金融科技時代銀行數字化轉型的挑戰及應對措施

邰爽 龍江銀行股份有限公司

金融科技的突破發展與廣泛應用轉變了金融機構業務經營、金融產品研發及相關服務項目建設的方式，傳統銀行為提升金融市場的占有率，緊跟科技創新發展的進程，提出了“科技興行”的改革規劃，以用戶差異化金融服務需求為導向，構建起數字化的金融信息管理與服務平臺，逐步實現了金融服務品質全面提升的目標。新形勢下，銀行應在深入分析行業變化特點的基礎上，有序落實金融體系數字化建設的目標，結合金融科技實踐成果與相關政策要求，積極探索高效、科學的改革路徑，針對性的提升銀行運營效益。

一、金融科技高速發展背景下銀行推進數字化轉型面臨的挑戰

（一）金融產品與服務場景單一化問題突出

大數據、區塊鏈、云計算及人工智能等技術在金融產業的廣泛應用，使得用戶金融服務需求在不斷變化，銀行原有的經營管理模式已經無法完全適應市場形勢，傳統金融商品與服務場景需要創新調整，才能有效地提升銀行在金融市場的競爭力。但從銀行當前數字化建設的實際情況來看，部分銀行受傳統管理思維的限制，在金融產品的創新研發方面投入不足，服務場景單一，難以實現線上與線下服務場景的交互，對金融科技成果的應用模式開發不深入。傳統銀行的經營項目以儲蓄、借貸等業務為主，核心競爭力主要體現在風險評估與定價、信用分析管理方面，而數字銀行的金融產品與服務的開發形式更多樣，可以針對目標用戶群體需求的變化，推出一體化、移動化的金融產品與服務，吸引了更多的金融用戶，傳統銀行的實體服務模式受到了巨大的沖擊。為拓展業務線和產品線，各家商業銀行在業務、技術和資本等維度紛紛尋求與互聯網企業合作，銀行轉型迫在眉睫。

（二）銀行管理機制與信息系統的建設相對滯后

銀行組織管理結構相較于其他金融機構有所不同，是以科層制為主要架構，管理模式呈現金字塔分布的特征。在該種管理機制中，金融市場行業動態發展、用戶需求變動等信息需要自下而上、逐層傳遞，傳遞到決策層后，經由多方研討制定具體的管理方案，存在決策效率不高、基層執行效果不強的問題，無法及時響應、滿足用戶差異化的金融服務需求。與此同時，銀行部門制的管理形式，使得不同部門產品與業務設計、推廣形式不同，難以形成合力，制約著銀行數字化管理體系建設的步伐。數字化信息系統的設計與建設需要結合銀行的信息化基礎進行，由于銀行在過去很長一段時間內是以線下人工服務為主，盡管采用線上化模擬的方式，對金融產品與服務業務的流程進行整合，但不同的系統之間，數據傳輸與存儲的標準不統一，部分信息交互不暢通，系統間存在不兼容的情況，難以實現數字化建設的目標。除此之外，在人才的培養與引進方面，傳統銀行更注重專業能力與實踐經驗的考核，忽視了信息人才的招聘，信息專業工作者主要從事系統建設與維護方面的工作，創新型、戰略型人才數量相對較少，對數據的分析與整合能力相對較弱，銀行在建設數字化金融管理機制的過程中，人才基礎較為薄弱。

（三）金融風險防控體系有待完善

知識經濟時代，互聯網、無線通信、物聯網等技術的發展，改變了人們接受、處理、傳播信息的模式，金融機構在開展金融業務活動時，可以借助線上線下一體化服務平臺，簡化業務辦理流程，拓寬目標用戶范圍。與之相對應的，銀行業務依賴于互聯網平臺，導致信息安全管理的難度提升，近幾年，金融機構用戶隱私泄露的情況時有發生，銀行在建設數字化管理體系時，風險防控需要進行配套性的優化創新，才能有效控制改革風險。從現階段銀行風險預警與評估機制的具體運行情況來看，銀行在風險防控與信用評估方面具有一定的優勢，但在網絡信息安全管理與隱私保密等環節中，需要結合金融科技階段性的發展特點，引進先進技術手段、管理理念，對風險進行動態審核、防控。目前，金融科技在銀行的應用與行業風險防控需求存在矛盾，互聯網金融相關企業面臨的風險表現更復雜、影響面更廣泛、危害程度也有所提升，銀行在轉型時期需要應對的挑戰艱巨。

