新冠肺炎疫情下第三方支付行業的業務轉型和利潤增長點

摘 要：2020年年初，隨著新冠肺炎疫情的暴發和蔓延，國內很多行業受到了前所未有的沖擊，各行各業逐步意識到數字化轉型的重要性，線下與線上業務共存的經營模式成了一股新流。國內一線的第三方支付公司早在前幾年就已開始著手金融科技轉型，在這種大勢所趨之下，轉型比較好的公司各項財務指標有了比較大的增幅。文章主要是以餐飲、跨境電商為例，深入探討疫情下第三方支付行業的新業務及由此帶來了哪些方面的利潤增長。

關鍵詞：第三方支付;新冠肺炎疫情;社交方式

中圖分類號：G250.73 文獻標識碼：A 文章編號：1005-6432（2022）06-0049-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.06.049

2020年對所有人來說都是不尋常的一年。由于新冠肺炎疫情的暴發，人們的生活、工作以及社交方式都發生了巨大的變化。線上辦公、線上會議、小區團購、直播代貨、海外直郵都成了大家耳邊的新名詞，人們正在潛移默化地影響著人們的各種習慣，也對社會經濟和產業模式產生著巨大的影響。第三方支付行業作為一個類金融新興行業，從其誕生那一天起，就帶有金融變革者的色彩。近幾年更是隨著網絡平臺的發展，移動支付的興起，數字化金融時代已悄然到來，似乎已經完全做好了迎接疫情的準備。疫情下人們消費模式的轉變更是大力推動了數字化時代的進程。其中，餐飲行業和跨境電商行業受這股新流的影響最大。

1 餐飲行業的業務轉型和利潤增長點

2019年年底到2020年年初，新冠肺炎疫情在中國開始蔓延，很多行業被迫停工，尤其餐飲行業，受到的影響更為嚴重。大部分商家被迫關門，堂食業務受到了極大的沖擊，雖然一部分商家靠外賣、小區團購等新型業務模式在艱難度日，但高額的租金、人力成本仍舊把很多商家壓得喘不過氣，甚至無法支撐下去而倒閉關門。根據中國飯店協會第二次調研數據顯示，截至2020年2月我國餐飲行業門店停工率達75%。餐飲行業在這波疫情中經歷了一場洗牌，嗅覺靈敏的頭部商家和轉型及時的中小商家在這場疫情過后依然生存了下來，他們意識到數字化轉型的重要性，紛紛加入轉型的行列。據2020年3月后調查，餐飲門店復工率已達到77.84%，比2月增加近60個百分點。但這些門店大多結合了線上線下的業務模式，他們抓取了疫情給消費者心理所帶來的轉變，“外賣平臺點餐，無接觸配送”成了最熱門的點餐方式，消費者覺得足不出戶仍可以享受美食，同時減少疫情傳播的風險。

隨著商家和消費者消費方式的轉變，第三方支付機構作為專業支付渠道服務商，也隨之發生了轉變，從原始的單一以線下POS為主收銀模式提供商轉變為商家的數字化服務商，從而帶動整個餐飲行業數字化變革的進程，從“支付+服務”的層面升級到“支付+經營”的層面。

首先一個重大的改變是“支付+場景”。如今，人們在堂食時，隨著移動支付的普及，經常會接觸到掃碼點餐或自助點餐，這類場景就是餐飲行業數字化轉型的開始，其中應用最廣泛的是快餐店及連鎖餐廳，如肯德基、必勝客等。同時，在點餐平臺上商家還會定期發優惠券來推廣新產品。這是一種集點餐和收銀一體的新型消費場景，擁有節約人力成本、避免高峰排隊、菜單更新及時、便于大數據分析、營銷推廣等多重優勢，已被眾多商家廣泛使用，并得到廣大消費者的認可。通過這種支付場景的轉變，實實在在地解決了商家的痛點，為商家提供了集產品、數據、支付、營銷等一體化的綜合解決方案。

其次一個重大轉變是“支付+引流”。國內大的支付平臺都提供了類似電子錢包類的產品，如支付寶、微信等，其擁有個人支付賬戶的產品特征，擁有相當數量的個人用戶，可向餐飲商家提供“支付+引流”的一體化服務。餐飲商家通過這些平臺中的“美食”版塊介紹自己餐飲產品和服務，發放優惠券，搞營銷活動，從而增加線上曝光率，確立在消費者心中的品牌形象，從而實現線上線下一體化。對于這種新創品牌，或商家的新產品推廣尤其發揮著意想不到的作用。

支付行業在經過疫情下這一輪數字化轉型后，大多原有堂食業務POS刷卡收入會有所減少，但新的消費模式的普及會帶動其他收入和利潤的增長，主要表現在以下三個方面。

1.1 移動支付業務手續費的增長

無論是掃碼點餐，還是線上平臺點餐，都是通過移動端完成收款業務，這與傳統的POS刷卡消費是有所區別的，屬于移動支付的范疇。據不完全統計，原有以傳統線下刷卡業務為主的公司的主營收入中，移動支付收入正逐漸占據一半甚至更多的收入比例，成為公司主要的收入來源。

1.2 集成一體的專業收銀軟件、收銀機收入的增長

原有的傳統POS終端大都以租賃或免費使用的方式提供給商家，對支付企業是不產生收入的，但專業的收銀軟件或收銀機由于成本較高，而且商家不用再額外采購收銀設備，所以大多餐飲商家愿意出錢去購買這樣一套專業設備，從而給支付企業帶來一項全新的收入。另外，后期的服務費收入雖然不多，但也會增加支付公司與商家的黏性，減少流失率。

