數字金融助推鄉村產業融合發展的現狀和對策研究

田春雨

摘 要：隨著全面小康社會的建成，脫貧攻堅進入了鞏固提升和與鄉村振興有效銜接的過渡階段。在這一階段，農村地域的發展更加需要產業的支撐，同時鄉村產業融合發展對于金融的需求也將加大。數字金融作為對地理、政治等環境依賴程度較低，并且具有多元開放優勢的金融手段，在推進鄉村產業融合發展方面一直發揮著重大作用。文章通過對數字金融助推鄉村產業融合發展現狀進行分析，提出相關對策，為進一步提升數字金融的作用提供參考。

關鍵詞：數字金融;鄉村產業;融合發展;鄉村振興

中圖分類號：F832.5 ????文獻標識碼：A 文章編號：1005-6432（2022）01-0044-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.01.044

1 引言

從2021年開始，我國農村地區將進入“鄉村振興”的發展新階段。在脫貧攻堅期間，產業一直是脫貧的重要支撐，各類脫貧產業蓬勃發展。在發展新階段，其支撐作用將更加明顯。數字金融作為脫貧攻堅戰中金融幫扶的重要組成部分，經過多年的實踐，在助推產業融合發展方面有著很大優勢，但也存在著一定的問題，需要通過進一步的完善優化相關的體制機制來規范數字金融，確保其在鄉村振興階段發揮出更大的作用。

2 數字金融是推動鄉村產業發展的必要手段

隨著我國城鎮化的不斷加快，大量農村人口以務工、搬遷、求學等形式進入城市居住生活，導致農村地區出現了大量的“空心村”，進而影響了以第一產業為主的傳統鄉村產業，特別是以家庭聯產承包責任制為代表的家庭種植業，由于缺乏勞動力已經出現了一定意義上的衰退[1]。比如，在脫貧攻堅中，大量的貧困人口致貧原因為缺勞動力;農村地區大量的土地閑置，雖然通過土地流轉等形式解決了很大一部分耕地問題，在國家全局方面，由于企業和農民專業合作社的作用，第一產業的發展并沒有受到太大的波及，但是對于農村居住人口來講，收益是很低的。

在這種情況下，黨的十九大針對性地提出了“鄉村振興”戰略，并明確了“產業興旺”，把推動鄉村產業發展放在了“鄉村振興”的首要位置。習近平總書記強調，“小康不小康，關鍵看老鄉”，在進入農村地區發展的新時期后，老鄉富不富，就在于產業旺不旺。產業的發展離不開投資，單純的政府性投資雖然可以解決一部分產業發展的問題，但是無法支付產業興旺所需要的大規模資金。所以，引入金融手段，讓大量的社會資金整體性進入鄉村產業融合發展的盤子成了必須。

在農村地區，以地方性農村信用社為代表的金融機構所占比重較高，承擔了大量的涉農貸款，但是以單純的幾家金融機構為主體的貸款仍然很難解決“鄉村振興”所需要的大量資金，而且很大一部分中小型產業經營主體所獲得貸款也不能完全補足其發展所需的資金缺口。從資金流向來說，城市遠遠比農村更有吸引力，農業產業特有的生產經營成本高、收益期較長、盈利能力偏弱等性質決定了金融投資者很難把目光真正鎖定在農業產業上[2]。從人員素養來說，城市居住人口在個人素質、學歷學識水平、能力等方面比農村人口更有優勢，也更容易得到投資者的青睞。為切實解決鄉村產業融資難的問題，國家出臺了一系列政策，自2003年開始逐步放開農村金融市場，雖然這些措施取得了一定的效果，推動了鄉村產業融合發展，但是沒有從根本上解決傳統的金融投資主體仍然對鄉村產業缺乏投資熱情的問題。所以，隨著時代發展應運而生的數字金融就成了推動鄉村產業融合發展的一個重要選擇。