二、銀行應對數字化轉型挑戰的有效策略

（一）轉變經營服務理念，樹立大數據思維

金融科技高速發展的背景下，銀行在開展金融業務時，需要轉變原有的經營管理思維，全面分析當前金融產業的業態特征、驅動發展力量、行業發展與服務需求、市場政策等情況，加快技術的引進與應用進程，站在全局發展、統籌布局的角度，對金融服務產品與業務形式進行調整，做好銀行數字化轉型的部署。需要注意，金融機構的數字化轉型建設需要以金融技術為技術支持，銀行應將科技創新元素全面融入金融產品銷售、服務管理等的方方面面，針對性的增強銀行的服務品質。在創新經營服務理念的過程中：首先，需要決策、管理層轉變運營管理思維，結合銀行組織管理體系的實行特點，推動內部數字化管理技術與理論的有序應用，貫徹以用戶服務為核心的工作思想，最大限度地將客戶力量凝聚起來，以方便快捷的方式為客戶提供創新性產品和迭代性服務，提高用戶的服務體驗，深入挖掘銀行的發展優勢，并逐步打通上下管理層、部門間的溝通渠道，動態掌握市場需求變動，提升決策的科學性與執行效率；其次，應加強信息人才、戰略人才的培養與引進，積極鼓勵職工參與專業培訓、講座、對外交流等教育活動。建立長效型的人才隊伍培養體系，引導職工樹立起大數據思維，熟練掌握互聯網平臺的運用技巧，更好地為銀行智能化、數字化發展提供智力支持；最后，銀行應合理調整人才招聘標準，結合銀行信息數據數字化管理與開發的需求，引進復合型人才，組建起高效、專業的工作隊伍，做好人才保障工作。

（二）以用戶差異化的服務需求為導向，加強金融產品與服務場景的建設投入

全球數字化發展形勢下，銀行應以用戶差異化的服務需求為導向，構建起多元化業務服務場景，向用戶提供更便捷、高效、安全的服務。

1.強化金融產品創新研發投入

數字經濟的發展呈現出明顯的跨界融合特征，對金融領域原有的生態體系產生了深遠的影響，在金融科技創新發展的浪潮下，金融行業的市場準入門檻下降，行業壁壘削弱，為金融與非金融產業的跨界融合提供了有利的條件。在金融產業發展新形勢下，銀行要想實現數字化轉型，應深入分析自身的發展優勢，合理利用廣泛的用戶資源、雄厚的資金資本以及較高的市場信用等優勢，動態分析目標用戶金融需求的變化，找準銀行在金融市場的發展定位，逐步加強金融產品創新研發的投入，以市場化金融服務體系的建設為目標，深耕高效益產品，借助新產品研發開拓市場，利用自身優勢對商業模式進行創新調整，提升自身發展潛力與市場競爭力。如，工商銀行搭設的“物聯網服務平臺”，通過對數據進行管理加工實現了物聯網各領域數據的聚合應用；建行推進了“客戶驅動型”金融交易流程管理模式的建設，有效提高了金融交易管理的透明性、可靠性。

2.建立多樣性的服務場景

金融科技整體發展水平的不斷提高，推進了金融業務與非業務領域的深入融合，互聯網平臺作為“萬物互聯”的基石，同時，也為金融產業的跨界融合發展提供了動力，用戶可以借助線上平臺享受數字化金融服務。在打造金融服務場景時，銀行應以用戶差異化服務需求為導向，將互聯網平臺、用戶生活場景與金融產品、服務融合起來，打造多樣性的服務場景。在各種服務場景中嵌入數字化銀行服務業務，運用大數據、物聯網、人工智能等技術，建設包括智能渠道、智能客戶管理、智能投顧、智能消費金融、智能運營和智能風控在內的一系列智能服務模式，為場景中的用戶針對性的推送產品，完善泛金融場景服務功能。以金融科技日新月異的發展來看，在未來，隨著萬物互聯發展，數字銀行的服務面將逐步覆蓋到用戶餐飲、購物、出行、娛樂、醫療等生活場景中，為人們提供更便利、高效的服務，形成“開放、合作、共贏”的金融生態圈。

