城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化的實踐探索

戴國海

2010年10月，興化農(nóng)商銀行為解決農(nóng)戶領(lǐng)取新農(nóng)保資金、涉農(nóng)補貼往返集鎮(zhèn)存取款難的問題，與當(dāng)?shù)刎斦⑷肆Y源和社會保障局等部門密切溝通，在部分村組開展電話支付終端“快付通”試點，采取“卡折合一”的形式將農(nóng)戶糧食補貼、養(yǎng)老金等多項惠農(nóng)補貼發(fā)放渠道合并，讓農(nóng)民在家門口即可享受銀行服務(wù)，極大地方便了當(dāng)?shù)鼐用瘢@得巨大社會反響。2012年5月28日，江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱江蘇省聯(lián)社）在總結(jié)興化農(nóng)商行“快付通”業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，下發(fā)《關(guān)于組織做好“金融便民服務(wù)到村”工作的通知》（蘇信聯(lián)發(fā)〔2012〕22號），推動江蘇全省農(nóng)商行在村莊、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城郊接合部發(fā)展金融便民服務(wù)點，布放POS、ATM等自助終端，為全省偏遠農(nóng)村和社區(qū)居民提供查詢、轉(zhuǎn)賬、小額取現(xiàn)、消費和生活繳費等便民金融服務(wù)。歷經(jīng)十多年的試點摸索、起步發(fā)展、快速增長和優(yōu)化調(diào)整，目前“金融便民服務(wù)到村”業(yè)務(wù)已實現(xiàn)服務(wù)點所有行政村全覆蓋的目標，基本滿足了全省城鄉(xiāng)居民“最后一公里”的普惠金融服務(wù)需求，形成了“基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)”的農(nóng)村金融服務(wù)新格局。

始終突出政策引領(lǐng)

十多年來，江蘇省聯(lián)社認真貫徹省委省政府決策部署和監(jiān)管部門工作要求，持續(xù)強化“金融便民服務(wù)到村”業(yè)務(wù)頂層設(shè)計，推動金融便民服務(wù)點實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”。

1.由支付結(jié)算向綜合服務(wù)擴容。2014年，根據(jù)省委省政府《貫徹落實全面深化經(jīng)濟體制改革若干（意見）分工方案》、人民銀行南京分行《關(guān)于江蘇省農(nóng)村金融綜合服務(wù)站推廣建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》（南銀發(fā)〔2014〕34號）精神，江蘇省聯(lián)社出臺《關(guān)于積極推進農(nóng)村金融綜合服務(wù)站推廣建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》，督促全省農(nóng)商行金融便民服務(wù)點在有效滿足支付結(jié)算基本功能的基礎(chǔ)上，結(jié)合站點業(yè)務(wù)需求、承載能力、特約商戶人員素質(zhì)，對部分金融便民服務(wù)點的功能進行擴充整合，形成了一批能夠為農(nóng)民提供支付結(jié)算、反假幣、殘損幣兌換、現(xiàn)金、國庫、征信、金融消費者權(quán)益保護等服務(wù)的多功能綜合服務(wù)站點。

2.由傳統(tǒng)渠道向移動渠道拓展。認真貫徹省政府《關(guān)于全面推進農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的意見》（蘇政發(fā)〔2017〕143號）中有關(guān)“大力推廣自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等現(xiàn)代化金融服務(wù)渠道”的精神，江蘇省聯(lián)社分別于2017年7月、11月投產(chǎn)上線了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，全省農(nóng)商行“金融便民服務(wù)到村”業(yè)務(wù)通過在便民服務(wù)點搭建微信、支付寶、云閃付、手機號碼轉(zhuǎn)賬等支付場景，圍繞農(nóng)戶取款、轉(zhuǎn)賬、消費以及水、電、燃、稅、銀等生活繳費拓展金融服務(wù)，讓廣大農(nóng)民足不出村即可享受與廣大城市居民等同的現(xiàn)代化金融服務(wù)渠道。同時，平臺通過在服務(wù)點布設(shè)“E路有我”商品二維碼，將農(nóng)特產(chǎn)品代購代銷功能加載到服務(wù)點，幫助農(nóng)戶拓寬農(nóng)副產(chǎn)品銷售渠道。

