360借條誘導(dǎo)用戶過(guò)度借貸利率高于LPR標(biāo)準(zhǔn)4倍被指套路貸

今年以來(lái)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布兩期風(fēng)險(xiǎn)提示，均對(duì)誘導(dǎo)消費(fèi)者過(guò)度借貸的現(xiàn)象予以警示。在2022年首期風(fēng)險(xiǎn)提示中明確提到：一些機(jī)構(gòu)或平臺(tái)基于自身大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)對(duì)消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和濫用，引導(dǎo)甚至操縱消費(fèi)者需求，比如不顧消費(fèi)者綜合授信額度、還款能力、還款來(lái)源等情況，一味地誘導(dǎo)消費(fèi)者借貸、負(fù)債、超前消費(fèi)，這種利用優(yōu)勢(shì)地位不當(dāng)誘導(dǎo)消費(fèi)者的行為，一定程度上也侵害了消費(fèi)者公平交易權(quán)。

近期，有消費(fèi)者反映360數(shù)科旗下金融產(chǎn)品360借條存在誘導(dǎo)用戶在其網(wǎng)貸平臺(tái)過(guò)度貸款的現(xiàn)象，對(duì)其以降息提額為由誘導(dǎo)用戶全額分期貸款的行為表示不滿，并對(duì)其是否真能降息提額的可靠性表示質(zhì)疑。

福建的陳先生向《產(chǎn)品可靠性報(bào)告》證實(shí)，他于2021年6月3日接到360借條工作人員打來(lái)的電話，對(duì)方稱因?yàn)殛愊壬男庞脴O好，獲得了一個(gè)高額低息貸款的名額，只要他把在360借條賬戶額度內(nèi)的錢全部借出，就可以激活這個(gè)名額。陳先生以沒(méi)有用錢需求拒絕了對(duì)方并掛了電話。但對(duì)方馬上又打來(lái)電話說(shuō)：“先生，這次機(jī)會(huì)難得呀，錯(cuò)過(guò)了這次活動(dòng)，就要等很久的”。陳先生以利息太高為由再次拒絕對(duì)方，但對(duì)方繼續(xù)誘導(dǎo)說(shuō)“你已獲得名額了，只要把款借出來(lái)就能激活了名額，過(guò)幾天低息的款出來(lái)，你借一部分再把之前的借款還上，以后就可以長(zhǎng)期享受低息借款了，不是很劃算嗎？”并承諾陳先生完成這次貸款后7到8天時(shí)間就可以激活高額低息貸款名額。就這樣，陳先生在對(duì)方的軟磨硬泡之下，把360借條平臺(tái)上的額度24400元全部借貸出來(lái)。2021年6月4日和26日，陳先生兩次致電360借條平臺(tái)，客服人員都說(shuō)參加活動(dòng)的人很多，讓他耐心等待通知。陳先生當(dāng)時(shí)覺(jué)得有點(diǎn)不對(duì)勁，就試圖提前還款，點(diǎn)了提前還款，但沒(méi)有什么反應(yīng)，當(dāng)時(shí)以為是手機(jī)問(wèn)題。6月30日就要到第一個(gè)月的還款期了，他又用手機(jī)操作提前還款，還是沒(méi)有反應(yīng)。無(wú)法提前還款，陳先生只好按照平臺(tái)計(jì)算分期還款金額進(jìn)行還款?？粗鴮?shí)際年化利率超過(guò)35%的高額利息（借24400元分12期還款，每期還2440.57元，一年總利息4886.84元），陳先生致電360借條平臺(tái)質(zhì)疑自己被其套路貸，但客服回答說(shuō)：“不會(huì)的，您放心吧，我們是上市公司，不會(huì)這樣做的”。看到問(wèn)題在360借條平臺(tái)無(wú)法得到解決，陳先生開始多方面尋求其他渠道進(jìn)行投訴。直到第三期還款日前，360借條客服打來(lái)電話告訴他：“很抱歉，你的名額沒(méi)有批下來(lái)，如果您不想借款了，可以點(diǎn)提前還款。還清本金和三個(gè)月的利息，提前還款要另外收手續(xù)費(fèi)可以給你適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠”，對(duì)此，陳先生表示自己不能接受。

