多維分析數(shù)字普惠金融對(duì)中小企業(yè)融資渠道研究

項(xiàng)靚 胡冬雪 湯海楠 謝菲 陳丁欣

摘要：融資約束問(wèn)題一直是阻礙中小企業(yè)發(fā)展的頑疾，尤其在重大突發(fā)事件沖擊下，亟需建立長(zhǎng)效機(jī)制助力中小企業(yè)融資。本項(xiàng)目主要是結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，對(duì)參與市場(chǎng)融資活動(dòng)的三個(gè)主體進(jìn)行調(diào)查研究，多維分析中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及多元化渠道的建立。與此同時(shí)，利用數(shù)字普惠金融深入挖掘突破中小企業(yè)融資難的可行策略以及長(zhǎng)效機(jī)制的建立。

關(guān)鍵詞：普惠金融;中小企業(yè);融資渠道

一、目的與背景

中國(guó)共產(chǎn)黨的十八屆五中全會(huì)中明確提出，堅(jiān)持貫徹“創(chuàng)新、綠色、開放、協(xié)調(diào)、共享”的新發(fā)展理念，堅(jiān)持發(fā)展普惠金融，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。但是，由于市場(chǎng)上存在金融排斥等問(wèn)題，廣大鄉(xiāng)村中小企業(yè)難以獲得正規(guī)融資渠道提供的資金，同時(shí)，部分企業(yè)貸款意愿低，了解的融資渠道少。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)嚴(yán)重欠缺，亟待普惠金融的大力支持。

中共十九大以實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為重要戰(zhàn)略部署。政策的風(fēng)向，讓金融需求出現(xiàn)了多層次變化。然而，傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)由于存在商業(yè)可持續(xù)性較低、“最后一公里”難以打通等一系列問(wèn)題。針對(duì)痛點(diǎn)，加強(qiáng)創(chuàng)新普惠金融模式，指明了努力的目標(biāo)與方向。

許多學(xué)者的研究也表明，普惠金融在助力解決人均日常和企業(yè)的發(fā)展等方方面面的問(wèn)題上發(fā)揮了重要的作用。政策與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要攜手共建更完善的金融服務(wù)，解決融資難的問(wèn)題。

在此背景下，本次調(diào)查選取江蘇省宿遷市百?gòu)?qiáng)企業(yè)，由于疫情原因，無(wú)法去到實(shí)地進(jìn)行調(diào)研，所以我們通過(guò)線上發(fā)送調(diào)查問(wèn)卷、遠(yuǎn)程采訪等形式，了解企業(yè)在普惠金融發(fā)展中面臨的障礙與困境，并探究其原因，以提出在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村普惠金融的對(duì)策與建議，最終推進(jìn)農(nóng)村普惠金融的融資發(fā)展。

二、調(diào)研過(guò)程

（一）前期調(diào)研準(zhǔn)備：

1.確定調(diào)研目的：

中小型企業(yè)是我國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，但是大多數(shù)的中小型企業(yè)都面臨著融資難的困境。鄉(xiāng)村振興下中小企業(yè)和金融部門以及社會(huì)各方之間嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，且中小企業(yè)存在的很大的投機(jī)性是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的主要成因。

基于現(xiàn)狀，確定此次調(diào)研的目的：

1.1調(diào)研將從企業(yè)自身、銀行等金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)擔(dān)保評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等多方市場(chǎng)參與者角度，為相關(guān)部門人員了解和中小企業(yè)融資市場(chǎng)提供可靠的資料和策略建議，減小市場(chǎng)由于其自身缺陷對(duì)中小企業(yè)融資能力的約束。

1.2本次調(diào)研也將基于中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)，實(shí)證檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)中小企業(yè)融資約束的影響，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)為解決問(wèn)題提供新思路。并為政府借助普惠金融，幫助中小企業(yè)走出困境，建立應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的長(zhǎng)效機(jī)制提供建議。

2.確定調(diào)研對(duì)象：

本次調(diào)研以中小企業(yè)作為重點(diǎn)研究對(duì)象，對(duì)他們的融資困境進(jìn)行了深入挖掘和剖析。考慮到調(diào)查的高效性以及新冠疫情的影響，將調(diào)查對(duì)象確定為江蘇省宿遷市的中小企業(yè)、銀行等融資機(jī)構(gòu)、社會(huì)擔(dān)保評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等。