3.由面上覆蓋向提質(zhì)增效跨越。按照《中國人民銀行關(guān)于發(fā)布〈農(nóng)村普惠金融服務(wù)點支付服務(wù)點技術(shù)規(guī)范〉行業(yè)標準的通知》（銀發(fā)〔2018〕237號）、《江蘇省農(nóng)村普惠金融服務(wù)點提質(zhì)增效實施意見（2020—2022）年》（南銀發(fā)〔2020〕60號）等文件要求，江蘇省聯(lián)社于2020年5月出臺《江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社農(nóng)村普惠金融服務(wù)點提質(zhì)增效工作實施方案（2020—2021）》（蘇信聯(lián)發(fā)〔2020〕92號），要求各農(nóng)商行在確保普惠金融服務(wù)全覆蓋的前提下優(yōu)化服務(wù)點布局，對處于社區(qū)服務(wù)中心區(qū)位的服務(wù)點，整合電商、政務(wù)、民生、物流等功能，全力打造綜合服務(wù)點。在較大的城鎮(zhèn)和農(nóng)民集中居住區(qū)，與營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型結(jié)合推動智能服務(wù)點建設(shè)。根據(jù)方案要求，至2021年末，全省農(nóng)商行須完成“普惠金融服務(wù)點功能+技術(shù)+服務(wù)人群”全覆蓋目標，全省農(nóng)商行普惠金融服務(wù)點100%符合建設(shè)標準，活躍率不低于80%。截至2021年8月末，全省農(nóng)商行已推動11605個服務(wù)點完成升級改造，其中支付點8935個、綜合點2541個、智能點129個。

不斷創(chuàng)新服務(wù)模式

在省聯(lián)社督促引領(lǐng)下，全省60多家農(nóng)商行結(jié)合各地實際因地制宜、分類施策，探索出了各具特色的服務(wù)點金融便民服務(wù)模式。代表性的有四種：

1.“四區(qū)合一”服務(wù)模式。以鹽城地區(qū)縣域農(nóng)商行為代表的部分基層法人結(jié)合自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需求，將城鄉(xiāng)接合部及偏遠農(nóng)村地區(qū)低產(chǎn)網(wǎng)點升級為金融服務(wù)區(qū)、電商服務(wù)區(qū)、便民服務(wù)區(qū)和政務(wù)服務(wù)區(qū)“四區(qū)合一”的智能服務(wù)點。其中，“金融服務(wù)區(qū)”配備智能POS、ATM、社保卡制卡機等智能終端，有些農(nóng)商行還嘗試加載線上貸款簽約、云閃付、醫(yī)保電子憑證、ETC等業(yè)務(wù)推介功能，以滿足周邊村民多元化金融服務(wù)需求;“電商服務(wù)區(qū)”通過與第三方公司合作，推介當(dāng)?shù)剞r(nóng)特產(chǎn)品，幫助農(nóng)戶代銷農(nóng)副產(chǎn)品;“便民服務(wù)區(qū)”配備智能體檢儀、兒童樂園和圖書閱讀角等便民服務(wù)，并不定期組織金融知識宣傳和講座;“政務(wù)服務(wù)區(qū)”提供益農(nóng)信息、社保服務(wù)、警務(wù)服務(wù)、社區(qū)服務(wù)等，有效滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民日常生產(chǎn)生活以及金融服務(wù)需求。

2.“黨政銀”共建服務(wù)模式。以宿遷民豐農(nóng)商行為代表的部分法人機構(gòu)依托基層黨組織，探索“金融+黨群”服務(wù)模式，借助基層黨組織開展金融知識宣傳、社區(qū)人員信息收集、客戶金融需求對接等工作，農(nóng)民可在服務(wù)點就地辦理小額貸款、余額查詢、小額取款等業(yè)務(wù)，在大大提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平的同時，有效打擊了各類電信詐騙、金融詐騙活動。迄今為止，該行已設(shè)立“黨政銀”共建服務(wù)點7家，2021年以來組織開展金融知識宣傳126次，收集社區(qū)居民信息8952戶，兌換殘損幣2580元，兌換小面額貨幣1960元，成功對接63筆農(nóng)戶貸款需求、發(fā)放貸款5143萬元。