（三）積極引進現代技術，構建數字化、一體化管理系統

在金融生態體系調整改革的過程中，銀行應合理對內部管理與監督機制進行優化建設，合理規劃信息化系統改造方向，積極引進現代技術，促進銀行金融服務業務的有效開展，針對性的解決銀行數字化轉型的各種改革問題。依托于現代技術搭建數字化、一體化管理平臺時，銀行應全面梳理現有的信息系統建設基礎與特點，對信息系統進行科學的升級改造，構建起適應銀行數字化管理需求的智能化架構。為此，銀行應深化與互聯網企業、科技公司的聯系，在產品研發、行業風險管控、科技研發與成果轉化等多方面達成戰略合作關系，集中資源，優勢互補。如，在金融產品開發方面，銀行在資金、用戶、信用管理方面具有較強的優勢，但信息平臺開發方面發展相對滯后，在建設數字化管理平臺時，可以借助與相關科技產業的聯合，共同設計開發管理系統，基于轉型時期的發展需求，對平臺的架構與功能進行完善。在金融服務網點的建設環節，根據實際工作開展的情況調整網點數量以及人工智能的應用功能，整合好各個方面的數據信息特點，建立相互聯通、技術標準統一的一體化管理平臺，對銀行信息資源進行系統性開發，逐步完善平臺的服務功能，形成管理閉環，全面貫徹數字化轉型戰略。

（四）優化智能化風險防控體系的建設

在金融科技不斷創新發展的背景下，銀行數字化運營模式的建設需要全面提高風險控制能力，建立起集風險識別、評估、預警等功能為一體的智能化風險防控體系。在新金融生態圈建設的關鍵時期，金融市場的風險呈現復雜、多變的特征，銀行應結合不同金融業務項目的特點，構建覆蓋業務活動全過程的動態風險管理系統。在信貸業務中，合理借助大數據挖掘、云計算等技術，對信貸用戶相關信息進行全面、準確的核驗，為用戶提供針對性的服務，并在授信審批完成后，借助數字化管理平臺進行實時監測。在風險識別與預警模塊中，設置數據分析、挖掘、整合、預測等功能，計算出銀行風險因素和閾值、業務違約特征和概率分布等，判別違約情境，及時進行業務的處理和跟蹤等工作。在銀行卡管理模塊，銀行可以引進物聯網、人工智能等技術，全面收集、記錄用戶交易數量、頻率、金額與時間等信息，準確把握用戶的交易習慣，在此基礎上對異常交易情況進行排查，向用戶提供風險預警服務。在用戶隱私信息的保護環節，利用大數據分析異常交易情況，對客戶進行風險提示。在信息泄露管理工作中，基于區塊鏈、智能識別、分布式存儲、安全芯片、物聯網技術的融合應用，合理劃分用戶信息管理權限，對客戶基本信息、交易數據進行管理，進行客戶身份識別、交易習慣判別、交易環境識別等，充分保障客戶信息安全。

三、結語

金融科技的不斷革新，在為金融產業優化發展提供技術支持的同時，也對原有的金融體系產生了巨大的沖擊。在復雜的金融市場中，銀行作為具有代表性的傳統金融機構，應積極應對挑戰，打破傳統運營管理思維的桎梏，加強金融產品、服務場景的研發投入，積極引進大數據、區塊鏈、物聯網等現代技術，在組織架構、運營管理、信用評估等環節全面融入科技元素，面向金融用戶提供更便捷、高效的服務，并逐步完善市場經營風險防范體系，為金融產業的整體優化轉型提供助力與保障。