多災種產量保險對農戶福利的影響分析

吳睿思 章勝勇 胡動剛

一、引言

作為現代農業的三大支柱之一，農業保險對于農業發展提質增效具有關鍵的保障功能，特別是在防止因災致（返）貧方面發揮了重要作用（黃薇，2019），它不僅是農業經濟穩健、可持續發展的助推器和穩定器，更是構建和諧社會、實現中國夢與踐行高質量發展的內在要求。2021年“中央一號”文件提出，繼續發揮“保險+期貨”的作用，擴大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點范圍。值得注意的是，2021年6月24日，財政部、農業農村部和銀保監會聯合發布《關于擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍的通知》，明確要求兩大險種2021年覆蓋實施地區比例約為500個產糧大縣的60%，2022年實現河北、內蒙古和遼寧等13個糧食主產省份產糧大縣全覆蓋，從而，進一步提升農業保險保障水平，推動農業保險轉型升級，更好地服務保障國家糧食安全、扶貧攻堅和鄉村振興。據最新數據統計，2020年全國農業保險實現保費收入814.93億元，增速超過20%，保費規模超越美國并成為全球最大農業保險市場，顯然，我國農業保險的綜合發展水平呈逐年上升的趨勢（王韌等，2021）。

事實上，農業生產經常面臨洪澇、干旱和疫情等多種災害，往往導致農作物大幅減產、農民收入降低和農業發展受阻，而農業多災種產量保險正好能夠最大限度地保障受災農民利益。因此，探究多災種產量保險對農戶福利的實際影響無疑有利于堅定政府發展農業保險的意愿，促進保險公司的科學決策，進而推進農業保險事業的全面發展。鑒于農業保險對我國農業發展、農村穩定和鄉村振興的重要性，國內學者的相關研究主要有：一是農業多災種風險評估與比較研究。史培軍（2011）通過選取12種主要自然災害完成了對我國所有縣級行政單位的多災種綜合風險評估與制圖。明曉東等（2013）系統梳理了國內外多災種風險評估的理論和方法，指出了多災種風險評估研究中的一些問題。高瑜等（2017）使用附加費率和安全系數衡量大災風險的實證表明，區域產量指數保險相對于多災種綜合險可能有更高的大災風險。二是農戶購買農業保險意識和意愿研究。張恩廣等（2018）在定量分析家庭農場主擴大經營決策的影響因素中發現，農業保險意識具有極顯著正向促進作用。張若瑾（2018）認為，單純提高政府補貼不足以大幅提升參保意愿，而有農作物損失經歷、務農年限短的農民購買意愿更強烈。郭欣琪等（2020）認為，規模化經營導致糧農面臨更大的風險將提升其保險需求。進一步地，蔡鍵等（2020）利用我國南方五省533份稻農微觀調查數據和Probit模型分析得出，耕地和服務規模的擴大可能集中或增大傳統農業風險，從而刺激農戶的農業保險購買意愿。三是農業保險對農民收入的影響等福利經濟學研究。董婉璐等（2014）以美國玉米遭受旱災為例，估算了玉米分預期收入與實際收入，發現美國完備的農業保險體系和多樣的期貨保值方式是美國農業遭災而農民收入卻顯著增長的關鍵所在。尹成杰（2015，2020）指出，農業保險已成為強農惠農富農政策的重要組成和農業農村重要的金融工具，具備大數據等創新發展的基本要素，因而，應該健全完善農業保險體系、創新農業保險品種、完善保費財政補貼辦法以及農業保險、農業再保險、農業巨災保險“三位一體”的農業保險體制。葉濤等（2021）重點研究區域產量作物保險和農場產量作物保險對農民福利的影響，結果顯示：從政府角度來看，雖然前者是維持農民合理參與保險的最便宜而非最具成本效益的選擇，但在許多發展中國家后者往往更受歡迎。

綜上所述，大多數學者大都著眼于多災種風險評估、農戶購買農業保險意愿和農業保險福利經濟學等方面，對農業保險的法律法規、標準化流程、賠付率和政策動向關注較多，而鮮有學者分析農業多災種產量保險對農戶福利的影響，這可能與我國農業保險至今僅發展了約15年使得農作物產量等相關數據不足有關。基于此，本文以2008—2019年L市5個產糧大縣的玉米作物保險為研究對象，設計和應用產量統計模型并利用數據擴充等方法，開展多災種產量保險對農戶福利影響的實證研究，以此為基礎分析多災種產量保險的發展特點，進而針對性地提出對策建議，為推進我國農作物多災種產量保險事業的發展提供參考。