3.“整村授信”服務(wù)模式。以如東農(nóng)商行為代表的部分法人單位充分發(fā)揮服務(wù)點“人熟、地熟、情況熟”的優(yōu)勢，專設(shè)業(yè)務(wù)經(jīng)理定期在服務(wù)點駐點服務(wù)，并邀請服務(wù)點負責(zé)人參與對農(nóng)戶的授信工作。駐點業(yè)務(wù)經(jīng)理嚴格執(zhí)行每月定期回訪，對服務(wù)點負責(zé)人進行培訓(xùn)，為服務(wù)點周邊群眾進行貸款申請輔導(dǎo)和疑問解答，極大強化了服務(wù)點的助貸功能。截至2021年9月30日，該行借助服務(wù)點已完成230個行政村農(nóng)戶信用檔案的建檔工作，共建檔271958戶，用信3826戶，用信余額5.27億元。

4.社保繳納無縫對接服務(wù)模式。根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，自2020年起國家社保費征管改由稅務(wù)部門統(tǒng)一征收，農(nóng)民原有通過金融便民服務(wù)點繳納社保的通道關(guān)閉。以徐州轄內(nèi)農(nóng)商行為代表的部分法人為解決稅務(wù)部門金稅系統(tǒng)尚未與服務(wù)點POS系統(tǒng)對接的問題，及時優(yōu)化相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)并完成與金稅系統(tǒng)對接，快速實現(xiàn)了金融便民服務(wù)點POS機社保繳費服務(wù)，并可實時查詢服務(wù)點業(yè)務(wù)量、巡檢記錄等信息，實現(xiàn)了對社保資金的非現(xiàn)場督查和異常監(jiān)測。以新沂農(nóng)商行為例，截至2021年9月末，該行服務(wù)點社保類業(yè)務(wù)交易筆數(shù)達10.93萬筆、金額3800余萬元，涵蓋職工養(yǎng)老繳費、職工醫(yī)療繳費、新農(nóng)合繳費、新型居民養(yǎng)老繳費等。

有效滿足多元需求

在省委省政府、監(jiān)管部門的大力支持和領(lǐng)導(dǎo)下，在江蘇農(nóng)信全系統(tǒng)上下的共同努力下，近年來“金融便民服務(wù)到村”業(yè)務(wù)取得了顯著成效，有效滿足了農(nóng)村居民日益多元、不斷增長的普惠金融服務(wù)需求。

1.實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)村村通。截至2021年7月末，全省農(nóng)商行依托超市、藥店、電信營業(yè)網(wǎng)點、村頭小店、婚介所等場所共設(shè)立“金融便民服務(wù)到村”服務(wù)點1.35萬個，有效滿足了那些大中銀行網(wǎng)點不愿觸及、人口分散、金融需求相對單一的偏遠社區(qū)和農(nóng)村腹地的基礎(chǔ)金融需求，實現(xiàn)全省所有行政村全覆蓋，大大提升了農(nóng)村金融服務(wù)的廣度、深度和密度。2012年以來，服務(wù)點累計交易量1.43億筆、交易額2110億元。2016年以來，全省農(nóng)商行累計投入1.25億元運營補貼資金用以拓展服務(wù)點功能，促進農(nóng)民及時享受到了與城市居民等同的現(xiàn)代金融服務(wù)。

2.推動涉農(nóng)補貼發(fā)放全覆蓋。省聯(lián)社通過與省財政廳、人社廳等省級部門對接，推進金融便民服務(wù)點集成政府關(guān)愛民生項目，開通了財政非稅統(tǒng)一支付、社保卡發(fā)卡、電子醫(yī)保憑證申領(lǐng)等功能。各農(nóng)商行則立足本地實際，引入醫(yī)保、社保、低保、公積金等多項政務(wù)查詢、代辦服務(wù)等功能。截至目前，全省農(nóng)商行依托服務(wù)點獨家承辦了135種涉農(nóng)補貼發(fā)放，承擔(dān)了全省60%以上的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險代繳代發(fā)，合作發(fā)行社保卡份額近50%，代理全省所有1450萬戶農(nóng)戶的涉農(nóng)補貼發(fā)放。

