大數據時代金融創新與傳統銀行轉型發展策略研究

常子懿

摘要：現代信息技術的發展悄然改變著人們的生活方式和消費習慣，在大數據的支撐下，互聯網金融正在經歷從“0”到“1”的過程并持續發展，互聯網金融的出現為傳統銀行業務的發展帶來了不小的沖擊，但也為傳統銀行創新提供了新機遇，傳統銀行也在此背景下積極思考如何利用信息技術資源進行創新轉型，以實現進一步發展。文章研究將從傳統銀行在大數據時代下發展困境入手，在分析互聯網金融的特征基礎上，就大數據時代下傳統銀行轉型發展策略今天探討，希望對銀行發展提供借鑒。

關鍵詞：大數據;金融創新;傳統銀行;轉型發展

一、引言

大數據時代，以互聯網、大數據、人工智能為代表的信息技術與各行各業的結合越來越緊密，隨著大數據對傳統金融行業的革新，我國傳統銀行面臨著新的機遇和挑戰。要促進整個行業的深層次發展，傳統銀行不得不與時俱進，主動尋求變化，以適應時代的要求和期待，在保障自身可持續發展的同時，更促成銀行運用模式的轉型升級，為我國宏觀經濟的平穩運行添磚加瓦。金融創新對我國宏觀經濟運行有著舉足輕重的作用，作為我國金融體系不可或缺的組成部分，傳統商業銀行在新時代中順勢而為的金融創新策略制定和具體執行影響著我國整體金融創新水平。未來，科技的進一步發展將為金融行業的規范化發展助力，并催生出更加多元化的商業模式。

二、傳統銀行在大數據時代下的發展困境

（一）傳統業務受到新技術沖擊較大

在互聯網浪潮下，互聯網金融機構如雨后春筍般涌現，“互聯網+金融”并不是二者的簡單排列，而是建立在現代信息技術基礎上，為顧客提供了諸多便利，創新出諸多新模式及新業務。互聯網金融的迅猛發展，為傳統銀行帶來了前所未有的壓力和挑戰，線下業務受到沖擊，互聯網金融實現了資金支付、業務辦理、投資服務等新金融業務模式，并且擴大了目標用戶群體，年輕群體更清晰于使用第三方支付，小微企業通過互聯網金融平臺更能解決融資難的信貸問題，互聯網金融的出現在某種程度上為“大眾創業、萬眾創新”激發了新的活力。與其相對的是，傳統銀行業務交易額逐年下降，面對外部業務沖擊，傳統銀行亟待探索科學、可持續的轉型發展道路。

（二）傳統銀行難以滿意客戶深層次的需求和期待

在互聯網金融時代，互聯網金融機構能夠通過大數據抓取，為客戶提供更精細化的定制服務，但傳統銀行在信息化水平方面較為落后，在信息收集、儲存分析方面更多依靠人工提供服務，服務質量層次不齊，客戶體驗感和滿足感較低，容易造成客戶流失。在具體業務中，傳統銀行儲蓄利率較低，提供的理財產品也較少，對于收益率要求較高的顧客而言，更加青睞網絡銀行，面對市場份額的搶奪，傳統銀行面臨著不得不轉型的發展瓶頸。

（三）市場潛在進入者較多，市場內競爭者激烈競爭

在大數據時代，隨著金融市場的日益多元化，國外銀行涌入、民營銀行日益進入人們的視野、互聯網金融機構的發展，根據波特五力模型，銀行業不僅面對著行業內現有競爭者的競爭，也需要謹防潛在市場進入者的威脅。互聯網時代，行業發展和革新速度極快，若不跟上時代的步伐，與時俱進，傳統銀行的收益會受到沖擊，傳統銀行在市場的發展中，需要不斷找準自身定位，通過目前已有的方式和渠道，滿足客戶的多元化需求，提升自身核心競爭力。

三、互聯網金融的特征分析

（一）以數據為支撐，具有高技術性

互聯網金融從本質上來說，得益于大數據和互聯網信息平臺的支撐。倚賴于大數據，金融機構可以同通過構建數據庫對客戶信息、消費習慣等進行收集，通過對大量準確性、全面性的數據進行分析，互聯網金融機構可以描繪出明晰的用戶畫像，并根據用戶的基本特征劃分為不同的目標群體，并為不同的群體提供相對應的營銷方案。同時，大數據平臺具有實時動態性，隨著客戶的變化，大數據中信息也會隨之變化并進行分析，互聯網金融可以及時調整現有的金融產品和相應服務流程，提供客戶滿意度。通過充足的信息分析，可以對用戶深層次的需求進行開發，使客戶留存率增高，建立客戶忠誠度和企業粘性。

（二）整體成本低，工作效率高

互聯網金融的整體成本低主要體現在市場營銷策略和執行中，互聯網金融機構在推出新產品、新業務時，可以極大利用線上資源，并有效整合線上線下資源，不僅營銷費用較低，宣傳效果更顯著。尤其是針對年齡段較低群體的群體來說，線上宣傳方式對其的驅動力更強，同時，依賴互聯網平臺，客戶的大部分業務辦理無需在線下進行，只需在APP內、或網頁中即可解決，此舉極大提高業務辦理效率，簡化業務辦理流程，節約了客戶和金融機構雙方的時間成本，金融機構也能以低投入換去高產出。

