移動支付對消費的影響研究評述

何佳潞 王青青 徐寅釗

摘要：近幾年，移動支付作為一種新興電子支付方式在我國迅猛發展，對居民生活和消費市場產生顯著影響。首先，文章對移動支付的相關背景進行概述;其次，通過歸納整理已有研究，總結分析出消費者對移動支付使用意愿的影響因素，以及移動支付影響消費者的三種渠道和機制;進而從城鄉、區域、城際角度探討了移動支付影響消費的異質性;最后，針對移動支付在我國的進一步發展提出了政策性建議。

關鍵詞：移動支付;使用意愿;消費;異質性

移動支付自1999年起在我國出現，經過幾個階段的發展，至今已進入成熟期，成為拉動我國居民消費和促進市場經濟發展的一個重要因素。作為一種新興的電子支付方式，移動支付的應用與普及受到多方面因素的影響，其市場規模由消費者的使用意愿所決定。同時，移動支付對消費也具有影響，移動支付方式變革了消費市場，對我國居民消費有顯著的促進作用;但是我國各地區經濟發展水平和移動支付應用程度不同，因而移動支付對我國居民消費的影響存在空間異質性。

基于以上內容，分析移動支付對消費的影響對我國移動支付的發展和經濟的增長都具有現實的意義。一方面，有助于幫助我們了解移動支付對消費的影響機制;另一方面，也有助于了解各地區移動支付對消費影響的差異性，進而可以通過調整現行政策和模式達到預期的經濟目標。因此，有必要在移動支付對消費的影響方面進行系統梳理和深入探討分析。

一、移動支付概述與消費者使用意愿分析

（一）移動支付概述

移動支付就是讓用戶直接運用移動終端支付自己需要消費商品或者服務的一種技術服務。區別于其他傳統的支付方法，具有時空約束限制小、操作簡單、服務覆蓋范圍廣等優勢。就支付方式而言，移動支付主要可以分為遠程支付和近場支付兩種模式。就其所涉及對象而言，主要分為移動支付交易的參加者和互聯網支付服務的提供商。

近年來，我國移動支付的應用場景不斷豐富，從日常繳費到銀行業務，從公共交通到理財購物，均可以通過移動支付的方式完成。付款形式也日益多樣化，無論是指紋支付還是刷臉支付，都使消費更加便捷，為我國移動電子支付進一步升級提供動能。

（二）消費者移動支付使用意愿的影響因素

根據現有成果，消費者使用意愿影響因素的研究主要基于理性行為理論、計劃行為理論、社會交換理論和雙因素理論，實證分析主要應用技術接受模型及統一技術接受和使用模型，依據問題特殊性還會結合感知價值模型進行分析。

表1具體列出了在移動支付使用意愿相關文獻中，已得出的影響因素和傳導過程，以及這些結論的理論與模型支持。

二、移動支付對消費的影響

（一）移動支付影響消費的渠道和機制

新興的移動支付方式變革了消費市場，對我國居民消費起到顯著的促進作用。現有的研究表明，移動支付主要通過交易成本、流動性約束和心理賬戶三種渠道影響消費，表現為可以顯著降低交易成本、減少流動性約束并減輕支付痛感。

從交易成本角度看，移動支付可以節約時間成本、降低搜尋成本并減少支付成本。首先，移動支付不受時空限制，近場和遠程支付都十分便捷;近場支付無需在現金找零和驗鈔上耗費時間，遠程支付足不出戶即可完成。其次，線上商品信息經瀏覽搜索一目了然，網購平臺通常還會根據交易記錄利用算法推斷消費者的消費偏好和預算約束，實現精準營銷，以此降低搜尋的成本。此外由于移動支付平臺經常發放折扣福利和小額紅包，因而可以有效減少支付成本。當移動支付在我國吸引到更多消費者時，其大規模使用將會帶來電子貨幣的規模效應，使用費率和成本也將因此變得極低。

從流動性約束理論（信貸理論）角度看，如果消費者當期收入下降，往往不會考慮通過借款或抵押的方式維持原有消費水平，而是縮緊支出。而移動支付有助于緩解消費者的短期流動性約束以促進消費，比如支付寶的“螞蟻花唄”和京東金融的“京東白條”等均為移動支付平臺提供的新型信貸服務。不同于傳統信用卡，移動支付使借貸的準入門檻大大降低，增加資金流動性，進而促進消費。

從心理賬戶理論角度看，消費者的心理賬戶效應可能會增加非計劃購買和負債。Thaler的“心理賬戶理論”及Prelec和Loewenstein的“雙通道心理賬戶理論”指出，消費者的一次消費會對心理產生兩方面效用，一是消費中得到的正效用，二是為取得收益而支付的負效用。若消費者正效用大于負效用，則得到感會更強;反之則失去感會更激烈。由于移動支付的支付透明度較低，一般沒有支出現金貨幣的實際感覺，感受不到貨幣流出帶來的損失，因此顯著降低了付款時的疼痛感，甚至更多帶來消費的愉悅感，進而增大消費者購買欲，花費也更大方。