二、研究思路與方法

（一）研究思路

一般說來，農業保險是對農業生產經營過程中因干旱、洪澇等自然災害造成損失進行分攤的一種制度安排。農業保險可有效分散農業生產經營風險，有利于保持農戶家庭收支的平穩增長，不僅能夠防范因災致（返）貧的風險，減少貧困轉移在代際間發生的可能性，而且可以緩解農業生產資金壓力，促進農業適度規模經營的發展。因此，從福利經濟學的角度，農業保險對農戶福利會產生正外部性影響，其測算主要包括各個區域研究對象純風險損失率（即只考慮農戶的期望損失，而不考慮保險、經營成本的損失率）的計算以及購買農業保險前后的福利變化。具體而言，度量模型分為兩個階段：一是模型設計。由于農業生產的天然高風險性，導致農業風險模型的設計直接關系到最終預測結果的準確性、科學性和有效性。那么，在實證研究中需要根據研究對象特點，結合農業風險模型的原理和條件，通過篩選以及改進、調整等措施，盡可能設計好模型，從而獲取恰當的方法。二是模型應用。在選定農業風險模型后，需應用合適的數學模型計算各個區域已經購買與尚未購買農業保險時段的農戶福利變化。

（二）研究方法

眾所周知，種植業自然災害風險模型的評價對象是保險標的所能最大程度承受的、時空維度與實際受災各個因素符合保險條款的自然災害風險，即種植業外部損失風險。然而，起賠點和免賠等條款使得外部損失風險與保險損失風險之間雖不完全等價，但有嚴格規定的定量轉換關系。以我國當前推行水稻保險的部分區域為例，通過水稻每畝單產的相對減產率表征的外部損失，明顯存在與保險損失之間有相對簡明的分段式線性函數關系。所以，衡量種植業自然災害風險程度主要依賴于構建的農業風險模型，關鍵是有效區分災害損失中的被保險部分，核心是測度外部損失風險與推導保險損失風險，目的是合理地進行保險定價并定制再保險方案（葉濤等，2014）。

就美國農作物保險精算方法來看，其主要依據大樣本保險損失數據，并利用系統穩健的統計手段實現保險損失風險的準確評估。實際上，農業保險在實施過程中往往面臨農業保險條款的推新與變更以及相關歷史數據資料的缺失等情形，使得農業保險的歷史損失數據難以準確反映農業風險評估狀況，也無法科學衡量農戶福利變動。因此，農業保險對農戶福利影響的測算可以借鑒自然災害風險模型。進一步而言，針對種植業保險中的外部損失風險（因災減產概率），目前國內外普遍采用的風險評估模型主要有單產統計模型法、指數模型法、作物生長模型法和災害事件模型法。相較而言，單產統計模型法不僅對設備要求低、易于實施，適用于各種空間尺度，而且能夠實現農業災害損失的快速評估，為農業部門防災、抗災和救災工作提供科學的參考依據。因此，本文采用包含單產統計模型法和損失率定價方法的產量統計模型。

三、多災種產量保險對農戶福利影響的實證研究

（一）相關說明

農業自然災害種類繁多、范圍較廣、季節性強、區域性明顯以及基礎設施風險抵御能力薄弱，使得我國農業風險日趨多元化、復雜化、多災化并時常因巨災而損失慘重。因而，包括農業多災種產量保險在內的各類農業保險作為經濟新常態下風險規避與管理的有效手段之一，具有經濟發展“穩定器”和農業風險“防火墻”的重要功能。本文選取的L市及其所轄5個產糧大縣地處我國農業保險品種最多的地區，多年來積極推進農業保險工作，著重采取加強農業保險服務體系平臺建設等措施，有效地穩定了農民收入、促進了農業生產并保障了農民利益。數據顯示，該市2019年實現農業保險保費收入過億元，累計支付保費理賠資金近8千萬元，受益農戶達15萬戶，農業保險工作成效明顯。以玉米產業為例，超過100萬農戶自愿參保并承保玉米播種面積約50萬畝，保險費率6%，每畝保險金額300元;按照玉米種植戶承擔25%的保費計算，農戶每畝需要繳納不到5元;而受災后農戶每畝可獲得的賠償標準是分蘗期120元、抽穗期210元、成熟期300元。本文數據源于《中國保險年鑒》和有關省市的農村統計年鑒等資料。

（二）模型設計

單產統計模型作為產量統計模型的一部分，是一類基于歷史單產數據評估外部損失風險的純統計方法，亦稱單產仿真模型（yield simulation model）。該方法緊緊圍繞農業保險中的核心外部損失指標之一—農作物減產（率），主要對歷史單產數據的時間序列開展分析與探討，其核心是估計農作物產量隨機變量所服從的概率密度分布函數，由此，獲取其均值作為理論產量，計算相應的期望減產率。產量統計模型的具體步驟見圖1。

