在實際情況中，需要以精準實施為導向，通過線上線下結合的方式來調查農民創業和發展對于金融服務的需求，充分利用針對性較強的惠農金融產品來助力農村地區特色產業鏈的建設和發展，與鄉村振興策略做好統籌與協調，組織產業帶動低收入群體進行創業，實現全面脫貧攻堅，站在可持續發展的角度做好農村地區金融支持。

第二，評級授信。為降低數字普惠金融風險，需要對農村地區進行評級授信，加強小額信貸的推廣，并根據農戶的信用等級來為其量身打造生活消費類、病痛保障類、出行安全類的多元化金融產品，滿足農戶的多元化需求。

第三，加強服務站點建設。數字普惠金融企業需要與地方政府、電信等進行合作，以實體服務為主、線上服務互通的模式，進一步提升站點的服務范圍和覆蓋范圍，同時要保證服務類型的多元化與綜合化，為農戶提供一站式金融服務，例如：除了基本的金融服務之外，還可以為農戶提供農副產品代銷服務、零售配送服務等。

7.政策建議

在政策方面，除了上文中所提到的加強監管之外，還應當要從創新、基礎設施建設等方面給予足夠的政策支持。

第一，鼓勵創新，大力發展數字普惠金融。政府部門應當要鼓勵高新技術在數字普惠金融領域的應用，并且制定一定的政策為其提供適當的試錯空間、創造良好的發展環境。在此過程中，政府還需要鼓勵數字普惠金融相關企業進行創新，制定紅利政策促使金融企業能夠與高新技術企業展開合作，提升數字普惠金融的技術含量，進而不斷創新業務模式、完善服務體系。

第二，加強相關基礎設施建設。政府需要充分發揮出自身的帶頭作用，加強數字普惠金融基礎設施的建設，擴大互聯網、5G基站的普及范圍，并且在軟硬件設施上進行更新換代，有效緩解不平衡發展的問題。同時，政府還需要鼓勵區域之間數字普惠金融的合作與交流水平，加強經濟要素在區域之間的互通和流動，以便讓數字普惠金融能夠更好地賦能經濟高質量發展。

五、結語

綜上所述，在我國經濟發展的過程中，數字普惠金融以其自身獨特的優勢受到了更多的關注。數字普惠金融不僅能夠為經濟的發展注入活力，同時也能夠進一步提升經濟發展的總體水平。因此，要先明確數字普惠金融對于經濟高質量發展的影響，然后在此基礎上掌握數字普惠金融發展的特點和優勢，并且采取多元化的措施助力數字普惠金融的發展，為我國經濟的高質量發展奠定良好基礎。