基層央行征信非現(xiàn)場監(jiān)管研究
——以吉林省遼源市為例

曲 敏 王浩然 裴禹鋒 李紅杰

（中國人民銀行遼源市中心支行，吉林遼源 136200）

征信非現(xiàn)場監(jiān)管作為識別、控制征信業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要保障，也是現(xiàn)場檢查的重要輔助手段。目前人民銀行征信非現(xiàn)場監(jiān)管的主要形式是對金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)報送的業(yè)務(wù)報表、報告進(jìn)行收集分析，輔以年度考核，就接入機構(gòu)征信管理水平、風(fēng)險防控狀況做出綜合評價與管控。近年來隨著接入機構(gòu)逐漸增多，收集的非現(xiàn)場監(jiān)管信息趨于龐雜，同時疫情形勢反復(fù)，現(xiàn)場檢查受到制約，征信非現(xiàn)場監(jiān)管面臨著任務(wù)重、責(zé)任重的雙重壓力，如何建立更有效的非現(xiàn)場監(jiān)管機制與手段已經(jīng)成為當(dāng)前征信市場管理的“重頭戲”。

一、現(xiàn)階段基層央行征信非現(xiàn)場監(jiān)管面臨的主要問題

盡管非現(xiàn)場監(jiān)管體系已經(jīng)基本完善，但遼源市中支在日常實際管理與操作中仍舊發(fā)現(xiàn)一些問題尚需改進(jìn)。

（一）接入機構(gòu)人員意識特別是領(lǐng)導(dǎo)層意識有待提高

通過近兩年現(xiàn)場檢查與日常報表管理發(fā)現(xiàn)，接入機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)層面意識對征信管理水平起關(guān)鍵作用。現(xiàn)階段接入機構(gòu)都能夠制定比較健全的征信制度，但征信業(yè)務(wù)主管領(lǐng)導(dǎo)是否重視，使執(zhí)行效果有較大差異。如應(yīng)收賬款抵質(zhì)押貸款發(fā)放情況調(diào)查需要與信貸部門溝通，但個別機構(gòu)由于領(lǐng)導(dǎo)不強調(diào)，業(yè)務(wù)人員不協(xié)調(diào)使報表報告出現(xiàn)上報遲、質(zhì)量不佳的現(xiàn)象。橫向上看，遼源市中支對轄區(qū)12家接入機構(gòu)采取的監(jiān)管措施是相同的，但部分機構(gòu)內(nèi)部人員管理水平仍舊有較大提升空間。

（二）絕大部分非現(xiàn)場監(jiān)管資料仍舊依賴人工報送

一是涉及的資料量較大。隨著征信業(yè)務(wù)的多元發(fā)展及征信風(fēng)險管控的日趨嚴(yán)格，接入機構(gòu)需要報送的資料有所增加，全年涉及到征信查詢收費、風(fēng)險管理、備案及業(yè)務(wù)開展情況等報表報告幾十項，大量數(shù)據(jù)如何保存成為問題，同時人工難以開展深度分析。二是資料傳輸存在較大阻礙，目前遼源市所有接入機構(gòu)均采用設(shè)置征信業(yè)務(wù)專機，內(nèi)外網(wǎng)物理隔離辦公，資料需要通過光盤傳輸，光盤容量小、不穩(wěn)定的特性使上報資料需要較長時間。

（三）非現(xiàn)場監(jiān)管操作與評價體系部分指標(biāo)存在落地難情況

從遼源轄區(qū)接入機構(gòu)年度考核情況來看，一是有些指標(biāo)設(shè)計還是以接入機構(gòu)頂級機構(gòu)的現(xiàn)場檢查為基礎(chǔ)進(jìn)行考慮，不完全符合基層情況，如“網(wǎng)絡(luò)通信安全”指標(biāo)，接入機構(gòu)基層分支機構(gòu)通常執(zhí)行其總部標(biāo)準(zhǔn)。二是一些指標(biāo)真實性難以進(jìn)行證明與核實，如“涉訴案件”指標(biāo)，遼源轄區(qū)在已開展的4個年度評級中，12家接入機構(gòu)此項均為0報告，但根據(jù)遼源市中支實際掌握的情況，有機構(gòu)年內(nèi)存在至少一起征信涉訴案件，此類情況如果客戶不主張自身權(quán)利、接入機構(gòu)不主動報送，基層央行難以發(fā)覺。三是部分指標(biāo)評分標(biāo)準(zhǔn)模糊，評估人員由于個人認(rèn)知存在偏差，對這些指標(biāo)采取的權(quán)重往往帶有一定程度的主觀性，會導(dǎo)致不同地區(qū)、不同機構(gòu)得出的結(jié)論可比性較差，如遼源市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行未開通個人查詢業(yè)務(wù)，對于指標(biāo)體系中涉及個人評價的部分如何給予分值沒有明確標(biāo)準(zhǔn)。