（二）移動支付對消費影響的空間異質性

當消費者通過移動支付的方式產生了較高的使用意愿時，移動支付就可以通過特定的渠道和機制顯著地影響到居民的消費。由于目前我國各地區的經濟發展水平和移動支付的應用水平并不相同，因此需要進一步考慮這種影響的空間異質性。總結現有的研究不難得出，移動支付對消費影響的空間異質性主要表現在三個方面，即城鄉之間、區域之間和不同層級的城市之間。

1. 移動支付影響消費的城鄉差異

移動支付互聯網作為實體經濟數字普惠金融服務的重要組成部分，有力地支撐了實體經濟中的金融服務功能并拓寬了其服務范圍。移動支付的迅速普及明顯地提高了當代我國居民的消費水平，且其在數字化金融領域發展中的廣度和深入程度都有利于顯著增加全國居民的總消費、城市居民的消費和鄉村居民的消費，這種帶動性作用在當代農村居民家庭更加顯著。一方面，因為我國農村居民消費水平比城鎮居民低，邊際消費傾向更高，便捷的新興支付模式能夠更大程度上刺激其消費。另一方面，移動支付提供的低門檻信貸消費服務對城鎮居民既有促進效應亦有擠出效應，兩者對沖消除;而對農村居民的促進效應大于擠出效應，故消費水平促進的凈效應更加顯著。

盡管受到我國城鄉二元結構的現實影響，移動支付在城鄉發展的廣度和深度具有差異，但如果能夠充分利用數字金融的普惠作用，可以達到縮小城鄉消費差距的目的。目前限制我國農村地區移動支付發展的因素主要有三：一是移動支付在農宣傳不夠廣泛，二是農村居民對移動支付工具使用需求異于城市居民，三是城鄉居民所具備的金融素養差異較大。因此，要更加重視對于農村地區居民基本金融知識的培訓，加強宣傳與指導;同時挖掘廣大農村的消費潛力，改善農村居民消費結構，不斷釋放移動支付使用需求，從而進一步促進消費升級。

2. 移動支付影響消費的區域差異

基于相似的原理，數字普惠金融通過移動支付促進消費的作用在我國中西部地區體現得比東部地區更加顯著，農村特別是中西部的農村地區，由于和我國大多數城鎮地區相比經濟欠發達、人民收入和財富水平均較低，其數字金融發展水平的提升往往會更顯著地促進家庭財富增加，進而進一步提高居民生活消費水平。

同時，移動支付對居民消費結構的影響也具有區域差異性，且對東部地區的影響程度大于中西部地區。居民使用移動支付的水平越高，在東部地區表現為對生存型消費有明顯的負向影響，而在中部和西部地區體現出對生存型消費的正向影響;東中西部地區居民使用移動支付手段對享受型消費和發展型消費均有正向的促進作用。因此從消費結構角度看，移動支付的影響作用在東部地區大于中西部地區。

3. 移動支付影響消費的城際差異

目前為止，學術界幾乎鮮有文章談及移動支付對居民消費的促進作用在不同層級城市之間的差異，但結合移動支付對城鄉和區域間居民消費影響的差異性，得出假設：移動支付對三、四線城市居民消費的促進作用相比一、二線更為顯著。

有研究表明，我國各省的城鎮居民消費水平會受到鄰省城鎮居民消費水平的正向影響，表現為顯著的正向空間相關性和明顯的聚集效應。可以看出，移動支付不僅對城鎮居民消費存在促進作用，該促進作用還存在空間溢出效應。同時，由于一、二線城市的金融服務基礎設施完備，所以其移動支付的市場份額相比三、四線城市而言更為飽和，加之欠發達城市可以借鑒更發達城市移動支付發展的模式和道路，可進一步推測移動支付對于三、四線城市消費的促進作用將較一、二線城市更為顯著。

三、結論與政策建議

（一）結論

由前述總結分析可知，移動支付的興起和發展符合我國當前國情和時代發展的要求，對于釋放我國居民消費能力和改善我國市場經濟發展環境都有著重要意義。總結來說，移動支付的發展具有較大潛力，未來移動支付在我國的應用場景將更加豐富，亦將惠及更多地區的消費者;移動支付發展需結合消費者使用意愿，充分考慮消費者的心理，密切結合消費者的需求;移動支付可以顯著促進居民消費，且對消費的影響具有異質性，對欠發達地區消費的促進作用相比較發達地區更為顯著。

（二）政策建議

1. 提高移動支付普及率，充分發揮普惠作用

移動支付不僅能夠打破時空局限拉動消費，尤其在疫情期間充分展示出線上支付的優勢，還有利于更大程度發揮數字普惠金融效能，助力山區產品走出去，鼓勵農村居民創業，為欠發達地區帶來新機遇，從而促進區域協調發展。因此，應更加重視移動支付方式的普及，充分釋放其拉動經濟包容性增長的動能。

