商業銀行服務鄉村振興的普惠路徑

劉添祎

（長春財經學院金融學院 吉林·長春 130117）

在商業銀行各項業務的發展實踐中，卓有成效地拓展以及延伸自身的服務體系，不斷推進自身業務的高效化發展，積極有效地推動鄉村振興工作的進步，有必要依托于科學的普惠路徑。在全面推進新農村建設的實踐過程中，在不斷優化農村經濟發展水平的現實條件下，商業銀行只有依托于自身科學化地發展資源以及高效化的業務體系，積極全面地推動普惠金融的深入發展，才能夠更好彰顯它的社會價值，才能夠更好地推動商業銀行的健康持續發展，切實全面地優化它的核心競爭力。

1 商業銀行服務鄉村振興的普惠工作意義

黨的十九大提出實施鄉村振興戰略，堅持農業農村優先發展，這為商業銀行發展普惠涉農業務帶來新機遇，也提出了新要求。商業銀行在快速高效發展的進程中，充分全面地把握好自身的發展優勢，積極全面地拓展自身的業務空間，更進一步地保障自身的健康化發展，既能夠為鄉村振興工作提供必要且關鍵性的力量，也能夠真正凸顯自身的社會價值。一系列的發展實踐證明，商業銀行積極把握鄉村振興的方向，切實建立健全完善且科學化的普惠工作路徑，具有非常重要的現實意義。一方面，在商業銀行健康持續發展的進程中，積極高效化地把握發展方向和空間，切實全面地把握好鄉村振興的科學方向，積極推動普惠金融的有序化發展，是推動新農村建設的重要路徑。在新農村全面建設的進程中，農村社會經濟的發展離不開必要且全面化的資金扶持，離不開科學且有效化地資金保障。商業銀行通過大力拓展業務內容，不斷推進普惠金融的高效化發展，既能夠為新農村提供充裕的發展資金，也能夠實現自身業務市場的有效化拓展和延伸，真正有效地提升自身的整體發展競爭力。另一方面，精準扶貧已經成為現階段我國社會經濟高效發展的重要保障。在精準扶貧地過程中，需要發揮好商業銀行的帶動作用。不可否認，在農村社會經濟發展的過程中，存在著金融體系不健全、金融機制不完善等現實問題。為切實有效地夯實精準扶貧的力度，為更好地夯實金融工作的整體發展實效，必須注重凸顯商業銀行的重要作用，積極有效地推動普惠金融的有效化發展。可以說，普惠金融的深入，能夠為精準扶貧工作提供可靠地保障，為精準扶貧工作提供充裕且全面化的資金。此外，對于商業銀行而言，在快速發展以及業務拓展的進程中，積極部署農村市場，深入推進普惠金融工作的發展，還能夠在很大程度上優化商業銀行的整體發展水平，積極提升商業銀行的整體競爭力。鄉村空間與信息科技、文化旅游、健康醫療等深度融合，催生出農村電商、田園養老、觀光農業、生態民宿等新業態。在這樣的背景下，商業銀行通過業務創新，積極推動普惠金融的發展，既能夠拓展廣泛的市場群體，也能夠真正有效地優化它自身的業務體系，更好地打造復合型的生態業務圈。

2 商業銀行服務鄉村振興普惠金融的制約因素

在商業銀行運營發展的過程中，深入高效化地把握好發展空間，積極推動業務工作的有序化發展，應該注重把握普惠金融實施的重要且關鍵性意義和作用，積極把握其中存在的制約性因素，更好地推動商業銀行普惠金融工作的健康高效發展，真正發揮鄉村振興的重要作用。但不可否認，現階段商業銀行在推進鄉村振興普惠金融工作的實踐過程中，仍存在著較為明顯的制約因素，這不利于它的健康全面化發展，甚至還會制約著商業銀行的整體作用發揮。為此，商業銀行應該注重深入全面地把握其中存在的制約因素，積極依托于科學化的路徑，更好地保障它的發展質量。第一，缺乏服務的主動性和創造性。商業銀行內部相當一部分人仍然把鄉村金融業務等同于傳統的農貸業務，把鄉村客戶等同于“散、小、差”客戶，把鄉村市場等同于低效無效市場。受這樣的發展觀念的影響和制約，商業銀行在發展實踐中，并未真正有效地建立健全完善化、系統化的發展舉措，也未進行必要性的人員規劃，仍停留在傳統上的發展階段，難以充分全面地利用好廣泛的農村資源，更無法真正推進鄉村振興工作的深入。第二，鄉村振興普惠金融缺乏精細化的協調?？梢哉f，在商業銀行運營發展的實踐過程中，積極高效地推動鄉村振興工作的深入高效化發展，離不開政府部門的大力扶持，離不開科學化地引導以及規范。但現階段，在商業銀行的發展實踐中，尚缺乏科學且全面化的協調體系。再加上在普惠金融的發展過程中，尚缺乏完善化的發展環境，這無疑會增加商業銀行的經營風險。商業銀行在發展的實踐過程中，若缺乏良好的發展空間，或者若缺乏完善且精細化的風險防控，自然可能會阻礙著它們的健康化發展，甚至對農村市場產生認知偏見。第三，商業銀行的普惠金融缺乏創新。在商業銀行的發展實踐中，科學且全面化地推進鄉村振興工作的開展，必須注重結合社會經濟的發展實踐，積極有效地推進普惠金融的創新。但現階段，商業銀行在發展實踐中，普惠金融工作仍局限在傳統的發展形式上，并未進行科學高效化地創新，也無法真正提升普惠金融的整體發展實效。如智慧鄉村的平臺開發、產品研發等還需進一步加快加強。