3.設(shè)計(jì)調(diào)研方法：

為保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性以及樣本的多樣性，確定調(diào)查問(wèn)卷、實(shí)地訪談等方式，調(diào)研重大突發(fā)衛(wèi)生事件后中小企業(yè)的融資需求、銀行等金融機(jī)構(gòu)放貸結(jié)構(gòu)、社會(huì)擔(dān)保體系等狀況，從多維度分析獲得中小企業(yè)融資現(xiàn)狀。

然而由于后期新冠疫情的影響，初步通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行調(diào)研如：通過(guò)郵件發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷、文獻(xiàn)搜集、電話咨詢等。

（二）調(diào)研實(shí)施：

7.18-7.20成員瀏覽相關(guān)文獻(xiàn)資料，根據(jù)本次調(diào)研目的為調(diào)查問(wèn)卷搜集信息，并在組內(nèi)進(jìn)行溝通交流，最終整理形成問(wèn)卷。

7.21指導(dǎo)老師對(duì)問(wèn)卷內(nèi)容進(jìn)行修改并完善。

7.22發(fā)放問(wèn)卷，成員利用問(wèn)卷星網(wǎng)站做好問(wèn)卷，并通過(guò)社交軟件等發(fā)放問(wèn)卷。

7.23-8.10受疫情影響，本次項(xiàng)目以線上調(diào)查為主，成員先通過(guò)官方網(wǎng)站搜集相關(guān)中小企業(yè)信息，再以電話咨詢等方式搜集企業(yè)、銀行等金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)擔(dān)保評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)信息，以加深對(duì)中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀的理解。

8.11回收問(wèn)卷，匯總搜集的信息，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。成員之間就自己搜集的信息進(jìn)行交流與溝通。

8.12列調(diào)查報(bào)告的框架，小組成員分工協(xié)作。報(bào)告分為目的與背景、調(diào)研過(guò)程、調(diào)研數(shù)據(jù)及分析、發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及解決方法、結(jié)論與體會(huì)五個(gè)部分。

8.13-8.20 成員根據(jù)各自的任務(wù)撰寫報(bào)告，并相互溝通。

（三）調(diào)研結(jié)果整理：

基于搜集而得的數(shù)據(jù)和相關(guān)文獻(xiàn)，運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)技術(shù)處理數(shù)據(jù)探究造成中小企業(yè)融資困境的內(nèi)部和外部因素。將采集的數(shù)據(jù)資料，通過(guò)比較分析方法，縱向?qū)Ρ戎卮笫录l(fā)生前后融資情況，分析造成中小企業(yè)融資難的因素。

得出調(diào)查結(jié)論，討論問(wèn)卷反映出的問(wèn)題，成員各抒己見，進(jìn)一步完善調(diào)查結(jié)論。

三、調(diào)研數(shù)據(jù)及分析

（一）宿遷中小型企業(yè)在普惠金融下發(fā)展現(xiàn)狀

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小型企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中越來(lái)越重要，普惠金融也得到了大力推崇。然而，由于中小型企業(yè)自身融資等方面存在著一些問(wèn)題和阻礙。在暑假中，我們調(diào)查了江蘇宿遷的一些中小型企業(yè)，并且對(duì)調(diào)查的數(shù)據(jù)進(jìn)行了一些分析。

這次我們一共調(diào)查了宿遷的34家中小型公司，問(wèn)卷涉及了這些公司的成立時(shí)間、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)范圍、職員人數(shù)、所屬分類等多方面。

1.樣本企業(yè)概況。本次我們調(diào)查的主要有金屬制品類、通用設(shè)備制造業(yè)、家具制造業(yè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)、研究和試驗(yàn)發(fā)展、木材加工和木、竹、藤、棕、草制品業(yè)等行業(yè)。在這些企業(yè)中，企業(yè)從業(yè)人數(shù)在20人以內(nèi)的有1家，占總數(shù)的2.94%;在20-100之間的有10家，占總數(shù)的29.41%;在100-300之間的有17家，占總數(shù)的50%;在300人以上的有6家，占總數(shù)的17.65%。

