數字金融背景下信用風險探析

葉 旭

（長春財經學院金融學院 吉林·長春 130117）

互聯網技術為數字金融的衍生及發展提供了技術支持，加快了數字金融發展速度，移動支付與數字銀行均屬于數字金融發展的產物。數字金融在發展中，通常具有金融、技術與網絡等多重風險相融合的特點，加劇了風險識別難度，且當前信用信息體系與風險監測體系缺乏完善性，限制了數字金融風險管控工作。信用風險是數字金融發展中存在的重要原因，為加強對信用風險的管控，應當從全面性角度出發，分析數字金融背景下信用風險產生原因，在此基礎上，采取針對性措施。通過樹立良好的思維理念，培養高素質數字金融人才，發揮信息技術優勢，構建完善交流機制，促進金融機構間的資源共享，才能夠從根本上實現規避風險，實現數字金融發展。

1 數字金融概述

1.1 數字金融含義

在數字經濟發展及高需求引導下，數字金融逐漸衍生并發展。數字金融是一種全新金融發展模式，主要是將傳統金融作為基礎，加強對新興技術的應用，如互聯網技術、大數據技術等，實現高新技術與金融的充分融合，形成一種全新金融發展模式。數據金融模式的出現，有利于突破傳統金融模式的發展困境，金融服務覆蓋面積逐漸拓展，實現金融服務成本優化，帶動金融業務全面發展。當前，數字金融業務種類主要可概述為五種類型，首先為基礎設施，其中涵蓋大數據、云計算與數字身份識別。其次為支付清算，包含移動支付與數字貨幣。再次為融資與籌資，涵蓋網絡貸款等內容。再次為投資管理，提供多種投資業務，如余額寶等。最后為保險，指的是數字化的保險產品。

1.2 數字金融與傳統金融差別分析

數字金融主要是將傳統金融作為基礎，融合高速發展的新技術，從而實現創新及發展。數字金融的衍生，在一定程度上突破了線下金融機構營銷所遵循的二八法則。二八法則指的是掌握小部分優質客戶資源，從而實現收益，占據一定市場份額。而數字金融的出現，則將網絡作為發展基礎，改善傳統金融發展對網點的過度依賴狀態，拓展服務范圍，甚至連偏遠地區的人群也能夠作為客戶，基本實現服務對象的全面覆蓋。并且網絡傳播速度較快，不同金融機構提供的多種金融產品，其產品特征及收益率情況更加透明化，使得金融化機構間競爭相對激烈。數字金融發展，出現了多種網絡支付平臺，用戶注冊量呈現高速增長態勢，轉變傳統金融發展中客源不足等問題。數字金融在發展中，還能夠發揮大數據技術，識別并分析客戶風險水平，改善傳統金融中的風險難以管控問題，展現出數字金融的普惠性特征。

2 數字金融背景下信用風險產生原因

2.1 服務平臺具有特殊性

數字金融與傳統金融之間存在較大差距，在發展過程中，通常需要利用多種數字化技術，構建出完善的服務場景，為客戶提供高質量服務。并且數字金融可發揮互聯網技術優勢，構建出多樣性場景，起到吸引用戶的作用，增強用戶粘性。在此基礎上，能夠對社交媒體與網購平臺中產生的數據風險，積極開展信用風險評估工作，采用線上服務平臺方式，獲取更多用戶，增加用戶群體，并實現金融發展。由此可見，從本質性角度來看，數字金融服務平臺具有顯著的復雜性與風險性特征，違約風險較為常見，加劇信用風險問題。

2.2 客戶選擇限制較少

新時期背景下，信息技術高速發展，出現了多種智能移動平臺，為數字金融發展提供了載體，網上銀行與手機銀行種類逐漸多樣化。數字金融的衍生及發展，大大縮短了金融機構與目標客戶之間的空間距離。在傳統金融業務下，對客戶篩選較為嚴格，通常會制定嚴格的客戶篩選機制，通過排除劣質客戶的方式，規避信用風險問題。而在數字金融背景下，為拓寬用戶群體，實現金融服務全覆蓋，主要采用低成本方式，吸引客戶，并未對客戶進行分類，摒棄了傳統客戶限制條件，所有客戶均可獲得金融服務。采用這一方式，雖然金融服務效率大大提升，客戶數量增多，但同時也會加劇信用風險問題。