3 商業銀行服務鄉村振興的普惠路徑優化

在商業銀行的運營發展實踐中，積極把握好鄉村振興的科學方向，最大限度地夯實普惠金融的發展成效，應該注重科學全面地把握好普惠金融的實施路徑，更好地提升普惠金融工作的整體發展質量，真正凸顯商業銀行的發展價值。

3.1 做好科學的頂層設計，優化制度體系建設

在商業銀行運營發展的過程中，深入全面地推動普惠金融工作的健康全面化發展，應該注重突出商業銀行的主體性作用，科學全面地進行必要且高效化地頂層設計，不斷推動制度體系的科學化建設?？梢哉f，在商業銀行的發展過程中，精細化且科學化的頂層設計工作，既能夠引領普惠金融的發展方向，同時也能夠實現高效且科學化地制度協調，全面保障普惠金融工作的健康高效化發展。在具體的發展實踐中，商業銀行應該緊密根據國家的農村政策，全方位強化頂層設計，以金融科技為依托，加快開發應用一批有影響力的平臺、服務方案。同時，還應該結合自身的發展實踐，積極有效地把握優勢的發展政策以及資源體系，積極建立健全完善化的發展機制。比如在推動普惠金融的發展實踐中，商業銀行應該自主建立健全完善且科學全面的發展機制，積極優化評價考核體系，更好地推動自身工作的長效且科學化發展。

3.2 積極把握發展方向，全面優化服務成效

在商業銀行普惠金融的發展歷程中，傳統形態上的發展模式存在著較大的不足以及缺陷，比如缺乏重點發展領域，缺乏科學且高效化的發展方向以及發展布局等等，這無疑會在很大程度上影響和制約著商業銀行的集成化發展。為此，在實踐過程中，商業銀行應該注重精準全面地把握科學化的發展方向，積極優化以及拓展自身的服務方式。在普惠金融的發展實踐中，商業銀行要進行必要的市場領域細分，在全方位把握市場定位的基礎上，科學精準地創新以及優化業務體系。如推動農業科技的發展、培育職業農民等等都可以作為商業銀行普惠金融發展的重要方向以及科學思路。當然，在普惠金融工作的深入開展過程中，還應該全方位加大服務力度，積極拓展以及優化服務內容，力圖實現全方位、多角度、精細化的服務。

3.3 優化定價發展機制，加強風險防范以及把控

在商業銀行普惠金融的推進實踐中，為最大程度提升鄉村振興的實施力度，商業銀行應該注重把握具體問題具體分析的科學原則，行之有效地優化定價發展機制，積極實施差異化、層級化的定價體系，確保為不同的需求方提供差異化的服務，真正滿足它們的具體發展需要。與此同時，商業銀行還應該注重在普惠金融的推進實踐中，積極全面地加強風險防控以及管理等各項工作。在風險防范的實踐過程中，要依托于大數據技術手段來進行全方位、多角度、綜合化的風險研判以及整合，要進行高效且科學化的風險防控與管理，最大程度降低可能存在的發展風險，真正保障自身的高質量發展。

4 結論

在商業銀行運營發展的實踐過程中，深入且高效化的推動鄉村振興工作的深入，有必要科學高效地提升商業銀行自身的發展水平以及實施力度，有必要積極全面地推動普惠金融工作的健康完善化發展，充分把握普惠金融發展中存在的問題以及不足，積極運用高效化的發展路徑以及實施舉措，最大程度提升商業銀行的整體發展實效。