3.助力農(nóng)副產(chǎn)品銷售樹品牌。金融便民服務(wù)點通過搭載省聯(lián)社互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“E路有我”App，增設(shè)線上農(nóng)特產(chǎn)品、小商品代購功能，結(jié)合省聯(lián)社“大美江蘇鄉(xiāng)村行”系列直播活動，將全省各地的農(nóng)特產(chǎn)品由田間地頭推向城鄉(xiāng)居民餐桌，極大地提高了江蘇各地農(nóng)副產(chǎn)品的社會知名度和品牌影響力。迄今為止，省聯(lián)社已累計舉辦直播27場，觀看客戶699.22萬人次，直接實現(xiàn)農(nóng)特產(chǎn)品銷售16.01萬件、金額888.44萬元。2021年以來，省聯(lián)社互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已完成消費交易筆數(shù)210.8萬筆、金額1416.78萬元。

4.促進金融服務(wù)成本下臺階。過去，由于農(nóng)戶對手機銀行、網(wǎng)上銀行等新興電子渠道認知與接收能力較低，農(nóng)商行為農(nóng)民提供金融服務(wù)主要依賴傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點。“金融便民服務(wù)到村”工程開通后，農(nóng)商行通過在金融便民服務(wù)點布放自助終端、移動終端，無須建設(shè)營業(yè)網(wǎng)點或投放ATM機即可將金融服務(wù)送到鄉(xiāng)間村頭，有效節(jié)約了硬件投入。據(jù)粗略估算，“金融便民服務(wù)到村”工程實施近十年來，已為全省農(nóng)商行節(jié)約經(jīng)營成本約70億元，為農(nóng)商行騰挪了更多向“三農(nóng)”“小微”減費讓利的空間。

5.深化金融消費者宣教見成效。各農(nóng)商行充分依托金融便民服務(wù)點開展金融消費者權(quán)益保護宣教活動，針對農(nóng)村居民文化程度低、金融知識少的特點，以組織專題表演、發(fā)放宣傳資料、面對面答疑解惑等群眾喜聞樂見的形式，向廣大農(nóng)戶講解反假幣、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款申請、銀行賬戶開立、社會保障卡使用、個人征信報告查詢等日常生產(chǎn)生活必需的基本金融知識，同時提示農(nóng)村金融消費者增強個人信息保護、謹防電信詐騙、規(guī)避非法集資等自我防范意識。此外，針對農(nóng)村留守兒童和空巢老人多、娛樂活動少的特點，各農(nóng)商行還依托服務(wù)點積極開展送電影下鄉(xiāng)、送戲下鄉(xiāng)和健康體檢等活動。2021年以來，全省60家農(nóng)商行共組織金融消費者宣教、送文體下鄉(xiāng)等活動1.2萬余場次，覆蓋了全省主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)，取得了良好的宣傳效果和社會反響。

經(jīng)過十余年的努力，江蘇省聯(lián)社引領(lǐng)全省農(nóng)商行通過“金融便民服務(wù)到村”服務(wù)點的建設(shè)，基本解決了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”難題。未來，省聯(lián)社將引導(dǎo)全省農(nóng)商行進一步加強服務(wù)點建設(shè)與運營工作，依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺探索智能村務(wù)、農(nóng)資、農(nóng)機、農(nóng)業(yè)信息等涉農(nóng)便民服務(wù)，為客戶提供無卡介質(zhì)的生活代繳費、貸款需求采集等基礎(chǔ)金融服務(wù)，并協(xié)助基層政府進一步深化政務(wù)服務(wù)和社會治理，將金融便民服務(wù)的“最后一公里”進一步縮短為“最后一百米”，為農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略注入新的活力。

責(zé)任編輯：張蔚菊