（三）面臨較大風險，監管力度不足

新事物的發展總是波動前進和上升的，難以一帆風順以及一蹴而就，目前我國對“互聯網+金融”的性質沒有做出明確的界定，監管主體尚不明確，監管機制完備度較低。以大數據為支撐，互聯網金融風險更易傳導，傳播速度較快，波及范圍也較廣，由于監管制度不明晰，沒有對風險管理和控制做出緊急預案準備，一旦發生金融風險，風險較難控制。同時，因目前的相關法律法規只關注了事后監督，對于事前監督和事中監督關注度不足，存在較強的滯后性，這也導致金融機構在日常業務開展中行為不規范，監督管理工作也收效較微。

四、互聯網金融發展初期的風險分析

（一）監管板塊風險

互聯網與金融業的結合，為金融行業的發展帶來了新機遇，面對市場中出現的諸多互聯網金融機構，卻缺適用的監管體系制度。在傳統銀行監管機制中，對傳統銀行的最低準入資本、監管主體、監管流程做出了明確的規定，為其可持續性的發展提供了法律根基。但在互聯網背景下誕生的金融機構，相關的法律法規制定較落后，不僅監管主體在出現問題時易相互推諉，沒有對主體監管進行統一職責劃分，造成相關劣質資質的金融機構在經營管理過程中存在僥幸心理，日常業務不規范，不僅給自身發展帶來了負面效應，對顧客的財產安全也造成了威脅，對于此類監管板塊風險，需要加快改進完善和改進。

（二）信息安全板塊風險

事物的發展具有兩面性，互聯網金融機構在依托信息技術發展的同時，也因信息技術的弊端引來了一系列信息安全板塊風險，尤其侵害了消費者的合法權益。近年來，一些互聯網金融機構曝出用戶隱私泄漏的丑聞，這也是互聯網金融機構信息安全問題的一大縮影。在互聯網技術的發展中，個人隱私信息很難得到完全保護，在使用APP或網頁時，需要開啟諸多權限，大數據可以據此訪問個人財務信息、相冊、定位等個人信息，一旦信息發生泄漏，會為用戶帶來一系列連鎖負面影響，甚至還會威脅客戶的財產安全。信息安全板塊風險一方面是由于客觀制度的限制，另一方面是由于工作人員的主觀操作，對于工作人員而言，除了綜合素質和專業技能外，也要注重堅守職業操守，由于客觀監管機制不足，部分工作人員出于私利，會故意泄露客戶信息以獲取額外收益。鑒于主客觀層面的因素影響，需要加快對互聯網金融的監管完善，切實保護用戶的合法權益。

（三）投機板塊風險

投機風險主要是指傳統銀行在大數據時代競爭中，既可能產生收益，也可能造成損失的不確定性風險。其主要表現為三類，一是流動性風險;二是市場風險;三是信用風險。在投機風險下，會有三種相應的結果表現形式，損失，持平，盈利。對于新興事物，普通客戶了解程度較淺，對互聯網金融機構提供的業務組合的真實風險判斷也不足，若一些互聯網金融機構通過夸大宣傳產品的高收益性和低風險性刺激客戶進行理財產品購買，客戶本金極易受到威脅。若部分不正規的互聯網金融機構，假借金融產品名義進行著非法集資、借貸等，都會為整個行業發展造成威脅。

五、大數據時代傳統銀行轉型發展策略研究

（一）精準定位，重塑傳統銀行發展道路

大數據時代下，面對互聯網金融機構的激烈競爭，傳統銀行的轉型發展并不是毫無頭緒和無具體方向的，傳統銀行在轉型過程中，要首先明確自己在市場中的定位，在過去的發展中，傳統銀行便利了諸多客戶，比互聯網金融機構有著更牢固的市場基礎，但在互聯網金融機構問世后，其競爭優勢日益凸顯，不僅為客戶帶來了真正意義上的便利，滿足了其業務需求，還能提高客戶的滿意度，通過簡化流程、提升用戶體感入手，獲得了更多的的用戶支持。因此傳統銀行在轉型中，需要結合以往的基礎和當前存在的問題，精準化自身定位，從原來的優勢中歸納經驗，找出轉型的重點和難點，積極利用互聯網技術革新自身服務方式和產品升級，提高傳統銀行服務質量，在鞏固舊客戶群體的基礎上，積極利用多樣化渠道挖掘新用戶群體，實現新時代背景下的轉型。

（二）依據大數據平臺完善客戶征信檔案，加強風險監督

近十年，互聯網金融P2P平臺出現問題的情況時有發生，P2P平臺的問題不僅關乎幾家互聯網金融機構的利益，更涉及到消費者，我國經濟、社會平穩發展問題，應得到監管層的高度重視。一些知名P2P平臺涉及到的資金量巨大，一旦平臺資金鏈不足，投資者將血本無歸。安全性是金融業、銀行業應關注的首要特征，傳統銀行在轉型發展中，在引入現代信息技術的同時，更要時刻謹記安全性的重要性。建立健全風險管理和內部控制機制體系，提高應對外部風險的防御能力，并建立合理的信貸標準，降低壞賬風險。同時，加強對投資者的投資管理教育，認識到高收益往往是和高風險相輔相成的，投資中的投機心理是萬萬不可取的。

（三）加快金融產品創新，搭建創新應用場景

據統計數據，目前商業銀行基本都開發了掌上銀行APP軟件，但軟件的使用率較低，使用的用戶中更多是用來查詢余額或進行轉賬操作。對于銀行目前已上線的理財產品服務、貸款等業務了解不多，為積極應對挑戰，各商業銀行都在向前看并逐步做出轉變，但從實際效果和收益轉化方面來看，傳統銀行的吸引力和創立力度還有待加強，商業銀行可以積極推動搭建新的應用場景，為第三方支付平臺提供資金托管業務，以推動自身金融產品的創新。

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（作者單位：大連財經學院）

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