我國家庭財產保險研究

文/孫薔（北京工商大學）

一、引言

家財險是面向城鄉居民家庭并以其住宅及存放在固定場所的有形財產為保險標的保險。因其保障覆蓋面較寬，能有效降低家庭中財產可能面臨的損失、防范家庭可能面臨的風險，被認為是財險領域具有社會保障意義的重要險種。伴隨中國經濟的持續穩定發展，財險市場欣欣向榮，保費收入直線上升，但在其繁榮的表象下實則隱藏著車險一家獨大的結構性失衡矛盾。家財險作為曾經的骨干險種，卻逐漸陷入發展困局，截至2020年其保費規模在整個財險業務中的占比萎縮至1%以下。通過分析家財險發展問題來改善我國家財險結構失衡從而拉動保費收入，具有實際意義。

二、我國家庭財產保險發展現狀

（一）我國家庭財產保險市場規模

圖1 2010-2020年家財險保費收入及占財險比重

圖2 我國家財險與財險增長速度

保費收入是衡量一個險種市場規模的最直觀的指標，本文采取我國2010～2020年的家財險保費收入和保費增長速率來反映家財險市場發展情況，并且選取了我國財險總數據與其作對比，以更好地體現家財險業務的發展水平。出現下跌，跌至33.7億元。此后，基本實現了較快的增長，于2019年達到91.2億元。雖然在2020年家財險保費收入略有下降，但從整體來看，我國家財險保費收入基本上呈良性增長態勢，但是保費水平較低。2020年我國

1.保費收入

2010～2013年我國家財險保費收入呈較快增長態勢，短短四年就增長了近兩倍。但在2014年，保費收入突然家財險保費收入占財產險保費收入的比重僅為0.763%，可見我國家庭財產保險整體發展水平較低。2010～2013年，占比情況呈增長態勢，然而，在2014年，占比情況急劇下降至0.468%，甚至低于2010年的水平，這與2014年家財險保費收入下降有關。從2015年開始，占比情況逐漸恢復，呈穩定增長態勢。綜合來看，我國近年來家財險業務發展趨勢向好，但是其份額很低，甚至不足1%。

2.保費收入增長速度

2010～2020年，我國財產保險保費收入從4027億元增長到11929億元，增長了近2倍，年均增速12.58%。與此同時，我國家財險業務實現了快速增長，其保費收入從2010年的19.3億元增長到2020年的91億元，增長了4倍有余，年增速19.47%。這11年期間，我國財險保費收入雖然逐年增加，但是其增速總體呈下降趨勢。總體來看，我國家財險增長速度超過財險總體增長速度，但家財險保費收入的增長率波動較大，這表明家財險缺乏穩定的保費收入來源，不利于其持續發展。

（二）我國家庭財產保險主要類型

普通家財險是基礎型家財險，它是保險公司專門為居民開設的一種通用型家財險險種，是家財險的主要險種，其他類型的家財險險種基本上都是在普通家財險的基礎上衍生出來的。我國家財險目前包括普通型家財險、家庭財產兩全保險、房屋及室內財產保險等。近年來，居民生活水平逐步提升，家庭財富水漲船高，居民的風險防范意識也日益增強。而家財險對于防范家庭財產風險、降低財產損失覆蓋面極為重要。對家財險來說，其在我國財險市場發展有著巨大的潛力。然而，我國家財險發展滯后于其他險種，比如車險，因此，保險公司應當進一步分析當前市場需求，創新家財險產品，開發出更多、更適合現代家庭需要的保險產品。

三、我國家庭財產保險發展存在的問題

（一）缺乏合適的銷售渠道

家財險的銷售模式比較單一，絕大部分是通過保險銷售人員直銷。但是，家財險相對于其他財險險種比如說車險的單均保費水平比較低并且難度更大，由于銷售情況與其工資相掛鉤，他們會將精力放在推廣銷售其他傭金收入相對比較高的險種，而忽視家財險，因為對于他們來說性價比較低，而其他險種會給他們帶來豐厚的報酬和“漂亮”的銷售業績。同時，除了保險銷售人員不重視以外，保險公司對家財險重視程度也較低。比如說，對于家財險與車險投入同樣的資金，車險獲得收益會大于家財險，所以這也就導致保險公司宣傳時間與精力向其傾斜，而忽視家財險的宣傳，導致線上銷售渠道并沒有很好地發揮作用，銷售效果不如人意。

（二）缺乏優質產品

產品缺陷方面主要體現在：承保責任狹窄、費率設置不當及產品結構單一。首先，在承保財產方面，市場上許多財險公司仍將一些高檔珠寶首飾、名貴字畫等列為除外財產，雖然有些保險公司愿意將其列為特保財產，合同雙方當事人經過特別約定之后承保，但是其承保過程比較煩瑣并且價格比較高昂，這就無形之間排除了許多客戶。其次，在費率方面，家財險在區域范圍內實行無差別費率，然而在我國，不同地區各種狀況存在很大的差別，實行無差別費率違反了公平性原則，并且很容易產生逆選擇與道德風險。最后，在產品方面，目前市場上家財險產品相差不大，僅在保額等方面有一些差異，產品同質化比較嚴重。而家財險面對的是不同類型的家庭，他們的收入水平、消費水平、財產結構等各方面都存在差別，這些都會導致其對于家財險的需求各不相同。

