數(shù)字金融成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型新動(dòng)能

高峰

2022年第2期《求是》雜志刊發(fā)習(xí)近平總書(shū)記重要文章《不斷做強(qiáng)做優(yōu)做大我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)》一文中指出：數(shù)字技術(shù)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)是世界科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的先機(jī)，是新一輪國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)領(lǐng)域，我們要抓住先機(jī)、搶占未來(lái)發(fā)展制高點(diǎn)①。同時(shí)還強(qiáng)調(diào)：把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)和規(guī)律，推動(dòng)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展②。劉鶴副總理也提出：更加重視金融科技，充分發(fā)揮金融科技在彌合“數(shù)字鴻溝”、提升普惠金融能力方面的作用，提升金融服務(wù)質(zhì)效③。在此背景下，數(shù)字金融已經(jīng)成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新動(dòng)能，本文主要從數(shù)據(jù)治理、視頻銀行與5G富媒體、數(shù)字產(chǎn)業(yè)新生態(tài)等三個(gè)方面對(duì)今后數(shù)字金融的可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行了分析與展望。

一、 數(shù)據(jù)治理是保證數(shù)字金融健康發(fā)展的基石

完善數(shù)據(jù)治理規(guī)則， 提高數(shù)字金融治理水平，可以確保機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)全面、一致、可信，從而全面釋放數(shù)據(jù)的價(jià)值。

首先，數(shù)字金融與互聯(lián)網(wǎng)金融是不同的。互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)渠道作用，是把優(yōu)質(zhì)的用戶(hù)體驗(yàn)推送給客戶(hù)。 而數(shù)字金融更加強(qiáng)調(diào)對(duì)數(shù)據(jù)的分析、挖掘與應(yīng)用，尤其是根據(jù)金融的邏輯來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)。兩者雖然目標(biāo)一致，都是提升用戶(hù)體驗(yàn)和提高效率，但互聯(lián)網(wǎng)金融更偏好用戶(hù)體驗(yàn)，往往忽略了對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范， 加倍放大互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)， 導(dǎo)致金融從業(yè)人員沒(méi)有識(shí)別好跨界的風(fēng)險(xiǎn)，從而造成新的金融風(fēng)險(xiǎn);數(shù)字金融更加強(qiáng)調(diào)金融發(fā)展的邏輯規(guī)律，守住金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

其次，數(shù)字金融和金融科技也是不同的。很多金融科技案例在風(fēng)險(xiǎn)防范上還有缺陷，因?yàn)榻鹑诳萍几油怀隽思夹g(shù)性，往往需要“監(jiān)管沙盒”以及一些“小白鼠”進(jìn)行實(shí)踐，才能知道從金融科技到金融產(chǎn)品是有鴻溝需要跳躍的。但是數(shù)字金融更加強(qiáng)調(diào)數(shù)字技術(shù)，通過(guò)加強(qiáng)流程的數(shù)字化，降低金融服務(wù)門(mén)檻，體現(xiàn)了數(shù)字金融的內(nèi)驅(qū)力。從金融科技升華到數(shù)字金融，應(yīng)該遵循金融發(fā)展的邏輯，守正創(chuàng)新、行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

再次， 數(shù)字金融發(fā)展的新路徑離不開(kāi)數(shù)據(jù)治理，也就是說(shuō)數(shù)據(jù)是數(shù)字金融的基礎(chǔ)。如何管好數(shù)據(jù)、用好數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)發(fā)揮價(jià)值，這是很多銀行都面臨的難題。數(shù)據(jù)治理應(yīng)該是一個(gè)長(zhǎng)期問(wèn)題，要做好數(shù)字金融的發(fā)展，必須提升數(shù)據(jù)治理的水平，而要提升數(shù)據(jù)治理的水平，數(shù)字金融就要處理好數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)管理以及數(shù)據(jù)管控這三者的關(guān)系。數(shù)據(jù)治理是頂層決策，數(shù)據(jù)管理是流程和機(jī)制，數(shù)據(jù)管控是手段，這三者相輔相成。

最后，數(shù)字金融依托于數(shù)字技術(shù)，構(gòu)建一個(gè)全感知、全鏈接、全場(chǎng)景、全智能的數(shù)字世界。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是通過(guò)數(shù)字技術(shù)打造了一個(gè)數(shù)字世界，再把它下沉到物理世界， 對(duì)現(xiàn)存的物理世界的銀行業(yè)務(wù)、流程、模型進(jìn)行變革的過(guò)程。這是從數(shù)字金融驅(qū)動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面進(jìn)行理解的，而不是簡(jiǎn)單從金融科技賦能去理解數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