數字金融具備多元化、便捷化的服務優勢，隨著移動互聯網、大數據等相關科學技術的不斷進步，數字金融的優勢更容易被人們接受。比如，對于基金、理財、存款等行為，越來越多的人選擇使用線上的一些理財App進行操作，比較有名的是支付寶。人們不用再通過商業銀行網點完成必要的操作，一部手機就可以獲取自己想要的金融服務。這對本身就不具備競爭優勢的鄉村產業經營主體而言，不僅可以免去其在爭取傳統金融支持中很多不必要的操作，還能夠在第一時間幫助其完成資金的有效投放。數字金融對于鄉村產業融合發展的推動作用顯而易見，很大程度上已經成為中小經營主體的首要選擇。

3 數字金融在推動鄉村產業融合發展方面的現狀

習近平總書記在全國脫貧攻堅總結表彰大會上指出，我國農村通光纖和4G比例均超過98%，在移動互聯網飛速發展的當下，作為國家發展天平較低的一端，農村地區在基礎設施建設上的短板已經補齊，制約數字金融在農村地區發展的瓶頸已經解決。同時，由于脫貧攻堅戰取得全面勝利，農村地區人均可支配收入越來越高，國產中低端智能手機的價格也在不斷下探，幾乎人人都可以使用智能手機，實現線上購物、移動支付等行為。電商扶貧、金融幫扶、直播帶貨等形式的新型幫扶模式，幫助鄉村產業，特別是第一產業突破了地域、環境、供求等要素的影響。在大數據時代，鄉村產業呈現出一種線上線下互動、網上網下齊發展的良好態勢，其中數字金融在推動鄉村產業的不斷融合中起到了非常大的作用，這主要表現在以下三個方面：

（1）數字金融已經深入日常。目前，我國所有鄉鎮一級政府所在地都實現了ATM機的覆蓋，各村級的商店、商販幾乎都采用微信支付或者支付寶支付，村民利用移動支付的比例遠遠高于使用現金的次數。同時，人人都有了自己的銀行結算賬戶，特別是貧困戶，完全實現了結算賬戶全覆蓋。而且，由于數字金融的多元化和便捷化，凡是涉及商品交易、理財、轉賬支付等行為，村民多采用的是微信、支付寶或者手機銀行操作，可見數字金融已經深入到村民的日常生活中。

（2）數字金融更有利于產業融合的多元化。鄉村產業結構呈現出多元化的態勢，融合發展的趨勢進一步加強。這主要表現在，鄉村產業不再以種植業、養殖業等單一產業模式進行，而是采取組合式發展的模式，也就是常說的“+”經濟，常見的如種植業與觀光采摘相結合的農村旅游業，比如電影《我和我的家鄉中》沈騰表演的那一段小故事所呈現的內容;農村以旅游開發為主，輔以會展、培訓中心、商務中心等模式的休閑綜合體模式，等等。在產業結構多元化的背景下，單純的金融機構貸款已經很難滿足經營主體的融資需求，而多元化的數字金融，不僅可以幫助經營主體第一時間通過網絡借貸的形式完成資金的周轉，還能夠幫助經營主體充分利用債券、基金等形式完成融資甚至獲利，而且線上保險的大量推行也有力保證了經營主體的利益，使得產業融合的同時將風險降到最低。這些都不斷推動著鄉村產業融合發展和產業結構的多元化[3]。

（3）數字金融服務質量的提升。對比傳統的金融服務主體，數字金融服務的主體雖不多，但質量有了一定程度的提升，比如以騰訊、京東、阿里巴巴為代表的互聯網平臺，在某些領域的公信力要高于傳統的金融主體，而且服務可選擇的余地很大，經營主體可以根據自身的實際需求來選擇金融服務[4]。同時，數字金融背后的激烈競爭也導致在面對目標客戶群體時，更強調的是服務的質量，而不是單純的業績指標。