2. 健全移動支付監管體系，強化移動支付安全性

更加完善的監管體系與更加安全的支付環境，可以增強消費者移動支付方式的使用意愿，并且為移動支付方式升級提供穩定支持，進而能夠更好地發揮促進消費的作用。

3. 創新移動支付工具，擴展移動支付應用場景

未來移動支付工具可以更多考慮消費者年齡、地區的差異性，使其設計和應用更具個性，優化消費者使用體驗。同時加強城鄉及各地區之間移動基礎設施建設的交流，進一步開發新應用場景，滿足消費者日益多元廣泛的需求。

參考文獻：

[1]吳恒亮，張巍巍.消費者對移動支付服務商的信任維度實證研究[J].統計與信息論壇，2015，30（04）：101-106.

[2]李冉.移動電子支付方式消費者使用意愿探析[J].電子測試，2016（09）：163-164.

[3]古蘭姆·拉扎（Ghulam Raza Sargani）.基于計劃行為擴展理論的中國和巴基斯坦農業創業可持續發展的比較研究[D].武漢：華中農業大學，2020.

[4]李凱，孫旭麗，嚴建援.移動支付系統使用意愿影響因素分析：基于交換理論的實證研究[J].管理評論，2013，25（03）：91-100.

[5]劉百靈，夏惠敏，李延暉，等.保健和激勵雙因素視角下影響移動支付意愿的實證研究[J].管理學報，2017，14（04）：600-608.

[6]美赫茨伯格，等.赫茨伯格的雙因素理論[M].張湛，譯.北京：中國人民大學出版社，2009.

[7]郭愷強，王洪偉.移動支付初始使用意愿的影響因素研究[J].學術論壇，2015，38（08）：69-74.

[8]胡秋靈，孫權.運用整合科技接受模型對消費者移動支付使用意愿的解析[J].統計與決策，2008（06）：119-121.

[9]陳曉穎，邱國棟.第三方移動支付的用戶使用意愿研究——基于系統特征和社會影響視角[J].管理現代化，2017，37（05）：79-82.

[10]Davis F D，Bagozzi R P，Warshaw P R. User Acceptance of Computer Techology：A Comparison of Two Theoretical Models[J].Management Science，1989（08）：982-1003.

[11]趙延昇，高佳.移動社交支付APP用戶持續使用意愿研究——主觀參照的調節作用[J].大連理工大學學報（社會科學版），2015（04）：47-52.

[12]曹媛媛，李琪.中國文化下的移動支付使用者使用意愿與行為分析——基于整合型信息接受模型[J].社會科學家，2008（08）：50-53.

[13]謝平，劉海二.ICT、移動支付與電子貨幣[J].金融研究，2013（10）：1-14.

[14]裴輝儒，胡月.移動支付對我國居民消費影響的實證研究[J].西安財經學院學報，2020，33（01）：37-44.

[15]劉向東，張舒.移動支付方式與異質性消費者線下消費行為[J].中國流通經濟，2019，33（12）：3-15.

[16]Heath C，Soll J B.Mental Budgeting and Consumer Decisions[J].Journal of Consumer Research，1996（01）：40-52.

[17]郭慶，劉彤彤.P2P網貸對中國城鄉居民消費的多重影響效應——基于省際動態面板模型的分析[J].經濟體制改革，2018（02）：49-56.

[18]蔣竹媛.數字普惠金融對居民消費的影響——來自省級面板數據的實證[J].商業經濟研究，2020（10）：56-59.

[19]余悅，李梓卓，范文卉，等.數字普惠金融視角下移動支付發展的城鄉差異及成因——以湖北黃岡為例[J].湖北經濟學院學報（人文社會科學版），2019（08）：51-54.

[20]焦瑾璞.移動支付推動普惠金融發展的應用分析與政策建議[J].中國流通經濟，2014（07）：7-10.

[21]鄒新月，王旺.數字普惠金融對居民消費的影響研究——基于空間計量模型的實證分析[J].金融經濟學研究，2020（04）：133-145.

[22]韓立巖，杜春越.收入差距、借貸水平與居民消費的地區及城鄉差異[J].經濟研究，2012（01）：15-27.

[23]張蓉.移動支付發展對農村居民消費升級的影響機制分析[J].商業經濟研究，2020（22）：133-137.

[24]花中東，高靜.區域金融發展對城鎮居民消費的實證分析基于空間面板杜賓模型[J].消費經濟，2016（06）：77-84.

[25]本刊編輯部.中國移動互聯網支付增長強勁[J].中國經貿，2016（02）：29.

*基金項目：吉林大學大學生創新訓練計劃項目“移動支付對消費的影響——基于消費空間差異的實證分析”（項目編號：202010183408）;吉林大學青年文化書院項目（項目編號：2020gqt-13）。

（作者單位：吉林大學經濟學院）

2976501705241