新形勢下住房公積金發揮住房保障作用的思考

李焱鑫 青島市住房公積金管理中心

在城市住房市場飛速發展的背景下，住房公積金制度可以有效保障居民的住房消費需求，職工可以申請辦理公積金貸款，購買或者租賃住房提取公積金，充分體現了住房公積金制度的住房保障作用。而未辦理住房公積金繳存手續的職工，則不能享受這一政策，如一部分務工人員、靈活就業人員就沒有辦理住房公積金繳存業務，無法享受住房公積金優惠政策，兩相對比，產生了極大差距。因此，如何發揮住房保障作用，關鍵是要執行好住房公積金政策，讓這一政策具有更強的普惠性。

一、新形勢下住房公積金在住房保障中的作用分析

住房公積金是解決職工住房需求的住房專項資金，從住房公積金制度實施以來，住房公積金在保障城鎮職工解決住房問題、減輕職工購房貸款壓力等方面發揮了重要作用。具體體現在如下幾個方面：

（一）可以有效支持職工的購房需求

按政策規定，與同期商業貸款相比，住房公積金貸款要低得多，從而能夠減少購房人的貸款負擔。一方面，職工可提取住房公積金支付購房款，從而減少籌資壓力；另一方面，職工購房時選擇住房公積金貸款，在貸款利率上有著較大優越性，貸款成本大大降低。職工未繳納住房公積金，不享受住房公積金貸款，所需花費的貸款成本就遠遠高于住房公積金貸款。因此，在有效支持住房需求方面，越來越多的職工意識到住房公積金在住房保障中的作用，希望所在單位執行住房公積金政策，這是部分人選擇此類單位的一項重要因素。在職職工運用住房公積金政策提供的便利優勢，通過提取資金，辦理公積金貸款，解決住房需求問題，充分享受到了住房公積金制度的保障作用。

（二）可以解決其他住房相關需求

隨著住房公積金政策逐步放寬，住房公積金使用范圍不斷擴展，住房公積金除了用于購買住房外，職工在其他住房消費上也可也運用住房公積金，如在老舊小區改造、加裝電梯等情況下，也適用于住房公積金政策。對職工提取住房公積金用于支付房租費用也積極支持，對于大病家庭需要提取公積金的職工，也在政策上予以傾斜，幫助他們解決系列問題。除此之外，政府通過對住房公積金增值收益分配管理，支持保障性住房建設，為中低收入群體提供住房保障，讓更多的群體享受到住房公積金政策帶來的福利，在住房保障中發揮著重要作用。

二、新形勢下住房公積金難以發揮住房保障作用的影響因素

在管理實踐中，住房公積金作用發揮受諸多因素影響較大，例如公積金增值收益不高、政策執行區域差異大等導致住房公積金的作用難以有效發揮出來，這些影響因素主要涉及如下幾點。

第一，住房公積金增值收益增長幅度不大的問題。從住房公積金收益來源看，主要來自于住房公積金貸款，在貸款利率確定的情況下，增收幅度有限；同時，住房公積金資金投資渠道受限，結余資金只能定存銀行，不能進行其他投資，導致收益率低。同時，職工個人賬戶中只能按同期銀行存款利率支付，個人賬戶中收益有限，住房公積金增收收益與職工利息收入較少。

第二，住房公積金繳存使用情況在區域間存在較大差異。受區域經濟影響，公積金繳存政策上存在較大差異。不同區域公積金繳存差異極為明顯，經濟發達地區公積金繳存明顯高于經濟欠發達地區，收入高的行業繳存情況優于其他行業。同時，經濟越發達，對公積金的利用度更高，從調查情況中發現，北京、上海等地公積金使用率高達90%以上，而部分經濟落后地區，公積金利用率不到50%。因此，經濟因素對住房公積金使用情況影響較大。

第三，區域間住房公積金制度存在執行上的明顯差異。從目前情況看，住房公積金政策的強制性在部分地方沒有得到很好地執行，公積金政策在部分區域處于空白。從單位性質上看，國有企業、行政事業單位等在公積金政策上執行較好，而在部分民營經濟中這一政策未得到較好落實；從地區情況看，大中城市執行情況要好于中小城市與鄉村。部分地方對公積金政策未嚴格執行，執法力度小，強制性不足。這與地方對公積金政策理解不到位有關，沒有做好宣傳工作，沒有加大落實力度。同時，部分企業與職工在住房公積金政策上存在認識上的偏差，認為繳納公積金會增加企業負擔。

第四，公積金的金融優勢沒有充分體現出來。住房公積金管理部門通過貸款方式幫助職工解決住房資金缺口問題，需要按政策規定的貸款利率支付貸款利息，與商業銀行貸款利率相比，因貸款利率低，有著一定的優勢，然而貸款額度有限，部分職工除了辦理公積金貸款外，還需通過商業銀行貸款解決購房資金缺口，并且，只有以職工本人的名義享受貸款政策，從而限制了貸款使用對象。在商業銀行不斷拓展個人住房貸款業務的背景下，對住房公積金貸款業務帶來很大影響。

第五，住房公積金制度的公平性難以保障。從全國各地住房公積金執行情況看，住房公積金政策執行上存在著地區特點，繳存額度與職工收入相關聯，各地的繳存基數與繳存比例差距較大，同一地區不同單位職工的最高與最低繳存額度懸殊較大，有的地區職工繳存額度高達近萬元，而最低繳存額千元以下，繳存差距極為顯著，公積金繳存上存在不公平性。在公積金使用上，部分職工因繳存時間短、繳存金額有限，獲得的公積金貸款額度少，甚至難以獲得住房公積金貸款，只能通過銀行商貸解決，在公積金使用上出現了不公平性。低收入者成為住房保障中的弱勢群體，難以享受到公積金政策的公平待遇。