在調(diào)查的企業(yè)中，企業(yè)營(yíng)業(yè)收入在50萬(wàn)元以下的有2家，占總數(shù)的5.88%;在50-200萬(wàn)元之間的有5家，占總數(shù)的14.71%;在300-2000萬(wàn)元之間的有18家，占總數(shù)的52.94%;在2000萬(wàn)元以上的有9家，占總數(shù)的26.47%。這些企業(yè)的資產(chǎn)總額在300萬(wàn)元以內(nèi)的有1家，占總數(shù)的2.94%;在300-1000萬(wàn)元之間的有9家，占總數(shù)的26.47%;在1000-5000萬(wàn)元之間的有13家，占總數(shù)的38.24%;在5000萬(wàn)元以上的有11家，占總數(shù)的32.35%。gzslib202204011530

2.企業(yè)融資情況。在我們對(duì)這些中小型企業(yè)的調(diào)查中，我們也發(fā)現(xiàn)江蘇省宿遷市的普惠金融發(fā)展?fàn)顩r良好，金融服務(wù)的覆蓋面很廣泛，其中，僅有12.17%的企業(yè)是沒(méi)有聽說(shuō)過(guò)普惠金融的，大部分企業(yè)都在想嘗試，但不知道如何操作的狀況，他們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)公司等線上APP和銀行、證券公司了解到普惠金融的相關(guān)信息，使得普惠金融進(jìn)一步的發(fā)展和創(chuàng)新。但同時(shí)，普惠金融的發(fā)展仍然存在問(wèn)題，有一半左右的企業(yè)表示普惠金融的收費(fèi)太高，普惠金融的手續(xù)復(fù)雜。調(diào)查中，還暴露了社會(huì)宣傳缺乏金融知識(shí)普及的問(wèn)題。

企業(yè)的誕生與興起時(shí)期，七成企業(yè)利用引入股權(quán)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金進(jìn)行融資，有六成的企業(yè)借助銀行，四成的企業(yè)通過(guò)小額貸款公司、典當(dāng)行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。債券融資或自行籌資以及親友借款，是極少企業(yè)的選擇。

（二）鄉(xiāng)村振興背景下普惠金融發(fā)展的原因分析

1.現(xiàn)狀。我們?nèi)藬?shù)眾多，貧富差距較大，中小型企業(yè)占比大，收入不平等等問(wèn)題突出。普惠金融具有包容性、全面性等特征，能夠提高我國(guó)經(jīng)濟(jì)狀況與金融體系的匹配程度。另外，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略也利于普惠金融的傳播。在調(diào)查中，近九成的人表示聽說(shuō)過(guò)政策激發(fā)活力。

2.政府及地方采取多種措施推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。江蘇銀行響應(yīng)國(guó)家的政策，加大推動(dòng)普惠金融的發(fā)展和扶持力度，拓寬獲取客戶的渠道。實(shí)現(xiàn)與客戶的精準(zhǔn)對(duì)接。

3.中小型企業(yè)以及人們的需求。中小型企業(yè)貢獻(xiàn)了國(guó)家一半以上的就業(yè)量、財(cái)政收入等，然而，中小型企業(yè)在成立初期往往存在融資困難、資金周轉(zhuǎn)困難的問(wèn)題，普惠金融對(duì)這些中小型企業(yè)進(jìn)行幫助，讓人們享受到金融服務(wù)。

四、四、發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及解決辦法

（一）問(wèn)題

1.中小企業(yè)自身缺乏條件。

第一，中小企業(yè)資本積累不足導(dǎo)致信用評(píng)級(jí)不夠，普惠金融中的貸款程序缺乏銀行的信任。被調(diào)查的大多企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，固定資產(chǎn)偏少，抵押品少，部分企業(yè)成立年份少，發(fā)展時(shí)間短，取得貸款更易受挫。

第二，企業(yè)人員管理知識(shí)、認(rèn)知能力有限。宿遷一些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)觀念尚存在誤區(qū)，部分企業(yè)管理模式局限于經(jīng)驗(yàn)管理。且管理人員老年化嚴(yán)重，存在以人際關(guān)系遠(yuǎn)近為選拔標(biāo)準(zhǔn)。上述問(wèn)題加上大城市的吸引也讓宿遷部分人才流失。

第三，本地中小企業(yè)的財(cái)務(wù)核算存在真實(shí)性疑慮、財(cái)務(wù)制度健全程度問(wèn)題，從而延伸到金融機(jī)構(gòu)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有一定的差距。

最后，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，普惠金融和金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給渠道不能廣為人知。這造成融資來(lái)源較單一，繼而影響政策輻射金融。