（四）采集的信息不能夠滿足非現(xiàn)場監(jiān)管目的

一是在目前的機制下，歸集的信息質(zhì)量仍需提升。接入機構(gòu)上報的資料，存在提前查漏補缺的可能，對于信息對外提供及使用，特別是涉及到機構(gòu)自身操作不規(guī)范、突發(fā)事件等方面，由于信息不對稱，通常難以收集到真實、有效的信息。二是信息及時性不能保證，部分內(nèi)容及指標(biāo)由于接入機構(gòu)權(quán)限管理、業(yè)務(wù)人員素質(zhì)及崗位分配等原因，需要其向上級行詢問才能夠得知，如某機構(gòu)“不良信息報送告知”由接入機構(gòu)省行統(tǒng)一發(fā)送，調(diào)取詳細(xì)情況需要多層報告申請，使信息存在滯后性。

二、相關(guān)建議

（一）建立統(tǒng)一從業(yè)考核準(zhǔn)入機制。一是制定統(tǒng)一準(zhǔn)入機制

對接入機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)層及征信從業(yè)人員，開展統(tǒng)一征信從業(yè)準(zhǔn)入考試，征信從業(yè)人員取得資格后能夠?qū)Ρ緳C構(gòu)開展更專業(yè)更具有針對性的全員征信業(yè)務(wù)培訓(xùn)。二是制定征信人員從業(yè)評價機制。按照從業(yè)期間征信業(yè)務(wù)開展情況對接入機構(gòu)管理層面開展評價，并建立征信人員從業(yè)評價與記錄公開體系。

（二）強化非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)

在征信系統(tǒng)中將征信業(yè)務(wù)進(jìn)行歸集，數(shù)據(jù)通過其信貸系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接抽取，不再要求人工錄入。對于接入機構(gòu)頂層統(tǒng)一設(shè)計的內(nèi)容，由其頂級機構(gòu)一次在系統(tǒng)中反饋，省去接入機構(gòu)基層層層上報申請取證步驟，增加信息傳輸?shù)男逝c及時性。對于系統(tǒng)無法抽取的指標(biāo)采取線上錄入的形式，健全數(shù)據(jù)存儲機制，實現(xiàn)征信全業(yè)務(wù)線上辦理。同時完善數(shù)據(jù)分析功能，將部分查詢權(quán)限下放到基層央行，征信人員能夠通過線上查詢到不同時期所需數(shù)據(jù)，接入機構(gòu)不需要就相同內(nèi)容對不同人員進(jìn)行重復(fù)報送。

（三）改進(jìn)評價體系完善指標(biāo)設(shè)計

一是拓寬信息核實渠道，建立多部門聯(lián)動機制，在非現(xiàn)場監(jiān)管中參考銀保監(jiān)、投訴信訪、公安機關(guān)犯罪記錄、法院判決記錄等。二是發(fā)布評價操作指引，以實際操作情況按年度對評價指標(biāo)進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，調(diào)整前應(yīng)對接入機構(gòu)開展業(yè)務(wù)調(diào)研，基于接入機構(gòu)各級機構(gòu)權(quán)限、系統(tǒng)情況等精細(xì)化評價標(biāo)準(zhǔn)，提升操作性，進(jìn)一步壓縮主觀評價空間，使評價指標(biāo)及評價標(biāo)準(zhǔn)更加貼合接入機構(gòu)底層網(wǎng)點實際征信業(yè)務(wù)情況。

（四）建立雙向盲選的隨機抽檢抽查機制。建立線上雙盲抽檢機制，定期由系統(tǒng)隨機抽取業(yè)務(wù)檔案，分配給異地檢查人員，對地區(qū)信息及客戶關(guān)鍵信息進(jìn)行屏蔽，檢查人員僅對業(yè)務(wù)合規(guī)性進(jìn)行檢查評價。對檢查資料設(shè)置查閱期限，查看后或者未查看但超時的檔案資料直接銷毀，上級機構(gòu)能夠查看互檢情況并定期通報。