三、新形勢下住房公積金發揮住房保障作用的主要措施探析

（一）拓寬公積金歸集來源，促進公積金收益不斷增長

住房公積金保障作用的發揮，需要有一定的規模與收益作支撐。從住房公積金整體運營情況看，要擴大住房公積金歸集規模，擴充資金來源，這是保證住房公積金運行穩定的重要保障。同時，要將公積金資金進一步盤活，在保證公積金貸款與正常提取業務的前提下，對公積金結余資金可以擴大運用范圍，創造更高的資金收益。此外，要對公積金增值收益政策進行修訂，對于增值收益部分可轉作本級資本金，或者再分配給儲戶，讓他們分享更多的收益紅利。住房公積金管理部門要做好公積金資金的運用，保證職工公積金賬戶資金保值增值，讓繳納對象對住房公積金的保值增值感到滿意，增強住房公積金政策在社會上的影響力。

（二）統一住房公積金政策，縮小地區差距

從目前情況看，區域經濟差異一時很難解決，由此造成的收入差距更加明顯，住房公積金政策執行使這一差距更加擴大化，必須從政策層面入手，逐步縮小這一差距，為此，可以采用如下應對措施：一是統一住房公積金政策，適當縮短公積金繳存比例的差距，這樣就能盡量縮小收入差距，不因公積金政策執行使收入差距進一步擴大。二是打破行業特點，按地區進行統一實施。要縮小政策執行上的差異，就要打破行業界限，從收入根源上找差距，在大力推進績效管理的情況下，對高收入群體的收入結構進行分析，確定合理的收入邊界，防止收入差距拉大，要合理確定地區收入均值，保證合理的收入區間，以此為基準，測算住房公積金繳存額度，使同一地區的住房公積金繳存額度趨于合理。三是在全國范圍內對住房公積金進行統籌使用。可以組建區域性或全國性公積金管理中心，對公積金實行全國統籌，統一調度，使公積金資金得到最大化利用。同時，應當對住房貸款利率較低的地區，進一步拓寬公積金使用范圍，將資金盤活，讓公積金在住房保障中更好地發揮作用。

（三）加大政策執行力度，推進住房公積金繳存全覆蓋

各地要嚴格執行住房公積金政策，適應新型城鎮化快速發展背景下的新形勢，不斷擴大住房公積金繳存范圍，各地應制定住房公積金繳存推進計劃，第一，將所有單位職工納入住房公積金繳存范圍之內，重點是民營企業、其他組織或社團，要做好摸底排查工作，要求各單位按政策規定為職工辦理繳存手續，保障職工的合法權益；第二，支持務工人員、靈活就業人員做好住房公積金繳存業務，要采取靈活的繳存方式，為一部分無固定收入群體提供規范化服務，支持他們做好住房公積金繳存使用工作，使住房公積金業務覆蓋全體人群，從而更好地發揮住房保障作用。為此，各地應當從政策宣傳入手，讓社會各界對公積金政策的優勢深入了解。同時，要做好從業人員跨區交流、培訓工作，確保公積金政策執行、業務辦理等的統一性、規范性。

（四）充分發揮公積金的金融作用，促進資金利用效率不斷提高

住房公積金具有準金融的性質，因此，應當將公積金的金融屬性充分激活，更好地發揮公積金的金融調節作用。住房公積金管理部門可以參照商業銀行業務運營模式，加強公積金資金運營管理。在資金投放上，以個人住房貸款業務發入為主線，致力于幫助職工改善住房環境這一目標，使公積金利用率不斷提高。為此，可以對住房公積金管理模式進行改變，引入商業銀行業務運行模式，加強公積金資金運營管理，做好公積金資金安全防范，在執行公積金政策的情況下，對公積金資金實行市場化運作，不斷提高公積金資金的利用效率。如支持職工購置首頁套房，在公積金貸款上可以給予更大的貸款利率優惠、貸款額度增大，使公積金貸款更顯優勢；對于職工改善性住房，如裝修、舊房翻新維護等，實行同等優惠政策，支持職工充分享受公積金政策紅利。同時，打通過公積金貸款使用區域限制，在全省甚至全國范圍內可以通用，支持經濟欠發達地區職工用活住房公積金。

（五）多措并舉，確保公積金政策的公平性

從實際執行情況看，住房公積金政策在執行中還存在不少問題，影響著公積金政策的公平性發揮，為此，建立統一的住房公積金監管體系，明確監管部門、監管職責，自上而下全方位打通監管渠道，防范公積金系統風險，確保政策執行到位。探索建立相應的處罰機制，開展日常監督檢查，對不執行公積金政策的單位給予警示，納入征信記錄，進行“失信行為曝光”等，督促單位依法繳存。另一方面，在公積金貸款政策上要向中低收入者傾斜，要改變按繳存余額進行貸款配套的方法，職工只須繳納公積金半年以上，就能享受區域最高的貸款額度，不受本人的繳存余額限制，保證職工在貸款使用上的公平性。

四、結語

作為一項住房保障政策，住房公積金在住房保障中的作用十分明顯，有效解決了職工購房需求問題，對社會經濟發展起到了較好地助推作用。在新形勢下，要堅持多方發力、創新舉措助推住房公積金住房保障作用的充分發揮，支持務工人員、靈活就業人員等新市民做好住房公積金繳存業務，擴大制度覆蓋面，拓寬公積金使用范圍，更好地實現住有所居。