2.金融服務(wù)體系不健全。

2.1金融服務(wù)層次單一、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，鄉(xiāng)村金融服務(wù)資源未能實(shí)現(xiàn)合理配置。調(diào)查問(wèn)卷反映52%的人融資考慮的主要因素是融資成本。其根源在于銀行對(duì)中小企業(yè)貸款重視程度不夠高，提供的多層次融資渠道少。

2.2缺乏多種評(píng)估和激勵(lì)機(jī)制。中小企業(yè)給予的抵押不足，容易引起銀行對(duì)中小企業(yè)的信用程度存在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的隱性憂慮。這也增加了融資困難。

2.3貸款權(quán)限限制。限制導(dǎo)致支行缺乏貸款權(quán)，這就形成了市場(chǎng)信息與決策權(quán)力不匹配的矛盾，會(huì)形成有效供需錯(cuò)位。

（3）政府因素。

1.相關(guān)法律法規(guī)不健全。政策文件應(yīng)用具體情境時(shí)有困難，相關(guān)立法、條文不夠規(guī)范，執(zhí)法力度不夠強(qiáng)。監(jiān)管方面脫離實(shí)際情況、征信體系完成度低等問(wèn)題。

2.信用擔(dān)保制度不完善。信用體系建設(shè)緩慢困難，監(jiān)管缺失，中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)育緩慢，不能滿足普惠金融的實(shí)踐需要。

3.缺乏普及金融知識(shí)的組織及活動(dòng)，鄉(xiāng)村振興與普惠金融在大眾眼中聯(lián)結(jié)度不高。

（二）解決對(duì)策

1.企業(yè)層面。

1.1樹立良好的企業(yè)形象。中小企業(yè)應(yīng)按照法律法規(guī)的要求開展融資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，誠(chéng)實(shí)守信，與其它企業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)惡意競(jìng)爭(zhēng)。

1.2完善企業(yè)管理制度，改革人才結(jié)構(gòu)。改善宿遷中小企業(yè)人員的管理觀念，鼓勵(lì)專業(yè)性的管理和技術(shù)人才流入，激勵(lì)外出學(xué)習(xí)到先進(jìn)管理和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的“城歸人員”返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，建設(shè)鄉(xiāng)村振興。完善健全公司內(nèi)部管理制度。

1.3結(jié)合鄉(xiāng)風(fēng)建設(shè)，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整。根據(jù)宿遷市特色文化，明確產(chǎn)品特征，提高質(zhì)量水平，明確產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。

2.金融體系層面。

2.1開發(fā)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)合理配置資源，發(fā)展多樣化的信貸服務(wù)，貼合宿遷的實(shí)際情況，切實(shí)解決融資難的問(wèn)題。提高對(duì)中小企業(yè)貸款的重視程度、拓寬融資渠道，發(fā)展普惠金融。

2.2發(fā)展服務(wù)中小企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，健全評(píng)估機(jī)制。建立形成制度性保障，擔(dān)保融資信譽(yù)度，建設(shè)效率高的金融生態(tài)環(huán)境，額外設(shè)置對(duì)中小企業(yè)貸款時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)普惠金融的工作。

2.3適當(dāng)放寬貸款權(quán)限，增加一線人員的決策權(quán)力。提升市場(chǎng)一手信息的利用度，激發(fā)金融市場(chǎng)活力。加大金融支農(nóng)力度，提高部分銀行收益能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的能力、風(fēng)險(xiǎn)管控的強(qiáng)度，區(qū)別化開展普惠金融的工作。

3.政府層面。

3.1完善普惠金融服務(wù)的立法，完善監(jiān)督管理體系。細(xì)化政策文件內(nèi)容。加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村振興相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范和監(jiān)督，完善的鄉(xiāng)村企業(yè)金融法律法規(guī)體系。

3.2完善信用擔(dān)保體制。搭建金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)友好交流的信貸平臺(tái)。

3.3發(fā)展鄉(xiāng)風(fēng)文明與產(chǎn)業(yè)升級(jí)結(jié)合。推動(dòng)金融知識(shí)普及，加強(qiáng)鄉(xiāng)村地區(qū)企業(yè)的精神文明建設(shè)，結(jié)合企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品，借助鄉(xiāng)土文化振興鞏固農(nóng)村發(fā)展根基。

五、結(jié)論體會(huì)