（三）售后服務不到位

在我國保險市場上，許多保險公司采用粗放型經營模式，一味地追求業務規模和市場份額，忽視了售后服務質量。由于專業人員的缺乏、服務質量不高、理賠低效等，導致財險公司丟失大量的潛在和既有客戶。以理賠效率為例，比如，投保家財險的客戶其投保的財產發生保險事故時，很多投保人都會覺得保險理賠過程煩瑣以及理賠時間較長，不能及時獲得經濟補償來擺脫因家庭財產遭受損失所帶來的困境。在參保財產發生事故時，保險公司的理賠人員需要判斷該事故是否屬于所簽訂保險合同約定的保險責任范圍內等一系列操作，導致家庭財產保險的理賠過程煩瑣且耗時。

（四）宣傳力度不夠，消費者意識薄弱

保險公司要加快某一業務的拓展，除了提供優質化產品及服務，還要保證宣傳工作到位。我國家財險與其他財險產品相比，宣傳力度明顯差距較大，相比大街小巷、地鐵公交等隨處可見的車險宣傳字幕和廣告，家財險的宣傳微不足道。而且由于宣傳不到位，未能很好地向居民介紹好家財險，廣大人民群眾對相關條款以及內容的了解也不夠透徹，不清楚投保家財險能為他們帶來什么。由此，群眾不會選擇進行投保，也進一步使得家財險業務停滯不前。另外，保險公司欠缺對家財險的宣傳也會導致群眾缺乏對家庭財產的風險意識，會認為家庭財產遭受損失的概率極低，自己遭受這種損失的概率為0，這些都會導致群眾對于家財險的需求不足。

四、完善我國家庭財產保險發展的建議

（一）利用新型科技升級營銷手段

目前營銷手段缺乏主動性，使得家財險實際購買量不足，發展速度滯后于財產保險的整體發展腳步。而通過大數據、人工智能等新型科學技術來對營銷手段進行更新換代，可以促進家庭財產保險的發展。比如，保險公司可以借助區塊鏈技術開發產品，形成一種數字貨幣，這種數字貨幣屬于積分制。其中比較成功的以陽光保險公司推出的“陽光貝”積分為例，該類產品就是屬于借助區塊鏈開發的區塊鏈產品。這些積分可以通過購買本公司的保險產品等方式獲取，再加上家財險這類產品本身所需支付的保費較低，保險公司可以通過規定一定的積分去兌換此類產品。由此，促進家庭財產保險的覆蓋率得到提高，有助于家庭財產保險拓寬銷售渠道，便于開展業務，而一旦投保人習慣于這種積分，便能夠促使家庭財產保險持續發展。

（二）提高家庭財產保險人員的綜合素質

保險公司業務人員的綜合素質對公司的未來發展以及繼續拓展業務十分重要。為了防止由于業務人員素質不高對家財險的未來發展造成不利影響，保險公司應加強培訓，不斷提高相關業務人員的綜合素質。在培養方式上，選擇多渠道、多形式、多層次培養。保險公司可以與高校合作建設人才培養基地，共同開展更具實踐性保險教育工作，這樣不僅能夠強化保險業務人員的整體素質，還能為更多專業人才提供就業機會。同時，還要對在崗保險業務人員進行培訓，不斷更新其保險知識體系，全方位提升保險業務人員的綜合素質，促進家財險業務的整體發展水平。

（三）創新家庭財產保險產品

家財險的產品設計理念應當堅持市場導向，要緊跟市場需求的變化不斷進行創新。目前市面上的家財險產品基本涵蓋了我國家庭財產可能面臨的大部分風險，但對于地震這一核心風險卻很少列入家財險的承保范圍之內，這也降低了家財險對消費者的吸引力。保險公司可以結合自身經營實際狀況，適當推出涵蓋地震責任的家財險產品。在產品組合方面，保險公司可以使用自助菜單式的投保方式，同時豐富附加險的種類，使得消費者能夠選擇自己切實需要的保障范圍，實現個性化的家庭財產保險產品定制。比如機動車保險是財產保險的龍頭老大，居民都會為私家車投保，將家財險與機動車輛保險組合在一起銷售，有利于為家庭財產保險打開市場空間。而在費率的制定方面，保險公司也應該更加靈活。比如安保嚴密的小區，相較于其他社區，發生盜竊等家庭財產損失的可能性更小，那么應該適當降低投保的費率，以增加對這部分居民的吸引力。

（四）加大家庭財產保險的宣傳力度

保險公司宣傳力度不足，可能導致家財險投保率偏低，因此，應當加大對家財險的宣傳力度。各家財產保險公司應充分發揮線下渠道的優勢，并善于利用互聯網進行廣泛宣傳。由于當下家財險保費收入較低，財產保險公司對其投入有限，進行戶外廣告投放等大規模的宣傳較難實現。保險公司可以通過在各個業務大廳播放與家庭財產風險有關的短片、保險知識普及動畫，在宣傳資料區放置家庭財產保險產品的宣傳冊、在網點門口擺放宣傳海報等形式進行宣傳。近年來，互聯網的普及和快速發展為保險公司的宣傳提供了新的渠道。保險公司可以制作一些常見的宣傳動畫，拍攝一些貼近日常生活的情景短片，對一些理賠案例進行還原，在微博、抖音等社交媒體上發布，生動形象地宣傳風險防范意識和家財險相關知識。