首先，通過去趨勢處理剔除時間序列數據中的趨勢并實現序列平穩性。事實上，單產統計模型建模的空間單元與分辨率主要取決于農作物的歷史單產數據本身。其次，利用極大似然法判斷分布擬合函數。由概率密度擬合獲得去趨勢單產的概率密度分布函數，并以該分布的期望為理論產量值，認定低于期望值的部分為農作物減產（率），由此，測算相應的農作物絕對減產量或相對減產率的分布函數并評估農業保險的外部損失風險。同時，采用K-S擬合優度檢驗確定符合研究對象樣本的概率密度最優分布模型，目的是模擬研究區域農作物相應的單產數據。最后，研究測算區域農作物相應的費率。一般而言，利用最優單產分布模型得到期望單產值后，用預期單產損失除以保障單產水平，計算某區域該農作物的期望損失率，即為該農作物的精算公平費率。

此外，本研究還需要通過期望效用折算的方法測算研究區域多災種產量保險對農戶福利影響的變化。

（三）模型應用

1. 數據處理與分布擬合。在依據單產統計模型法開展多災種產量保險對農戶福利影響的實證研究過程中，對2008—2019年L市玉米的有關原始數據分別通過公式（1）和（2）進行去趨勢處理的產量計算，并進行相應地數據擴充。通常情況下，數據擴充能夠使有限的數據產生更多的數據，增加樣本數量、代表性和多樣性，并降低數學模型對部分屬性的依賴程度，從而提升數學模型的魯棒性與泛化能力，以增強數學模型的計算精度、敏感水平和預測性能。

[ln（Yct）=αc+βc（t-t0）+εct]? ? ?（1）

[Ydetct=YctYctYc2019]? ? ? ? ? ? ?（2）

其中，[Yct]為各縣（市、區）第[t]年玉米單產，[t0]=2008，[t]=2009，…，2019;[εct]為殘差項;[Yct]是根據公式（1）對[Yct]的估計值。同時，因樣本數量不足30個，用參數估計對[Ydetct]進行概率密度分布擬合以尋求表征玉米單產隨機特征的最佳隨機變量，再根據擬合結果運用MATLAB軟件分別將各縣（市、區）的玉米單產原始數據擴充至500年。

2. 純風險損失率求解。利用擴充500年的玉米單產數據[yjt]和公式（3）求得農戶[j]在第[t]年獲取的賠付系數[fjt]：

[fjt=yjt-yjyjyjt-yjyj≤γ-10yjt-yjyj>γ-1]? ? ? ? ? ? ? （3）

公式（3）中，[yj]為農戶[j]500年的玉米平均單產，[γ]為保障水平。

若[Mcj]為農戶[j]玉米種植面積，則第[t]年各縣（市、區）和L市綜合保額損失率用公式（4）和（5）表示：

[LCRt=fjt?McjMcj]? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（4）

[LCRlt=LCRt?McMc]? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（5）

于是，農戶[j]獲得的賠償金額為：

[lt=A×fjt×Mcj]? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （6）

其中，A為單位保險金額，且假定玉米作物的賠付金額為300元/畝。從而求出L市各個縣（市、區）以及全市的玉米作物純風險損失率（表1），即：

[δ=E[LCRt]]? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （7）

由表1可知，從總體上看，L市5.19%的純風險損失率表明，該市農戶僅需負擔5.19%的保險費率即可獲得每畝300元的風險保障。從各縣（市、區）來看，Y市由于加大農業生態環境的治理力度，有效抵御干旱、洪澇等自然災害侵襲，農作物基本實現澇旱保收，其純風險損失率最低;與之相對，J市受暴雨、干旱、高溫、大風、冰雹、低溫連陰雨、寒潮冷害、冰凍、雷暴、大霧等自然災害影響，特別是幾乎年年發生的干旱、暴雨和洪澇災害，對農業生產的影響非常嚴重，其純風險損失率高達8.62%，是Y市純風險損失率的兩倍多。各縣（市、區）之間純風險損失率的差異，一方面，反映各地受自然災害影響的種類多少和程度大小;另一方面，反映各地為應對自然災害所采取的風險管理措施成效。