但是，數字金融還存在一些問題，這些問題也給數字金融推動鄉村產業融合發展帶來了很大的阻力。比如，數字金融中投資人和借款人是在未見面的情況下完成履約行為的，市場是追逐利潤的，投資人可能在追求較高回報的過程中，無意地選擇了還款能力較差或者本身就不想還款的借款人，也就是高風險借款人，這樣投資人的風險就會無限放大，也會對鄉村產業融合發展造成負面影響。而且國家對于數字金融監管的措施仍然不夠健全，比如京東金融、支付寶中的線上存款業務，雖然被緊急叫停，但是這些本身就是風險所在。同時，一些P2P平臺本身就處在監管的灰色地帶，雖然提供的小額貸款幫助一部分鄉村產業經營主體實現了融資，但是很多平臺本身就是抱著非法盈利或者騙取國家補償的目的參與鄉村產業建設的。更大的問題在于，由于數字金融缺乏有效的法律制度約束，并且監管界限也存在模糊不清的問題，洗錢、非法集資等金融違法犯罪行為開始瞄準或者已經把參與推動鄉村產業融合發展當成是獲取非法利益的掩護。

4 加快數字金融良性發展的對策

數字金融本身就是一種金融工具，存在的意義是幫助投資人獲得更大的收益回報。鄉村產業融合發展的最終目標是將鄉村產業打造成具備競爭優勢和盈利能力的產業，以此來打牢“鄉村振興”的根基，真正推動農村地區的高質量發展。所以，處在監管下的數字金融，可以在助力鄉村產業融合發展中發揮出應有的作用。

（1）加強傳統金融主體的數字化。傳統金融主體一直處于較為完善的監管體系之內，其數字化的過程就是監管部門在探索、完善對數字金融監管體系建設的過程。這不僅可以幫助傳統金融主體在數字化浪潮中獲得更強的競爭力，而且在很大程度上自然規避了部分數字金融主體帶來的問題，比如，螞蟻金服給監管部門帶來的監管界限不明的難題，就可以得到及時的解決。傳統金融主體的數字化轉型后，本身可以借助自身的實體網絡，打造成為綜合性的服務平臺，可以有效地規避一些金融風險，比如針對借款人風險的評定就可以實時進行，從而有效地規避投資風險[5]。

（2）加快監管措施的推陳出新。監管措施的滯后性是導致一些金融性違法案件頻發的誘因之一。相關部門雖然也在不斷完善對數字金融的監管措施，比如2020年年末叫停螞蟻金服的上市、監管部門對阿里巴巴開展審查等。但是相關性的立法仍然滯后，并沒有直接的法律措施對P2P、民間借貸、眾籌等行為進行有效監管，這不僅不能促進鄉村產業融合發展，還會催生出畸形的產業模式，比如河南某地通過薅網貸發家致富的新聞就說明了這樣的問題。所以，完善法律制約體系，更新監管措施機制，成為保證數字金融發揮正確作用的關鍵條件。

5 結語

鄉村產業融合發展是“鄉村振興”必須要走的一條路，而金融是保證這條路走得又快又好的重要推動力量。數字金融作為金融體系中的新興力量，可以有效地推動鄉村產業融合發展，但是其本身存在的問題也會為鄉村產業發展帶來困境，解決困境的辦法就是在監管體制機制上加以完善，以完善的監管保證數字金融始終發揮正確作用，從而推動鄉村產業實現融合發展，完成由量到質的提升。

參考文獻：

[1]何宏慶.數字金融助推鄉村產業融合發展：優勢、困境與進路[J].西北農林科技大學學報（社會科學版），2020，20（3）：118-125.

[2]貝多廣，汪雯羽.數字金融助力農村產業振興[J].清華金融評論，2020（8）：93-96.

[3]農業銀行蘇州分行課題組，蔣勇.數字化時代下商業銀行支持農村金融生態圈的思考——以蘇州W區為例[J].現代金融，2020（10）：38-42.

[4]馬成武，馬馳.發展農村金融服務 助力鄉村振興戰略實施[J].吉林農業，2019（20）：22.

[5]鄭巖，楊建榮，張為忠，等.破解數字金融深耕“三農”服務之惑[J].金融電子化，2019（4）：32-37.

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