在國(guó)家的積極推動(dòng)下，普惠金融積極發(fā)展，并為鄉(xiāng)村振興做出了巨大貢獻(xiàn)，以宿遷地區(qū)為例，普惠金融主要解決的是中小企業(yè)融資難，發(fā)展慢的問(wèn)題，在《宿遷市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策》中明確指出當(dāng)前12.17%的企業(yè)是沒(méi)有聽說(shuō)過(guò)惠普金融的，部分認(rèn)為惠普金融的融資成本過(guò)高，其主要問(wèn)題在于：第一，中小企業(yè)的融資渠道狹窄，直接融資比例低，主要通過(guò)銀行貸款;第二，中小企業(yè)貸款利率高，銀行更愿意將資金借給規(guī)模較大的企業(yè)，信貸標(biāo)準(zhǔn)單一;第三;部分中小企業(yè)對(duì)自身的發(fā)展定位不夠，信息在各個(gè)企業(yè)中的分布狀況不同。gzslib202204011530

通過(guò)小組調(diào)研，我們總結(jié)面對(duì)普惠金融不斷發(fā)展的機(jī)遇下，我們應(yīng)該以國(guó)家政策的大力支持為主，配合各銀行的政策調(diào)控，以培養(yǎng)中小企業(yè)管理者的融資意識(shí)為輔，積極展開工作。

在政府方面，除必要的政策支持外，積極聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)，加快社會(huì)信用體系的建立，加大財(cái)政力度支持中小企業(yè)的發(fā)展，在國(guó)內(nèi)大環(huán)境下，中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本，中小企業(yè)的發(fā)展，能夠加快當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高了當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)率，加速城鎮(zhèn)化建設(shè)道路。

在金融機(jī)構(gòu)方面，不斷完善補(bǔ)充新的金融產(chǎn)品，完善多方面評(píng)估客戶信用的政策，加大金融產(chǎn)品的推廣力度，積極幫助中小企業(yè)的發(fā)展，并做出實(shí)際的舉措如：適當(dāng)調(diào)低中小企業(yè)的借貸融資利率，通過(guò)多方面的信用評(píng)估，不僅可以降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，也可以增加客戶來(lái)源，提高企業(yè)信譽(yù)。

在中小企業(yè)層面，由于疫情的影響，大部分企業(yè)融資狀況也不容樂(lè)觀，部分企業(yè)甚至不了解普惠金融的發(fā)展，由于不了解理財(cái)方式，或者是普惠金融工作的服務(wù)對(duì)象，部分中小企業(yè)，無(wú)法將普惠金融納入自己的融資考慮范圍，對(duì)于小額信貸通常持有懷疑態(tài)度，在中小企業(yè)層面，大部分企業(yè)由于規(guī)模較小或者從事業(yè)務(wù)水平較低的情況，企業(yè)的管理層老齡化較嚴(yán)重，沒(méi)有明確的職能劃分，信息化水平不高，決策效率低，對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)可程度低，同時(shí)，社區(qū)的金融服務(wù)站點(diǎn)密度低，對(duì)于金融知識(shí)的宣講不到位，線上服務(wù)不完善。

金融行業(yè)客戶的差異性，不僅存在于部分客戶的體驗(yàn)上，針對(duì)不同客戶需求，開展不同的金融產(chǎn)品，“定制化”地滿足顧客需要，才是提高客戶滿意度和銷量雙重標(biāo)準(zhǔn)的主要途徑。

鄉(xiāng)村振興作為普惠金融發(fā)展的著眼點(diǎn)，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局上舉足輕重。鄉(xiāng)村普惠金融更重要的培養(yǎng)中小企業(yè)管理者對(duì)于普惠金融的認(rèn)知，拓寬他們?nèi)谫Y的渠道，定點(diǎn)定量的精準(zhǔn)投送，為中小企業(yè)帶來(lái)活力。在宿遷的樣本中，大部分企業(yè)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得金融知識(shí)，了解普惠金融的。主要現(xiàn)存的困難在于想要嘗試普惠金融卻無(wú)頭緒。除政府的必要努力外，各地區(qū)的金融部門應(yīng)加強(qiáng)政策宣傳，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

在本次調(diào)研中，我們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)問(wèn)卷的方式，調(diào)查了部分企業(yè)，了解到他們目前所存在的各項(xiàng)問(wèn)題，以及在鄉(xiāng)村振興的背景下，普惠金融為中小企業(yè)融資帶來(lái)的積極發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

項(xiàng)靚（2002-），女，漢族，安徽安慶人，南京審計(jì)大學(xué)本科在讀，政治學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)與哲學(xué)方向。

基金項(xiàng)目：