1.3 商家推廣流量收入的增長

大多支付平臺商家進駐時是免費的，但產生的流量流入會按比例收取服務費，這種收費方式大多餐飲商家是比較容易接受的。

2 跨境電商行業的業務轉型和利潤增長點

2020年，全球疫情的暴發，留學教育和跨境旅游行業進入了低潮期，大家逐漸更習慣于足不出戶的消費模式。據不完全統計，中國的網民數量大概在8.5 億左右，疫情更加速了“宅經濟”的發展，“非接觸式消費”模式全面暴發。特別是國內疫情暴發那段時間，鉆研廚藝成了全民娛樂，那段時間，烘焙類商品搜索量增加了100倍，酵母的銷量增長了近40倍，連餃子皮的銷量都增長了7倍多。

第三方支付行業服務的跨境電商一般分為三類，進口跨境電商，如天貓國際、京東國際等;出口跨境電商，如亞馬遜、eBay等境外電商平臺;跨境服務貿易，包括留學、旅游、會展等服務類企業。文章主要以進口跨境電商的業務轉型和利潤增長點來進行論述。

進口跨境電商一般分為“頭腰底”三個梯隊，第一梯隊“頭部平臺”具有規模大、營收高、人氣旺、口碑好、現金流充足等特征，有些是線下轉線上的，如蘇寧易購，蘇寧原來的門店就遍布全國，現直接添加線上模式來擴展自己的渠道;有些是國內銷售平臺已正常運營多年，如天貓國際、京東國際，現擴展自己的產品線，引入國際產品來擴大自己的銷售量，這些大平臺大都有自己的金融公司來專門開展跨境業務，收入和成本集團內部消化。腰部客戶和底部客戶由于自己沒有收單和跨境支付的資質，也沒有專門的團隊來運作，一般會接入一定專業的支付公司，來支撐自己的業務需求。相對而言，腰部客戶在行業中整體數量占比在30%左右，業務貢獻也在30%左右，是支付公司業務發展的主流客戶，也是最穩定的客戶。

由于受到疫情的影響，國門暫未打開，由此帶動了進口電商行業的迅速發展，業務量的上升、業務內容的擴展，對支付機構的服務也提出了更高的要求，主要有以下幾方面的轉變。第一個轉變是由原來的單一模式的收單業務發展成為聚合收單平臺模式。隨著移動支付業務的崛起，人們不再單一利用PC端進行業務的支付操作，轉向移動設備，APP支付、小程序支付，支付機構需要向這些平臺提供不同模式的線下線上支付產品，來滿足平臺消費者的支付需求，從而幫助平臺擴大銷售量;第二個轉變是為平臺提供更完善的賬戶管理體系和客戶管理系統，提供的服務不再拘泥于單一的支付服務，而是通過科技轉型的優勢，為客戶提供包括海外供應商付款和國內合作商分賬服務、會員賬戶體系，非常徹底地解決跨境平臺的業務痛點;另外支付機構通過產品解決了跨境電商平臺關于“三單對碰”的要求，使跨境平臺在業務合法合規的情況下迅速擴大。

通過這一輪轉型，能深耕于自己產品的支付機構，同時也帶來了跨境業務規模效益的雙增長，主要業務增長來自以下三個方面。

2.1 聚合支付手續費收入的增長

進口跨境電商原有的支付場景——PC端支付對支付設備要求比較高，無論是訂貨還是付款都要通過電腦設備去完成，而且操作起來也會非常煩鎖，這樣就限制了一部分消費者的購買需求。聚合支付恰恰解決了這個問題，人們無論何時何地，身邊只要攜帶手機，都可以非常方便地進行購物和付款，同時，商家一些推廣的信息也可以通過微信、QQ等聊天工具進行擴散，進口電商的銷售量的大幅提升，帶來了支付機構聚合支付手續費的迅速增長。

2.2 賬戶系統收入的增加

科技轉型較快的支付公司，在系統搭建上的投入比較大，他們不僅提供前端的支付服務，同時還參與了跨境電商平臺的搭建工作，可以提供現在的系統給平臺用，也可以根據平臺的個性化的需求為其專門開發和定制一套賬戶會員管理體系，從而從整體上解決平臺的業務需求。在這個業務中，支付公司就承擔起科技服務商的角色，硬件的銷售、軟件的開發、后期的系統服務費都構成了支付公司一項全新的收入。

2.3 監管推送服務費收入的增加

隨著跨境進口電商業務的擴大，如何符合監管的要求也是行業關注的重點。電商的“三單“（訂單、支付單、運單）海關要求電商、物流、支付公司同時推送，海關要進行信息比對，也就是“三單對碰”，比對一致后才表示貨物報關成功。所以支付機構的系統是否與海關聯網，是否具有推送三單的功能，是進口跨境電商選擇的必要依據。凡是能夠提供這項服務的支付機構，會成為電商的首選，同時也會帶來這項服務手續費收入的增長。

3 結論

隨著疫情的持續發展，除了餐飲行業和跨境電商行業外，其他如房地產行業、零售行業、教育培訓行業等，在銷售模式上也會發生相應的改變，支付公司同時會根據這些行業的新需求，去進行產品的創新，從而帶來收入持續穩定地增長。“科技+創新”將會成為支付公司未來業務長久發展的靈魂。

參考文獻：

[1]郭曉.第三方支付平臺盈利模式研究[J].合作經濟與科技，2021（12）：140-141.

[2]李千千.基本移動支付的第三方支付發展營銷策略研究[J].經濟研究導刊，2021（15）：63-65.

[作者簡介]桂毅茜（1977—），女，漢族，江蘇揚州人，就職于通聯支付江蘇分公司，碩士研究生，高級會計師，研究方向：金融財務。

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