2.3 金融市場存在信息不對稱問題

在金融市場中，由于存在信息不對稱問題，產生一定信用風險。在信貸市場中，放貸人受客觀因素影響，對借款人的真實信息掌握不充分，使得信息不對稱問題產生。信息不對稱將會對放貸人產生深遠影響，主要可體現在借貸方面。并且對借款人也會產生影響，主要體現在借款成本方面。在數字金融領域中，信息不對稱問題較為突出。數字金融發展的本質則是將互聯網技術作為基礎，推動數字金融交易工作開展，存在虛擬性特征，資金流動監管難度大，信息不對稱問題得以加劇。隨著互聯網技術的不斷發展，信息不對稱問題日益嚴重，從而引發信用風險。信息不對稱問題通常存在于金融監管與金融機構之間，同時也存在于金融機構與交易者之間，數字金融背景下，其金融產品與金融服務更加多樣，監管不及時，信息不對稱，必然會產生信用風險問題。

3 數字金融背景下信用風險優化路徑

3.1 樹立大數據思維，完善頂層設計

數字金融是金融發展的必然趨勢，針對數字金融背景下的信用風險問題，需要從根本上轉變思想觀念，樹立良好的大數據思維，完善頂層設計，加強對信用風險的管控。首先需要從金融機構出發，金融機構各個主體之間應充分遵循數據使用原則，明確大數據等技術對數字金融發展的重要性，形成開放性與包容性觀念，促進數據在多個機構之間的共享與運用，帶動信息在數字金融領域的循環使用。其次需要從金融監管機構角度出發，金融監管機構應全面摒棄傳統落后的思想觀念及工作模式，樹立大數據思維，發揮數據優勢，開展系統分析工作，明確數據間的關系，及時糾正不良發展趨勢。最后監管機構需要加強對金融機構的引導，金融機構在應用大數據技術時，應遵循科學操作原則經濟流程，確保各項交易數據的公開性，便于數據追蹤工作開展。通過這一方式，能夠及時獲取客戶交易過程中產生的數據，一旦發現信用風險問題，可在短時間內明確風險來源，及時采取措施，降低信用風險。

3.2 強化技術研究與人才培養機制

信息技術高速發展，在金融領域中應用較為廣泛，但由于高素質金融人才缺失，制約了數字金融發展。為全面規避信用風險，促進數字金融發展，數字金融機構之間應強化協作，構建技術研究與人才培養基地，為數字金融發展提供充足的人才支持。新時期背景下，各個金融機構發展中，均開始搶占數字資源，若僅依據單一數據，必然無法實現大數據發展，因而需要發揮區域優勢，實現多個金融機構之間的協作，創新大數據技術，為數字金融發展提供技術支持。在此基礎上，還需要實現大數據技術與金融業務的充分融合。在這一過程中，不僅需要信息技術支持，同時還需要人才支持。通過培養高素質人才，助力數字金融發展。首先金融機構可與高校之間建立合作關系，高校在金融人才培養中，可結合行業需求，采用理論與實踐相融合的教學方式，培養高素質金融人才，同時高校在金融專業教學中，可適當增加計算機課程與經濟學課程，豐富學生知識體系，滿足金融機構對高素質人才需求。其次金融機構應制定完善的人才準入標準與人才培養機制，選拔高素質人才，定期開展培訓與講座，教授最新知識與技能，提高現有員工綜合素質。

3.3 促進技術創新與數字金融監管創新融合

大數據技術發展，雖然為數字金融發展提供了便利，但同時也導致信用風險加劇，由于我國數字金融監管機制不完善，使得信用風險管控不及時，限制數字金融發展。基于此，應通過數字創新與數字金融監管創新之間的融合，降低信用風險發生概率。當前數字金融正處于高速的發展階段，為提高監管質量，應摒棄傳統靜態監管方式，采用動態監管，利用網絡技術，實現實時監控。最后需要完善數字金融監管標準，制定完善監管標準，從源頭處出發，規避信用風險。

4 總結

數字金融是金融發展的必然趨勢，在數字金融發展中，信用風險問題較為突出，限制了其發展步伐。為從根本上識別并防范金融風險，應掌握數字金融信用風險產生原因，通過樹立大數據思維，完善頂層設計、強化技術研究與人才培養機制、促進技術創新與數字金融監管創新融合，降低信用風險發生概率，實現數字金融高效發展。