二、視頻銀行與5G富媒體將成為數(shù)字金融新風(fēng)口

首先，疫情催生遠(yuǎn)程銀行新業(yè)態(tài)。具體包括四點(diǎn)：全時(shí)全域，有溫度的銀行，全媒體、全場(chǎng)景以及開(kāi)放性服務(wù)。傳統(tǒng)的客服，原來(lái)是通過(guò)電話(huà)、短信等，如今5G技術(shù)的應(yīng)用，尤其是視頻技術(shù)在疫情期間得到了廣泛的推廣， 視頻的用戶(hù)體驗(yàn)越來(lái)越好，很多中小銀行通過(guò)“視頻銀行”彎道超車(chē)，從而一步切入到有溫度的視頻銀行。音視頻銀行可以實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)服務(wù)，沒(méi)有地域限制，不分客戶(hù)層級(jí)。除此之外，銀行端有“空中營(yíng)業(yè)廳”，能夠把線下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)搬到“空中”，既有溫度，又有交互。全媒體、多場(chǎng)景是指除了音頻、視頻之外的應(yīng)用程序，還有微信和小程序的應(yīng)用。最后是開(kāi)放性的線上化服務(wù)，強(qiáng)調(diào)把場(chǎng)景搬到線上的平臺(tái)。

其次，5G富媒體聯(lián)動(dòng)線上線下服務(wù)一體化，線上遠(yuǎn)程財(cái)富管理是未來(lái)發(fā)展方向。5G不是簡(jiǎn)單的短消息，是富媒體。富媒體的使用能夠提升客戶(hù)感知，使線上線下交互更加容易，尤其方便了一些不喜歡下載APP的老年人。 通過(guò)三大運(yùn)營(yíng)商來(lái)向客戶(hù)服務(wù)，也能夠降低銀行運(yùn)營(yíng)端開(kāi)發(fā)APP的風(fēng)險(xiǎn)。

三、數(shù)字金融鏈接數(shù)字產(chǎn)業(yè)新生態(tài)

首先，數(shù)字金融需要一個(gè)數(shù)字生態(tài)，但數(shù)字生態(tài)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是數(shù)據(jù)安全。化解互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵就是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用。如果說(shuō)元宇宙是區(qū)塊鏈的未來(lái)，區(qū)塊鏈對(duì)未來(lái)數(shù)字金融的數(shù)字生態(tài)建設(shè)是非常有意義的。例如，中銀協(xié)在工銀科技的支持下，創(chuàng)建了“銀行業(yè)函證區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)平臺(tái)”。保證詢(xún)函和回函不丟失、不被篡改，靠的就是區(qū)塊鏈加密技術(shù)。通過(guò)該平臺(tái)解決了很多被審計(jì)的上市公司銀行函證可能出現(xiàn)的問(wèn)題。

其次，數(shù)字金融催生全景金融。這一輪的數(shù)字金融浪潮，可能會(huì)催生很多的金融場(chǎng)景。第一，帶來(lái)全景金融的多樣性。未來(lái)銀行可以像樂(lè)高積木一樣模塊化，金融服務(wù)可以按需求搭建業(yè)務(wù)模塊，增加業(yè)務(wù)的多樣化。第二，帶來(lái)全景金融的普惠性。依托平臺(tái)經(jīng)濟(jì)模式， 大幅度降低各類(lèi)參與者合作成本，優(yōu)化資源配置，促進(jìn)服務(wù)更加普惠。第三，帶來(lái)全景金融的共贏性。金融科技公司和銀行的關(guān)系由競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)為合作，構(gòu)成“共生共榮”的金融生態(tài)圈。

最后，是關(guān)于未來(lái)數(shù)字金融的新生態(tài)。最里層是圍繞著內(nèi)部生態(tài)，涉及銀行內(nèi)部的問(wèn)題，要把數(shù)據(jù)治理，包括文化、體制、運(yùn)營(yíng)機(jī)制、數(shù)據(jù)和資源池等各個(gè)方面進(jìn)行協(xié)同。中間層是客戶(hù)生態(tài)，圍繞著衣食住行。最外層是合作伙伴，需要供給方和需求方，科技公司和金融機(jī)構(gòu)相互融合，才能做成一個(gè)完整的數(shù)字金融的新生態(tài)。 數(shù)字金融需要依靠社會(huì)、銀行和金融科技公司攜手共建。