重慶消費(fèi)者江女士提起360借條更是窩心。一天，做實(shí)體經(jīng)營(yíng)的江女士店里來(lái)了一名360借條的業(yè)務(wù)員，在江女士明確自己不需要貸款的情況下，仍以有半年免息活動(dòng)為由向江女士推銷貸款業(yè)務(wù)，并承諾貸款半年后還清剩余本金，可退回已支付的6個(gè)月利息，請(qǐng)求江女士支持他的工作。江女士說(shuō)覺(jué)得業(yè)務(wù)員挺辛苦就想支持一下他工作，又覺(jué)得自己沒(méi)有什么損失，出于好心便答應(yīng)了他的請(qǐng)求，在360借條平臺(tái)上借款10萬(wàn)元。但在江女士按時(shí)還款三期后，卻被該業(yè)務(wù)員告知沒(méi)有免息半年的政策了，讓她提前把剩余本金還上，已支付利息也無(wú)法退回，且要支付違約金?？吹阶约撼艘阎Ц兜睦?，還要支付違約金，江女士感覺(jué)受了蒙騙，便在網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)發(fā)起投訴，但360借條平臺(tái)客服跟她聯(lián)系后僅是要求她刪除投訴，并未給出解決方案。

山東的陳先生投訴360借條：當(dāng)初360借條平臺(tái)不知道從何處獲得他的個(gè)人信息，業(yè)務(wù)員打電話聯(lián)系他推銷借貸業(yè)務(wù)，承諾借款年化利率在8-12%，借款后頁(yè)面也未顯示年化利率，故沒(méi)有在意。后來(lái)銀保監(jiān)會(huì)要求明確標(biāo)明所借款項(xiàng)的年化利率后，360借條顯示此筆借款年化利率為23.79%，嚴(yán)重超出所承諾利率，且遠(yuǎn)高于4倍LPR標(biāo)準(zhǔn)。

目前在新浪網(wǎng)黑貓投訴平臺(tái)，關(guān)于360借條的投訴量高達(dá)24600多條。集中反映在違規(guī)向在校大學(xué)生放貸、違法違規(guī)收集用戶的個(gè)人信息、暴力催收、騷擾第三方、誘導(dǎo)用戶貸款、利率較高等方面。其中投訴360借條誘導(dǎo)過(guò)度借貸的案例為數(shù)不少。

為核實(shí)360借條誘導(dǎo)消費(fèi)者借貸的情況，《產(chǎn)品可靠性報(bào)告》安排人員下載了360借條。結(jié)果正如消費(fèi)者反映的一樣。在不到20天的時(shí)間里，360借條工作人員3次打電話不厭其煩的以降息提額為由，誘導(dǎo)核實(shí)人員按照該平臺(tái)授信額度全額分期貸款，完全不考慮核實(shí)人員是否有用錢需求和還款能力，更不考慮核實(shí)人員由此付出的利息和受到的損失，只要求核實(shí)人員按其提示操作，并且對(duì)按此操作是否真能降息提額的質(zhì)疑給予“不能保證、以平臺(tái)審核為準(zhǔn)”這種模棱兩可的回答。

一邊是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)平臺(tái)為了賺取高額的利息誘導(dǎo)消費(fèi)者過(guò)度借貸、過(guò)度消費(fèi)，然后揮舞著征信的大棒催收，甚至用威脅、騷擾家人朋友等違法手段脅迫消費(fèi)者還款。一邊是消費(fèi)者大量負(fù)債，面對(duì)催收產(chǎn)生更多的高額借貸，最后無(wú)處借貸直至陷入背負(fù)征信受損及相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)的深淵難以自救。不得不說(shuō)，過(guò)度借貸的現(xiàn)象，不光為一些消費(fèi)者的人生帶來(lái)難以擺脫的危機(jī)，同時(shí)也為社會(huì)穩(wěn)定埋下了隱患。

譬如2022年1月25日上午發(fā)生360成都分公司辦公區(qū)的那起傷人事件，據(jù)警方通報(bào)稱系傷人者與360借條平臺(tái)存在借款糾紛引發(fā)。