3. 農戶福利測算。令[p]為玉米單價并設定2019年L市玉米收購價格[p]= 2.1元/公斤，則畝均收益為：

[E=p×yt-βct+lt/Mc]? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（8）

其中，[yt]為各縣（市、區）的玉米產量，[βct]為購買保險時農戶每畝應繳的保費，[Mc]為各縣（市、區）的玉米種植面積。

為衡量農戶福利水平，本文將期望效用折算為等效收益，代替農戶福利并測算多災種產量保險對各縣（市、區）以及全市農戶福利的影響（見表2），即：

[U（CER）=Eln（E）]? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （9）

由表2可知，實施多災種產量保險極大促進了L市及其各縣（市、區）農戶福利的增加。總體來看，通過多災種產量保險的推行，L市農戶福利水平總體提高了17.28%;分別而言，Y市福利增幅為最大的17.84%，H縣為緊隨其后的17.80%，排在第三、第四位的是X區和J市的16.99%和16.38%，最后一位是F縣的16.23%。不難發現，L市各縣（市、區）在實施多災種產量保險之后其農戶福利均有所提高，增幅雖有所區別，但差異不甚明顯。結果表明，現階段我國農業保險實施的多災種產量保險雖存在諸多問題，但從農戶視角看，仍能有效提高農民的福利水平。因此，多災種產量保險是替代現階段以最低收購價、臨時收儲等價格支持政策的創新型金融工具，也是完善我國農業風險保障的農村金融舉措。

四、主要結論

（一）多災種產量保險極大促進了農戶福利增加

通過多災種產量保險的推行，L市農戶福利水平總體提高17.28%。由此，推廣多災種產量保險，能有效保障農戶的經濟利益并著力提升種糧農民抗擊自然類災害的能力，進而增加農戶福利。同時，該現象也反映出L市玉米多災種產量保險的設計具有較強的科學性、合理性與可操作性，實現了此類農業保險對農戶利益的保護。實際上，科研院所的相關科研人員、保險行業的高級精算人才和政府部門的有效數據之間的協同創新合作，特別有利于農業保險合同的設計，能夠較穩妥地降低基準風險，以進一步完善農作物多災種產量保險轉移農業風險和增加福利的能力。

（二）各縣（市、區）農戶福利增幅差異不顯著

比較L市及其所轄的5個縣（市、區）的農戶福利水平可知，增幅最大的Y市與增幅最小的F縣僅相差1.61%，因此，不同區域實施多災種產量保險之后的農戶福利水平變化差異不大。究其原因，這可能與農作物耕作面積、土地流轉總體規模以及農業適度規模經營水平相對較小或較低有關，也可能與各縣（市、區）之間尚無明顯的結構差異有關。此外，多災種產量保險對農戶福利影響程度與其純風險損失率關系不大，不能片面認為高風險損失地區的農戶福利增加更多。

五、相關建議

（一）積極推廣農作物多災種產量保險的應用實踐并提高其參保率

政府部門和保險機構應大力宣傳農業保險，增強農民的參保意識和風險管理能力，重點推介農作物多災種產量保險，尤其是要提高參保率。同時，大力扶持多災種產量保險等農業保險，擴大購買數量，降低農作物因災減產風險，減小農戶因災致（返）貧和貧困代際傳遞的可能性，從而穩步提升農民種糧積極性并增加農戶福利，促進農業增產與農民增收。

（二）合理設置農作物多災害產量保險保費標準

農業保險不同于一般的商業保險，具有一定的經濟負外部性。如果保費標準過高，勢必打消農民參保的積極性，直接影響農業保險參保率;反過來，如果保費標準過低，必然降低保險公司收益，這兩種情況都將導致農戶福利受損。相應地，政府部門、保險公司以及相關科研人員應加大農作物多災種產量保險保費標準的調研力度，全面了解農戶的支付意愿，為設計科學合理的保險產品提供切實可行的參考依據。

（三）因地制宜確定合理的農作物多災種產量保險保費補貼

農作物多災種產量保險作為政策性農業保險，政府除提供保費補貼以降低農戶參保成本外，應提供一定的財政補貼提高商業保險公司的供給意愿。尤其是各地農業生產風險存在差異且地方經濟發展不平衡，因此，應當加強區域之間農作物多災種產量保險等工作的經驗交流，健全中央和地方財政聯動的農業保險補貼機制，完善農業保險保費補貼制度，根據地方財政狀況和經濟發展水平確定適合本區域的單位保險金額和應用推廣方案，調動縣級政府發展農業保險的積極性，實現我國土地流轉與農業保險的良性發展。

基金項目：國家社會科學基金一般項目“供給側改革視角下構建現代農業產業體系、生產體系、經營體系研究”（18BJY139）。

（責任編輯? ? 王? ?媛;校對? ?GJ，WY）